張曉慧

摘要：小型微型企業(yè)（以下簡稱“小微企業(yè)”）作為中國經濟的重要組成部分，在中國經濟發(fā)展過程中具有舉足輕重的作用。目前，社會關注都集中在小微企業(yè)融資難問題。近年來，商業(yè)銀行已經大力發(fā)展小微金融，投入大量信貸資源解決小微企業(yè)融資難問題。民生銀行作為第一批推出小微金融服務的銀行，首次提出了“小微金融”的概念，并以小微金融作為自身發(fā)展的核心戰(zhàn)略。本文從小微金融風險管理入手，逐次介紹了民生銀行小微金融風險管理體系，面臨挑戰(zhàn)以及優(yōu)化對策。

關鍵詞：民生銀行；小微金融；風險管理體系

一、民生銀行小微金融風險管理體系

（一）商業(yè)模式及理念

2008年起，民生銀行開始推廣小微金融，以個人經營性貸款為起步。當時小微企業(yè)融資領域屬于藍海，基本沒有銀行介入，因而民生銀行初步嘗到藍海競爭的甜頭，同時也在探討小微金融的商業(yè)模式。如何在控制風險基礎上，打破小微企業(yè)破除房產等抵押物崇拜的心理障礙。民生銀行總結以下幾條核心商業(yè)模式：

1.大數(shù)法則，收益覆蓋風險。大數(shù)法則，即是獲得足夠多的小微貸款客戶，降低單戶貸款金額，以整體小微貸款的收益，來覆蓋單戶小微企業(yè)因經營困難出現(xiàn)的風險。

2.專業(yè)化、批量化。專業(yè)化，體現(xiàn)在組建全流程的團隊架構上。批量化有幾層涵義：一是從源頭上分析、控制小微信貸風險；二是要求配套標準化的信貸操作流程；三是綜合管理的內在要求；最后，批量化擴充了擔保模式。

（二）管理制度

1.產品設計。民生銀行依據(jù)自身商業(yè)模式，主動開拓弱擔保、無擔保等方式，同時依靠產品設計控制風險。從聯(lián)?；ケ．a品、共同擔保、核心企業(yè)擔保、互助合作基金、風險補償基金，逐步弱化擔保模式，同時能夠有效控制風險。其核心在于，民生銀行批量化營銷，風險前置審批。

2.規(guī)劃制度。民生銀行特別強調規(guī)劃先行、批量營銷。總分行專門成立小微金融規(guī)劃與營銷策劃部門?？傂幸蟾鞣中懈鶕?jù)區(qū)域經濟特色，確定當?shù)匦∥⒔鹑谡w市場布局，并逐一制訂細分市場開發(fā)方案，配置相應資源，將細分市場規(guī)劃分配至相應團隊實施開發(fā)的過程。

3.評審制度。該制度有效控制了小微信貸風險，但是產品風險不容忽視。例如：聯(lián)?；ケ．a品，具有隱蔽性、行業(yè)和區(qū)域集聚性、交叉感染性的特性，風險傳染性很強，特別在產能過剩行業(yè)、風險高發(fā)地區(qū)，容易形成較大信貸風險。民生銀行正在逐步從聯(lián)保產品過渡到風險補償基金產品。

（三）組織架構

民生銀行小微金融組織架構根據(jù)業(yè)務發(fā)展態(tài)勢，不斷進行優(yōu)化，2013年民生銀行開始全面推進零售轉型，以“做強分行、做大支行”為目標，對分支行小微金融的相關職能進行徹底改造。

1.小微業(yè)務流程再造。圍繞分行零售轉型，民生銀行實施小微金融業(yè)務的流程再造，圍繞小微風險、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等六大模塊，著力實現(xiàn)“標準化管理、模塊化生產、規(guī)模化開發(fā)”。

2.建設強大的分行。民生重點強化了分行的集中業(yè)務規(guī)劃、集中營銷策劃、集中銷售管理等職能。分行“軟實力”強大，改變了過去依賴支行或者個人能力“跑馬圈地”式分散拓展市場的狀況，而是集中力量、統(tǒng)籌部署，對重點目標客戶群提供強有力的服務。

（四）流程設計

由于小微金融特點是客戶眾多、單筆金額小、提款頻繁，其流程設計就顯得至關重要。

1.產品設置標準化。配合工廠化模式運作，民生銀行基本形成了“標準產品”快速處理、“非標準產品”專家受理的運營機制，在時效性方面最大限度地滿足了客戶需求。而在傳統(tǒng)的抵押產品上，民生通過建立“押品價值庫”的方式來解決抵押評估周期長的問題，保障效率優(yōu)先，受到小微客戶的青睞。

2.貸款作業(yè)流程化。貸款審批階段，通過“審查崗作業(yè)軟件”，實現(xiàn)了審查意見的系統(tǒng)自動合成，提高了貸款審查工作的自動化程度，加強了審查崗位的品質管理。

