王惠

摘 要：經(jīng)濟危機后，金融領域中銀行信貸風險管理工作所面臨的問題越來越突出。隨著銀行信貸風險管理外部環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境的變化，銀行信貸風險管理中存在的問題已經(jīng)對銀行信貸工作的正常運行產(chǎn)生了較大的阻礙，因此需要對出現(xiàn)的問題進行研究和解決。

關鍵詞：新形勢；后金融危機；銀行信貸

隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的發(fā)展也呈現(xiàn)出巨大的變化，信貸危機過后，金融市場活動中銀行信貸風險管理工作中出現(xiàn)的問題，已經(jīng)開始影響我國信貸行業(yè)的正常發(fā)展。我國信貸行業(yè)的發(fā)展水平低，發(fā)展的起點也相對較低，但是發(fā)展速度較快，很多抵御風險的體制還沒有完全形成，以至于在信貸行業(yè)的發(fā)展中處于劣勢。新形勢下銀行信貸管理工作中在追求利益最大化的同時，逐漸的將風險管理轉(zhuǎn)變成信貸保值、增值重要方法和手段。在我國信貸風險管理轉(zhuǎn)型的過程中，了解和認識信貸管理中出現(xiàn)的風險問題，對于我國銀行信貸管理轉(zhuǎn)型階段有重要的作用。它不僅能夠使我們很好的控制新形勢下銀行信貸工作中出現(xiàn)的風險問題，同時也幫助我們?yōu)榻⒖茖W的完善的風險管理體制提供經(jīng)驗。提升我們在銀行信貸風險管理中抵御危機的能力。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

1.銀行信貸投放行業(yè)和領域過于集中。在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，銀行信貸投放領域比較集中，已經(jīng)開始出現(xiàn)負面影響，對我國經(jīng)濟快速發(fā)展起了一定的阻礙作用，同時銀行信貸風險管理工作難度也被大大的提升了。我國是發(fā)展中國家，在金融領域中的發(fā)展歷史較短，很多的經(jīng)驗和抵御風險的能力較低，因此國家制定出臺較多的政策引導銀行信貸投放行業(yè)的發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，供求變化取決于市場因素，很多經(jīng)濟管理問題不能被徹底回避，這就給我國的銀行信貸工作帶來困難。目前我國的銀行信貸投放行業(yè)多集中在房地場行業(yè)、通訊行業(yè)以及制造行業(yè)，在這些行業(yè)中房地產(chǎn)行業(yè)的銀行信貸投放最為集中，在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中吸引了較多的信貸資金進行投資，如果對房地產(chǎn)行業(yè)的投資價格期望太高，又沒有嚴格的宏觀調(diào)控使投放指數(shù)回歸到合理的水平，同時銀行不斷為房地產(chǎn)行業(yè)提供個人信貸勢必會加重風險。

2.對于信貸違約風險出現(xiàn)的概率缺乏準確估計。我國對于銀行信貸違約風險的評估能力較低，首先我國的銀行信貸對客戶的評級方法比較寬泛和粗糙，信貸客戶的等級結構劃分不夠明顯，評級的程序劃定以及信息的收集方法比較落后，這就使得我國的信貸管理總體設計結構出現(xiàn)問題，影響了信貸行業(yè)的正常的發(fā)展。我國銀行信貸管理部門對于信貸客戶的級別劃分較為粗糙，主要表現(xiàn)在對客戶信息的了解不夠徹底，信息獲取的渠道比較單一，級別的分類過簡單，同發(fā)達國家和地區(qū)相比存在較大差距，這就使得我們在計算信貸違約率的過程中不能夠獲得準確的數(shù)值，進而使得在宏觀經(jīng)濟調(diào)控的政策下無法很好的實現(xiàn)對信貸風險的回避，很難通過經(jīng)濟政策手段躲避信貸風險帶來的潛在危機和危害。如果經(jīng)濟不能在一個穩(wěn)定健康的環(huán)境中發(fā)展，一旦出現(xiàn)問題，勢必會對整個金融環(huán)境產(chǎn)生巨大的影響造成不可估量的經(jīng)濟損失。

