趙紅 王新軍

(山東大學經濟學院，山東濟南 250100)

我國農業(yè)保險標準化流程與內容研究

趙紅 王新軍

(山東大學經濟學院，山東濟南 250100)

農業(yè)保險作為一項系統(tǒng)化、規(guī)范化工程，一直是我國農業(yè)現代化建設工作中的重點。建立結構完整的農業(yè)保險標準體系，用統(tǒng)一標準確定農業(yè)保險制度中各項政策和服務流程等內容，對于提高政府效能、提高商業(yè)保險公司經辦效率、滿足城鎮(zhèn)化建設對農業(yè)保險的需求等具有重要的意義。農業(yè)保險標準化作為完善農業(yè)保險制度的一種手段，歸根到底是要服務“三農”、發(fā)展“三農”，因此農業(yè)保險標準化必須與我國農村建設和農業(yè)發(fā)展相適應。農業(yè)保險標準化不是農業(yè)保險的“統(tǒng)一化”。農業(yè)保險標準化應注重發(fā)展特色農業(yè)保險業(yè)務，應充分考慮特色農業(yè)保險業(yè)務所具有的多樣性、地方性和復雜性等特點，為特色農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展預留足夠的發(fā)展空間。

政策性農業(yè)保險;標準化;標準體系

一、引言

農業(yè)保險作為一項系統(tǒng)化、規(guī)范化工程，一直是我國農業(yè)現代化建設工作中的重點。2004年我國率先在上海、江蘇、黑龍江、新疆等9省(市、區(qū))開始農業(yè)保險試點改革;2007年中央財政安排10億元資金在全國6省(市、區(qū))推行政策性農業(yè)保險保費補貼試點，進一步推動我國農業(yè)保險發(fā)展。黨的十八屆三中全會提出“完善農業(yè)保險制度”，為我國農業(yè)保險發(fā)展指明了方向。2014年6月國務院《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》，進一步提出“積極發(fā)展農業(yè)保險”、“健全農業(yè)保險服務體系”、“拓展‘三農’保險廣度和深度”等農業(yè)保險發(fā)展的建議。2015年中央一號文件再次對完善農業(yè)保險制度提出了一系列的重要指導意見。在黨和國家一系列政策的指導下，我國農業(yè)保險事業(yè)蓬勃發(fā)展，在農業(yè)風險管理和農村社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。2014年，我國農業(yè)保險保費收入達到了325．7億元，為農業(yè)提供風險保障1．66萬億元，向3500萬戶投保農戶支付賠款214．6億元。近年來，我國農業(yè)保險雖然取得了跨越式發(fā)展，但經辦能力不足、服務效率不高、服務手段落后等問題仍然存在。①郭樹華等:《中國農業(yè)保險經營模式的選擇研究》，北京:人民出版社2013年版，第43頁。

我國農業(yè)保險的基本制度是分散決策下的公私合作模式，各省農業(yè)保險制度和政策不統(tǒng)一，經營模式存在很大差別。②庹國柱:《庹國柱農業(yè)保險文集》，北京:中國農業(yè)出版社2014年版，第30頁。針對這一現象，引入農業(yè)保險標準化將是我國農業(yè)保險制度不斷完善的明智選擇。標準化是為在一定范圍內獲得最優(yōu)秩序、對現實問題或潛在問題制定共同使用的或重復適用的條款的活動，是人類在長期生產實踐過程中逐漸摸索和創(chuàng)立的一門學科和應用技術。③裴光、徐文虎:《中國保險業(yè)標準化理論研究》，北京:中國財政經濟出版社2008年版，第12頁。通過政策性農業(yè)保險制度，建立一套結構完整的農業(yè)保險標準體系，用統(tǒng)一標準確定農業(yè)保險制度中各項政策和服務流程等內容，對于提高政府效能、提高商業(yè)保險公司經辦效率、滿足城鎮(zhèn)化建設對農業(yè)保險的需求等具有重要的意義。本文基于我國農業(yè)保險整體發(fā)展的角度，對我國農業(yè)保險標準化流程和標準化內容體系進行理論探討。

