張玉　李雄平

摘 要：2014年中央一號文件明確提出，要推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。農(nóng)戶信用互助中心是對已有的農(nóng)村資金互助組織的創(chuàng)新與發(fā)展，源于資金互助組織，又高于資金互助組織。通過對翠華村農(nóng)戶信用互助中心組建的調(diào)研，結(jié)合現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助組織，預(yù)見性地提出了中心運作可能存在的問題，并最終得出調(diào)研啟示及對策建議，要賦權(quán)于農(nóng)戶、培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識、明確責任制度、發(fā)展集體經(jīng)濟、拓展農(nóng)戶信用互助中心職能，才能有效地解決中心運作可能存在的問題并推動農(nóng)戶信用互助中心的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：翠華村 信用互助中心 資金互助社

中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）01-163-02

一、引言

加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織已經(jīng)成為豐富農(nóng)村金融體系，帶動農(nóng)民增收，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級優(yōu)化的重要途徑。近年來，農(nóng)村資金互助社、以金融合作為重點的農(nóng)村專業(yè)合作社已經(jīng)成長為我國農(nóng)村金融體系中不可忽視的重要力量。然而，經(jīng)過幾年蹉跎，資金互助社發(fā)展暴露出一系列問題，已經(jīng)逐漸被“邊緣化”與“山寨化”，使得很多農(nóng)戶對其發(fā)展已經(jīng)漸失信心。農(nóng)戶信用互助中心是對已有的農(nóng)村金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，毋庸置疑，農(nóng)戶信用互助中心組建后，同樣具有農(nóng)村資金互助社、貧困村互助資金、農(nóng)民合作組織等農(nóng)村金融組織的意義。

然而，更為重要的是，也是農(nóng)戶信用互助中心高于資金互助社的重要意義，通過非盈利組織的協(xié)助運作，農(nóng)戶信用互助中心將不再局限于為農(nóng)戶生產(chǎn)、生活需要貸款，而是重點放在培育新型農(nóng)民主體與提高農(nóng)村從業(yè)人員的科技文化素質(zhì)，提高農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)戶信用互助中心通過提供新型農(nóng)村金融服務(wù)和創(chuàng)業(yè)服務(wù)，重建新型農(nóng)業(yè)從業(yè)者隊伍，即通過信貸、注資、參股等方式吸引那些出外務(wù)工的農(nóng)業(yè)勞動者以及大中專畢業(yè)生回歸鄉(xiāng)村，幫助他們解決農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金不足和經(jīng)營管理經(jīng)驗欠缺等難題，使他們成為具有專業(yè)農(nóng)業(yè)技術(shù)、懂經(jīng)營、會管理的新型農(nóng)村人力資源。

二、農(nóng)戶信用互助中心運作可能出現(xiàn)的問題

1.資金與產(chǎn)業(yè)周期難以匹配，農(nóng)戶還款難，存在違約風險。通過對翠華村農(nóng)戶的走訪調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶貸款都集中用于建房，或發(fā)展蠶桑養(yǎng)殖，或提升茶葉加工規(guī)模，或擴大牛、羊養(yǎng)殖規(guī)模等方面，而這些生產(chǎn)活動周期不等，資金周轉(zhuǎn)能力不一（如蠶桑養(yǎng)殖一年有5期，而牛的養(yǎng)殖5年為一個周期），種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)期和所需資金量均有不同。然而，農(nóng)戶信用互助中心規(guī)定的貸款期限（1年）與農(nóng)民需求不相匹配，一定程度上增加了農(nóng)民還款難度，造成信貸風險。

