呂潔

近年來，以云計算、大數據為代表的新一代互聯(lián)網技術蓬勃發(fā)展，形成了互聯(lián)網金融等新業(yè)態(tài)，這種新業(yè)態(tài)正迅速并廣泛地滲透到金融領域的各個方面，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大的沖擊，掀起了一陣互聯(lián)網金融變革的浪潮。

如何迎接互聯(lián)網金融變革浪潮，迎接互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，成為一項緊迫而重要的課題。尤其對于國有股份制商業(yè)銀行，由于管理體制相對固化、規(guī)模相對龐大，改革與創(chuàng)新面臨著更多的挑戰(zhàn)。但在互聯(lián)網金融時代背景下，國有銀行必須轉變傳統(tǒng)思維定勢，改革商業(yè)模式，倡導金融創(chuàng)新，推動我國金融業(yè)的全面升級。

一、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的影響

（一）引起一場思維改革

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊來自方方面面，其中最主要，也是最核心的就是思維方式的改革?；ヂ?lián)網金融與傳統(tǒng)金融，這是一張沒有硝煙的戰(zhàn)爭，是互聯(lián)網金融和互聯(lián)網思維對傳統(tǒng)金融的一場深刻的變革。

“以FACEBOOK為代表的互聯(lián)網形態(tài)，將影響到將來銀行的生存”。2012年哥倫比亞大學中國企業(yè)研究中心全球高峰論壇上，時任招商銀行行長的馬蔚華的發(fā)言被廣為傳播。

人類歷史上每一次的技術進步，都將促成一場深刻的思想革命。本世紀的這場互聯(lián)網金融正是處于技術的進步，互聯(lián)網的廣泛應用，多種移動支付場景的靈活再現，才使得客戶及金融消費者真正相信，在互聯(lián)網金融的時代，我們確實是可以實現以“客戶為中心”、“消費者是上帝”的理念。客戶從原先的被動接受金融服務、被動告知金融信息，到現在的主動提出需求、快速得到回應并作產品改善;從原來的金融失語、交易信息閉塞，到現在的金融民主、信息透明;從原來的交易地位不平等，面對霸王條款無可奈何到現在的交易平等、個性化定制金融產品等，均可以看出互聯(lián)網金融在深刻而深遠地影響著傳統(tǒng)金融。

（二）影響傳統(tǒng)商業(yè)盈利模式

長期以來，傳統(tǒng)國有銀行在政策紅利、資金成本、信用成本、客戶資源等方面相對于其他非銀行金融機構占據著絕對的優(yōu)勢。但在互聯(lián)網金融的新型業(yè)態(tài)下，眾多非銀行金融機構以其“去媒介化”的方式，極大地降低了經營成本，通過網絡手段和平臺，推出各種金融產品，獲取了海量的客戶，并形成客戶的黏性，通過各種網絡社交工具和方式不斷擴大金融產品的社會影響力。

各類非金融機構也逐步以申請資質、并購等方式獲得各種金融牌照，比較典型的如第三方電子支付，第三方電子支付公司即使沒有銀行資質，不能吸收儲戶資金，但是其憑借著其大量的支付資金沉淀，也形成了巨大的資金優(yōu)勢。如“余額寶的誕生正在動搖商業(yè)銀行的根基，銀行活期存款利率與貨幣收益相差高達10倍，導致銀行活期存款下降，分流銀行客戶?！?/p>

此外，隨著以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網金融企業(yè)的全面布局，涵蓋第三方支付、小貸、擔保、保險、小微金服等領域，正逐步形成互聯(lián)網金融生態(tài)圈，打造新的互聯(lián)網金融帝國。2014年9月，阿里巴巴子公司又批取得銀行牌照。10月，阿里系又成立了螞蟻金融服務集團，旗下?lián)碛兄Ц秾?、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網商銀行等品牌。截至目前，阿里已獲得了銀行、保險、基金代銷等多種類金融牌照，服務內容涉及到保險、股權投資、信托、銀行業(yè)等多個金融領域，對傳統(tǒng)的國有銀行造成了很大的威脅。

（三）推動金融產品創(chuàng)新

互聯(lián)網金融初始之所以能獲得野蠻生長，獲得監(jiān)管部門的寬容對待，其對金融的創(chuàng)新是一個極其重要的因素。2014年9月4日，波士頓咨詢公司（BCG）在北京發(fā)布的互聯(lián)網金融報告對此作了研究分析。在同年9月9日的《金融時報》上，“鄧俊豪對記者表示，目前高達94%的中國家庭仍屬于財富水平較低的家庭（可投資資產在10萬美元以下），遠高于發(fā)達市場50%以下的比例，而如此廣大的客戶群往往面臨投融資渠道不暢的困境，且缺乏有效的金融服務。而互聯(lián)網金融憑借移動互聯(lián)、大數據、云計算等一系列新的技術手段正在改變這一局面?！?/p>

