羅棟梁

小微企業(yè)融資環(huán)境調(diào)查研究
——以江浙兩省為例

羅棟梁

小微企業(yè)是中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的主力軍，在促進(jìn)各地經(jīng)濟增長和就業(yè)方面等方面發(fā)揮了重要作用，但是小微企業(yè)的融資難問題卻阻礙了其發(fā)展。文章從小微企業(yè)的基本狀況、營運狀況、政策環(huán)境、融資渠道、金融服務(wù)等方面對小微企業(yè)的融資環(huán)境進(jìn)行了問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)自身的基礎(chǔ)比較薄弱、政府作用有待加強、融資渠道有待拓寬、金融服務(wù)有待加強等特點。在此基礎(chǔ)上，提出需要企業(yè)、政府和金融機構(gòu)三方共同努力，營造理想的融資環(huán)境，解決小微企業(yè)融資的問題，更好的為經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)，提高中國的綜合國力。

小微企業(yè) 融資環(huán)境 問卷調(diào)查

一、引 言

改革開放以來，中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展，小微企業(yè)如雨后春筍般得到迅猛發(fā)展，成為我國經(jīng)濟不可或缺的一部分。同時，小微企業(yè)的差異性和多樣化為中國經(jīng)濟添加了一股活力，提供了更多的就業(yè)崗位，為促進(jìn)市場的繁榮和社會穩(wěn)定，起著戰(zhàn)略性的作用。但是，小微企業(yè)也面臨著巨大的問題。小微企業(yè)自身的經(jīng)營基礎(chǔ)比較薄弱，資金經(jīng)常短缺，尤其在面臨全球性經(jīng)濟衰退階段，小微企業(yè)的融資環(huán)境發(fā)生了巨大變化，小微企業(yè)面臨著更大的壓力，因此，融資問題成為小微企業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵。

本文認(rèn)為，融資環(huán)境是解決中小微業(yè)融資難的突破口。本文通過問卷調(diào)查獲得江蘇、浙江兩省小微企業(yè)融資環(huán)境的數(shù)據(jù)，從政策環(huán)境、融資渠道、金融服務(wù)等方面分析小微企業(yè)融資環(huán)境中存在的問題，并提出相應(yīng)的對策，以此來打破小微企業(yè)融資的瓶頸，改善小微企業(yè)融資的環(huán)境，構(gòu)建一個完善的、良好的融資平臺，努力促進(jìn)小微企業(yè)的快速、平穩(wěn)持續(xù)的發(fā)展。

二、文獻(xiàn)回顧

劉定平（2004）發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)發(fā)展程度與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平之間存在著較顯著的互動關(guān)系。因此，各國積極發(fā)展小微企業(yè)。寧軍明（2001）發(fā)現(xiàn)美國、日本和德國等國家從金融扶持、技術(shù)創(chuàng)新和市場拓展上都給予中小企業(yè)很多的政策支持。在金融扶持上，普遍建立中小企業(yè)政策性銀行或信用擔(dān)?；蛐庞帽ｋU機構(gòu)，通過給中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保或者轉(zhuǎn)發(fā)直接貸款推動中小企業(yè)的發(fā)展。

趙旭和吳沖鋒（2004）分析了外國中小企業(yè)融資的主要經(jīng)驗。他們認(rèn)為，建立必要的法律法規(guī)體系是建立中小企業(yè)融資的體系、促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)；合理的中小企業(yè)融資組織機構(gòu)是中小企業(yè)發(fā)展的保障；建立地區(qū)性的信用擔(dān)保機構(gòu)是構(gòu)建中小企業(yè)融資體系和制度不可缺少的環(huán)節(jié)；多層次的資本市場體系是中小企業(yè)融資的必要補充。

而在小微企業(yè)的融資中，美國中小企業(yè)主要是通過自身的儲蓄、商業(yè)銀行貸款、金融投資公司等方式取得融資，而政府資助和證券融資相當(dāng)少（馬連杰、陳捍寧，1999）。

