方林

【理財案例】

今年35歲的女白領(lǐng)小文是一名“不婚族”的忠實(shí)擁護(hù)者，這些年來，盡管身邊也有不錯的男生出現(xiàn)，但由于對婚姻的理念不同，小文一直都沒有接受他們交往的請求。小文是一個熱愛旅行和追求自由的人，對于婚姻所帶來的情感束縛和生活壓力十分抗拒。即使家人一再反對，她還是做出了“不婚”的決定。但是，對于小文來說，一個人生活也有困惱的地方，那就是她不善于理財，卻又沒有人幫她管著錢。因此，盡管小文收入不錯，但她的錢卻總是去向不明，到了月底也沒有多少剩余。小文決定進(jìn)行理財咨詢。

【財務(wù)分析】

通過交流，理財師在小文的敘述基礎(chǔ)上，對她個人的財務(wù)狀況進(jìn)行了整理和分析。

就個人資產(chǎn)狀況而言，小文目前有存款35萬元，經(jīng)濟(jì)用車一輛，除此之外，沒有其他資產(chǎn)。雖然資產(chǎn)不多，但小文也沒有債務(wù)在身，加上父母都有退休金和存款支持養(yǎng)老，因此，小文的經(jīng)濟(jì)壓力也不算太大。

小文目前在上海某知名外企就職，月薪達(dá)到2萬元（稅后），公司的各種福利待遇也很齊全，相對來說，小文已經(jīng)是白領(lǐng)階層里的高收入者了。雖然不知道錢具體都花到哪里去了，但是一些固定的支出，小文還是心中有數(shù)的。每月除了房租2500元、交通通訊費(fèi)用2500元和餐飲費(fèi)用1500元等固定支出外，剩余的工資大部分用于生活娛樂和旅行，小部分存在了銀行。從小文每月的支出習(xí)慣來看，她確實(shí)存在工資使用方向不明的問題。

【理財建議】

根據(jù)上述的財務(wù)分析，理財師為小文提出了如下幾條理財建議：

1.養(yǎng)成記賬習(xí)慣

想要解決工資使用去向不明的問題，關(guān)鍵是要學(xué)會記賬。通過記賬，將自己的收支記錄進(jìn)行歸納總結(jié)，就能清楚地掌握自己的工資使用情況。因此，小文可以用手機(jī)下載一個用于記賬的軟件或者買一個紙質(zhì)的記賬本，用來記錄自己的財務(wù)開支明細(xì)。

2.減少生活支出，強(qiáng)制儲蓄

由上述財務(wù)分析可知，小文的薪資收入較高，但最后可用于儲蓄的錢卻不多，反映出的問題就是，小文的月支出過多，收支不均衡。因此，小文應(yīng)盡快改變消費(fèi)習(xí)慣，減少不必要支出，比如說，自駕上班費(fèi)用較高，改乘大眾交通工具。此外，為了能形成儲蓄習(xí)慣，建議每月進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，具體方式可選擇銀行存款、基金定投或者配置宜盛月定投之類的固定收益類理財產(chǎn)品等。

3.宜選擇穩(wěn)健的投資方式

由于小文的可用資金不多，風(fēng)險承受能力較低，如果想要進(jìn)行投資活動，理財師建議小文應(yīng)盡量避免高風(fēng)險的投資活動，選擇偏穩(wěn)健的投資方式。比如說，組合投資或間接投資等。若小文想以組合投資的方式來分散投資風(fēng)險，則可以選擇“股票（相對熟悉）+穩(wěn)利精選基金等固定收益類理財產(chǎn)品（風(fēng)險低，收益較高）”。若想間接進(jìn)行高風(fēng)險投資活動，建議配置由專業(yè)投資人進(jìn)行管理的眾星拱月MOM之類的產(chǎn)品，不僅能降低風(fēng)險，還能獲得較高的收益。

4.父母與自身的養(yǎng)老規(guī)劃要提早準(zhǔn)備

小文是不婚主義者，也就是說，在將來小文要獨(dú)自承擔(dān)父母和自身的養(yǎng)老重任。而養(yǎng)老是一件需耗費(fèi)大量人力和財力的事情，因此，小文應(yīng)該要提早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。一方面，小文應(yīng)為父母和自身儲備足夠的養(yǎng)老資金，這筆資金應(yīng)區(qū)別于銀行存款，進(jìn)行專項(xiàng)儲備。另一方面，要為父母購買健康醫(yī)療保險、意外事故險等，以完善家庭的保障計劃 ，降低家庭資金風(fēng)險。

除此之外，雖然不該對小文的生活方式提出異議，但出于善意關(guān)心，也建議小文能盡快脫離單身，找個可依靠的人共度一生，畢竟生活壓力之下，有人一起面對總會比自己獨(dú)立支撐要輕松得多。