三結(jié)合 三轉(zhuǎn)變 三對接
——貴州農(nóng)信社實施金融精準(zhǔn)扶貧做法及思考

文丨宋 銳

貴州農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，近年來將金融服務(wù)與扶貧開發(fā)深度融合，積極引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜，有力助推精準(zhǔn)扶貧工作目標(biāo)實現(xiàn)。

今年6月，習(xí)近平總書記在貴州調(diào)研期間專門主持召開涉及武陵山、烏蒙山、滇桂黔集中連片特困地區(qū)扶貧攻堅座談會，并強(qiáng)調(diào)，“目前扶貧開發(fā)工作依然面臨十分艱巨而繁重的任務(wù)，必須要采取力度更大、針對性更強(qiáng)、作用更直接、效果更可持續(xù)的措施，特別要在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧上下更大功夫”。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，近年來將金融服務(wù)與扶貧開發(fā)深度融合，積極引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜，有力助推精準(zhǔn)扶貧工作目標(biāo)實現(xiàn)。

做法：以“三結(jié)合”取得重要成果

在貴定聯(lián)社積極支持下發(fā)展起來的云霧茶場（劉錦鴻/攝）

與農(nóng)村信用工程相結(jié)合，為廣大農(nóng)戶獲得貸款開辟了綠色通道。貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立以來，把農(nóng)村信用工程作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要抓手，以農(nóng)戶建檔評級工作為基礎(chǔ)，根據(jù)資信調(diào)查情況進(jìn)行量化評級，開展信用農(nóng)戶的評定和信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)及信用縣（市）的創(chuàng)建。截至2015年3月末，已評定信用農(nóng)戶689萬戶，創(chuàng)建信用組77613個、信用村9599個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)622個、農(nóng)村金融信用縣13個，形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信用工程體系。

一是為貧困農(nóng)戶獲取貸款創(chuàng)造條件，有效破解農(nóng)民“貸款難”問題。農(nóng)信社通過信用工程這一基礎(chǔ)性金融服務(wù)的建設(shè)，成功創(chuàng)建信用共同體，開拓農(nóng)民無擔(dān)保、無抵押、純信用的融資途徑，為農(nóng)戶獲取信貸資源提供可能。截至2015年3月末，全省農(nóng)信社已累計向672萬農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款3883億元。

二是精準(zhǔn)定位信貸資金投放，有效提升資金使用效益。農(nóng)信社將信用工程建設(shè)與政府扶貧開發(fā)工作對接起來，通過農(nóng)戶信用信息和扶貧信息的結(jié)合使用，以信用評級“聯(lián)姻”精準(zhǔn)扶貧，讓涉農(nóng)貸款得以精準(zhǔn)投放。截至2015年5月末，全省農(nóng)信社累計向401367戶農(nóng)戶發(fā)放扶貧到戶貼息貸款72億元，扶持絕對貧困戶21.3萬戶，扶貧貸款覆蓋9388個貧困村，在全省71個集中連片貧困地區(qū)的貸款余額達(dá)1958億元。

三是實行動態(tài)管理，有效激勵農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。為確保信用工程建設(shè)質(zhì)量，農(nóng)信社定期開展年檢工作，及時更新相關(guān)信息，對農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行動態(tài)管理，農(nóng)戶可以通過提高信用等級來提高貸款額度。在農(nóng)村信用工程建設(shè)的帶動下，全省13個農(nóng)村信用縣的貸款余額從2010年的125.56億元增長到2015年末的348.2億元，涉農(nóng)貸款余額增長幅度達(dá)168%。

與實施普惠金融相結(jié)合，最大程度地為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)便利。

當(dāng)前，全省農(nóng)信社從業(yè)人員達(dá)到2.5萬人，營業(yè)網(wǎng)點2194個，“信合村村通”服務(wù)點近2萬個，布放ATM機(jī)具3093臺，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋城鄉(xiāng)，金融服務(wù)通達(dá)村寨，構(gòu)筑起輻射全省的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