二、政策性農業(yè)保險標準化必要性分析

(一)農業(yè)保險標準化概念的界定

農業(yè)保險標準化是標準化在農業(yè)保險領域的具體體現。結合農業(yè)保險標準化的目的和意義，本文對農業(yè)保險標準化概念作出如下界定:農業(yè)保險標準化是指在政策性農業(yè)保險開展的過程中通過制定、發(fā)布和實施農業(yè)保險標準等一些措施，實現農業(yè)保險服務標準化、技術標準化、工作標準化和管理標準化等，從而改善農業(yè)保險的服務質量、提高農業(yè)保險工作中的資源配置效率，實現更高的社會效應和經濟效應。

(二)農業(yè)保險標準化的必要性分析——基于農業(yè)保險制度參與者的角度

1．從政府的角度看，農業(yè)保險標準化有利于其主導作用的發(fā)揮。我國農業(yè)保險制度的基本框架:政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進。在這里，政府起到主導作用。因此，如何協(xié)調好政府與商業(yè)保險公司、商業(yè)保險公司與投保者之間的關系是農業(yè)保險成功運作的關鍵。①王新軍、趙紅:《基于機制設計理論的中國農業(yè)保險改革與發(fā)展》，《理論學刊》2014年第6期。通過標準體系來規(guī)范政府與商業(yè)保險公司的行為，從而保證它們之間的統(tǒng)一協(xié)調，保證整個農業(yè)保險制度的整體性能，實現農業(yè)保險正常運作，有利于政府主導地位的實現。農業(yè)保險標準化有利于農業(yè)保險保費補貼績效評價。農業(yè)保險保費補貼績效評價已經成為農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展的重要內容之一。通過制訂農業(yè)保險標準，為農業(yè)保險保費績效評估提供依據，能更好地評價農業(yè)保險工作的績效，支持科學決策，推進農業(yè)保險事業(yè)科學發(fā)展。農業(yè)保險標準化是實現基本公共服務均等化的要求。國務院《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃2014－2020》中提出要“加快農業(yè)保險產品創(chuàng)新和經營組織形式創(chuàng)新，完善農業(yè)保險制度”。農業(yè)保險標準化是公共服務均等化的基礎。農業(yè)保險作為一項準公共物品，是政府公共服務的組成部分。推動農業(yè)保險標準化，可以有效地提高農村基本公共服務均等化水平。通過制定農業(yè)保險標準體系，開展農業(yè)保險標準化建設，能夠普遍提升農業(yè)保險服務水平。

2．從商業(yè)保險公司的角度看，農業(yè)保險標準化有利于資源配置效率的提高。從商業(yè)保險公司內部經營角度看，通過農業(yè)保險標準化手段開展分工與協(xié)作，可以實現生產要素的優(yōu)化配置，從而來降低交易成本，提高交易效率，促進各項業(yè)務的規(guī)范化，有利于商業(yè)保險公司的規(guī)范經營。通過農業(yè)保險服務流程標準化，統(tǒng)一投訴管理的評價范圍和標準，促進和引導各商業(yè)保險公司提升投訴管理水平，改進服務質量，從而提升行業(yè)整體的服務水平。農業(yè)保險標準化是實現農業(yè)保險管理規(guī)范化和信息化的基礎，因為農業(yè)保險費率的厘定、精算等都需要海量的數據作支撐。隨著經營農業(yè)保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的增加，農業(yè)保險業(yè)務范圍不斷擴大，農業(yè)保險險種不斷增加，保險數據的管理、開發(fā)以及交換等都面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，通過農業(yè)保險標準化，對農業(yè)保險運作過程中的各種信息數據進行規(guī)范和統(tǒng)一，可以大幅度地提高保險公司信息的質量和共享水平，使保險公司數據流動精簡化和一致化，提高商業(yè)保險公司內部經營協(xié)作水平。