在我國，郭娜（2013）認(rèn)為，解決我國中小企業(yè)融資難問題，需從政府的直接支持手段和市場解決機制等兩大方面入手。其中，市場解決機制包括中小企業(yè)通過擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保貸款及采用信用評級的方式來減弱銀行的信息不對稱風(fēng)險等。但是，梁冰（2009）對我國中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況進(jìn)行跨省調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為中小企業(yè)提供服務(wù)的各金融機構(gòu)所占的市場份額不穩(wěn)定，而且擔(dān)保機構(gòu)在中小企業(yè)的融資中發(fā)揮的作用有限。而羅正英等（2009）發(fā)現(xiàn)企業(yè)家異質(zhì)特征是影響中小企業(yè)獲得銀行信貸融資的主要因素，而金融市場化程度對企業(yè)家異質(zhì)性特征的信號傳遞機制具有顯性的放大效果。

在民間借貸中，由于溫州的民間借貸規(guī)模受到當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟影響，又受貨幣政策和資產(chǎn)價格約束；短期看是銀行存款的替代品，長期看是銀行貸款的補充。溫州的民間借貸不是傳統(tǒng)意義上的民間借貸（張雪春等，2013）。因此，地方政府應(yīng)當(dāng)從實體經(jīng)濟入手，創(chuàng)造良好環(huán)境，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，同時向部分壟斷行業(yè)開放資金，為民營資本提供更多的投資渠道。

因此，需要發(fā)展適合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的融資環(huán)境，才是解決小微企業(yè)融資難的突破口，而在這方面，學(xué)者們研究較少。本文首先通過問卷調(diào)查分析江蘇、浙江兩省小微企業(yè)的融資環(huán)境，然后就融資環(huán)境中存在的問題，提出對策建議。

三、小微企業(yè)融資環(huán)境的現(xiàn)狀

我們在江蘇、浙江兩省各發(fā)出50份問卷調(diào)查，共收回有效問卷27份，其中江蘇15份，浙江12份，回收率接近30%，符合問卷調(diào)查的規(guī)律。我們將從小微企業(yè)的基本狀況、營運狀況、政策環(huán)境、融資渠道、金融服務(wù)等方面進(jìn)行分析。

（一）基本情況

從成立時間上看，有19家成立時間在3年以上，占70%，而且成立時間在5年以上的有10家，占37%。說明多數(shù)企業(yè)的成立時間較長，符合我們調(diào)查的目的。

從所屬行業(yè)看，屬于制造業(yè)的有12家，占52%，批發(fā)和零售業(yè)的4家，占15%。此外，還涉及農(nóng)林牧漁業(yè)、建筑業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、租賃和商務(wù)業(yè)等8個行業(yè)。說明小微企業(yè)所涉及行業(yè)雖然有一定的集中度，但是涉及的行業(yè)面還是比較廣泛。

從注冊資本看，雖然注冊資本的平均數(shù)為152萬元，中位數(shù)是50萬元，但是52%的企業(yè)的注冊資本在50萬元以下，屬于典型的小微企業(yè)。注冊資本主要集中在5萬元、10萬元、200萬元，其中為5萬元有5家，占19%；注冊資本為200萬元有4家，占15%；注冊資本為10萬元只3家，占11%。

從業(yè)主的文化程度看，主要集中在高中（中專）和本科，分別占30%，但是52%的業(yè)主的文化程度都在高中（中專）及以下。說明業(yè)主的文化程度不是很高。

總之，小微企業(yè)的成立時間都不長。涉及行業(yè)雖然比較分散，但主要集中在制造業(yè)。注冊資本比較低，企業(yè)業(yè)主的文化程度也不高。

（二）營運狀況

（1）自有資金。企業(yè)自有資金是指企業(yè)為進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動所經(jīng)常持有，可以自行支配并毋須償還的那部分資金。營運資金是指一個企業(yè)投放在流動資產(chǎn)上的資金。在江浙兩省的小微企業(yè)中，自有資金的比重主要集中在60%、70%，其中自有資金比例達(dá)到60%的企業(yè)占55.6%，自有資金比例達(dá)到70%的企業(yè)占33.3%。說明小微企業(yè)的自有資金比例較高。

