硯如
近年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要產(chǎn)品的創(chuàng)新相對(duì)有限,在成熟市場(chǎng)上,市場(chǎng)細(xì)分引起了保險(xiǎn)產(chǎn)品的大規(guī)模平價(jià)商品化。因此,里程保一出現(xiàn),便吸引了廣泛的興趣。
里程保是國(guó)內(nèi)第一家直接打出UBI車險(xiǎn)“旗號(hào)”的第三方車險(xiǎn)平臺(tái),通過(guò)和多家中小保險(xiǎn)公司合作的方式,正式打開(kāi)了國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)的一片天地。
通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件,里程保打破傳統(tǒng)車險(xiǎn)頑疾,嘗試按里程計(jì)費(fèi)新方式。根據(jù)每一位車主實(shí)際駕駛里程,通過(guò)數(shù)據(jù)和技術(shù)對(duì)駕駛風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別,來(lái)劃分車主的風(fēng)險(xiǎn)類別,讓駕駛里程少的車主,獲得較低的保費(fèi),讓這些車主獲得最公平公正的價(jià)格,以最低的成本規(guī)避可能的出行風(fēng)險(xiǎn)。
不開(kāi)車不用付保費(fèi)?這樣的里程保,顛覆了所有車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)邏輯。
那么,它到底顛覆在哪里?里程保,更公平的車險(xiǎn),顛覆車險(xiǎn)定價(jià)
車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)權(quán)的缺失,久為人所詬病。
而美國(guó)保險(xiǎn)公司有更靈活的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)。美國(guó)保險(xiǎn)公司費(fèi)率定價(jià)遵循的原則有三個(gè):“從車”、“從人”、“從用”。分別代表保險(xiǎn)公司按照車輛本身、駕駛員的駕駛行為習(xí)慣、汽車的用途及實(shí)際使用情況來(lái)制定合理費(fèi)率。
而中國(guó)保險(xiǎn)公司費(fèi)率的定價(jià)原則非常的簡(jiǎn)單,主要是“從車”和“從用”,更直接的說(shuō)是按照車價(jià)來(lái)制定車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,主要與座位數(shù)、車齡、新車購(gòu)置價(jià)因素相關(guān),相同售價(jià)車輛的保費(fèi)基本相同,同時(shí)也較少考慮汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比因素。
中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率制定上,由于在保費(fèi)定價(jià)上對(duì)不同背景、駕駛完全不同的投保人沒(méi)有進(jìn)行合理區(qū)分,車型以及地區(qū)的差別極小,導(dǎo)致了無(wú)論是對(duì)險(xiǎn)企端還是大部分的投保人都是不公平的。
投保人購(gòu)買的車型、駕駛的行為習(xí)慣、家庭成員狀況、行駛距離長(zhǎng)短等各不相同導(dǎo)致了車險(xiǎn)用戶想要規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)千差萬(wàn)別。而車險(xiǎn)用戶總是希望自己被劃分到最合理的風(fēng)險(xiǎn)類別中,得到最公平公正的價(jià)格,得到優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù),從而達(dá)到規(guī)避自身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。
車險(xiǎn)無(wú)憂正是基于這樣的思考而推出了里程保,期冀以里程創(chuàng)新作為切入點(diǎn),讓不同的客戶,花費(fèi)不同的價(jià)格,得到相同的車險(xiǎn)服務(wù)成為可能。
依現(xiàn)有的保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn),一名開(kāi)5千公里的車主和一名開(kāi)5萬(wàn)公里的車主所付的保費(fèi)基本沒(méi)有區(qū)別。事實(shí)上,在其他條件不變的情況下,汽車行駛里程越長(zhǎng),發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)就越大。
