楊俊仙　張娟

摘 要：普惠金融體系特別關(guān)注目前尚未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群，山西屬于金融發(fā)展水平較低的欠發(fā)達(dá)地區(qū)。文章通過對(duì)2011年山西省96個(gè)縣（市）的普惠金融水平的計(jì)算，并運(yùn)用系統(tǒng)聚類法將其分類分析，發(fā)現(xiàn)山西各地區(qū)的普惠金融水平普遍偏低且各地區(qū)之間存在顯著差異，普惠金融水平高的地區(qū)多集中在晉中地區(qū)，普惠金融水平低的地區(qū)多集中在晉南、晉東南地區(qū)。

關(guān)鍵詞：山西省 農(nóng)村金融 普惠金融水平 區(qū)域差異

中圖分類號(hào)：F127，F(xiàn)830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）01-068-02

一、引言

農(nóng)村金融一直是金融類的弱勢(shì)群體，近年來，雖然國(guó)家大力促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，但農(nóng)村金融與城市相比，在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、金融供求等方面還是存在很多不平衡。十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)和產(chǎn)品。”這是“普惠金融”第一次寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)。在目前面臨的現(xiàn)狀和背景下研究山西省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平現(xiàn)狀、區(qū)域差異具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

在普惠金融水平的測(cè)度及評(píng)價(jià)方面，Sarma（2008）借鑒聯(lián)合國(guó)人類發(fā)展指數(shù)（HDI）的構(gòu)建方法，選取銀行滲透性、金融結(jié)構(gòu)的可利用性和使用度等三個(gè)維度的指標(biāo)合成一個(gè)普惠金融指數(shù)（IFI）來考量不同國(guó)家的普惠金融情況，對(duì)后面的學(xué)者起到了重要的借鑒作用。國(guó)內(nèi)學(xué)者如李明賢和李學(xué)文（2008）從存款、貸款、匯總和保險(xiǎn)等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個(gè)方面對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融覆蓋面進(jìn)行衡量；孫翯和李凌云（2011）運(yùn)用層次分析法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的整體和地區(qū)情況進(jìn)行了分析，結(jié)論是我國(guó)不同的省份和地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋狀況存在著差異并且農(nóng)村金融服務(wù)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)因素之間不存在顯著的相關(guān)關(guān)系；王婧和胡國(guó)暉（2013）運(yùn)用變異系數(shù)法從供給（金融服務(wù)的范圍）和需求（金融需求的使用）兩個(gè)維度構(gòu)建普惠金融指數(shù)來衡量我國(guó)的普惠金融狀況。

二、金融普惠性指數(shù)

普惠金融體系作為一種包容性金融體系，其基本含義是：能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)，讓過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模的農(nóng)村弱勢(shì)客戶群體與其他社會(huì)團(tuán)體一樣享受金融服務(wù)。由于普惠金融的發(fā)展體現(xiàn)在很多方面，因此用來衡量其發(fā)展情況的指數(shù)也是由多個(gè)指標(biāo)構(gòu)成的。借鑒國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)的常用方法，本文從以下幾個(gè)步驟來構(gòu)建普惠金融指數(shù)：

1.劃分衡量普惠金融的維度。由于供給和需求狀況是決定普惠金融體系發(fā)展最基本的因素，因此本文分別從供給和需求角度，劃分成金融服務(wù)的范圍和金融服務(wù)的使用這兩個(gè)維度。在供給方面，金融服務(wù)的范圍可表現(xiàn)為地理維度的服務(wù)滲透性。在需求方面，表現(xiàn)為存款和貸款的使用情況。

2.選取具體的指標(biāo)。依據(jù)上述普惠金融指數(shù)各維度的描述，考慮到山西普惠金融發(fā)展的實(shí)際情況以及相關(guān)數(shù)據(jù)可獲得性，本文選取了四個(gè)可以用來代表各維度普惠金融狀況的指標(biāo)。在地理維度的服務(wù)滲透性方面，分別選取每萬平方公里和每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)為代表；在存貸款服務(wù)的使用方面，選取金融機(jī)構(gòu)人均各項(xiàng)存款及各項(xiàng)貸款占人均GDP的比重。