（2）企業(yè)經(jīng)營中面臨的困難。企業(yè)經(jīng)營中面臨的主要困難的調(diào)查中（如表1），排名第一的困難是勞動力工資水平上漲和生產(chǎn)經(jīng)營活動現(xiàn)金流緊張，分別占22.2%；其次是原材料價格上漲，占18.5%。而這些困難都可能是由于資金短缺所致。另外，銷售困難、產(chǎn)品價格下降也是企業(yè)面臨的主要困難，也占18.5%，認(rèn)為勞工短缺的占11.1%。說明企業(yè)面臨的主要困難是資金短缺，具體原因為勞動力工資水平上漲、生產(chǎn)經(jīng)營活動現(xiàn)金流緊張等。

表1 企業(yè)經(jīng)營中面臨的最主要困難

（3）企業(yè)的資金需求。在資金需求的用途上（表2），所有的企業(yè)都有資金缺口，63%的企業(yè)認(rèn)為正常生產(chǎn)缺乏資金，22.2%的企業(yè)認(rèn)為擴大再生產(chǎn)缺乏資金。在資金需求的期限上（表3）。74.1%以上的企業(yè)的資金需求期限在1年以內(nèi)，其中，25.9%的企業(yè)需要6個月以下的資金，48%的企業(yè)需要半年到1年期限的資金。另外，25.9%的企業(yè)需要1～3年的資金。

表2 企業(yè)資金需求的用途

表3 企業(yè)資金需求的期限

由此可以看出，目前小微企業(yè)雖然自有資金比例較大，但是資金需求也比較大，主要原因是勞動力工資水平上漲、生產(chǎn)經(jīng)營活動現(xiàn)金流緊張等。企業(yè)的資金需求主要用于正常生產(chǎn)經(jīng)營，其次才是擴大再生產(chǎn)。在期限上，主要集中在半年到1年，長期資金需求不是很迫切。

（三）政策環(huán)境

（1）與政府部門的往來。小微企業(yè)在融資過程中，85.2%的小微企業(yè)與中小企業(yè)主管部門打交道，與財政部門交往的是7.4%，與金融辦公司和科技管理部門往來的比較少（表4）。因此，小微企業(yè)與政府部門的交往比較單一，主要集中在中小企業(yè)主管部門。

表4 與政府部門的往來

（2）政府在企業(yè)融資中的作用。在問及政府在小微企業(yè)融資過程中的作用時（表5），有66.7%的小微企業(yè)業(yè)主認(rèn)為有一定作用，7.4%的企業(yè)認(rèn)為政府的作用不可或缺。但有30%的業(yè)主認(rèn)為沒有作用或者不知道。因此，政府在小微企業(yè)融資中的作用不是很大。

表5 對政府在融資過程中的作用

不可或缺 2 7.4 96.3不知道 100.0 27合計1 3.7 100.0

（3）政策環(huán)境的表現(xiàn)及效果。在問及政府在哪種融資方式中發(fā)揮的作用大時（表6），29.6%的企業(yè)認(rèn)為在向四大國有銀行貸款時發(fā)揮的作用大，排在第二位的是向股份制銀行貸款、給企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)基金或者扶持基金，分別占18.5%。有14.8%的企業(yè)認(rèn)為政府在尋求擔(dān)保機構(gòu)中發(fā)揮的作用大。

表6 政策環(huán)境的表現(xiàn)

在問及政府出臺的解決小微企業(yè)融資難的政策是否有效時，總體評價都不高（表7）。只有22.2%的企業(yè)認(rèn)為是有效果的，37%的企業(yè)認(rèn)為沒有效果，40.7%的企業(yè)不能作出判斷。

