張博

這個(gè)年代經(jīng)常顛覆很多詞的本意，比如同志，比如干爹，還比如—理財(cái)。

說起理財(cái)，您怎么看？

央行降息了，我得趕緊把銀行的存款轉(zhuǎn)出來，卻又不知道干點(diǎn)啥才靠譜？

痛恨A股，準(zhǔn)備一股腦兒地去炒港股或美股？

聽見保險(xiǎn)就掛電話？雖然人家特別禮貌，卻覺得都是來圈錢的？

期貨從來不敢碰，貴金屬又搶不過大爺大媽？

……

總之，理財(cái)，想說愛你不容易啊。

其實(shí)小張和您一樣，也在思考，也在尋覓。十余年的工作經(jīng)驗(yàn)，我試圖為信任我的客戶找到一條走出理財(cái)迷宮的正確道路。

小張苦苦思索后發(fā)現(xiàn)，眾多事物，在紛繁的外表下其實(shí)都有一枚樸素的內(nèi)核，正所謂化繁為簡。理財(cái)?shù)膬?nèi)核其實(shí)就4個(gè)字—配置、分工。而普通大眾恰恰就是沒有做到這一點(diǎn)，才演變成這一出出辛酸的理財(cái)血淚史。

下面，我們就說說如何配置和分工。別頭疼，我們不去糾結(jié)馬科維茨資產(chǎn)配置理論，用老百姓的話就可以理解“配置”—不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。

其實(shí)，我們可以將個(gè)人的金融資產(chǎn)投資到單一的理財(cái)品種中，往往有兩種情形，一種是安全度高但效率太低，比如，全部是儲(chǔ)蓄存款;一種是效率極高但風(fēng)險(xiǎn)極大，比如，全部是股票或者股票基金，這都是沒有做到資產(chǎn)配置。很多五六十年代的人，辛辛苦苦一輩子攢下的錢，不敢買房、不敢消費(fèi)、不敢投資，結(jié)果呢，每年只賺3%左右的定期利息，積累下來幾十萬也越來越不“值錢”;還有些人，走向另一個(gè)極端，積極投入股市，追漲殺跌，日夜不寧，最后輸在了心態(tài)上。小張就認(rèn)識(shí)這樣一位客人，把自己全部積蓄投入股市，2007年的時(shí)候20萬變成了38萬，一高興，把房子抵押了30萬，也投入股市，緊跟著到了2008年，你懂的……后來他告訴我，要不是因?yàn)楹⒆舆€小，他早跳樓了。

2011年，股市依舊低迷，小張我選擇了兼容并包—將80%個(gè)人積蓄投資到定期開放式的債券基金，10%積蓄逐步投入到股票基金定投，還拿了10%積蓄一次性投入—自己炒股票。2013年底，A股以及和A股相關(guān)的投資十有八九都是虧損，但是小張，穩(wěn)穩(wěn)地，投資債券基金3年獲得25%盈利，股票基金定投部分略虧，股票投資非常不理想，虧了一半—但整體計(jì)算，盈利頗豐，收益達(dá)到21%。

這就是資產(chǎn)配置的好處。既然無法判斷，那就每個(gè)都來點(diǎn)兒，結(jié)果雖然不會(huì)是最好的，但一定不是最差的。還有，2008年以來，A股雖然不給力，但是美國股市、香港股市、歐洲市場可是屢創(chuàng)新高，那些做了QDII（國內(nèi)公募基金公司管理，以人民幣計(jì)價(jià)，投資海外市場的一種公募基金，是資本管制條件下國內(nèi)客戶投資海外市場的一種投資工具）的朋友，收益也令人垂涎。您說這些太高大上？那可真不是，1000元就可以隨便買，比如廣發(fā)基金納斯達(dá)克100指數(shù)基金，成立兩年來，增長41%。

大伙兒又該問了，我怎么會(huì)知道這些信息呢？這就是分工。小張我深知不少金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理都背負(fù)著沉重的業(yè)績壓力，所以誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售……很多客人在經(jīng)歷過“大忽悠”之后，選擇了自力更生。對(duì)此，我很敬佩，但是沒有錢學(xué)森、沒有鄧稼先，在蘇聯(lián)專家撤走、美國搞封鎖的情況下，搞出兩彈一星何嘗容易？一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場的理論基礎(chǔ)，不是一兩天可以學(xué)完的;另一方面，日新月異的金融實(shí)踐，也是需要實(shí)際操作、持續(xù)跟蹤、不斷學(xué)習(xí)、業(yè)內(nèi)交流才能跟上節(jié)奏的。

所以，方向比速度更重要—方向就是尋找靠譜的理財(cái)師，速度就是自我學(xué)習(xí)。在此，小張就分享幾個(gè)甄選理財(cái)師的方法：

第一，從業(yè)年限長，至少5年以上。一定要誠信、誠懇，而不是那種“老兵油子”“資深財(cái)富絞肉機(jī)”。

第二，有執(zhí)業(yè)資格證書。有CFP（注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）是最好的。雖然高材生不一定都成才，但是成才的多是高材生。

第三，通過微信、微博，全方位、多角度了解你的理財(cái)師，考察他是否足夠誠信、專業(yè)。

第四，親朋好友介紹。身邊人已經(jīng)長期合作過的理財(cái)師，多是經(jīng)得住推敲和考驗(yàn)的。當(dāng)然，前提是你的親朋好友足夠靠譜。

您要問小張理財(cái)項(xiàng)目具體該怎么做？別著急，咱們后面慢慢說！