范波

摘 要：隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國金融機構(gòu)也迎來了激烈的競爭。而商業(yè)銀行作為我國金融體系的主力，對經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。其主要收入就是以信貸業(yè)務(wù)為主，但是商業(yè)銀行在獲得高收益同時也會面臨高風(fēng)險，所以信貸風(fēng)險防范極其重要。我國銀行不良貸款率較高，存在較大風(fēng)險，所以商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理如今也是一種新挑戰(zhàn)。本文分析了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的理論、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險原因及風(fēng)險防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；防范措施

如今我國大小型商業(yè)銀行如雨后春筍一般，其所面臨的是越來越高的風(fēng)險。信貸風(fēng)險是我國商業(yè)銀行風(fēng)險的主要風(fēng)險，它貫穿于整個銀行業(yè)務(wù)中，信貸風(fēng)險的防范管理對商業(yè)銀行有著重大的意義。管理者應(yīng)結(jié)合我國經(jīng)濟現(xiàn)狀以及銀行實際發(fā)展情況，分析風(fēng)險原因，解決現(xiàn)階段問題，并提出有效合理的建議。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險理論研究

1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險特征。所謂信貸風(fēng)險，并不是一觸即發(fā)沒有因果的突發(fā)狀況，而是一個又開始有發(fā)展的漸進過程。信貸風(fēng)險高、收益突出，風(fēng)險一旦發(fā)生，銀行往往會受到巨大損失，因此研究信貸風(fēng)險有著重大的意義。信貸風(fēng)險通常具有以下特征：

（1）客觀性。沒有無風(fēng)險的信貸活動。只要有信貸就會有風(fēng)險，所以信貸風(fēng)險不會隨著人意志而轉(zhuǎn)移或消除。

（2）可控性。信貸風(fēng)險是可以被識別、預(yù)測、防范、化解的。因此銀行需要采取手段預(yù)測風(fēng)險進而防范風(fēng)險。

（3）擴散性。信貸風(fēng)險極有可能引起一系列的連鎖反應(yīng)，它影響的不僅僅是銀行自身的經(jīng)營發(fā)展。

（4）隱蔽性。信貸本就具有不確定性，而它的風(fēng)險也會因為各種因素被掩蓋。

（5）易變性。信貸易受到國家政策和市場等影響，從而其風(fēng)險也會難以確定。

2.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分類。信貸風(fēng)險的類型主要可以分為市場性風(fēng)險與非市場性風(fēng)向兩大類。市場風(fēng)險主要是由市場條件、生產(chǎn)技術(shù)等人為因素而產(chǎn)生的風(fēng)險；非市場風(fēng)險則是由自然因素或是個人或團體在社會上的行為等不可抗力因素所起的風(fēng)險。

3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險理論。商業(yè)銀行管理理論是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的核心。它主要包括資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論以及全面風(fēng)險管理理論。

中間業(yè)務(wù)管理理論認(rèn)為銀行存貨業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)，以此為基礎(chǔ)進行期貨、托管等中間業(yè)務(wù)，在越來越激烈的銀行競爭環(huán)境下，銀行的盈利空間大大提升。

風(fēng)險資產(chǎn)管理理論為各種不同的風(fēng)險設(shè)置了不同比例和最低資本充足率。

信貸配給理論則認(rèn)為信貸成功比率是有市場決定，它是借款人逆向選擇的結(jié)果。銀行應(yīng)該合理運用利率選擇實現(xiàn)盈利。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的原因

商業(yè)銀行風(fēng)險形成的原因錯綜復(fù)雜，其中主要有以下三點：

銀行自身原因。第一，銀行信貸業(yè)務(wù)管理水平低，風(fēng)險分析不夠深入，客戶資料管理缺乏經(jīng)驗，市場調(diào)查不足導(dǎo)致缺少對風(fēng)險管理現(xiàn)況的了解；第二，銀行信貸管理人員素質(zhì)較低，因此造成對借款人審核不足，甚至收取賄賂，從而做出錯誤的判斷，造成銀行損失。

借款人原因。我國目前經(jīng)濟市場尚未發(fā)達(dá)，大多數(shù)的企業(yè)會通過銀行貸款來周轉(zhuǎn)資金，一些企業(yè)往往隱瞞自己真實業(yè)績，故意逃避債責(zé)，造成了銀行損失，形成信貸風(fēng)險。

客觀環(huán)境原因。我國目前處于經(jīng)濟發(fā)展階段，整體社會信用意識不強，以至于信用的缺失越發(fā)的普遍，而當(dāng)今法律的不健全將銀行信貸風(fēng)險進一步加深。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范措施

1.增強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險意識。增強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險意識，樹立堅定管理理念是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范首要條件。第一，管理者不能盲目的追求企業(yè)飛速發(fā)展，必須樹立穩(wěn)健的管理理念，增強管理者的道德約束，對銀行內(nèi)各種風(fēng)險保持高度警惕。第二，管理者在推出信貸業(yè)務(wù)時要考慮到業(yè)務(wù)的推出會得到如何的社會效益，要樹立安全正確的競爭理念，揚長避短。

2.健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機制。如何健全商業(yè)信貸風(fēng)險管理機制，首先要建立一個高效穩(wěn)定的信貸風(fēng)險管理體系，一個完整的管理體系則需要制度、技術(shù)、團隊三個方面。合理可靠的制度為體系打下了堅實的基礎(chǔ)；嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募夹g(shù)則是管理體系中最重要的一部分，體系靠它得以運轉(zhuǎn)；高質(zhì)量的團隊在其中運作管理，才能高效防范風(fēng)險，降低損失。其次信貸風(fēng)險管理流程也是管理機制必不可少的一部分，信貸風(fēng)險管理流程一般分為識別、計量、檢測、控制四環(huán)節(jié)。要結(jié)合我國銀行實際情況，合理進行風(fēng)險管理流程，及時發(fā)現(xiàn)信貸潛在風(fēng)險，提出防范措施，提升銀行競爭力。

3.完善商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。銀行應(yīng)該優(yōu)化股權(quán)并調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以提高中小股東比例減小大股東股權(quán)。同時還應(yīng)該符合我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，提高防范風(fēng)險效率。商業(yè)銀行應(yīng)該建立激勵約束機制，對員工實行績效評價，提高員工工作的積極性，實現(xiàn)銀行經(jīng)營目標(biāo)。除此之外，銀行還應(yīng)該培養(yǎng)信貸管理者整體素質(zhì)，一個合格的信貸風(fēng)險管理人員是能夠高效積極完成自身使命，銀行需要具備信貸風(fēng)險知識的高素質(zhì)人才，以此完善銀行風(fēng)險管理體系。

四、總結(jié)

衡量風(fēng)險、接受風(fēng)險、管理風(fēng)險是銀行永遠(yuǎn)的任務(wù)。對于管理者來說，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展經(jīng)營，防范風(fēng)險管理風(fēng)險則是他們的首要任務(wù)。而信貸風(fēng)險作為商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險，管理者更應(yīng)該明確自身職責(zé)，加強自我約束，做好信貸每個環(huán)節(jié)并在其中相互制約督促，及時對信貸業(yè)務(wù)動態(tài)管理以應(yīng)對突發(fā)信貸風(fēng)險，做好防范準(zhǔn)備，從而降低銀行損失?？偠灾L(fēng)險是伴隨信貸而來，有信貸則有風(fēng)險，做好風(fēng)險防范勢在必行。

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