文/段偉平

選擇境外游的險(xiǎn)種也并非保額越高越好，最重要的是根據(jù)具體的出游計(jì)劃來(lái)選擇。

出游時(shí)發(fā)生的意外事故也頻頻見諸報(bào)端，這讓準(zhǔn)備出游的人們不免多了一絲擔(dān)心和憂慮，從而也喚醒了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，警示人們出境游千萬(wàn)要穿好“保險(xiǎn)衣”。

隨著高考、中考以及期末考的結(jié)束，孩子們開始了為期兩個(gè)月的暑期生活。一如既往，一些家長(zhǎng)為孩子報(bào)了各種補(bǔ)習(xí)班，而一些家長(zhǎng)，抱著 “世界那么大，我想去看看”的心態(tài)，早計(jì)劃跟孩子來(lái)一場(chǎng)說(shuō)走就走的出境遠(yuǎn)行。但出游時(shí)發(fā)生的意外事故也頻頻見諸報(bào)端，這讓準(zhǔn)備出游的人們不免多了一絲擔(dān)心和憂慮，從而也喚醒了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，警示人們出境游千萬(wàn)要穿好“保險(xiǎn)衣”。但出境游究竟有哪些保險(xiǎn)可供選擇？又該注意哪些事項(xiàng)？許多人對(duì)此并不是十分明白，為此筆者就相關(guān)問(wèn)題請(qǐng)教了有關(guān)保險(xiǎn)人士，望能對(duì)準(zhǔn)備暑期出境旅行者有所指導(dǎo)和幫助。

出境游保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些？

據(jù)介紹，目前在我國(guó)可以購(gòu)買到的出境旅游保險(xiǎn)主要分兩大類，一種是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，由旅行社購(gòu)買；另一種是旅游意外傷害險(xiǎn)，由消費(fèi)者自行購(gòu)買。其中旅游意外傷害險(xiǎn)又分以下四個(gè)主要險(xiǎn)種：

旅客交通意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，出境旅游時(shí)，飛機(jī)是常用的交通工具，因此航空意外險(xiǎn)必不可少。航意險(xiǎn)是離普通乘客最近的險(xiǎn)種，通常情況下會(huì)與飛機(jī)票搭售，保費(fèi)一般為每份20元、保額20萬(wàn)元，涵蓋航空意外、航班延誤、航班取消保障等風(fēng)險(xiǎn)，性價(jià)比極高。這類專屬航空保險(xiǎn)保障全面，從網(wǎng)上購(gòu)買劃算方便。當(dāng)然如果是乘坐火車或輪船，游客所購(gòu)買的車票和船票金額中的5%是用于保險(xiǎn)的，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，其中意外醫(yī)療事故金1萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限從檢票進(jìn)站或中途上車上船開始，一直到游客檢票出站或中途下車下船。保險(xiǎn)人士提醒消費(fèi)者，在乘坐車船旅游時(shí)，一旦出險(xiǎn)應(yīng)立即到承保的保險(xiǎn)公司索賠。

住宿游客人身保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)每份1元，從住宿之日零時(shí)起算，保險(xiǎn)期限15天，期滿后可以續(xù)保，每位游客可以購(gòu)買多份。這類保險(xiǎn)提供的保障主要有住宿旅客保險(xiǎn)金5000元，為旅客隨身物品遭意外損壞或被盜搶丟失的補(bǔ)償金200元。

旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。對(duì)于參加探險(xiǎn)游和驚險(xiǎn)游的游客，最好應(yīng)購(gòu)買旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)每份保險(xiǎn)費(fèi)為1元，保險(xiǎn)金額最高可達(dá)1萬(wàn)元，每位游客最多可買10份保險(xiǎn)。

旅游救助保險(xiǎn)。對(duì)于出境游的旅客來(lái)說(shuō)應(yīng)購(gòu)買旅游救助保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司普遍開辦的險(xiǎn)種，是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合推出的，游客無(wú)論在國(guó)內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，都可撥打電話獲得無(wú)償?shù)木戎?/p>