一是暢通支付結(jié)算渠道，提升涉農(nóng)服務(wù)水平。2012年起，全省農(nóng)信社大力建設(shè)“信合村村通”工程，確保貧困地區(qū)群眾享受到便捷、低成本的金融服務(wù)。截至2015年6月末，全省農(nóng)信社已無償代理兌付中央和省安排的種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等涉農(nóng)補(bǔ)貼資金400多億元，“信合村村通”累計交易263.6萬筆。

二是建立農(nóng)民工金融服務(wù)中心，為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供支持。全省農(nóng)信社在廣東、浙江、福建、江蘇等地設(shè)立了13個駐外農(nóng)民工金融服務(wù)中心，幫助農(nóng)民工獲得各種賠償、補(bǔ)償1833.99萬元，并引導(dǎo)3.69萬戶農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款17億元，帶動39萬貧困人口就業(yè)。

三是圍繞民生工程建設(shè)，為扶貧開發(fā)提供信貸支持。全省農(nóng)信社圍繞省委、省政府“十大民生”工程建設(shè)，以支農(nóng)支小為重點，僅今年就已發(fā)放“四在農(nóng)家·美麗鄉(xiāng)村”貸款36億元，貸款余額為296億元；累計投放農(nóng)村建房貸款225億元，惠及農(nóng)戶79萬戶，發(fā)放農(nóng)村危房改造貸款39億元，惠及農(nóng)戶12萬戶。

與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，為貧困地區(qū)農(nóng)戶夯實脫貧致富支撐。全省農(nóng)信社結(jié)合省委、省政府重點工作部署，充分考慮貧困地區(qū)發(fā)展的實際情況，以扶持地方特色產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)促進(jìn)專業(yè)合作社及農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大；以金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新激發(fā)農(nóng)戶的生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)熱情；以企業(yè)、合作社、農(nóng)戶、銀行的多方聯(lián)動推動地方特色產(chǎn)業(yè)鏈的形成。

一是因地制宜，因戶施法，結(jié)合地方實際助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展。全省農(nóng)信社圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展這一重點，瞄準(zhǔn)“三大連片特困地區(qū)”的地方特色產(chǎn)業(yè)，探索建立鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)體系。

二是結(jié)合“三農(nóng)”、小微企業(yè)和扶貧開發(fā)的資金需求特點，大力推進(jìn)富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工作。全省農(nóng)信社結(jié)合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)特點，相繼推出“致富通”、“金紐帶”等系列共90多個符合自身特點、農(nóng)民喜愛的服務(wù)產(chǎn)品，極大地滿足了貧困地區(qū)廣大農(nóng)戶及小微企業(yè)在發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)上的信貸需求。同時，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保機(jī)制，推動建立各類涉農(nóng)融資擔(dān)?；?、“專業(yè)合作社（龍頭企業(yè)）+農(nóng)戶”等多種增信模式，解決農(nóng)戶大額貸款擔(dān)保難問題。

三是圍繞發(fā)展規(guī)劃，以信貸投放帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展“蝴蝶效應(yīng)”。農(nóng)信社作為“3個15萬元”政策的主辦銀行，發(fā)放了全省95%以上的小微企業(yè)貸款，全省農(nóng)信社小微企業(yè)貸款余額達(dá)1067億元，大量小微企業(yè)在農(nóng)信社的支持下成長為帶動地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。同時，農(nóng)信社以“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+農(nóng)信社”等運(yùn)營成熟的鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)，大力支持特色農(nóng)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，圍繞園區(qū)建設(shè)，累計發(fā)放“5個100工程”貸款179億元，余額573億元。

思考：以“三轉(zhuǎn)變”提高精準(zhǔn)扶貧成效

全省農(nóng)信社以基礎(chǔ)金融服務(wù)為支撐，結(jié)合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)特點，不斷拓展服務(wù)渠道，創(chuàng)新服務(wù)方式，以金融支持力促扶貧開發(fā)，切實增強(qiáng)貧困農(nóng)戶的自我脫貧意識和自我發(fā)展能力，通過“三轉(zhuǎn)變”提升金融扶貧開發(fā)精準(zhǔn)度。