表7 政府政策是否有效

（4）企業(yè)融資難的主要責(zé)任。從表8可以看出，48%的企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前企業(yè)融資難的主要責(zé)任在于金融機構(gòu)，其次才是政府部門，占30%，最后是小微企業(yè)自身和社會化服務(wù)機構(gòu)，分別占19%、3%。

表8 企業(yè)融資困難的主要責(zé)任

（5）政策環(huán)境是否改善。從表9可以看出，70%的企業(yè)認(rèn)為較去年沒有改善，26%的企業(yè)認(rèn)為較去年惡化，只有4%的企業(yè)認(rèn)為是改善了。

表9 企業(yè)政策環(huán)境改善與否

一樣 74.1 19 70.4惡化 7 25.9 100.0合計 27 100.0

因此，小微企業(yè)的政策環(huán)境還不夠完善。首先，企業(yè)與政府間的聯(lián)系不夠多。其次，政府在企業(yè)融資中具有一定作用，其作用主要體現(xiàn)在向四大國有銀行貸款時、向股份制銀行貸款、給企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)基金或者扶持基金等，但是效果還不十分顯著，政府在企業(yè)融資過程中的起作用還不夠大。最后，企業(yè)認(rèn)為融資難主要責(zé)任在金融機構(gòu)和政府部門，而且較去年來說，政策環(huán)境并沒有太大改善。

（四）融資渠道

（1）公司的融資渠道。在江浙兩省小微企業(yè)的融資渠道方面，我們提供了銀行和信用社、企業(yè)間拆借、私人借貸、私人投資、投資基金等5種渠道供企業(yè)選擇，而企業(yè)的選擇集中在私人借貸、銀行和信用社貸款（表10）。63%的企業(yè)的融資渠道是私人借貸，37%的企業(yè)的融資渠道是銀行和信用社貸款。

表10 公司的融資渠道

（2）企業(yè)獲得貸款的方式。從表11可以看出，土地和房屋抵押貸款占55.6%，股東私有財產(chǎn)抵質(zhì)押貸款占11.1%，設(shè)備抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款分別占7.4%，通過其他企業(yè)擔(dān)保、通過擔(dān)保公司貸款分別占3.7%，信用貸款僅占11.1%。說明小微企業(yè)獲得貸款的方式是抵押貸款，而且抵押物主要集中在不動產(chǎn)和股權(quán)。

表11 企業(yè)獲得貸款的方式

（3）抵押貸款額度。在企業(yè)抵押貸款額度中（表12），貸款額占抵押品價值的比例主要集中在60-70%，有33.3%的企業(yè)獲得了60%的貸款額度，51.9%的企業(yè)獲得70%的貸款額度。

表12 抵押貸款額度

（4）擔(dān)保貸款。企業(yè)是否獲得擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保中（表13），獲得過擔(dān)保的企業(yè)僅占11%，未尋求過擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保占52%，而尋求過擔(dān)保但未獲得擔(dān)保的占37%?？梢姭@得擔(dān)保是比較困難的。

表13 企業(yè)的擔(dān)保貸款

（5）上年申請貸款的次數(shù)。從表14可以看出，2013年，企業(yè)向銀行或農(nóng)村信用社申請貸款的次數(shù)主要集中在3次以內(nèi)，占89%，一年中申請貸款的次數(shù)在4次的僅占11%。

表14 企業(yè)申請貸款次數(shù)

可以看出，江浙兩省小微企業(yè)的融資渠道比較單一，主要集中在私人借貸、銀行和信用社貸款。而且獲得貸款的方式基本上都是抵押貸款，抵押貸款的額度一般在60-70%，因此，融資難度大。