2.農(nóng)戶信用互助中心有可能是錦上添花，而非雪中送炭。在調(diào)研過程中，不難發(fā)現(xiàn)，愿意加入中心的成員多為相對富裕的農(nóng)戶，大多數(shù)貧困農(nóng)戶望“息”興嘆，擔心無法承受利息而被中心排除在外，因此，這可能會使中心只是“富人”的聚集地，貧困農(nóng)戶只能望而遠之，即農(nóng)戶信用互助中心會趨向一個“錦上添花，而非雪中送炭”的軌跡發(fā)展，長期以往，會進一步拉大農(nóng)戶之間的貧富差距，違背了農(nóng)戶信用中心的組建宗旨。

3.責任落點不明確，加大管理難度。農(nóng)戶信用互助中心的愿景是希望中心共同承擔還貸責任，但實際操作難度較大，由于農(nóng)戶借款是純信用貸款，無抵押無擔保，借款相對容易，沒有抵押擔保的壓力，農(nóng)民是否會按信用還款尚屬未知，而壞賬責任最終由誰來承擔，責任的最終落點在哪尚不明確，協(xié)助農(nóng)戶信用互助中心運作的昌寧縣小額貸款有限公司和民富可持續(xù)發(fā)展中心也相應(yīng)地需要承擔經(jīng)濟風險，甚至帶來嚴重的經(jīng)濟損失。

4.農(nóng)戶信用互助中心資金如何保障持續(xù)供給。資金的有效供給與利用，是農(nóng)戶信用互助中心得以持續(xù)運營的根本。金融組織只有有了充足可靠的資金來源，才能為開展業(yè)務(wù)提供源源不斷的資金供給，形成資金的良性循環(huán)。由于加入農(nóng)戶信用互助中心的成員大多需要資金支持，而資金富余的農(nóng)戶卻不愿加入信用互助中心，導(dǎo)致中心的資金來源非常有限。值得注意的是，對于一些較為貧困、財政支持有限的地區(qū)，以單純的資金供給為目的的資金互助組織，其資金供給相對于龐大的資金需求，只能是杯水車薪，且必然面臨資金源頭枯竭、虎頭蛇尾的窘境。因而，如何保障中心的資金供給，是在未來時期農(nóng)戶信用互助中心要取得長遠發(fā)展必須充分考慮的。

三、農(nóng)戶信用互助中心組建調(diào)研啟示及推進中心可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）農(nóng)戶需要真正屬于自己的銀行，農(nóng)戶有能力辦好專屬于自己的銀行

通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，盡管農(nóng)戶信用互助中心是以一個新鮮面孔呈現(xiàn)在廣大農(nóng)戶面前，但是中心所具有的優(yōu)越性，也使得很大一部分農(nóng)戶對其的組建與發(fā)展持贊許和支持態(tài)度，當然也有部分農(nóng)戶持觀望心理。一方面，自商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，政策性銀行不與農(nóng)戶直接打交道，唯一存在的農(nóng)村信用社也紛紛走上商業(yè)銀行和合作銀行的轉(zhuǎn)型道路。此外，農(nóng)村基金發(fā)展會、農(nóng)村資金互助社運行發(fā)展也暴露出弊端。另一方面，農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、提高生活水平需要大量的資金扶持，農(nóng)戶真正需要能幫助農(nóng)村發(fā)展、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展能力的組織。

農(nóng)戶信用互助中心是為解決農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)、增強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等過程中資金短缺問題，以血緣、地緣、親緣為基礎(chǔ)，以培育新型農(nóng)民經(jīng)營主體、重塑農(nóng)村人力資源隊伍為最高追求，依靠一些非盈利組織協(xié)助而建立起的農(nóng)村民間“草根”金融機構(gòu)，被農(nóng)戶稱為“我們農(nóng)民自己辦的銀行”。在云南省廣大農(nóng)村地區(qū)，村風民風淳樸，群眾基礎(chǔ)較好，發(fā)展愿望迫切，參與積極性高，并且大部分村都擁有發(fā)展產(chǎn)業(yè)的自然資源和人力資源，具備建立農(nóng)戶信用互助中心的基礎(chǔ)和條件。我們有理由相信，農(nóng)戶有能力管理好屬于自己的銀行。