有資料顯示,2014年保險(xiǎn)公司幾乎用了近80%的較少甚至不出險(xiǎn)車主的保費(fèi)支付賠償了20%左右的常出險(xiǎn)車主,也就是說(shuō),在傳統(tǒng)車險(xiǎn)一刀切的情況下,安全駕駛的車主反而是替極端車主買單。
另外,里程保是基于使用量的保險(xiǎn),它是根據(jù)客戶對(duì)車的使用量、使用行為來(lái)進(jìn)行車險(xiǎn)定價(jià),跟傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)方式完全不同。每個(gè)人不同的駕車時(shí)間、駕車習(xí)慣都將會(huì)被記錄,從而每個(gè)人繳納的車險(xiǎn)費(fèi)用因此也是不同的。這樣說(shuō)可能大家不大容易理解。舉個(gè)例子:我們家的水、電、氣,就是基于使用和行為的消費(fèi)品。我們裝了水、電、氣這樣的設(shè)施,但只有我們?cè)谑褂玫臅r(shí)候,才會(huì)付錢,如果我們沒(méi)使用,就不會(huì)付錢。汽車保險(xiǎn)其實(shí)也應(yīng)該像使用水和電一樣,完全按照基于使用行為和使用的量來(lái)定價(jià)和付費(fèi)。
里程保是成熟的按“人”區(qū)別收費(fèi)的車險(xiǎn)服務(wù)。它的主要定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是以“人”為基礎(chǔ)。車永遠(yuǎn)是被動(dòng)的,而人是具有主動(dòng)性的。開(kāi)車次數(shù)多少、車輛是否具備安全設(shè)備、駕駛員的行為習(xí)慣是否良好都跟人的決定有關(guān)。里程保車險(xiǎn)通過(guò)安裝在車輛上的車寶盒子準(zhǔn)確的收集相關(guān)信息,從而判斷出駕駛行為的高低。
換句話說(shuō),你的駕駛技術(shù)好,出現(xiàn)碰撞、擦掛的幾率低,那么你的保費(fèi)也就會(huì)降低。你并不常開(kāi)車,那么你的保費(fèi)也會(huì)降低。
“以人為本”的口號(hào)提了很多年,但是真正落到實(shí)處的時(shí)候卻最難。我們經(jīng)常忽略人的主觀能動(dòng)性,而里程保則恰恰關(guān)注到這一點(diǎn),打破了普通車險(xiǎn)對(duì)車主不加區(qū)分統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的頑疾,從駕駛者本身出發(fā)尋找突破口,使行使里程少的用戶獲得較低的保費(fèi),讓用戶獲得最公平公正的價(jià)格。
這種方式打破保險(xiǎn)業(yè)的“潛規(guī)則”,必然會(huì)成為市場(chǎng)上的新趨勢(shì),為車主省錢,里程保會(huì)成為虧損車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拯救者嗎?
中國(guó)是全球最大而且增長(zhǎng)最快的汽車市場(chǎng):汽車銷量已連續(xù)六年位居全球第一,全球每年超過(guò)50%的新增銷量發(fā)生在中國(guó),2014年汽車保有量已達(dá)1.4億輛。現(xiàn)在,中國(guó)的汽車保有量仍以超過(guò)10%的速率增長(zhǎng),預(yù)計(jì)到2020年,中國(guó)的汽車保有量可以達(dá)到2.5億輛。龐大的汽車市場(chǎng)意味著一個(gè)潛力巨大的汽車后市場(chǎng)。
汽車后市場(chǎng)龐大,任誰(shuí)都無(wú)法放棄這一塊大蛋糕。而在車主抱怨保險(xiǎn)費(fèi)用不公平過(guò)高的同時(shí),險(xiǎn)企的現(xiàn)狀卻也不容樂(lè)觀,叫苦不迭。據(jù)2014年財(cái)險(xiǎn)公司年報(bào)數(shù)據(jù),41家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保利潤(rùn)均為負(fù)值,車險(xiǎn)承保利潤(rùn)虧損合計(jì)近65億元。這樣的虧損經(jīng)營(yíng)情況,維修成本上升是一個(gè)原因,產(chǎn)品同質(zhì),缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)是另一個(gè)原因。
現(xiàn)在車險(xiǎn)企業(yè)幾乎沒(méi)有對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)類別識(shí)別,所以車險(xiǎn)產(chǎn)品不可能有創(chuàng)新、車險(xiǎn)定價(jià)遭受詬病的根源也在于這成本分?jǐn)偟拇肢E設(shè)置。比如險(xiǎn)企對(duì)行駛了不同里程的投保人收取相同的保費(fèi),對(duì)開(kāi)車習(xí)慣相差極大的投保人收取的保費(fèi)幾無(wú)區(qū)別。也就是說(shuō),現(xiàn)階段車險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)置是拿低風(fēng)險(xiǎn)駕駛投保人的錢補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)的投保人。車險(xiǎn)要做產(chǎn)品的創(chuàng)新首先就是要改變這種不合理的價(jià)格設(shè)置。