從商業(yè)保險公司外部經營環(huán)境看，農業(yè)保險標準化有利于維護我國農業(yè)保險市場的競爭秩序。我國農業(yè)保險在同一省內往往有多家保險公司同時經營，如2013年山東省經營農業(yè)保險的商業(yè)保險公司有4家，四川省有7家。實行農業(yè)保險標準化，可以實現農業(yè)保險服務流程、保險條款等的規(guī)范化，有利于規(guī)范、統(tǒng)一農業(yè)保險服務，推進保險市場的合理有序發(fā)展。農業(yè)保險標準具有很強的外延性。農業(yè)保險標準化可以吸引更多的外資保險企業(yè)參與我國農業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。農業(yè)保險標準化也將極大地增強我國商業(yè)保險公司的競爭力，有利于我國保險企業(yè)的國際化發(fā)展。

3．從農業(yè)保險投保者的角度看，農業(yè)保險標準化有利于提高投保人的滿意度。農業(yè)保險的一個顯著特點是農業(yè)保險的投保人是廣大的農業(yè)從業(yè)者。由于受教育程度的局限，他們普遍文化水平偏低，對保險知識了解不多，對農業(yè)保險條款的理解存在困難。保單條款的不統(tǒng)一及晦澀難懂，致使投保農民難以理解、接受，不僅造成農業(yè)保險投訴糾紛上升，也影響了農民作為投保人和受益人權利的實現。②庹國柱、謝小亮:《中國農業(yè)保險發(fā)展報告2013》，北京:中國農業(yè)出版社2013年版，第13頁。通過農業(yè)保險標準化，以地域為單位統(tǒng)一業(yè)務流程、統(tǒng)一業(yè)務術語、統(tǒng)一服務標準等，有利于投保人全面、準確的理解農業(yè)保險產品和保險條款，方便投保人的投保，提高投保人選擇保險的自由度，從而投保人得到適合自身條件和需求的保險服務，提高投保人的保險滿意度。

三、標準化理論與農業(yè)保險

20世紀80年代，標準化的做法和經驗開始進入我國，對標準化理論的研究與應用也隨之活躍了起來。如李春田(1987)對標準化理論的開拓性研究;①李春田主編:《標準化概論》，北京:中國人民大學出版社1987年版。裴光、徐文虎(2008)對我國保險業(yè)標準化理論與應用的深入研究。標準化理論的基本組成部分，包括標準化過程模式和標準化內容體系等內容，其中標準化過程模式又包括標準化基本過程模式和標準化發(fā)展過程模式，而標準化內容體系則是標準化過程的載體。標準化是一個活動過程，這個過程是由標準的制定、傳遞、轉化、反饋等環(huán)節(jié)組成的連續(xù)過程，而過程中的任何一個環(huán)節(jié)出現問題都會對整個標準化過程的效果產生直接影響，過程中個別環(huán)節(jié)發(fā)生中斷則整個標準化過程就會中斷。標準以體系形式存在并發(fā)揮作用，標準體系必須隨著外界環(huán)境的變化而改變并能適應環(huán)境的要求，否則標準就會失效。在標準化過程中，必須不斷根據環(huán)境變化對標準體系進行控制與改進。對標準體系進行控制與改進的關鍵因素是信息反饋。標準化過程中，相關方的需求在不斷的變化，標準體系必須具備持續(xù)改進的能力，以滿足相關方的需求。通過信息反饋了解標準體系內容的適用性，從而決定如何對標準化體系進行改進。因此，需要通過建立標準信息系統(tǒng)來擔當信息反饋的任務。