3.系統(tǒng)支持全面化。通過“人工監(jiān)測+審查崗作業(yè)軟件”方式建立的半自動任務分配引擎，初步解決了貸款任務池的分配問題。開發(fā)功能強大的軟件，實現(xiàn)了第三方信息的快速自動搜索與核實。

4.團隊建設專業(yè)化。操作崗位的員工接受培訓，持證上崗；定期開展技能培訓和實戰(zhàn)實習；制定嚴格的操作流程與制度規(guī)范，嚴格規(guī)范員工行為。

二、完善民生銀行小微金融風險管理

（一）創(chuàng)新風險管理理念

筆者認為，現(xiàn)階段小微風險集中體現(xiàn)在產品風險和道德風險，其中最核心的風險體現(xiàn)在小微客戶和銀行員工的道德風險方面，因此加強“人”的風險管理工作至關重要。要加強小微全面服務，加強結算產品使用率，通過梳理客戶經營流水，可以及時了解客戶經營風險。

（二）完善風險管理制度

首先，小微信貸產品設計方面，民生銀行要加快退出聯(lián)?；ケ．a品，同時，風險補償基金具備風險分散、互不傳染等特點，加之有補償基金作為備償，民生銀行需要加快向風險補償基金產品轉換。其次，民生銀行已經提出優(yōu)化管理模式，將小微業(yè)務模塊化、標準化和規(guī)?；?，進一步發(fā)揮規(guī)劃先行的風險控制作用。最后，民生銀行需要進一步升級授信決策水平，加快啟動決策引擎項目，使民生銀行建立從客戶信息整合、客戶評價和定價模型、評審及業(yè)務運用的一整套流程體系。

（三）完善風險管理流程

經過幾年發(fā)展，民生銀行已經具備比較合理的風險管理流程，但是，隨著小微風險的不斷暴露，如何處置小微不良資產，成為現(xiàn)實的障礙。鑒于國內信用體系不完善、違約懲罰力度不夠、司法裁判程序冗長等因素，結合行內重視力度不夠、小微資產保全團隊不足等問題，民生銀行應該根據(jù)自身特點，加快完善小微風險資產處置體系。

（四）創(chuàng)新小微產品設計

筆者認為，各類產品是具有生命周期的，小微產品需要不斷與時俱進，符合小微金融發(fā)展趨勢。民生銀行除了大力發(fā)展風險補償基金這一創(chuàng)新產品，還應積極借鑒互聯(lián)網金融特點，加快設計互聯(lián)網模式下的小微產品。

（五）提升團隊風控能力

經過幾年發(fā)展，民生銀行已經打造一支優(yōu)秀小微團隊，包括一線客戶經理團隊、一線小微管理團隊、中后臺的規(guī)劃、評審、售后團隊等等。下一步如何穩(wěn)固團隊、提升能力，成為現(xiàn)實考慮。民生銀行需要穩(wěn)固風控團隊，從職業(yè)發(fā)展、薪酬待遇等各方面加強團隊穩(wěn)定。

三、主要結論及展望

展望未來，筆者認為，各家銀行將從原來的中小企業(yè)金融服務轉向真正的小微企業(yè)金融服務，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務的商業(yè)模式，并借助互聯(lián)網和移動互聯(lián)網技術持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務，這些舉措將推動小微企業(yè)金融服務進入跨越式發(fā)展的新時代。

（一）空前重視，持續(xù)創(chuàng)新

2013年，中國金融改革加速推進，貸款利率下限取消，利率市場化改革只剩下“存款利率全面放開”最后一步，銀行傳統(tǒng)的“壘大戶、傍大款”商業(yè)模式遭遇嚴峻挑戰(zhàn)，面對挑戰(zhàn)，銀行必須進行客戶下沉，尋找新的目標客戶群體。

（二）擠掉水分，潛心小微

很多人認為，銀行的小微企業(yè)貸款商業(yè)模式有缺陷，在經濟下行期貸款收益難以覆蓋風險。筆者想說的是，這恰恰表明真正的小微企業(yè)金融服務具有強勁的生命力，促使各家銀行擠掉所謂“小微企業(yè)貸款”中的“中小企業(yè)貸款”水分，潛心開展小微企業(yè)金融服務。

（三）無懼挑戰(zhàn)，適應變革

2013年，互聯(lián)網金融的開始崛起，P2P貸款和電商的小貸業(yè)務迅速發(fā)展，有人斷言，互聯(lián)網金融接下來將沖擊和挑戰(zhàn)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務，并將最終引領小微金融服務發(fā)展。筆者想說的是，互聯(lián)網金融的發(fā)展，只會推動銀行加快變革、加快創(chuàng)新，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務更健康、更可持續(xù)地發(fā)展。（作者單位：天津財經大學）

參考文獻：

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[2]郝志飛，銀行系P2P網絡借貸競爭力分析及發(fā)展建議，金融經濟，2014。

[3]李昆芳，中國民生銀行小微企業(yè)信貸風險管理研究，廣西大學，2013。

[4]鄧海標，關于民生銀行小微金融創(chuàng)新模式的調查分析，華南理工大學。2013.