何宇

[摘 要] 龍江銀行以“面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)”的市場定位，立足黑龍江市場，堅(jiān)持以“差異化、特色化、社區(qū)化、專業(yè)化、精細(xì)化”的經(jīng)營理念，一切從目標(biāo)客戶需求出發(fā)，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險、高效益、高增長的經(jīng)營目標(biāo)，對黑龍江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了良好的推動作用。通過以龍江銀行的競爭力分析為主線，采用SWOT理論模型，從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅四個方面進(jìn)行分析。分析發(fā)現(xiàn)龍江銀行存在公司治理結(jié)構(gòu)不健全，金融創(chuàng)新能力弱，人才流失等問題。針對這些問題，提出了提升競爭力的建議。

[關(guān)鍵詞] 龍江銀行；競爭力；SWOT；建議

[中圖分類號] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

為推進(jìn)黑龍江省金融發(fā)展，有效整合地方金融資源，由黑龍江省政府牽頭，在合并重組原大慶市商銀行、齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行和七臺河市城市信用社的基礎(chǔ)上，引進(jìn)黑龍江省大正投資集團(tuán)、中糧集團(tuán)等國內(nèi)一流的戰(zhàn)略投資者，組建成立了龍江銀行。確立了“面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)”的市場定位和“差異化、特色化、社區(qū)化、專業(yè)化、精細(xì)化”的經(jīng)營策略，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)，“城市吸儲，反哺三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動，以城帶鄉(xiāng)，以工促農(nóng)，合作共贏。

龍江銀行依托黑龍江省豐富的農(nóng)業(yè)資源，將金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合研發(fā)了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，成為全國第一家農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈銀行，構(gòu)建特色化、專業(yè)化的小企業(yè)金融服務(wù)體系，創(chuàng)建小微信貸模式，為小企業(yè)量身打造了通用型、特色型和區(qū)域型的“龍易貸”品牌系列產(chǎn)品20余款，成立黑龍江省第一家小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)--龍江銀行小企業(yè)信貸中心。用四年時間迅速躋身全國服務(wù)業(yè)500強(qiáng)、全省百強(qiáng)企業(yè)和全國城市商業(yè)銀行50強(qiáng)企業(yè)。

一、龍江銀行發(fā)展的SWOT分析

SWOT分析法，即基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析，將與研究對象密切相關(guān)的各種主要競爭優(yōu)勢S、競爭劣勢W、機(jī)會O和威脅T，通過調(diào)查列舉出來，對企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合與概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機(jī)會和威脅，與公司的戰(zhàn)略有機(jī)地結(jié)合起來。

（一）競爭優(yōu)勢

1.與地方政企聯(lián)系緊密。龍江銀行作為地方性銀行，在成立之初即定位為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，同時依托地方政府的大力支持，與本地經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切，了解程度較深，業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定，通過與企業(yè)的長期合作，對企業(yè)的經(jīng)營狀況和市場前景有更為清楚的認(rèn)識。

2.業(yè)務(wù)優(yōu)勢。由于網(wǎng)點(diǎn)分布多、服務(wù)質(zhì)量好、政府支持度高、社會口碑好，經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)，在當(dāng)?shù)負(fù)碛胸S富的人脈和企業(yè)客戶資源，通過各項(xiàng)業(yè)務(wù)與企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系。

3.經(jīng)營決策鏈短。龍江銀行是黑龍江省內(nèi)一級法人單位，在經(jīng)營發(fā)展決策上具有自主權(quán)，組織結(jié)構(gòu)扁平化，中間管理環(huán)節(jié)少，對市場需求的變化反應(yīng)迅速。

（二）對競爭劣勢的分析

1.地區(qū)經(jīng)濟(jì)限制。龍江銀行幾乎所有網(wǎng)點(diǎn)均分布在黑龍江省內(nèi)，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)影響較大，在過去的10年間，黑龍江省GDP經(jīng)歷了由平穩(wěn)增長到逐年下降的過程，2010年GDP增速最高12.7%，2014年上半年GDP增速4.8%，在全國31個省份中排名倒數(shù)第一。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的土壤，發(fā)展不好，給龍江銀行帶來了系統(tǒng)性風(fēng)險。

2.資產(chǎn)規(guī)模小。由于銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比率管理，龍江銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，對單一客戶的信貸支持受限于資本金和資產(chǎn)的規(guī)模，無法有效滿足大型公司客戶的資金需求龍江銀行的發(fā)展歷程短，缺乏專業(yè)技術(shù)人才，自身研發(fā)能力弱，信息量較少，運(yùn)營區(qū)域的狹小、客戶需求單一，決定了龍江銀行的創(chuàng)新大多模仿。