2012年5月成立的第三屆全國金融標準化技術委員會是負責我國金融領域內全國性標準化工作的技術組織，其下設保險分技術委員會負責保險標準化工作。該委員會截至2013年12月共發(fā)布金融國家標準65項目，金融行業(yè)標準152項。②數據來源:中國金融標準委員會網站。這些金融標準的頒布與實施為我國金融業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅實基礎。十八屆三中全會以來，我國農業(yè)保險迎來了標準化發(fā)展的重要機遇期:一是在改革開放的政策推動下，保險行業(yè)內部對標準化的價值與作用有了比較清晰的認識以及對標準化應用的自覺;二是農業(yè)保險經營機構無論是機構數量還是業(yè)務范圍都有了較快的發(fā)展，各農業(yè)保險經辦機構基本具備了農業(yè)保險標準化投入的能力;三是我國整個保險業(yè)都處在一個全面提升標準化水平的關鍵時期，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等的標準化建設都取得了一定的成果。③熊先軍、李靜湖等:《我國醫(yī)療保險標準化建設現狀及建議》，《中國社會醫(yī)學雜志》2012年第6期。這為我國農業(yè)保險的標準化提供了良好的行業(yè)環(huán)境和發(fā)展沃土。由人保集團(委托人保財險)牽頭、聯(lián)合安華農險和中再產險承擔的《農業(yè)保險數據規(guī)范》于2013年開始制訂，這是我國首個農業(yè)保險領域的專業(yè)險種數據規(guī)范標準。通過農業(yè)保險標準化，規(guī)范農業(yè)保險服務，在制訂農業(yè)保險政策方面有的放矢，有利于我國農業(yè)保險制度的進一步完善。

四、我國農業(yè)保險標準化流程設計與實施

(一)農業(yè)保險標準化流程設計

根據標準化過程理論，標準化由標準制定、標準實施、標準反饋與評價等三個相互聯(lián)系、相互影響的過程組成。農業(yè)保險的標準化流程也應該從這三個過程入手進行設計。

1．農業(yè)保險標準化體系的規(guī)劃與制定。標準化工作的順利開展離不開權威性的組織機構。首先，農業(yè)保險標準化的有效實施需要制訂相應的農業(yè)保險標準發(fā)展規(guī)劃。我國農業(yè)保險標準發(fā)展規(guī)劃應由全國金融標準化技術委員會保險分技術委員會或者成立農業(yè)保險標準化工作委員會負責制定、協(xié)調和落實。結合我國城鎮(zhèn)化建設目標和農業(yè)發(fā)展的實際狀況，目前應盡快制訂農業(yè)保險標準化發(fā)展規(guī)劃，明確農業(yè)保險標準化的發(fā)展目標和發(fā)展方向。制訂農業(yè)保險標準化發(fā)展規(guī)劃，一方面要進行充分的調查研究、論證試點，分析各種可能的影響因素，要盡可能的涵蓋我國農業(yè)保險發(fā)展的各個方面。另一方面，農業(yè)保險標準化發(fā)展規(guī)劃還要抓住關鍵環(huán)節(jié)、突出重點問題、解決主要矛盾，加速我國農業(yè)保險制度的完善。其次，農業(yè)保險標準化發(fā)展規(guī)劃要依托相關的法律法規(guī)。2013年3月1日正式實施的《農業(yè)保險條例》，標志著我國農業(yè)保險制度邁出了有法可依、依法辦事的堅實步伐。在農業(yè)保險標準化的發(fā)展過程中，要依據《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國農業(yè)法》《農業(yè)保險條例》等相關的法律法規(guī)，制訂和完善農業(yè)保險標準化發(fā)展規(guī)劃，努力做到發(fā)展規(guī)劃與法律法規(guī)的有機結合。再次，充分發(fā)揮地方農業(yè)保險經辦機構和標準化組織專業(yè)技術力量的作用，有序制訂相關標準。通過調查研究明確制訂農業(yè)保險標準的目的和應滿足的要求，調查的對象應當包括政策性農業(yè)保險制度的所有參與者，包括各級政府、商業(yè)保險公司和投保人。在制訂標準時必須廣泛采納農業(yè)保險各方的意見，公平協(xié)商，使各參與方對保險標準達成一致，只有這樣標準體系才能被廣泛的接受和實施。以農業(yè)保險費率標準的制定為例，費率標準太低，雖然能夠提高投保人的投保積極性，但商業(yè)保險公司會因為無法實現精算平衡而退出農業(yè)保險業(yè)務;費率標準太高，則會影響投保人的投保積極性，從而無法實現農業(yè)保險的有效需求。

