林曄

商業(yè)銀行在外部競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部考核壓力下，將服務(wù)小微企業(yè)、開發(fā)小微金融產(chǎn)品視為業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的契機(jī)。但小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，加上財(cái)務(wù)體制及相關(guān)信息披露體系落后，在目前小微金融體系尚不成熟的情況下，如何管理小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.單獨(dú)的評(píng)級(jí)體系。對(duì)于采用保證擔(dān)保的小微企業(yè)，可以根據(jù)擔(dān)保單位的信用等級(jí)和企業(yè)自身實(shí)際的經(jīng)營情況直接認(rèn)定，降低小微企業(yè)進(jìn)入農(nóng)行的門檻。操作方法與采用抵押擔(dān)保的小微企業(yè)類似。

2.單獨(dú)的資源配置。建立小微企業(yè)資金池，專門用于小微企業(yè)貸款，不得用于大中型企業(yè)貸款，保證貸款集中度有效分散。同時(shí)專門設(shè)立小微企業(yè)服務(wù)費(fèi)用，用于組織小微企業(yè)業(yè)主集中培訓(xùn)、交流，使小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

3.單獨(dú)的產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新包括向企業(yè)提供各類貸款產(chǎn)品支持：經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款、委托貸款、票據(jù)融資、國際國內(nèi)保理業(yè)務(wù)等。當(dāng)前較為迫切的是針對(duì)小微企業(yè)信息量少的特點(diǎn)，建立科學(xué)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系，優(yōu)化小微企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

4.單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)容忍。在風(fēng)險(xiǎn)的把控上需要注重企業(yè)的實(shí)質(zhì)性生產(chǎn)，特別是對(duì)于采用保證擔(dān)保的小企業(yè)，需要經(jīng)常到保證擔(dān)保的企業(yè)走動(dòng)，密切擔(dān)保單位的實(shí)際擔(dān)保能力。

5.單獨(dú)的考核制度。對(duì)于小微企業(yè)的考核需要將前后臺(tái)人員聯(lián)合起來考慮，即存量和增量的小微企業(yè)所獲得的業(yè)績(jī)報(bào)酬按比例分配給客戶經(jīng)理以及信貸審核人員。

（作者單位：農(nóng)行浙江省溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）

（責(zé)編：若佳）