（二）培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識是降低中心經(jīng)營風險的根本

農(nóng)戶信用互助中心是純信用借貸，無需擔保、無需抵押。還款取決于農(nóng)戶的信用，取決于農(nóng)戶的自覺性，存在很大的風險。因此，培養(yǎng)農(nóng)戶誠信意識，培育“守信有利，失信損益”的理念，營造良好的社會信用環(huán)境，可以很大程度上降低信用互助中心的經(jīng)營風險。

具體而言，農(nóng)戶信用互助中心要緊密結(jié)合農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，為中心的正常運作提供環(huán)境保證?？梢钥紤]把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農(nóng)戶的評價和農(nóng)戶信用互助中心的借款條件結(jié)合起來，建立比較完善的農(nóng)戶信用檔案，定期對農(nóng)戶開展信用評價。讓誠實守信的農(nóng)戶真正享受到借款利率、借款額度的實惠，在基層農(nóng)村形成信用光榮和爭當信用農(nóng)戶的社會風氣，既可以有效的推進農(nóng)村信用體系的深入發(fā)展，還可以有效的降低農(nóng)戶信用互助中心的借款風險。

（三）倫理道德和熟人社會條件下，也需要明確責任制度

農(nóng)戶信用互助中心充分利用鄉(xiāng)村社區(qū)的人情地緣優(yōu)勢，有效地化解了由此導(dǎo)致的逆向選擇和道德風險。然而，僅僅依靠倫理道德約束以及熟人網(wǎng)絡(luò)是有一定風險的。因此，農(nóng)戶信用互助中心必須建立完善相應(yīng)的責任制度。

首先，中心負責人的選取應(yīng)嚴格考察、多方考量，保證負責人能正直可信，且有能力承擔責任；其次，由于村委會在多數(shù)農(nóng)戶心中頗有威望，且對整村情況了解深刻，所以，村委會也應(yīng)該有意識定期關(guān)注農(nóng)戶生產(chǎn)動態(tài)，做好相應(yīng)數(shù)據(jù)記錄；最后，小貸公司和一些非盈利組織作為中心的協(xié)助者，更應(yīng)該起到嚴格監(jiān)管作用，及時與村委會及中心負責人對接，做到信息對稱。實現(xiàn)中心負責人、村委會及小貸公司三方共同監(jiān)管，出現(xiàn)問題及時解決，需防范問題及時溝通，真正把投入資金效用最大化。

（四）發(fā)展集體經(jīng)濟，解決農(nóng)戶信用互助中心資金困境

單純的資金扶助在實踐中無法實現(xiàn)“授人以魚”到“授人以漁”的轉(zhuǎn)變，更多的是給農(nóng)戶輸血，解決農(nóng)戶的“燃眉之急”。因此，農(nóng)戶信用互助中心必須將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)這樣一個價值創(chuàng)造過程與資金扶助相結(jié)合，重視互助資金對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，乃至農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的引導(dǎo)，才能從根本上解決農(nóng)戶的資金困境與資金互助組織資金不足的難題。

農(nóng)戶信用互助中心要以當?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)為依托，重點發(fā)展一村一品的特色產(chǎn)業(yè)，培育該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和拳頭產(chǎn)品。中心應(yīng)結(jié)合當?shù)貎?yōu)勢，發(fā)展壯大當?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，發(fā)展壯大集體經(jīng)濟，保障中心運營資金的有效供給，緩解農(nóng)戶信用互助中心的資金困境，充分體現(xiàn)其“造血”功能。