究其原因，企業(yè)認(rèn)為在融資過程中遇到的主要困難依次是（表15），缺乏銀行愿接受的抵質(zhì)押資產(chǎn)（占41%）、缺乏第三方提供的保證（占19%）、信用評級無法達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)、利率太高和缺乏與銀行的長期穩(wěn)定聯(lián)系（分別占11%）。

表15 企業(yè)在融資過程中遇到的主要困難

缺乏與銀行的長期穩(wěn)定聯(lián)系 3 11.1 92.6貸款方存在歧視 2 7.4 100.0合計 27 100.0

當(dāng)然，企業(yè)認(rèn)為自身與金融機構(gòu)的要求之間的差距也不?。ū?6）。特別是在企業(yè)的財務(wù)制度和透明度與金融機構(gòu)的要求之間，存在不少的差距。以5分為最大差距，1分為最小差距。70%的企業(yè)認(rèn)為與金融機構(gòu)的要求存在較大差距。

表16 企業(yè)的財務(wù)制度和透明度與金融機構(gòu)的要求差距

但是，企業(yè)認(rèn)為信用擔(dān)保機構(gòu)對緩解融資難問題有積極作用（表17）。在問卷中以5分為滿分，有81%的企業(yè)認(rèn)為信用擔(dān)保機構(gòu)的作用能夠達(dá)到3分以上，其中4、5分的分別占30%。說明企業(yè)對信用擔(dān)保機構(gòu)在解決企業(yè)融資難問題有很高的期望。

表17 信用擔(dān)保機構(gòu)對緩解企業(yè)融資難問題所起作用

（五）金融服務(wù)

（1）對金融機構(gòu)提供服務(wù)的看法。從表18可以看出，感到一般的達(dá)到78%，不太滿意的達(dá)19%，因此，金融機構(gòu)在提供服務(wù)方面還需要進(jìn)一步的提高。具體而言，金融服務(wù)需要在如加快業(yè)務(wù)辦理速度和增加授信額度（分別占33%）、合理收費（占26%）等方面進(jìn)行改進(jìn)（表19）。

表18 企業(yè)對金融服務(wù)的態(tài)度

（2）金融產(chǎn)品的滿意度。金融機構(gòu)在開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)融資產(chǎn)品上也做得比較差（表20），認(rèn)為一般和較差的達(dá)到96%。說明金融機構(gòu)不能讓企業(yè)感到滿意。

表19 金融服務(wù)需要改進(jìn)的地方

表20 金融產(chǎn)品的滿意度

（3）對競爭環(huán)境的看法。小微企業(yè)在與國有企業(yè)、大型壟斷性企業(yè)、外資企業(yè)競爭時，遇到了不公平待遇（表21），依次是稅率的不平等（占37%）、銀行融資不公平（占22%）、行業(yè)進(jìn)入領(lǐng)域的不平等和項目投資、政府采購不公平（分別占15%）。

表21 與其他企業(yè)競爭時的不公平待遇

（4）對金融機構(gòu)的看法。企業(yè)認(rèn)為，目前金融機構(gòu)存在的問題（表22），主要是貸款利率過高（占26%）、辦事手續(xù)繁雜和信息不透明（各占19%）、對小微企業(yè)不信任（占15%）。

表22 金融機構(gòu)存在的主要問題

因此，小微企業(yè)對金融機構(gòu)提供服務(wù)滿意度一般，對金融產(chǎn)品的滿意度較差，而且小微企業(yè)認(rèn)為競爭環(huán)境不利于小微企業(yè)，金融機構(gòu)的服務(wù)需要進(jìn)一步的改進(jìn)。

（六）小結(jié)

我們從小微企業(yè)的基本狀況、營運狀況、政策環(huán)境、融資渠道、金融服務(wù)等方面對小微企業(yè)的融資環(huán)境進(jìn)行了問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的融資環(huán)境主要有如下特點:

（1）小微企業(yè)自身的基礎(chǔ)比較薄弱。主要體現(xiàn)在：①小微企業(yè)的規(guī)模相對較小，長期缺乏資金，但與金融機構(gòu)之間無長期穩(wěn)定的聯(lián)系。②小微企業(yè)難以獲得正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的短期資金。一方面融資所需的抵押品有限，如土地使用權(quán)、住房、設(shè)備等較少，另一方面，也缺乏擔(dān)保，難以滿足金融機構(gòu)的要求。③企業(yè)的財務(wù)制度和透明度與金融機構(gòu)的要求之間，存在不少的差距。許多小微企業(yè)沒有建立健全財務(wù)會計制度，沒有嚴(yán)格的內(nèi)部管理，財務(wù)披露信息意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。④小微企業(yè)相互之間缺乏合作，導(dǎo)致企業(yè)的信用擔(dān)保難以實現(xiàn)。

（2）政府作用有待加強。政府對小微企業(yè)的服務(wù)中，僅限于中小企業(yè)管理部門，沒有形成多部門協(xié)同合作的完整服務(wù)體系，因此，政府在小微企業(yè)的融資中的作用僅限于小微企業(yè)向四大銀行貸款或者股份制銀行貸款、向商業(yè)銀行貸款或信用社貸款等，作用十分有限，而且沒有改觀。

（3）融資渠道有待拓寬。目前小微企業(yè)的融資渠道主要集中在私人借貸、銀行和信用社貸款，而且貸款的獲得方式是抵押貸款，抵押貸款的額度一般為抵押品的60-70%。在擔(dān)保貸款方面，雖然小微企業(yè)對擔(dān)保貸款有較高的期望，但是小微企業(yè)實際較難獲得擔(dān)保貸款。企業(yè)認(rèn)為，缺乏銀行愿接受的抵質(zhì)押資產(chǎn)、缺乏第三方提供的保證、信用評級無法達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)、利率太高和缺乏與銀行的長期穩(wěn)定聯(lián)系等阻礙著融資渠道的拓展。

（4）金融服務(wù)有待加強。雖然小微企業(yè)對金融機構(gòu)的服務(wù)有一定程度的滿意，但是在加快業(yè)務(wù)辦理速度和增加授信額度、合理收費等方面還需進(jìn)一步改進(jìn)。另外，適用于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品比較少，還需加強，另外，競爭環(huán)境也不利于小微企業(yè)的發(fā)展，也需進(jìn)一步改善。

四、對 策

我國小微企業(yè)的融資問題已經(jīng)到了亟待解決的時候，要解決融資問題就要優(yōu)化小微企業(yè)的融資環(huán)境，突破傳統(tǒng)思想的束縛。我們不僅要從企業(yè)自身的角度去解決問題，金融機構(gòu)也要相應(yīng)的做出對策，最重要的是政府也應(yīng)及時做出對策幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。在三方共同努力下，能夠營造理想的融資環(huán)境，解決小微企業(yè)融資的問題，更好的為經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)，提高中國的綜合國力。

（1）在小微企業(yè)方面：①通過企業(yè)間的兼并等方式進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，擴大資金來源。②小微企業(yè)要健全和完善內(nèi)部監(jiān)督管理制度、財務(wù)制度，加強內(nèi)部監(jiān)督，增加信息透明度，遵守市場準(zhǔn)則，規(guī)范運營企業(yè)。③建立信用機制，提高信用水平，杜絕對金融機構(gòu)逃債，樹立良好的信用形象，爭取有利的貸款條件。（4）企業(yè)間加強群體協(xié)作。因為單個企業(yè)信用水平較低，很難取得銀行貸款，而通過建立行業(yè)或區(qū)域小微企業(yè)集群，可以提高整個集群的信用水平，同時也可以進(jìn)行群體內(nèi)監(jiān)督，方便融資。

