劉五龍

摘 要：在我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)中把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入放在突出的位置，而農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展又是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重中之重，河南作為全國的農(nóng)業(yè)大省，正確處理好農(nóng)村金融和經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，不僅可以促進河南農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而且還有利于我國新農(nóng)村建設(shè)。因此，本文在認真分析河南農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀后，又指出其發(fā)展過程中存在的問題，最后提出相應(yīng)的建議和措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟;經(jīng)濟發(fā)展

加大對農(nóng)村資金的投入，提高農(nóng)村金融機構(gòu)人員的工作效率，不僅是社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的重點，也是我國“三農(nóng)政策”的具體體現(xiàn)。河南省是我國的人口大省同時也是農(nóng)業(yè)大省，勞動力資源豐富，經(jīng)濟發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)之間的發(fā)展水平差距也逐漸在縮小，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及生產(chǎn)力水平也在不斷地提高，加大對河南省農(nóng)村人力物力財力的支持，讓農(nóng)村的金融事業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用，這樣對研究農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都具有深遠的作用。

一、目前河南農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國政府也逐漸加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度，農(nóng)村相關(guān)的金融體制也在不斷的改進和完善，農(nóng)民生活水平和質(zhì)量也在提高。河南省農(nóng)村的生活面貌也在逐步的改善。

（一）農(nóng)村銀行數(shù)量和居民儲蓄的金額逐漸增加

在整個河南省內(nèi)的銀行主要有：農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等等，最近幾年隨著整個省內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展 ，不斷出現(xiàn)地方性銀行，例如，開封銀行和鄭州銀行等等地方銀行，還有一些農(nóng)村信用社也不斷的出現(xiàn)，這些金融機構(gòu)數(shù)量的增加，方便了居民的儲蓄。截至目前有關(guān)資料顯示，我省農(nóng)村金融機構(gòu)的存款總和已達到4000億元，在全省金融機構(gòu)的比重已達到20%，比去年所占比重有所提高。

（二）農(nóng)村銀行卡數(shù)量的增加

農(nóng)民每年的收入都喜歡儲存在農(nóng)行卡上，也許是農(nóng)行網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)相對較多一些。隨著科普知識的宣傳，交行卡、工商卡以及信用卡也不斷地出現(xiàn)在農(nóng)民身上，方便他們儲蓄。從我國農(nóng)業(yè)銀行河南分公司獲悉，我省農(nóng)民使用農(nóng)行卡的數(shù)量是非常大的，截止2014年我省農(nóng)行卡交易額已超過9億元位居全國首位。這表明農(nóng)村居民經(jīng)濟收入的提高和生活質(zhì)量水平的不斷改善。

（三）農(nóng)村金融供給和需求的情況

我省人口數(shù)量龐大，許多農(nóng)民都選擇在自家進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，每年的人均收入相對不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要投入大量的資金，農(nóng)民的儲蓄資金也不高，如果有其他方面的資金投資，單單依靠農(nóng)民的收入是不夠的，這時候就會對銀行需求的增加。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進行，我省農(nóng)村金融發(fā)展又有新的表現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的機械化和科學(xué)化，都需要資金方面的大力支持。

我省不僅是我國的人口大省還是全國重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)的發(fā)展在我國經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的地位，農(nóng)業(yè)的大豐收還能促進工業(yè)的健康持續(xù)快速發(fā)展，而農(nóng)村銀行、信用社等金融機構(gòu)在供給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展還存在不足，主要表現(xiàn)在：伴隨國家加大對農(nóng)村的支持力度，在農(nóng)村逐漸出現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)向銀行等金融機構(gòu)貸款，而且這些貸款需求非常大，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足這些民間的貸款。

二、我省農(nóng)村金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題

在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，我省金融機構(gòu)體系也在不斷地完善和發(fā)展，但是在發(fā)展過程中出現(xiàn)一系列的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）農(nóng)村銀行、信用社等金融機構(gòu)供需問題