在這個(gè)背景下,保險(xiǎn)公司一方面需要進(jìn)一步改進(jìn)經(jīng)營(yíng)能力,從降低綜合成本率、提升投資收益率等方面減輕車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損壓力;另一方面,順應(yīng)費(fèi)率市場(chǎng)化趨勢(shì),針對(duì)消費(fèi)者需求開(kāi)發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品,也是保險(xiǎn)公司提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。
里程保的出現(xiàn),為保險(xiǎn)公司解決了這一難題。保險(xiǎn)公司可以直接檢測(cè)和評(píng)估駕駛行為而不是通過(guò)傳統(tǒng)保單使用的指標(biāo),這樣可以帶來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)理解的規(guī)則重整。保險(xiǎn)公司將從中受益,并降低其賠付成本。這有一部分是源自于UBI的自我篩選功能(好的駕駛員將會(huì)率先選擇UBI產(chǎn)品),也有一部分源自于駕駛員得知處于監(jiān)控中的“安慰劑效應(yīng)(Placebo Effect)”。
另外,一些商業(yè)車隊(duì)的駕駛員反饋顯示,使用UBI使碰撞事故下降50%-75%。如果UBI產(chǎn)品發(fā)生事故,車載設(shè)備記錄下的事故速度和其他相關(guān)信息意味著理賠評(píng)估和處理將會(huì)更加有效率。例如,在有些國(guó)家,事故發(fā)生時(shí)的車速被用于區(qū)別是否屬于偽造賠付。
除了為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)支撐服務(wù)和快速理賠服務(wù)。4s店及維修保養(yǎng)店等也可以基于此獲取的車輛故障數(shù)據(jù)及位置信息,為車主推薦就近的維修保養(yǎng)服務(wù),一方面為車主提供增值服務(wù)以提升續(xù)保率,另一方面降低保險(xiǎn)公司的理賠成本。
里程保,正對(duì)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的胃口
在中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的大背景下,中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司收集更多的駕駛數(shù)據(jù),
嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)機(jī)制。這次改革中,保監(jiān)會(huì)積極引入車型定價(jià)模式,對(duì)安全等級(jí)低、零整比高、工時(shí)費(fèi)高的車型厘定較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,對(duì)安全等級(jí)高、零整比低、工時(shí)費(fèi)低的車型厘定較低的費(fèi)率,使保費(fèi)和車型風(fēng)險(xiǎn)更為匹配,引導(dǎo)社會(huì)公眾理性汽車消費(fèi)。
政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極鼓勵(lì)里程保這一類新型的定價(jià)模式,因?yàn)閁BI產(chǎn)品能夠引導(dǎo)理性購(gòu)車、安全駕駛并且在環(huán)保方面做出貢獻(xiàn)。保險(xiǎn)在道路交通安全和汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的作用提升。
里程保積極響應(yīng)保監(jiān)會(huì)對(duì)于車險(xiǎn)的改革,對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展作出了有益探索。里程保致力于為保險(xiǎn)公司提供先進(jìn)的駕駛數(shù)據(jù)技術(shù),為億萬(wàn)車主提供更好的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)體驗(yàn),并通過(guò)車險(xiǎn),致力和推動(dòng)中國(guó)主動(dòng)安全駕駛、文明駕駛、綠色駕駛。保險(xiǎn)公司通過(guò)與里程保的深度合作,可以更好地進(jìn)行車主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,為車主做出個(gè)性化、差異化、多樣化的定價(jià),無(wú)疑是有利汽車保險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方向。