（2）在政府服務(wù)方面：①建立和健全相關(guān)的法律法規(guī)，通過法律途徑來保護(hù)小微企業(yè)和金融機構(gòu)雙方的合法權(quán)益，解決小微企業(yè)整體重要性和個體弱勢之間的矛盾。②政府應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的各自優(yōu)勢，建立為小微企業(yè)提供擔(dān)保的第三方的擔(dān)保機制。③政府應(yīng)積極籌措資金，建立更多的扶持基金，幫助擴大小微企業(yè)規(guī)模，積極引導(dǎo)小微企業(yè)發(fā)展。同時，給予小微企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，大力發(fā)展小微企業(yè)，④政府可以加強對小微企業(yè)人才培養(yǎng)，通過提高企業(yè)人員的素質(zhì)來提高企業(yè)的素質(zhì)。特別要注重對管理人才的培養(yǎng)，實現(xiàn)小微企業(yè)的管理現(xiàn)代化。

（3）在金融機構(gòu)方面：①應(yīng)適當(dāng)降低對小微企業(yè)的融資要求，簡化辦事手續(xù)，提高辦事效率，合理簡化貸款審批程序和審批環(huán)節(jié)。健全金融服務(wù)設(shè)施設(shè)備，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度，合理的進(jìn)行收費。②應(yīng)適當(dāng)增加授信額度，并且適當(dāng)?shù)脑黾有∥⑵髽I(yè)融資產(chǎn)品種類與形式。允許企業(yè)在有效期和授信額度內(nèi)循環(huán)使用，加速資金周轉(zhuǎn)。③適當(dāng)調(diào)整四大銀行和其他商業(yè)銀行的總行與分行的組織模式，針對小微企業(yè)的特點，建立專門的小微企業(yè)貸款機構(gòu)，金融服務(wù)更貼近小微企業(yè)。④建立完善的小微企業(yè)信用系統(tǒng)，根據(jù)小微企業(yè)的信用記錄，進(jìn)行融資服務(wù)。也可以到企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)查和監(jiān)督，加強與企業(yè)的聯(lián)系，以加強監(jiān)督，降低風(fēng)險。⑤積極發(fā)展企業(yè)債券市場、長期票據(jù)市場、租賃、典當(dāng)?shù)热谫Y工具，為小微企業(yè)提供多渠道的融資服務(wù)。

［1］劉定平.區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平與中小企業(yè)發(fā)達(dá)程度的關(guān)系測度.數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究.2004（05）18-24

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［3］趙旭，吳沖鋒.基于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)融資國際比較與借鑒.世界經(jīng)濟研究.2004（05）53-57

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［5］郭娜.政府？市場？誰更有效——中小企業(yè)融資難解決機制有效性研究.金融研究.2013（03）194-206

［6］梁冰.我國中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況調(diào)查報告.金融研究.2005（05）120-138

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［8］張雪春，徐忠，秦朵.民間借貸利率與民間資本的出路：溫州案例.金融研究.2013（03）1-14

Investigation of Financing Environment for Micro Enterprises——Examples of Jiangsu and Zhejiang Province

LUO Dong-liang
Jiangsu Normal University,Xuzhou 221116

Micro enterprise is the main force in China's economic structure,played an important role in promoting economic growth and employment across,but the financing problem has hindered its development.It has carried on the questionnaire survey from financing environment of the micro enterprise,such as the basic situation of micro enterprises,operating conditions and policy environment,financing,financial services,etc.it found that the basis of micro enterprise is weak,the government need to be strengthen,the financing channels need to be broaden,financial services need to be strengthen,etc.On this basis, we put forward efforts between enterprises,governments and financial institutions,creating the ideal financing environment, solving the problems of the miniature enterprise financing,being better service for economic development,enhancing China's comprehensive national strength.

Micro Enterprises;Financing Environment;Questionnaires

F830

A

本文是本人主持的江蘇省社科基金項目（12EYD017）的階段性成果

羅棟梁，男，重慶人，江蘇師范大學(xué)研究生院副教授、博士，研究方向：財務(wù)理論與公司治理；徐州，221116