（五）拓展農(nóng)戶信用互助中心職能，推進中心可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村發(fā)展合作基金會、資金互助社正是因為只是單純地給農(nóng)戶提供資金幫助，更多的是扮演“授人以魚，并非授人以漁”的角色，導(dǎo)致資金互助社發(fā)展陷入嚴重的資金困境，以至于最終被邊緣化、山寨化。因此，農(nóng)戶信用互助中心應(yīng)該吸取農(nóng)村發(fā)展合作基金會、資金互助社的經(jīng)驗教訓(xùn)，適當拓展農(nóng)戶信用互助中心職能，提高參與主體的發(fā)展能力，化解中心運營的潛在威脅，增強農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力。

1.培育新型農(nóng)民經(jīng)營主體，增強農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力。培育新型農(nóng)民經(jīng)營主體，重塑新型農(nóng)業(yè)從業(yè)者隊伍是農(nóng)戶信用互助中心高于其他農(nóng)村金融組織的意義所在。農(nóng)戶信用互助中心通過提供新型農(nóng)村金融服務(wù)和創(chuàng)業(yè)服務(wù)，重建新型農(nóng)業(yè)從業(yè)者隊伍，即通過信貸、注資、參股等方式吸引那些出外務(wù)工的農(nóng)業(yè)勞動者以及大中專畢業(yè)生回歸鄉(xiāng)村，幫助他們解決農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金不足和經(jīng)營管理經(jīng)驗欠缺等難題，使他們成為具有專業(yè)農(nóng)業(yè)技術(shù)、懂經(jīng)營、會管理的新型農(nóng)村人力資源，進一步增強農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力。

此外，中心可以通過開展多種形式的生產(chǎn)技術(shù)和市場信息服務(wù)。引導(dǎo)當?shù)卮髮W(xué)生村官和駐村干部發(fā)揮自身作用，協(xié)助提高農(nóng)戶信用互助中心管理人員的工作水平；此外，利用貧困地區(qū)勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)項目對廣大農(nóng)戶開展培訓(xùn)，使農(nóng)戶至少掌握1-2門農(nóng)村實用技術(shù)，充分發(fā)揮農(nóng)戶在信用互助中心的主體作用。

2.探索農(nóng)業(yè)保險與互助中心合作，降低中心運營風險。云南省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)受自然條件影響大、周期長、不確定因素多，一直以來云南省把農(nóng)業(yè)放在經(jīng)濟發(fā)展的首位。但作為“保護神”的保險步履艱難，給農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展帶來了許多不確定因素。一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇風險，這不僅對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是一個巨大的潛在威脅，對農(nóng)戶信用互助中心的生存和發(fā)展也是一個巨大的潛在威脅。

因此，農(nóng)戶信用互助中心不應(yīng)該只局限于為農(nóng)戶提供資金支持，而是應(yīng)該防患于未然，幫助農(nóng)戶提高抗風險能力。目前，云南省尚無農(nóng)村保險互助社，農(nóng)民抗風險能力較弱，應(yīng)該積極開展農(nóng)業(yè)保險互助社與農(nóng)戶信用互助中心合作試點工作。兩者的合作，既可以豐富互助中心的服務(wù)內(nèi)容，又可以切實保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。

四、小結(jié)

農(nóng)戶信用互助中心是對已有的農(nóng)村金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，農(nóng)戶信用互助中心作為鄉(xiāng)土地緣性的草根微型金融組織，可以充分利用鄉(xiāng)村社區(qū)的人情優(yōu)勢，解決貸款信息不對稱問題，有效地化解由此導(dǎo)致的逆向選擇和道德風險，更好地服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展。然而，任何一項新鮮的事物的發(fā)展壯大都必須經(jīng)歷漫長艱難的道路。農(nóng)戶信用互助中心借鑒了農(nóng)村發(fā)展基金會、農(nóng)村資金互助社的發(fā)展經(jīng)驗，充分吸取了二者的教訓(xùn)，尊重民意，拓展中心職能，提高農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展能力，我們可以相信，農(nóng)戶信用互助中心必將在曲折中持續(xù)發(fā)展前進。

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（作者單位：云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 云南昆明 650000）

（責編：呂尚）