徐嘉陽

【摘 要】小額賬戶管理費(fèi)作為一項(xiàng)爭議頗多的銀行賬戶管理費(fèi)用，對商業(yè)銀行的正常運(yùn)營存在一定的必要性，可是卻并不為廣泛的社會群體接受。本文從這一角度出發(fā)，對小額賬戶管理費(fèi)的存廢問題進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】小額賬戶管理；商業(yè)銀行；金融業(yè)

爸爸曾因偵查工作需要到附近某銀行大華支行辦理了個人開戶，并存款人民幣6元。一年后他去支取本息銷戶，卻被告知賬戶已被清空。氣憤的爸爸以維權(quán)的方式與之理論到相應(yīng)分行和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會，才討回本金并接受了賠禮道歉。

后來，我從網(wǎng)絡(luò)上查閱資料學(xué)習(xí)到，爸爸的賬戶被按月扣除了小額賬戶管理費(fèi)，所以他的盈余變成了虧空。所謂小額賬戶管理費(fèi)，是指銀行針對那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，每月收取一定數(shù)額費(fèi)用的賬戶管理費(fèi)。

關(guān)于此項(xiàng)收費(fèi)早有被“叫停”的爭議。很多人提出2011年中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)革委就發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，其內(nèi)容要求取消包括小額賬戶管理費(fèi)在內(nèi)的34項(xiàng)銀行收費(fèi)。但也有銀行專家學(xué)者反駁說2011年銀監(jiān)會已經(jīng)叫停小額賬戶管理費(fèi)，其下發(fā)的文件中并不包括普通存取款賬戶。因此，對于爸爸的情況來講，他的銀行卡賬戶屬于普通存取款賬戶，銀行向其收取小額賬戶管理費(fèi)尚不算違規(guī)。

我認(rèn)為小額賬戶管理費(fèi)制度有一定的積極意義，主要有以下幾方面原因：一是認(rèn)為商業(yè)性是商業(yè)銀行的首要屬性。站在商業(yè)銀行的立場看，為保證其正常的效益和運(yùn)營，當(dāng)然是收費(fèi)好。二是銀行收取小額賬戶管理費(fèi)主要是針對那些較長時間未發(fā)生收付業(yè)務(wù)的“睡眠賬戶”，這些“睡眠賬戶”不僅會給銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來負(fù)擔(dān)，還會對用戶個人信息造成一定的安全隱患。放大到社會層面，同一客戶常常在不同銀行間開立多個賬戶，浪費(fèi)了社會的金融賬戶資源。三是通過收取賬戶管理費(fèi)，銀行希望現(xiàn)有閑置賬戶客戶能夠?qū)ψ陨磴y行賬戶進(jìn)行有效合并，積極爭取客戶能歸并在各家銀行間的資產(chǎn)，選擇一家銀行作為自己的金融資產(chǎn)管理行，從而提升個人客戶的金融理財意識。

但是，我個人更傾向于取消該收費(fèi)制度，小額賬戶管理費(fèi)收取的弊端遠(yuǎn)大于其積極意義。

1.商業(yè)銀行追求商業(yè)利益無可厚非，但有對窮人富人差別對待不利之嫌（欺貧媚富）。銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮個人的承受能力，應(yīng)當(dāng)抓大放小，舍棄小利。小額賬戶管理費(fèi)實(shí)際上也沒有多少錢，但是會引起更大的負(fù)面作用，比如會引起儲戶的不信任，群眾會認(rèn)為銀行唯利是圖。

2.目前銀行亂收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在。中國的金融市場還在發(fā)展階段，存在著金融壟斷現(xiàn)象，所以商業(yè)銀行會濫用自己的壟斷地位推出霸王條款，弱小的消費(fèi)者免不了會吃虧。但是銀行愛財，應(yīng)該取之有道，銀行應(yīng)當(dāng)自我約束亂收費(fèi)的行為，重塑自己在消費(fèi)者中的公信力。

3.據(jù)悉，銀行收取小額管理費(fèi)不告知儲戶的現(xiàn)象普遍存在。既然在廣大儲戶開戶的時候銀行都沒有告知其未來會有會有小額賬戶管理費(fèi)的支出，銀行單方面收取是小額賬戶管理費(fèi)而沒有履行告知義務(wù)是不合理的。

其實(shí)，銀行不應(yīng)該收取小額賬戶管理費(fèi)，與其公共屬性還有關(guān)系。商業(yè)銀行具有一定的公共性是來源于其行業(yè)特殊性。在我國商業(yè)銀行設(shè)立之時，商業(yè)銀行獲取的特殊保護(hù)是其本身的許可設(shè)立。也就是說，在我國，各個銀行受限于央行地限制，通過利率管制可以讓各個商業(yè)銀行獲取賺取穩(wěn)定的利潤。在其退出之時，這種所謂的特殊保護(hù)就會發(fā)揮作用，例如：低利息保護(hù)，央行財政援助。這種再貸款發(fā)放出去之后往往很難收回，成為央行的不良再貸款，最后還是由財政買單。因此，銀行與其他企業(yè)不同，銀行擁有其他企業(yè)沒有的法律權(quán)利；這樣就可以使銀行激烈的市場競爭，以此獲取豐厚的利潤。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)不靈時，銀行還可以使用最后一張王牌-中央銀行，逆轉(zhuǎn)自己的不利局勢。

商業(yè)銀行具有一定的公共性。這既是一個質(zhì)的概念，又是一個量的概念。其“一定”的公共性的范圍是因時、因地制宜，動態(tài)調(diào)整的。它的范圍至少與幾個方面的因素有關(guān)：其一，一國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在經(jīng)濟(jì)水平較高的國家，國家提供的經(jīng)濟(jì)服務(wù)很容易得到民眾的認(rèn)可，則可以縮小公共性范圍；在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)則相反。二是消費(fèi)者的承受能力。如果消費(fèi)者能夠保持高收入水平，則可以縮小其公共性范圍，反之亦然。三是國家經(jīng)濟(jì)制度、文化發(fā)展程度等。例如：在在經(jīng)濟(jì)市場較為自由的國家，國家經(jīng)濟(jì)政策自由程度高；而在計劃經(jīng)濟(jì)國家，國家在經(jīng)濟(jì)管理和干預(yù)的政策較多，就要求國家的公用性范圍程度要大些。通過上述分析不難發(fā)現(xiàn)，上述因素和國家的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)。商業(yè)銀行有公共性特點(diǎn)，這也就是說，商業(yè)銀行的很多收費(fèi)項(xiàng)目是不能自己決定的，有些項(xiàng)目可以完全免費(fèi)，而有一些項(xiàng)目就需要遵循政府政策，還有一部分的項(xiàng)目需要舉行聽證會。那么哪些收費(fèi)項(xiàng)目屬于可以免費(fèi)的；哪些屬于政府參與的；哪些又需要聽證，這都決定于商業(yè)銀行公共性質(zhì)中“一定”的范圍，也就是取決于以上三個方面的因素。

需要指出的是，因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行所受保護(hù)相對而言較多，商業(yè)銀行準(zhǔn)入困難，所以它的特許權(quán)價值很大；再加上我國金融業(yè)發(fā)展起步較晚，發(fā)展水平有限，弱勢群體數(shù)量較多，所以，我國商業(yè)銀行提供的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的數(shù)量相較于美國、英國等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)應(yīng)該更多，但是需要注意的是，不能按照這些國家和地區(qū)的商業(yè)銀行模式生搬硬套。

所以，我認(rèn)為銀行不應(yīng)該收取各類賬戶的小額賬戶管理費(fèi)。