國家政策以及沿海發(fā)達地區(qū)加大對農(nóng)村人力物力財力的支持，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，同時對資金的需求也在不斷的增加，出現(xiàn)了向銀行等金融機構(gòu)貸款資金短缺現(xiàn)象。據(jù)資料表明，2013年底我省地級市、縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行和信用社的存款結(jié)余總和是8億元，但是貸款結(jié)余總額是3億元，和過去相比較，有明顯的下降趨勢，這也說明了我省農(nóng)村金融機構(gòu)在供需方面出現(xiàn)嚴重的不平衡現(xiàn)象。

（二）管理方面存在不足

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)進行，我省金融體制也在不斷地改革和完善，但是在實際操作中還存在一些問題，工作人員的工作效率非常低，有的工作人員態(tài)度非常不好，有關(guān)銀行人員招聘方面德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人員不能錄用，管理面還有待提高。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)之間的不協(xié)調(diào)

在我省農(nóng)村金融機構(gòu)中，雖然有四大銀行、農(nóng)村信用社以及地方性銀行，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮著重要作用，但是這些金融機構(gòu)在結(jié)構(gòu)配合方面的協(xié)調(diào)還有一定的不足之處，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點在我省鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布相對廣泛，許多農(nóng)民都喜歡把錢儲存在農(nóng)行，然而在實際生活中，農(nóng)行不能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，尤其在地級市和縣城，農(nóng)行幾乎側(cè)重于工業(yè)方面的貸款。近幾年農(nóng)村信用社發(fā)展速度迅速，越來越受到農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的青睞，他們也愿意把錢儲存在農(nóng)村信用社，然而農(nóng)村信用社起步落后于農(nóng)行，因此在發(fā)展過程中還存在一些缺陷，例如工作人員的工作效率，信用社的管理體制不完善等等。

三、發(fā)展我省農(nóng)村金融的建議和措施

面對以上出現(xiàn)的問題，再結(jié)合我省農(nóng)村的實際情況，提出了一些參考建議和意見，來緩解農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展過程中的資金緊張的現(xiàn)象，最終促進農(nóng)村經(jīng)濟快速穩(wěn)定發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平的改善。

（一）通過政策的支持來緩解供需矛盾

在制定有關(guān)農(nóng)業(yè)政策的相關(guān)文件時候，可以鼓勵我省經(jīng)濟發(fā)展較快效益好的企業(yè)加大對農(nóng)村資金的扶持，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的增加，進而又促進銀行、信用社等金融機構(gòu)的發(fā)展，同時簡化農(nóng)村金融機構(gòu)貸款、存款的業(yè)務(wù)流程，加大對一些農(nóng)村的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等貸款的投入，農(nóng)村金融機構(gòu)還可以實施一些優(yōu)惠政策，讓居民進行儲蓄從而增加銀行的存款金額。

（二）增加農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障措施

雖然我省地處中原，然而西南部山區(qū)較多，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的環(huán)境因素也是在不斷地變化，又其是西南部山區(qū)由于特殊的地形，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常常會受到惡劣天氣等自然原因的影響，造成農(nóng)民收入減少。因此，政府可以鼓勵銀行、信用社等金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的扶持，同時制定相應(yīng)的保障措施，針對自然災(zāi)害帶來的影響，可以給予一定的經(jīng)濟補助。

（三）通過科技投入提高農(nóng)村銀行和信用社等金融機構(gòu)的自主創(chuàng)新

隨著高科技的投入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也逐漸走向機械化、現(xiàn)代化和科技化的道路，過去的農(nóng)村金融發(fā)展模式已不能滿足當(dāng)前的發(fā)展，因此需要通過科技投入，來提高農(nóng)村銀行、信用社等金融機構(gòu)的自主創(chuàng)新能力。在農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)部門，可以引進一批高科技人才進行探討和研究，加大各部門之間的相互合作。另外針對農(nóng)村金融存款、貸款的體制制度進行優(yōu)化，減少繁瑣的辦事程序，鼓勵金融機構(gòu)工作人員參與相關(guān)政策的討論。

（四）加強我省農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的科學(xué)管理

我省農(nóng)村銀行、信用社等金融機構(gòu)的工作人員在辦理貸款業(yè)務(wù)的時候，一定要認真審核貸款人提交的申請材料、貸款金額與貸款人的實際情況是否屬實，是否依據(jù)程序進行，最終確保材料的真實性和準確性。（作者單位：西藏民族大學(xué)）

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