三、山西省的96個(gè)縣（市）的農(nóng)村普惠金融水平的實(shí)際測(cè)量及分析

1.樣本和數(shù)據(jù)說明。本文按照《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》的標(biāo)準(zhǔn)，選取了除汾西縣（為保持一致性，故剔除）以外的96個(gè)縣（市）為研究對(duì)象。本文將用五大商業(yè)銀行、各級(jí)農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的總數(shù)來代表一個(gè)縣（市）的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)。主要指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于2012年《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《山西2012統(tǒng)計(jì)年鑒》、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、中國(guó)農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)及各金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。

（1）實(shí)際計(jì)算指標(biāo)描述性統(tǒng)計(jì)。

由上統(tǒng)計(jì)結(jié)果可得，山西省2011年金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布極不平衡，在金融服務(wù)需求方面，主要還是以存款為主。

（2）金融服務(wù)水平測(cè)度結(jié)果。根據(jù)具體統(tǒng)計(jì)指標(biāo)以及以上所述的測(cè)度方法，本文測(cè)度出了山西省96個(gè)縣（市）的農(nóng)村普惠金融水平（如表2）。

根據(jù)計(jì)算結(jié)果，2011年山西省農(nóng)村金融服務(wù)水平存在明顯區(qū)域差異，本文利用SPSS15.0進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析，基于聚類結(jié)果，將96個(gè)縣（市）劃分為三類：

第一類：0.36≤IFI≤1之間屬金融普惠水平較高的地區(qū)，說明金融的發(fā)展受經(jīng)濟(jì)條件影響。

第二類：0.20≤IFI≤0.36之間屬金融普惠水平中等的地區(qū)，介于第一類和第三類之間。

第三類：0≤IFI≤0.20之間屬金融普惠水平低的地區(qū)，這些地區(qū)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)覆蓋面等方面，農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)較差。

2.主要結(jié)論。

（1）絕大部分縣（市）的金融服務(wù)水平較低。根據(jù)以上所提分類標(biāo)準(zhǔn)，以2011年為例，山西省96個(gè)縣（市）的農(nóng)村金融服務(wù)水平的測(cè)度中，可以發(fā)現(xiàn)僅有14個(gè)縣（市）的農(nóng)村金融服務(wù)水平大于0.36，屬于較高水平范圍，其中古交市最高，也僅為0.50；而存在24個(gè)縣（市）的農(nóng)村金融服務(wù)水平均低于0.19，其中方山縣的水平居于末尾，僅為0.10，山西省96個(gè)縣域地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平均值僅為0.255，這結(jié)果表明了山西省農(nóng)村金融服務(wù)水平較低的現(xiàn)狀。

（2）同一地區(qū)各個(gè)維度值排序存在差異。結(jié)合各維度值，第一類普惠金融水平高的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋和存貸占比并不全都優(yōu)于其他地區(qū)，如五臺(tái)縣和侯馬市只是某類農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出，五臺(tái)縣因獲得存貸款的占比指標(biāo)突出，而侯馬市因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布多，金融服務(wù)水平排在前列。而整體普惠金融水平低的某些地區(qū)在有些方面表現(xiàn)并不差，如古縣金融機(jī)構(gòu)覆蓋度在96縣中排行第5，但存貸占比太低，導(dǎo)致整體普惠金融水平僅為0.20。

（3）區(qū)域差異明顯。按照經(jīng)濟(jì)區(qū)位將山西省劃分成晉中、晉北、晉東南、晉南四個(gè)城鎮(zhèn)群，其中晉中地區(qū)包括太原市、忻州、陽泉、呂梁、晉中；晉北地區(qū)包括大同、朔州；晉東南地區(qū)包括長(zhǎng)治、晉城，晉南地區(qū)包括臨汾、運(yùn)城。可以發(fā)現(xiàn)，普惠金融水平偏高的地區(qū)多集中在晉中地區(qū)，如古交市、左權(quán)縣和離石區(qū)，這些地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)開展和服務(wù)的覆蓋面等方面都優(yōu)于其他地區(qū)；而晉東南中部城鎮(zhèn)群發(fā)展金融服務(wù)水平相對(duì)較低，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)覆蓋面等方面，農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)較差，如澤州縣和屯留縣。

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（作者單位：山西大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 山西太原 030006；作者簡(jiǎn)介：楊俊仙，山西大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 副教授，主要研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工程；張娟，山西大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院碩士研究生）

（責(zé)編：若佳）