出境游保險(xiǎn)怎么買最合適？

高效救援網(wǎng)絡(luò)很重要。由于境外旅游險(xiǎn)包括緊急救援、急診、牙科、未成年子女住院陪同等多項(xiàng)服務(wù)都是在境外發(fā)生的,因此，保險(xiǎn)公司是否擁有強(qiáng)大的全球救援網(wǎng)絡(luò)，能否提供優(yōu)質(zhì)高效的貼心服務(wù)，對(duì)游客來(lái)說(shuō)顯得至關(guān)重要。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是與國(guó)外的全球救援機(jī)構(gòu)合作，提供相應(yīng)境外救援服務(wù)，只有少數(shù)合資保險(xiǎn)公司受益于外資股東的全球經(jīng)營(yíng)實(shí)力，可以與集團(tuán)旗下的專業(yè)救援公司緊密對(duì)接。特別是近年來(lái)全球政治局勢(shì)日益復(fù)雜，暴動(dòng)及自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)陡升，一份優(yōu)質(zhì)的境外旅游險(xiǎn)極有可能充當(dāng)客戶的 “守護(hù)神”。2010年8月，美亞保險(xiǎn)所屬Chartis保險(xiǎn)集團(tuán)的專業(yè)旅行救援團(tuán)隊(duì)就曾在菲律賓人質(zhì)事件中第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，為客戶提供緊急救援服務(wù)。2012年2月下旬，利比亞局勢(shì)惡化，應(yīng)中國(guó)客戶請(qǐng)求，美亞保險(xiǎn)多方協(xié)調(diào)，調(diào)配專用飛機(jī)至利比亞首都黎波里機(jī)場(chǎng)，于當(dāng)?shù)貢r(shí)間2月26日清晨成功將53名受困同胞解救至約旦。

注意保障期限的變更。通常，消費(fèi)者在購(gòu)買境外旅游險(xiǎn)時(shí)，會(huì)將出境日作為保障的起始日期，返程入境日作為保障結(jié)束日期，這樣的保險(xiǎn)生效期限最經(jīng)濟(jì)。但境外出游的變數(shù)較多，最常見的是由于簽證辦理不順利延誤出行時(shí)間，甚至被迫取消出行計(jì)劃，所以有些人會(huì)購(gòu)買較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限，以防萬(wàn)一。對(duì)此，有關(guān)保險(xiǎn)專家建議，只要是保險(xiǎn)尚未生效，都可以親自到保險(xiǎn)公司，或以快遞資料的方式進(jìn)行保障期限的變更。如果消費(fèi)者是在網(wǎng)上購(gòu)買的保險(xiǎn)，有些公司已經(jīng)提供自助變更保險(xiǎn)期限的功能，則最為省時(shí)便捷。

旅游險(xiǎn)種要符合特定國(guó)家要求。不同國(guó)家有不同簽證要求，一些國(guó)家對(duì)險(xiǎn)種有明確要求，一些國(guó)家對(duì)保障額度有明確要求，而有的國(guó)家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司有明確要求。因此，境外游的游客要根據(jù)目的國(guó)規(guī)定的要求按需購(gòu)買，另外再根據(jù)自己的需要選擇一些附加險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等防范家中財(cái)物在出游期間發(fā)生丟失的風(fēng)險(xiǎn)。在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，最好選擇實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司。

保額并非越高越好。保險(xiǎn)專家提醒，選擇境外游的險(xiǎn)種也并非保額越高越好，最重要的是根據(jù)具體的出游計(jì)劃來(lái)選擇。值得注意的是，在購(gòu)買相關(guān)的境內(nèi)外游保險(xiǎn)時(shí)，要留意它的承保范圍，各家保險(xiǎn)公司的境外旅行險(xiǎn)都會(huì)對(duì)不適用國(guó)際旅游保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)作出規(guī)定，特別是戰(zhàn)爭(zhēng)多發(fā)國(guó)家和地區(qū)，這些是不會(huì)承保的。此外，保險(xiǎn)專家也提醒，很多保險(xiǎn)公司將部門風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目納入了免責(zé)條款，比如潛水、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)等是不賠付的。因此，旅客在選擇時(shí)要留意條款。

投保旅游險(xiǎn)前要清楚保障范圍。要清楚旅行社責(zé)任險(xiǎn)并不能為游客提供旅游意外保障。如果游客是因個(gè)人原因而出了意外與旅行社無(wú)關(guān)時(shí)，即使投保了責(zé)任險(xiǎn)也沒(méi)有辦法獲得賠償。而如果游客在出行前購(gòu)買了旅游意外險(xiǎn)，只要符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，就會(huì)有相應(yīng)的賠償。出境游更需要看清國(guó)際緊急救援條例，除對(duì)被保險(xiǎn)人在境外遭遇意外導(dǎo)致死亡或殘疾進(jìn)行賠償，和對(duì)被保險(xiǎn)人在境外發(fā)生的門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償?shù)热松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)外，具備國(guó)際緊急救援的保險(xiǎn)是出國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品中最暢銷的險(xiǎn)種之一。另外，在旅游意外險(xiǎn)中，參加高危旅游項(xiàng)目，保障內(nèi)容必須詳細(xì)看清。通常，游客認(rèn)為一般人身意外險(xiǎn)包括所有的意外事故。需要提醒的是，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都有 “除外責(zé)任”一欄，游客在購(gòu)買旅行保險(xiǎn)時(shí)一定要注意自己準(zhǔn)備參加的活動(dòng)項(xiàng)目是否在保障范圍內(nèi)。