2．農業(yè)保險標準化的實施。隨著農業(yè)保險標準的制定和發(fā)布，實施工作成為標準化基本過程的重要環(huán)節(jié)。政府應當發(fā)揮主導作用，指導開展農業(yè)保險標準的貫徹、實施工作。可以采取“先試點，后推廣”的方式，積極開展農業(yè)保險標準化的試點推廣工作。農業(yè)保險標準化的組織實施應持續(xù)跟蹤各地標準化工作的開展情況，指導地方開展試點推廣以及農業(yè)保險標準的宣傳、貫徹工作，不斷探索農業(yè)保險標準化工作新模式。

3．農業(yè)保險標準化信息反饋和評價。農業(yè)保險標準化是動態(tài)發(fā)展的事物，因此各類與農業(yè)保險標準相關的問題都會在其實施過程中顯露出來。能夠在實施過程中及時準確地把握相關信息，并向有關組織及時反饋信息，以及利用這些信息對農業(yè)保險標準體系做必要的調整或采取某些補救措施，是有效降低農業(yè)保險標準化風險的重要手段。農業(yè)保險標準化信息反饋過程，實際上是要求形成一個覆蓋全國的農業(yè)保險信息溝通網絡，通過網絡溝通信息，實現農業(yè)保險標準化的良性循環(huán)和標準體系的不斷完善。

農業(yè)保險標準化作為完善農業(yè)保險制度的一種手段，歸根到底是要服務“三農”、發(fā)展“三農”，因此農業(yè)保險標準化必須與我國農村建設和農業(yè)發(fā)展相適應。在農業(yè)保險標準化過程中，必須堅持標準制定與農業(yè)保險發(fā)展相適應，標準實施與規(guī)范農業(yè)保險業(yè)務經辦行為相結合，標準實施效果評價與持續(xù)改進相結合，標準化試點與農業(yè)保險發(fā)展相結合的原則。農業(yè)保險標準具有時效性，在實施初期對促進農業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展其有效性會表現得比較明顯，但隨著我國“三農”問題的發(fā)展變化，某些標準將難以滿足“三農”發(fā)展的需求。所以應當進行定期結合保險業(yè)務、技術的發(fā)展對農業(yè)保險標準體系進行修訂。

圖1 農業(yè)保險標準化流程圖

(二)農業(yè)保險標準化體系

農業(yè)保險標準化體系是農業(yè)保險標準的存在方式，也是農業(yè)保險標準化的載體。我們認為，我國農業(yè)保險標準化體系結構設計應該從三個方面入手:

首先，完善農業(yè)保險基礎標準。農業(yè)保險基礎標準是其他保險標準編制和引用的依據，是農業(yè)保險標準同其他保險標準聯(lián)系的紐帶，在農業(yè)保險標準化進行的初始階段，應該優(yōu)先擬定。第二，農業(yè)保險通用類標準的建設與完善。通用類標準應包括農業(yè)保險繳費收益標準、農業(yè)保險服務標準、農業(yè)保險應急管理等內容。通用類標準為各類農業(yè)保險險種共用標準，它規(guī)定了各類農業(yè)保險的共同標準，一方面有利于各類農業(yè)保險險種數據的交流，另一方面也避免了各類農業(yè)保險險種相同標準的重復制定。第三，專業(yè)類標準的建設與完善。專業(yè)類標準針對每種農業(yè)保險的特點，對各種類農業(yè)保險險種標準進行細化、具體化。專業(yè)類標準充分考慮了每種農業(yè)保險險種的獨特性，是各農業(yè)保險險種特點的體現。