由“機(jī)械式”向“問需式”轉(zhuǎn)變，以信貸投放滿足實際發(fā)展需求。一方面，農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點立足于支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造如“烤煙銀行”、“農(nóng)家樂銀行”、“中草藥銀行”等各具特色、各有側(cè)重的“金融超市”。各級行社結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，創(chuàng)新信貸服務(wù)方式，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供“一攬子”、“鏈條式”的金融服務(wù)方案，不斷增強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)能力。另一方面，農(nóng)信社以信用工程建設(shè)為契機(jī)，為農(nóng)戶建檔評級，逐戶進(jìn)行摸底調(diào)查，在具體掌握每戶家庭基本情況、收入構(gòu)成情況和生產(chǎn)發(fā)展意愿后，結(jié)合貧困農(nóng)戶的實際需求進(jìn)行信貸投放，從“滿足需求”出發(fā)，實現(xiàn)農(nóng)戶“脫貧致富”。

由“大水漫灌”向“多點融合”轉(zhuǎn)變，以優(yōu)化金融資源配置提升扶貧成效。在金融扶貧工作中，農(nóng)信社為適應(yīng)新時期扶貧攻堅的金融服務(wù)需求，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向規(guī)?；I(yè)化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢，合理確定授信額度，適當(dāng)提升授信限額，激發(fā)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)熱情。各級行社結(jié)合實際需求，適度提高信用農(nóng)戶授信額度，把農(nóng)戶作為信貸投放的主要對象，把“三農(nóng)”作為信貸資金的主要投向，把現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)作為信貸支持的主要方面，以信貸資金“盤活”落后地區(qū)的脫貧事業(yè)。

由“授人以魚”向“授人以漁”轉(zhuǎn)變，以信貸資源催生發(fā)展動力。送服務(wù)、送知識、送信息到村到戶，融合多項重點工作成效。通過“金融夜校”傳遞金融知識和致富信息，提升扶貧對象致富脫貧的主動性和積極性。今年力爭實現(xiàn)“金融夜?！毙姓迦采w、三年內(nèi)達(dá)到戶戶全覆蓋。與此同時，充分發(fā)揮駐村干部深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、熟悉金融工作的優(yōu)勢，幫助村寨理清發(fā)展思路，讓農(nóng)戶明確脫貧致富的重點及方向。

建議：以“三對接”增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧力度

精準(zhǔn)扶貧是一項系統(tǒng)性工程，只有加強(qiáng)部門對接、市場對接、政策對接，才能產(chǎn)生扶貧力度的倍數(shù)效應(yīng)。

加強(qiáng)部門對接。針對“三大連片特困地區(qū)”經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、發(fā)展水平低、項目資金缺乏的特殊困難，加強(qiáng)監(jiān)管部門、扶貧部門之間的溝通對接，整合各部門扶貧資源，為農(nóng)信社精準(zhǔn)扶貧提供更多支持。

加強(qiáng)市場對接。把信貸資金作為產(chǎn)業(yè)與市場粘合劑，引導(dǎo)農(nóng)戶、合作社等生產(chǎn)主體與生產(chǎn)企業(yè)的對接，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)營主體走向市場，增強(qiáng)自我發(fā)展能力；引導(dǎo)地方產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和廣大農(nóng)戶對接，構(gòu)建新型發(fā)展模式。

加強(qiáng)政策對接。積極爭取相關(guān)方面給予“三大集中連片貧困地區(qū)”的縣域法人機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模傾斜，保證扶貧開發(fā)的信貸投放滿足需求。取消對農(nóng)信社的地方法人機(jī)構(gòu)開戶歧視政策，引導(dǎo)涉農(nóng)資金通過農(nóng)信社向“三農(nóng)”、向扶貧重點區(qū)域流動。加大財稅政策的減免優(yōu)惠扶持力度，充分發(fā)揮“四兩撥千斤”的正向激勵效果。（作者系貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長 責(zé)任編輯/哈文麗）