3.治理結(jié)構(gòu)不健全。雖然龍江銀行建立起了“三會一層”的管理體系，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，但實(shí)際上地方政府仍處于絕對控制地位。為保證對地方經(jīng)濟(jì)的大力支持，地方政府對銀行的人事任免、信貸業(yè)務(wù)審批等經(jīng)營管理活動進(jìn)行行政干預(yù)，從而使公司管理體系三會一層制度形同虛設(shè)。

（三）對機(jī)會的分析

1.地方各級政府的大力支持。龍江銀行的第一大股東黑龍江省大正投資集團(tuán)有限責(zé)任公司是黑龍江省財政廳下屬單位，隨著地方政府認(rèn)識的轉(zhuǎn)變，從干預(yù)銀行經(jīng)營管理決策、貸款項(xiàng)目審批，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹С直镜亟鹑跈C(jī)構(gòu)自主經(jīng)營和防控風(fēng)險。

2.政策扶持小企業(yè)和農(nóng)業(yè)。目前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)健時期，小企業(yè)和農(nóng)業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)的基石，提供了中國近90%的就業(yè)崗位，然而小企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難、融資貴的問題日益嚴(yán)重，因此政府出臺了較多扶持小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，為我國地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇。

（四）對威脅的分析

1.大型商業(yè)銀行搶奪城商行市場。國內(nèi)各大型商業(yè)銀行，紛紛設(shè)立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，將小企業(yè)業(yè)務(wù)獨(dú)立出來，對信貸流程進(jìn)行重新梳理，建立適應(yīng)小企業(yè)的風(fēng)險評價體系，從而達(dá)到對小企業(yè)信貸風(fēng)險的有效控制，增加對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的投放力度。

2.銀行業(yè)競爭加劇。大型商業(yè)銀行加快改革步伐，精簡人員、簡編機(jī)構(gòu)、縮短業(yè)務(wù)流程、提高公司治理水平、提升贏利能力。同時，金融市場逐漸開放，外資銀行逐步擴(kuò)大在中國市場的占有率。民營銀行審批開閘，加劇了銀行業(yè)競爭。

二、基于SWOT模型分析的龍江銀行戰(zhàn)略選擇

（一）SO戰(zhàn)略

支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，承擔(dān)推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會責(zé)任，積極參與地方民生工程建設(shè)，取得金融管理機(jī)構(gòu)與地方政府的政策支持，打破區(qū)域限制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實(shí)施以經(jīng)濟(jì)效益為中心的戰(zhàn)略導(dǎo)向，拓寬利潤來源渠道，積極響應(yīng)利率市場化必革，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為龍江銀行新的利潤增長點(diǎn)。

（二）WO戰(zhàn)略

完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)三會一層的權(quán)力制衡，加快體制改革和機(jī)制創(chuàng)新。明確市場定位，梳理業(yè)務(wù)審批流程，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，對同一行業(yè)信貸規(guī)模進(jìn)行有效控制，推進(jìn)小企業(yè)和農(nóng)業(yè)區(qū)域的金融業(yè)務(wù)發(fā)展。調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)營與收益的多元化戰(zhàn)略改革。

（三）ST戰(zhàn)略

利用與地方政府和企業(yè)的密切關(guān)系，及在獲取經(jīng)濟(jì)信息方面的地緣性優(yōu)勢、時效優(yōu)勢，加快與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作，研究建立科學(xué)高效的金融產(chǎn)品服務(wù)體系，降低風(fēng)險系數(shù)，提高產(chǎn)品回報率。

（四）WT戰(zhàn)略

積極與地方政府及股東溝通，爭取股東的資金支持，提高龍江銀行資本充足率，提高資產(chǎn)回報率。制定人才培養(yǎng)計(jì)劃和吸引高素質(zhì)金融人才政策，建立完善內(nèi)控機(jī)制，防范和弱化利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。

[參 考 文 獻(xiàn)]

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[2]潘毅.城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題研究[J].金融發(fā)展研究，2013（6）

[3]郗莎.城市商業(yè)銀行競爭力綜合分析與評價[J].沈陽師范大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014（3）：83-85

[4]祝洪章.黑龍江區(qū)域金融創(chuàng)新能力發(fā)展滯后原因探析[J].黑龍江發(fā)展研究，2014（1）

[責(zé)任編輯：潘洪志]endprint