3.質(zhì)押貸款中對于質(zhì)押物的估值相對較高。在新形勢下我國的銀行信貸抵押形式繁多，但是多數(shù)抵押方式都是通過質(zhì)押的方式進行的。抵押質(zhì)價格的高低主要取決于市場的供求關系以及經(jīng)濟的發(fā)展形勢。這就使得抵押質(zhì)的價值變動范圍無形中被擴大了，使得抵押質(zhì)的價格具有一定的時間性。如果經(jīng)濟發(fā)展處在上升的形勢，那么就會對信貸抵押質(zhì)產(chǎn)生積極的影響，抵押質(zhì)的價格就會上升，如果經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)沒有達到預期的期望水平，銀行信貸抵押質(zhì)的價值就會隨之降低出現(xiàn)縮水的現(xiàn)象。股票作為銀行信貸質(zhì)押物是十分常見的。如果以股票作為質(zhì)押物的信貸業(yè)務這是容易產(chǎn)生風險的，風險值是受到股票撥動而變化的，因此一旦股票在上市運行的過程中出現(xiàn)撥動，抵押質(zhì)的價格也會受到影響，不僅損害抵押質(zhì)持有者的經(jīng)濟利益，同時對信貸銀行經(jīng)濟利益也產(chǎn)生了較大的影響。

二、新形勢下加強和提高銀行信貸風險管理水平和質(zhì)量的建議和對策方法

1.形成和提高信貸風險防范的意識。在銀行信貸業(yè)務中，要對目前后金融危機影響繼續(xù)存在以及我國經(jīng)濟增長速度放緩的形勢有了解和認識，這對于提高銀行信貸工作的安全性，降低信貸工作中存在的風險性有重要的幫助，同時也能夠?qū)崿F(xiàn)對信貸工作中的流動性和營利性很好的把控。形成和提高信貸風險防范意識，應該深入學習研究和探索銀行信貸業(yè)務風險發(fā)生、擴散、防范、控制等規(guī)律提高對信貸風險的理論水平和認識能力，摒棄傳統(tǒng)的僅僅依靠經(jīng)驗和簡單比較的模糊評審方法。

2.依靠銀行內(nèi)部審計來診斷和防范信貸風險的發(fā)生和擴散。內(nèi)部審計是銀行信貸風險管理綜合系統(tǒng)中的一個重要組成部分。一般來說內(nèi)部審計在銀行的組織結構中具有相對獨立的地位，這使得其審計結果具有不可替代性。在目前銀行信貸業(yè)務操作的模式框架下，前臺業(yè)務經(jīng)營部門和單位構成了銀行信貸風險防范的第一道防線，而后臺的業(yè)務復核構成了整個防范系統(tǒng)的第二道防線。而內(nèi)部審計對于一般的操作風險舞弊環(huán)節(jié)和其他錯誤不當行為則構成了第三道防線。內(nèi)部審計的獨立性不僅可以發(fā)揮對第一道防線和第二道防線的風險控制結果的檢查作用，而且也能通過這種再監(jiān)督作用促使其進行功能改進和作用提升。

總而言之，隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，在金融領域中的投資份額已經(jīng)占我國國民生產(chǎn)投資總額很大部分，并呈現(xiàn)出繼續(xù)快速發(fā)展的形勢。銀行信貸是金融行業(yè)重要組成部分涉及范圍較廣，包含了我國生產(chǎn)建設行業(yè)中的很多領域。銀行信貸活動為銀行帶來經(jīng)濟效益的同時也相應的帶來了一定的風險。如何很好的控制產(chǎn)生的風險，提高經(jīng)濟價值對我國銀行信貸行業(yè)的發(fā)展十分重要。在我國信貸轉(zhuǎn)型的重要階段，利用和妥善處理風險創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值已經(jīng)成為當前信貸行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。因此，正確的了解銀行信貸風險管理工作中存在的問題，制定科學的對策應對出現(xiàn)的問題保證我國銀行信貸行業(yè)的健康發(fā)展是我們目前工作的重點。

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