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        淺析民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題和對(duì)策

        2015-05-30 08:15:27張維霖
        2015年17期
        關(guān)鍵詞:民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題

        作者簡(jiǎn)介:張維霖(1988-),男,山東省鄒平縣,煙臺(tái)大學(xué)法學(xué)院法律碩士在讀。

        摘要:隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入深水區(qū),調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式的壓力不斷加大,民營(yíng)銀行迎來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的黃金發(fā)展時(shí)期。一方面,民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)改善金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)生態(tài),增加金融供給,緩解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求,增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力和效率有重要作用;另一方面,民營(yíng)銀行在銀行業(yè)中所占份額過小,對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響力有待觀察,其本身存在和發(fā)展也面臨內(nèi)部和外部的雙重困難。因此,深入研究民營(yíng)銀行當(dāng)前現(xiàn)狀及存在問題,從而提出切合的解決方案,對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要和現(xiàn)實(shí)的意義。

        關(guān)鍵詞:民營(yíng)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀;存在問題;對(duì)策

        一、 民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

        我國(guó)第一家真正意義上的民營(yíng)銀行是成立于1996年的民生銀行。經(jīng)過近20年的發(fā)展,我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)依然以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo),民營(yíng)銀行的規(guī)模和資本在整個(gè)銀行業(yè)體系和資本組成中所占比例極小。截止2012年,全國(guó)主要有373家主流商業(yè)銀行,他們中95%是由中央、地方政府、大型國(guó)有企業(yè)控股;全國(guó)共有212家農(nóng)商行和144家城商行,其中民營(yíng)銀行占比只有約5%。另一個(gè)角度上,從資產(chǎn)規(guī)???,大型大型國(guó)有銀行與政府控股的商業(yè)銀行資產(chǎn)占到全國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%。

        我國(guó)民營(yíng)銀行迎來“井噴”發(fā)展是在2012年以后,2013年7月,國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》指出:“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”,8月12日,國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》,提出“推動(dòng)嘗試由民進(jìn)資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司金額消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年兩會(huì)期間,銀監(jiān)會(huì)表示將于年內(nèi)啟動(dòng)民間資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行的新一輪金融改革。2015年兩會(huì)上,李克強(qiáng)總理再次提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”的開放政策。于是,在高層利好政策的引導(dǎo)下,民間資本紛紛試點(diǎn)民營(yíng)銀行,從2014年3月11日銀監(jiān)會(huì)公布首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單,到2015年5月27日國(guó)內(nèi)首批5家民營(yíng)銀行全部相繼開業(yè),銀行業(yè)的龍門不僅正式向民資開放,也迎來新的發(fā)展春天。

        二、 民營(yíng)銀行發(fā)展中存在的問題

        (一)監(jiān)管環(huán)境不健全影響民營(yíng)銀行的快速發(fā)展

        1、發(fā)起人及股東良莠不齊

        民營(yíng)銀行的“井噴”式設(shè)立申請(qǐng)是在國(guó)家政策放開對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)之后,不論是全國(guó)性的、資本實(shí)力雄厚的大型民營(yíng)企業(yè),還是地方性的資本實(shí)力薄弱的小型民企,都試圖參與此次資本運(yùn)作浪潮。銀行業(yè)長(zhǎng)期的壟斷行為與民營(yíng)企業(yè)發(fā)展對(duì)資金需求之前長(zhǎng)期的矛盾決定了民進(jìn)存在數(shù)量諸多的,不同形式的非正式的民營(yíng)資本運(yùn)作的“銀行”。這些“銀行”長(zhǎng)期尋求的是一個(gè)合法化的契機(jī),加之國(guó)家政策對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制,“自負(fù)盈虧,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的門檻不足以篩除不良資本。因此,對(duì)于民營(yíng)銀行發(fā)起人來講,不同的行業(yè),不同的資本,不同的初衷,造成股東的良莠不齊,并不像國(guó)有資本那樣容易控制。

        2、缺乏完備的準(zhǔn)入準(zhǔn)出監(jiān)管機(jī)制

        國(guó)家放開民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策是有限度的,是循序漸進(jìn)的,但是民間金融的巨大缺口決定了民營(yíng)銀行的漸進(jìn)式發(fā)展并不能滿足需求,于是非正式民間金融營(yíng)運(yùn)而生。為了理順金融業(yè)發(fā)展,國(guó)家不得不不斷提高民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),以此來規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn),但是標(biāo)準(zhǔn)越高越不能滿足市場(chǎng)對(duì)民間金融的需求,以致形成惡性循環(huán)。

        從退出機(jī)制來講,現(xiàn)行法律至只有《商業(yè)銀行法》和《企業(yè)破產(chǎn)法》對(duì)商業(yè)銀行破產(chǎn)做了簡(jiǎn)要規(guī)定,并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對(duì)此做出詳細(xì)規(guī)定?!洞婵畋kU(xiǎn)條例》的出臺(tái)并不能從根本上規(guī)避銀行破產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),其法律位階也僅僅是條例而非法律。

        (二)自身不完善阻礙其持續(xù)發(fā)展

        1、缺乏科學(xué)完善的公司治理結(jié)構(gòu)