結合上文分析，同時參考黃恒學等人(2011)關于社會保險標準體系框架的設計，①黃恒學、張勇:《政府基本公共服務標準化研究》，北京:人民出版社2011年版，第308頁。本文對政策性農業(yè)保險標準化體系構成設計如表1所示。農業(yè)保險標準化體系框架分為基礎標準體系、通用標準體系和專業(yè)標準體系三部分?；A標準體系主要是對農業(yè)保險標準工作中需要統(tǒng)一的技術術語、符號、代號、圖形等做出統(tǒng)一規(guī)定，在標準化過程中優(yōu)先制訂農業(yè)保險行業(yè)示范性條款文本，同時注重通俗化。通用標準體系包括農業(yè)保險保費繳納標準、農業(yè)保險服務流程標準、農業(yè)保險服務評價標準以及其他標準等。以農業(yè)保險服務流程標準為例，農業(yè)保險服務流程標準化應該囊括區(qū)域內理賠接報案、查勘定損、賠款支付方式等流程的統(tǒng)一標準，從農業(yè)保險承保端的組織推動、承保管理和理賠端的報案、查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)著手，對農業(yè)保險服務的各個業(yè)務節(jié)點建立統(tǒng)一化、標準化的業(yè)務流程及操作規(guī)范，推進第三方公估試點，進一步規(guī)范農業(yè)保險承保理賠工作。

表1 政策性農業(yè)保險標準化體系構成

專業(yè)標準體系包括種植業(yè)保險標準、畜牧業(yè)保險標準、水產養(yǎng)殖業(yè)保險標準、涉農保險標準以及其他標準等。種植業(yè)保險標準包括種植業(yè)保險基本技術方法標準和其他標準;種植業(yè)保險基本技術方法標準又包括:保險金額的確定、費率的確定、災害損失評估技術標準化等相關內容。鼓勵利用遙感衛(wèi)星、地理信息系統(tǒng)、無人機、氣象分析等先進技術進行查勘定損。①丁少群等:《政策性農業(yè)保險經營技術障礙與巨災風險分散機制研究》，《保險研究》2011年第6期。畜牧業(yè)保險標準包括畜牧業(yè)保險基本技術方法標準和其他標準;畜牧業(yè)保險基本技術方法標準包括:承保條件、保險責任的選擇、責任免除、保險期限、保險金額及查勘定損與賠付標準等。水產養(yǎng)殖業(yè)保險標準包括水產養(yǎng)殖保險基本技術方法標準和其他標準;水產養(yǎng)殖保險基本技術方法標準包括保險對象、承保條件、保險責任、責任免除、保險期限、保險金額、費率厘定、賠償處理等。涉農保險標準包括涉農保險基本技術方法標準和其他標準。

五、結束語

農業(yè)保險標準化不是農業(yè)保險的“統(tǒng)一化”。農業(yè)保險標準化應注重發(fā)展特色農業(yè)保險業(yè)務，應充分考慮特色農業(yè)保險業(yè)務所具有的多樣性、地方性和復雜性等特點，為特色農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展預留足夠的發(fā)展空間。同時，農業(yè)保險標準化需要人才、經費等各方面的支持，因此培養(yǎng)和造就一支復合型保險標準化人才隊伍和多渠道籌集經費就成為我國加速農業(yè)保險標準化的當務之急。除此之外，還必須清楚地認識到農業(yè)保險標準化也是有風險的，在標準化過程中應通過充分的協(xié)調、論證、評估，把各類農業(yè)風險發(fā)生的概率降低至最低限度，確保農業(yè)保險標準化實現系統(tǒng)管理、重點突破，促進我國農業(yè)保險制度的發(fā)展和完善。

(責任編輯:欒曉平)

F840

A

1003－4145［2015］06－0117－05

2015－01－19

趙紅，女，山東大學經濟學院博士研究生，山東經貿職業(yè)學院講師。王新軍，男，山東大學經濟學院教授、博士生導師。

本文系教育部人文社科規(guī)劃基金項目(編號:13YJAZH091);山東省高等教育人文社科項目(編號:J13WF75)的階段性成果。