趙聰　常小雨

摘 要：近年來我國消費金融發(fā)展速度較快，但發(fā)展水平仍然較低，為擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長，還需要加速發(fā)展。推動消費金融發(fā)展，應(yīng)完善我國的消費金融體系，特別是應(yīng)大力發(fā)展專業(yè)消費金融機構(gòu)，根據(jù)客戶需要和市場變化創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高消費金融的普惠性，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費金融，同時要注意和加強風險防范。

關(guān) 鍵 詞：消費金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠策略

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2015）01-0036-02

一、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

所謂消費金融，從狹義上講，是指面向各階層消費者提供各類消費貸款，主要包括個人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學貸款、大型耐用消費品貸款、旅游貸款及其他生活消費貸款。它以“當前消費、未來支付”的方式滿足消費者當前的各類需求，實現(xiàn)預(yù)期收入和財富的跨期轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)消費者效用的最大化。

目前，我國存在三類提供消費貸款的金融機構(gòu)：商業(yè)銀行、汽車消費金融公司和專業(yè)消費金融公司。2009年7月，我國銀監(jiān)會首次發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，同時啟動消費金融公司試點審批工作。2010年， 首批試點的4家消費金融公司陸續(xù)在北京、成都、上海和天津開業(yè)，分別是北京銀行發(fā)起的北銀消費金融公司、 成都銀行發(fā)起的錦程消費金融公司、 中國銀行發(fā)起的中銀消費金融公司和全外資的捷信消費金融公司。 這幾家公司為消費者提供了各種貸款。截至2013年底，4家試點公司資產(chǎn)總計97億元，服務(wù)客戶近50萬戶。

2008年國際金融危機爆發(fā)以來，我國的消費貸款增速遠快于各項貸款總額增速。2008年到2014年9月，我國金融機構(gòu)各項貸款增長1.65倍，而消費性貸款則增長了2.96倍，見表1和圖1。消費貸款的快速發(fā)展不僅幫助人們提前實現(xiàn)了自己的消費需求，更在“擴內(nèi)需、穩(wěn)增長”方面發(fā)揮了重要作用。

二、阻礙我國消費金融發(fā)展的主要因素

1. 傳統(tǒng)的消費觀念和社會保障體系不健全影響消費金融需求。量入為出、留有儲蓄、以備后用，是我國長期形成的消費觀念， 它與消費金融這種提前消費形式相悖， 人們通常是在被迫情況下才借錢消費。更為重要的是，目前我國的社會保障體系還不健全，保障水平還比較低，人們在醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、教育等方面還有許多后顧之憂， 需要靠個人儲蓄以備后用，這是制約消費金融發(fā)展的主要因素。

2. 社會信用信息體系、 消費金融體系不健全影響消費金融供給。（1）當前我國的社會信用信息體系還不能全面、準確地為金融機構(gòu)提供消費貸款客戶的信用信息，再加上法制環(huán)境方面存在的問題，還沒有形成令人普遍敬畏的失信懲戒機制，貸款的風險較高。這導(dǎo)致金融機構(gòu)提供消費貸款比較謹慎，授信條件嚴格，程序復(fù)雜，這樣就可能把部分實際上合格的借款人也排除在外，從而影響金融供給。（2）目前我國提供消費金融的金融機構(gòu)有各類商業(yè)銀行（含信用社）、汽車消費金融公司和另外4家消費金融公司，但主要是商業(yè)銀行，專門的消費金融公司數(shù)量少且覆蓋面小，所能發(fā)揮的作用有限。商業(yè)銀行的消費貸款在近幾年快速增長，但在2014年9月才占到各項貸款總額的17.4%（見表1）， 還不能像企業(yè)貸款和生產(chǎn)經(jīng)營性貸款那樣得到銀行的重視，消費貸款產(chǎn)品在品種、定價和期限上都存在同質(zhì)化，缺乏個性化，這也會影響消費金融供給。

三、推動消費金融發(fā)展的政策建議

1. 完善消費金融體系。 一是各金融機構(gòu)應(yīng)更加重視發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶需要和市場變化加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。二是應(yīng)大力發(fā)展專業(yè)消費金融機構(gòu)，通過提供專業(yè)化、個性化的消費金融服務(wù)吸引客戶。

2. 大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費金融， 提高消費金融的普惠性。隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的廣泛普及，其信息交流的巨大優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)交易支付技術(shù)的日臻完善，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到快速發(fā)展。不僅各金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)廣泛開展金融業(yè)務(wù)， 還催生了如眾籌、“P2P”等大批民間網(wǎng)絡(luò)金融組織和平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融具有受眾面廣、快速便捷、經(jīng)營成本低等優(yōu)勢，也是發(fā)展消費金融的重要途徑。 一是各金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立線上消費金融平臺， 以擴大服務(wù)范圍和提高服務(wù)質(zhì)量。 二是應(yīng)支持和規(guī)范民間網(wǎng)絡(luò)金融組織和平臺的發(fā)展，充分利用它們創(chuàng)新能力強、經(jīng)營機制靈活的優(yōu)勢來提高我國的金融市場效率， 進而推動包括消費金融在內(nèi)的各種金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。 三是金融機構(gòu)要善于運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)更好地了解客戶的消費行為，客戶更傾向于申請何種形式的貸款，從而提前定制出專門化的消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)， 更加符合目標客戶的消費需求。這樣，金融產(chǎn)品就將由“單向供給”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蟊姸ㄖ啤薄ＯM金融公司等金融機構(gòu)要加大與電商企業(yè)的合作力度，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)平臺，共同發(fā)展銷售渠道。例如，北銀消費金融公司和迪信通合作過程中， 就是借助于迪信通可以獲得消費者的第一手信息的優(yōu)勢，準確把握消費者的消費興趣和特點，進而深入挖掘消費者的有效需求， 以提供特色化金融產(chǎn)品和服務(wù)的方式促進消費金融業(yè)務(wù)進入更大的消費群體的視野。

3. 加強風險防控。無論是何種金融機構(gòu)，風險防控都是一個重要環(huán)節(jié)，是保證持續(xù)盈利的前提。金融機構(gòu)除了不斷加強和完善各種傳統(tǒng)且有效的風險防控手段外， 還應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)對目標客戶群體風險的識別、評估和監(jiān)督，對不同信用級別的客戶群體進行分層，區(qū)別化地管理信用風險，減少監(jiān)督和防控成本。

4. 加強宣傳、正確引導(dǎo)，不斷提高人們的消費金融意識。 同時要不斷加強和完善我國的社會保障體系，減少人們的后顧之憂，為更多的人敢于利用消費金融方式提前消費創(chuàng)造經(jīng)濟條件。

參考文獻：

[1]何心怡. 發(fā)展消費金融公司助推金融普惠服務(wù)[J]. 時代金融，2014（3）.

[2]黃勇. 我國消費金融發(fā)展的制約因素與對策探討[J]. 征信，2014（7）.

[3]王華慶. 探尋互聯(lián)網(wǎng)時代消費金融的藍海[N]. 金融時報，2014-09-15.

[4]李詩田. 中國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)影響因素的實證分析[J]. 上海金融，2014（7）.

（責任編輯、校對：李丹）