        長(zhǎng)久以來,民營(yíng)企業(yè)在現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)方便并不擅長(zhǎng),因此民間資本組成的民營(yíng)銀行在這一方面必然存在缺失。實(shí)際上,在銀行治理過程中,經(jīng)常存在董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及其他部門和高管之間并不能有效和獨(dú)立的監(jiān)督,往往導(dǎo)致銀行內(nèi)部各自為營(yíng),矛盾加劇,加之銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門一般依托于公司高層,其獨(dú)立性得不到有效保障,因此,容易出現(xiàn)股東關(guān)聯(lián)交易等影響企業(yè)正常運(yùn)作的事情。對(duì)銀行業(yè)來講,一個(gè)完善的公司治理結(jié)構(gòu),不僅要能夠保證高級(jí)管理人員決策的科學(xué)合理性,還要有一個(gè)完備的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系,來降低銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。

        2、缺乏合格的從業(yè)人員

        在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,民營(yíng)銀行家及其團(tuán)隊(duì)需要面對(duì)的不僅僅是傳統(tǒng)的存款理財(cái)業(yè)務(wù),銀行也的服務(wù)也從單一的存貸款往全方位方面發(fā)展,因此,對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員的要求越來越高,而我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期“鐵飯碗”的地位決定了市場(chǎng)上留存的銀行業(yè)高級(jí)專業(yè)人才不足以滿足新興民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求,而高等院校培養(yǎng)的新型人才又缺乏足夠的從業(yè)經(jīng)歷。

        知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的缺乏導(dǎo)致新興民營(yíng)銀行組建的營(yíng)銷和管理隊(duì)伍并不能在較短的時(shí)間內(nèi)完成自己的磨合,同時(shí),年輕的團(tuán)隊(duì)缺乏戰(zhàn)略高度的眼界和對(duì)銀行的系統(tǒng)規(guī)劃,其產(chǎn)品和服務(wù)存在的獨(dú)特性和創(chuàng)新性也無法保證,很多想法和策略不切實(shí)際,并不能精確定位民營(yíng)銀行發(fā)展道路、圍繞小型化、地域化、特色化做文章。這對(duì)于在夾縫中生存的民營(yíng)銀行來講將是致命的。

        三、 促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

        1、 優(yōu)化大環(huán)境下的監(jiān)管環(huán)境,保證民營(yíng)銀行健康發(fā)展

        (1)加快金融體制改革,制定高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入機(jī)制,適當(dāng)引導(dǎo)民間資本合理化運(yùn)作,為民營(yíng)企業(yè)提供可持續(xù)的資金需求,減少市場(chǎng)對(duì)非法資金的需求力度,進(jìn)而通過規(guī)范民間金融資本達(dá)到理順民營(yíng)銀行發(fā)展外部環(huán)境的目的。

        (2)推進(jìn)依法治國(guó)進(jìn)程,進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī),盡快制定《銀行破產(chǎn)法》,對(duì)民營(yíng)銀行有針對(duì)性的提出退出機(jī)制,制定適合民營(yíng)銀行發(fā)展特色的法律法規(guī),區(qū)別傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式,適當(dāng)引導(dǎo)民營(yíng)銀行走自己特色發(fā)展道路。

        (3)創(chuàng)新民營(yíng)銀行監(jiān)管模式,努力構(gòu)建政府監(jiān)管與社會(huì)監(jiān)管、外部監(jiān)管與自身監(jiān)管并存的監(jiān)管體系,有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。

        2、完善內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制,促使民營(yíng)銀行持續(xù)發(fā)展

        (1)完善公司治理結(jié)構(gòu),明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東代表大會(huì)各自職責(zé)分工,增強(qiáng)決策的科學(xué)性、前瞻性,增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門的相對(duì)獨(dú)立性,提高民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

        (2)加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員從業(yè)技能培訓(xùn),利用國(guó)家政策和企業(yè)自身優(yōu)勢(shì),吸引有銀行從業(yè)經(jīng)歷的高、專、精人才,盡快組建高管隊(duì)伍,吸引有其他專業(yè)技能的從業(yè)人員充實(shí)民營(yíng)銀行管理隊(duì)伍,打造團(tuán)隊(duì)運(yùn)作模式,克服缺乏全面人才缺陷。

        (3)充分利用民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)清晰,運(yùn)作靈活,成本可控的優(yōu)勢(shì),從戰(zhàn)略高度系統(tǒng)規(guī)劃民營(yíng)銀發(fā)展道路,制定符合自身區(qū)域特色的發(fā)展之路,增加產(chǎn)品的新穎性與創(chuàng)造性,創(chuàng)新營(yíng)銷機(jī)制,走區(qū)別傳統(tǒng)銀行又能適應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展需求的道路。(作者單位:煙臺(tái)大學(xué))

        參考文獻(xiàn):

        [1]陳慶凱,關(guān)于民營(yíng)銀行試點(diǎn)改革的司考[J]經(jīng)濟(jì)論壇,2014(19)

        [2]周學(xué)東,民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的思考[J].中國(guó)金融,2013(19)

        [3]盧福財(cái),張榮鑫,中國(guó)民營(yíng)銀行的設(shè)立: 現(xiàn)實(shí)意義、政策選擇與風(fēng)險(xiǎn)防范研究經(jīng)濟(jì)與管理研究,2014(04)

        [4]周民源,我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑及對(duì)內(nèi)地的啟示,金融監(jiān)管研究,2014(01)

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