駕駛行為安全的車主費(fèi)率更低,也就是說(shuō),交通會(huì)更安全,車主的費(fèi)用會(huì)更少。而更少的開(kāi)車,也可以帶來(lái)更安全的交通,更環(huán)保且緩解出行壓力。這是一個(gè)很好的良性循環(huán)。
里程保,直觀交互,顛覆式的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)
乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng),互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛,如車險(xiǎn)無(wú)憂、1號(hào)車險(xiǎn)和淘寶車險(xiǎn)為險(xiǎn)企提供了網(wǎng)銷的流量入口。但絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品在創(chuàng)新上并沒(méi)有實(shí)質(zhì)的進(jìn)展,互聯(lián)網(wǎng)渠道更多的是提供車險(xiǎn)比價(jià)、汽車保養(yǎng)、洗車等相關(guān)服務(wù)。通過(guò)贈(zèng)送洗車服務(wù)等優(yōu)惠來(lái)吸引客戶,實(shí)際只是通過(guò)燒錢來(lái)圈用戶,并沒(méi)有真正意義上站在投保人角度考慮,滿足不同人群的不同定價(jià)需求,使其可以選擇最合適的險(xiǎn)種來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上,互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更多的是提供便捷的服務(wù)入口,卻沒(méi)有為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供實(shí)質(zhì)性的解決辦法。所以,不是說(shuō)任何事物搭上了互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)就可以稱之為創(chuàng)新。
里程保卻有大不同,頗具新意。里程保并未沿襲國(guó)外設(shè)計(jì),在模式上有所創(chuàng)新。里程保APP還有獨(dú)特的“游客試玩”功能,試玩一下能很直觀的了解到各段路程能為用戶的節(jié)省多少保費(fèi)。通過(guò)里程保,開(kāi)車少、開(kāi)車好的用戶,可以得到更多優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì),而且通過(guò)app可以看到自己每一段駕駛里程所花費(fèi)的汽車保險(xiǎn)費(fèi),非常清晰和直觀。
每次駕駛后,車主可以從app中獲得直接即時(shí)的反饋,這樣的模式更強(qiáng)調(diào)了UBI車險(xiǎn)對(duì)車主駕駛行為的監(jiān)督鼓勵(lì)作用,讓產(chǎn)品更好地整合到車主的日常駕駛流程中,也對(duì)產(chǎn)品的穩(wěn)定性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和算法的科學(xué)性提出了更高的要求。假如車主明天出差不開(kāi)車,則無(wú)需支付汽車保險(xiǎn)費(fèi),真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新。
里程保就是根據(jù)里程來(lái)劃分車主的風(fēng)險(xiǎn)類別,讓行使里程少的用戶在一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)類別中,從而為自己贏得較低的保費(fèi),得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)新開(kāi)始!
里程保,里程少+不出險(xiǎn)=省車險(xiǎn)?
總而言之,里程保是“開(kāi)多少付多少”、“按里程收費(fèi)”的顛覆性車險(xiǎn)。開(kāi)多少公里、付多少保費(fèi);不開(kāi)車,不用付保費(fèi)。里程保變革保費(fèi)計(jì)算方式,真正實(shí)現(xiàn)從“按年計(jì)費(fèi)”到“按每個(gè)人的駕駛里程付費(fèi)”。通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件,打破了普通車險(xiǎn)對(duì)車主不加區(qū)分統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的頑疾。根據(jù)每一位車主實(shí)際駕駛里程,來(lái)劃分車主的風(fēng)險(xiǎn)類別,讓行使里程少的用戶獲得較低的保費(fèi),讓用戶獲得最公平公正的價(jià)格,以最低的成本規(guī)避可能的出行風(fēng)險(xiǎn)。
Q:里程保能為車主帶來(lái)什么?