自互聯(lián)網金融元年以來，以馬云的阿里巴巴旗下的阿里電商平臺為代表，形成了多家互聯(lián)網企業(yè)平臺，如阿里電商平臺、騰訊社交平臺、百度搜索平臺等，這些互聯(lián)網企業(yè)搭建的平臺均涉及包括支付服務、信貸服務、投資理財服務、商務服務、信息服務等等多樣化的服務，很多金融產品，如提供支付服務的支付寶、提供信貸服務的阿里小貸、提供投資理財服務的余額寶、提供商務服務的淘寶、提供信息服務的阿里云計算等等，均是傳統(tǒng)金融領域中未出現的，是以核心業(yè)務與信息服務與金融服務結合在一起，并優(yōu)勢互補的創(chuàng)新產品。這些產品以其高效、便捷、普惠、貼近金融本質、滿足市場需求，將市場經濟推進到了一個新的臺階。也迫使傳統(tǒng)金融進行不斷反思，促進整個金融行業(yè)的改革。

二、國有商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的改革與創(chuàng)新方向

（一）實踐看各傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行創(chuàng)新的效果

互聯(lián)網金融催生了傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行對改革和創(chuàng)新的需求，促進了技術的進步，反過來又使得國有商業(yè)銀行推動自身金融模式的革新。在新的金融業(yè)態(tài)下，國有商業(yè)銀行轉變經營理念，從粗放型經營轉變到精細化經營，重客戶體驗和數據分析，重金融創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，促進國有商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展。

另一方面，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行也紛紛開始加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，形成良性互動。如近年來中國銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行等均不同程度地與新金融業(yè)態(tài)進行合作。如下表：

這種國有銀行與互聯(lián)網企業(yè)合作的方式，使國有銀行吸收互聯(lián)網金融企業(yè)的改革與創(chuàng)新的基因，調整思維定勢，快速進行在互聯(lián)網金融領域的戰(zhàn)略布局。同時，也使得互聯(lián)網金融企業(yè)學習國有商業(yè)銀行的相對完善的風險控制、資產管理、信用體系建設等，彌補互聯(lián)網金融企業(yè)對信用評估、風險控制、資金監(jiān)管等方面相對不足的缺陷。

（二）國有商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新方向

從金融創(chuàng)新的積極性上看，上述各金融機構，尤其是商業(yè)銀行，無論是五大國有商業(yè)銀行，還是眾多規(guī)模相對較小的股份制商業(yè)銀行，推出的金融創(chuàng)新均是在互聯(lián)網金融倒逼傳統(tǒng)金融的環(huán)境下發(fā)起的，金融創(chuàng)新的主動性及自發(fā)性不足。endprint

未來的改革與創(chuàng)新方向即為：我們需要擯棄長期依靠政府決策代替市場規(guī)律，尊重市場，發(fā)揮“看不見的手”的配置資源的作用，真正解放企業(yè)家精神，將創(chuàng)新的思維內化為一種根深蒂固的企業(yè)思維，提高主動創(chuàng)新的意識，將創(chuàng)新不斷運用于日常的企業(yè)經營與金融服務中去。

三、國有商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新對策

（一）創(chuàng)新服務模式

隨著互聯(lián)網金融浪潮的席卷而來，傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的服務模式正在經歷著巨大的挑戰(zhàn)?！坝脩舻幕ヂ?lián)網化和以利率市場化為代表的國內金融環(huán)境轉變，商業(yè)銀行憑借“水泥+鼠標”的經營思路和網上銀行先發(fā)優(yōu)勢打造起的互聯(lián)網金融王國盡管在業(yè)務、功能等方面有所改善，但始終未能走出“替代柜臺”的定位，服務和產品差異化更逐漸喪失，商業(yè)銀行服務模式的“創(chuàng)新革命”勢在必行。”

隨著互聯(lián)網技術的廣泛應用，越來越多的客戶足不出戶，舍棄了耗時低效的柜臺辦理方式，而更多采用網絡銀行、手機銀行等多種方式辦理業(yè)務。從金融創(chuàng)新產品的特性及類型上看，眾多商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網金融產品存在嚴重的同質化問題。眾多的銀行“寶寶”的誕生，均具有相同的盈利模式、相同的購買與贖回流程、相同的產品性質，高度的同質化大大影響了產品競爭力。