A:里程保通過(guò)區(qū)分車主的風(fēng)險(xiǎn)行為級(jí)別,讓開(kāi)車少的車主支付更少的保費(fèi),得到優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù),讓互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更加公平公正。
Q:里程保的目標(biāo)客戶都是誰(shuí)?
A:里程保的核心服務(wù)人群為:車輛價(jià)格20萬(wàn)以下,年行駛里程2公里以內(nèi)的車主。我們通過(guò)科學(xué)合理地設(shè)置車險(xiǎn)費(fèi)率,解決了現(xiàn)有保費(fèi)收取不公所導(dǎo)致的行駛里程低的低風(fēng)險(xiǎn)車主補(bǔ)貼行駛里程高的高風(fēng)險(xiǎn)車主的“逆向補(bǔ)貼”問(wèn)題,讓每一位車主的車險(xiǎn)更加科學(xué)、公平、合理。
Q:里程保車險(xiǎn)怎么付?真的按公里付費(fèi)嘛?不開(kāi)車可以不付保費(fèi)么?
A:當(dāng)然是按公里付。里程保變革保費(fèi)計(jì)算方式,真正實(shí)現(xiàn)從“按年計(jì)費(fèi)”到“按每個(gè)人的駕駛里程付費(fèi)”,1公里僅需1毛錢,一年駕駛10000公里,僅需999元錢,比傳統(tǒng)方式節(jié)省高達(dá)80%,每段駕駛里程所需花費(fèi),輕點(diǎn)app就一目了然!
里程保,就是讓你,開(kāi)多少公里、付多少保費(fèi);不開(kāi)車,不用付保費(fèi)。
Q:里程保,什么時(shí)候上線?
A:里程保APP和服務(wù)將于12月1日正式上線,只要年駕駛里程保小于20000公里,保險(xiǎn)到期日在90天以內(nèi)的車主,都可以報(bào)名里程保,成為中國(guó)首批按里程付費(fèi)的車主。
Q:里程保有APP嘛?具體要怎么使用?
A:車主可以直接下載里程保APP,就可以直接體驗(yàn)到與眾不同的車險(xiǎn)計(jì)費(fèi)方式。從游客試玩界面進(jìn)入,通過(guò)獨(dú)特的免費(fèi)試玩體驗(yàn)大家隨時(shí)都可以通過(guò)里程保APP直接點(diǎn)擊參與到里程保,感受非凡的全新車險(xiǎn)里程計(jì)費(fèi)體驗(yàn)在APP里有清晰的行駛里程,可展示你的每一段行駛里程,都可以看到花了多少保費(fèi)、節(jié)省了多少錢,非常清晰,一目了然。并支持刪除軌跡功能,保護(hù)車主隱私。同時(shí),購(gòu)買支付方式非常便捷,車主可按需選擇里程套餐,滿足不同車主的需求,開(kāi)多少付多少,并可以按里程續(xù)費(fèi)。APP上可以顯示保單,明細(xì)計(jì)費(fèi),清晰可見(jiàn)。
隨著中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)車險(xiǎn)“多樣化、差異化、個(gè)性化”的改革方向,車險(xiǎn)無(wú)憂整合了保險(xiǎn)資源、車寶錘煉了硬件技術(shù)、里程保則真正實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)創(chuàng)新和車主風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別創(chuàng)新。
里程保是基于車主實(shí)際駕駛里程,集里程保車載智能硬件、里程保APP于一體的全新移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目。解決現(xiàn)有保費(fèi)收取不公所導(dǎo)致的行駛里程低的低風(fēng)險(xiǎn)車主補(bǔ)貼行駛里程高的高風(fēng)險(xiǎn)車主的“逆向補(bǔ)貼”問(wèn)題,讓車險(xiǎn)更加科學(xué)、公平、合理。將來(lái)還繼續(xù)深化識(shí)別車主駕駛行為,讓車主能用自己的駕駛行為為自己點(diǎn)贊,作到車險(xiǎn)差異化。
里程保,即將撬動(dòng)車聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng),我們拭目以待。