因此，國有商業(yè)銀行必須以最快的方式轉變服務模式，改革原有的復雜而僵化的內部流程，利用互聯(lián)網渠道整合資源，加快新用戶培育，研發(fā)新的網絡平臺，不斷完善服務功能，制定差異化競爭策略，通過網上銀行、在線服務、遠程銀行渠道和物理網點柜臺的有效結合，實現對金融市場的更快速反應，對金融消費者與客戶的更高效的服務。

（二）重視小微企業(yè)互聯(lián)網融資

傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行往往重視資信好、資產規(guī)模大的客戶，而對小微企業(yè)則設置了較高的門檻，導致眾多小微企業(yè)面臨融資難的困境。

而長尾理論給我們一個啟示：在網絡時代，由于關注的成本大大降低，人們有可能以很低的成本關注正態(tài)分布曲線的“尾部”，關注“尾部”產生的總體效益甚至會超過“頭部”。

互聯(lián)網金融企業(yè)憑借互聯(lián)網的方式，以極低的成本，可以把長尾理論發(fā)揮到極致。阿里巴巴從1999年的創(chuàng)立，到現在馬云正在致力打造的“金融生態(tài)圈”，這15年充分說明了互聯(lián)網金融時代下，需要重視數量龐大的小微客戶及其融資需求，打破傳統(tǒng)的“水泥”外殼，改革傳統(tǒng)的復雜、僵化的審核機制，通過互聯(lián)網技術和平臺建設，基于銀行相對成熟的數據信息，完善小微企業(yè)的風險評估系統(tǒng)，重置不同類型客戶的信貸評估標準，針對小微企業(yè)和客戶的特點，推出更多有個性的、便捷高效的金融服務模式和產品，吸引更多的小微企業(yè)，使國有商業(yè)銀行在新的互聯(lián)網金融背景下繼續(xù)發(fā)揮競爭優(yōu)勢。

（三）以客戶為導向，重視客戶體驗

互聯(lián)網金融企業(yè)開放式的營銷手段，個性化的產品以及便捷的操作流程，吸引了眾多年輕的金融消費者，影響了傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行對新客戶的獲取，也限制了自身業(yè)務發(fā)展。

從經營理念和思維方式上，傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行必須轉變思維，形成高度統(tǒng)一的經營理念，高度重視客戶體驗，以客戶為導向，貫穿銀行日常經營。

在新產品的設置上，以客戶為中心，從客戶體驗角度設計新產品，在新產品推出之前，充分做好客戶調研，尤其是重視小微客戶的需求。

充分利用傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行在客戶存款、貸款、匯款、支付、理財等各類信息，分析客戶的金融投資及消費習慣，根據不同客戶的投資偏好，設置不同的產品，提供定制化的服務，進行個性化和差異化管理。完善金融服務，簡化優(yōu)化各項業(yè)務制度與流程，為客戶提供便捷、高效的金融服務。

通過各種網絡手段，如微信、論壇等，豐富營銷模式，擴大客戶群，整合多種資源，實現傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行與客戶之間的開放式的溝通，吸收客戶提出的建議，為銀行的改革、創(chuàng)新提供新的視野。

（四）完善金融創(chuàng)新配套措施，加強網絡平臺建設

從金融創(chuàng)新的配套措施上看，很多創(chuàng)新產品的推出，是受著眾多同行業(yè)產品的推出而倉促推出的，在后續(xù)客戶服務、跟蹤、回訪等配套措施上存在缺憾。亟需加強金融創(chuàng)新配套措施的建設，如通過制度保障、人才引進、平臺及系統(tǒng)搭建、產品開發(fā)及創(chuàng)新、客戶溝通等多方面，跟進金融創(chuàng)新配套措施的建設，使國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新成為常態(tài)。

同時需要加強網絡平臺建設，提高銀行在互聯(lián)網技術的研發(fā)能力，不斷通過技術手段，將金融創(chuàng)新思維予以落實，不斷推出有競爭力的新產品。另外，對原有的銀行資源進行整合，對海量數據進行深度分析，充分挖掘新的信息，升級原有的銀行平臺與系統(tǒng)的應用能力，最大限度降低銀行系統(tǒng)風險，保障銀行業(yè)務的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

（作者：華東政法大學研究生教育院）endprint