作者簡(jiǎn)介：張維霖（1988-），男，山東省鄒平縣，煙臺(tái)大學(xué)法學(xué)院法律碩士在讀。

摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入深水區(qū)，調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式的壓力不斷加大，民營(yíng)銀行迎來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的黃金發(fā)展時(shí)期。一方面，民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)改善金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)，增加金融供給，緩解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力和效率有重要作用；另一方面，民營(yíng)銀行在銀行業(yè)中所占份額過(guò)小，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響力有待觀察，其本身存在和發(fā)展也面臨內(nèi)部和外部的雙重困難。因此，深入研究民營(yíng)銀行當(dāng)前現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，從而提出切合的解決方案，對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要和現(xiàn)實(shí)的意義。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；對(duì)策

一、 民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)第一家真正意義上的民營(yíng)銀行是成立于1996年的民生銀行。經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)依然以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，民營(yíng)銀行的規(guī)模和資本在整個(gè)銀行業(yè)體系和資本組成中所占比例極小。截止2012年，全國(guó)主要有373家主流商業(yè)銀行，他們中95%是由中央、地方政府、大型國(guó)有企業(yè)控股；全國(guó)共有212家農(nóng)商行和144家城商行，其中民營(yíng)銀行占比只有約5%。另一個(gè)角度上，從資產(chǎn)規(guī)?？?，大型大型國(guó)有銀行與政府控股的商業(yè)銀行資產(chǎn)占到全國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%。

我國(guó)民營(yíng)銀行迎來(lái)“井噴”發(fā)展是在2012年以后，2013年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，8月12日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，提出“推動(dòng)嘗試由民進(jìn)資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司金額消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)表示將于年內(nèi)啟動(dòng)民間資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行的新一輪金融改革。2015年兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理再次提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”的開(kāi)放政策。于是，在高層利好政策的引導(dǎo)下，民間資本紛紛試點(diǎn)民營(yíng)銀行，從2014年3月11日銀監(jiān)會(huì)公布首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，到2015年5月27日國(guó)內(nèi)首批5家民營(yíng)銀行全部相繼開(kāi)業(yè)，銀行業(yè)的龍門不僅正式向民資開(kāi)放，也迎來(lái)新的發(fā)展春天。

二、 民營(yíng)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管環(huán)境不健全影響民營(yíng)銀行的快速發(fā)展

1、發(fā)起人及股東良莠不齊

民營(yíng)銀行的“井噴”式設(shè)立申請(qǐng)是在國(guó)家政策放開(kāi)對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)之后，不論是全國(guó)性的、資本實(shí)力雄厚的大型民營(yíng)企業(yè)，還是地方性的資本實(shí)力薄弱的小型民企，都試圖參與此次資本運(yùn)作浪潮。銀行業(yè)長(zhǎng)期的壟斷行為與民營(yíng)企業(yè)發(fā)展對(duì)資金需求之前長(zhǎng)期的矛盾決定了民進(jìn)存在數(shù)量諸多的，不同形式的非正式的民營(yíng)資本運(yùn)作的“銀行”。這些“銀行”長(zhǎng)期尋求的是一個(gè)合法化的契機(jī)，加之國(guó)家政策對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制，“自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的門檻不足以篩除不良資本。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行發(fā)起人來(lái)講，不同的行業(yè)，不同的資本，不同的初衷，造成股東的良莠不齊，并不像國(guó)有資本那樣容易控制。

2、缺乏完備的準(zhǔn)入準(zhǔn)出監(jiān)管機(jī)制

國(guó)家放開(kāi)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策是有限度的，是循序漸進(jìn)的，但是民間金融的巨大缺口決定了民營(yíng)銀行的漸進(jìn)式發(fā)展并不能滿足需求，于是非正式民間金融營(yíng)運(yùn)而生。為了理順金融業(yè)發(fā)展，國(guó)家不得不不斷提高民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，但是標(biāo)準(zhǔn)越高越不能滿足市場(chǎng)對(duì)民間金融的需求，以致形成惡性循環(huán)。

從退出機(jī)制來(lái)講，現(xiàn)行法律至只有《商業(yè)銀行法》和《企業(yè)破產(chǎn)法》對(duì)商業(yè)銀行破產(chǎn)做了簡(jiǎn)要規(guī)定，并沒(méi)有專門的《銀行破產(chǎn)法》對(duì)此做出詳細(xì)規(guī)定?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的出臺(tái)并不能從根本上規(guī)避銀行破產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，其法律位階也僅僅是條例而非法律。

（二）自身不完善阻礙其持續(xù)發(fā)展

1、缺乏科學(xué)完善的公司治理結(jié)構(gòu)

長(zhǎng)久以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)在現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)方便并不擅長(zhǎng)，因此民間資本組成的民營(yíng)銀行在這一方面必然存在缺失。實(shí)際上，在銀行治理過(guò)程中，經(jīng)常存在董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及其他部門和高管之間并不能有效和獨(dú)立的監(jiān)督，往往導(dǎo)致銀行內(nèi)部各自為營(yíng)，矛盾加劇，加之銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門一般依托于公司高層，其獨(dú)立性得不到有效保障，因此，容易出現(xiàn)股東關(guān)聯(lián)交易等影響企業(yè)正常運(yùn)作的事情。對(duì)銀行業(yè)來(lái)講，一個(gè)完善的公司治理結(jié)構(gòu)，不僅要能夠保證高級(jí)管理人員決策的科學(xué)合理性，還要有一個(gè)完備的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，來(lái)降低銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。

2、缺乏合格的從業(yè)人員

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，民營(yíng)銀行家及其團(tuán)隊(duì)需要面對(duì)的不僅僅是傳統(tǒng)的存款理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行也的服務(wù)也從單一的存貸款往全方位方面發(fā)展，因此，對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員的要求越來(lái)越高，而我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期“鐵飯碗”的地位決定了市場(chǎng)上留存的銀行業(yè)高級(jí)專業(yè)人才不足以滿足新興民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求，而高等院校培養(yǎng)的新型人才又缺乏足夠的從業(yè)經(jīng)歷。

知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的缺乏導(dǎo)致新興民營(yíng)銀行組建的營(yíng)銷和管理隊(duì)伍并不能在較短的時(shí)間內(nèi)完成自己的磨合，同時(shí)，年輕的團(tuán)隊(duì)缺乏戰(zhàn)略高度的眼界和對(duì)銀行的系統(tǒng)規(guī)劃，其產(chǎn)品和服務(wù)存在的獨(dú)特性和創(chuàng)新性也無(wú)法保證，很多想法和策略不切實(shí)際，并不能精確定位民營(yíng)銀行發(fā)展道路、圍繞小型化、地域化、特色化做文章。這對(duì)于在夾縫中生存的民營(yíng)銀行來(lái)講將是致命的。

三、 促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

1、 優(yōu)化大環(huán)境下的監(jiān)管環(huán)境，保證民營(yíng)銀行健康發(fā)展

（1）加快金融體制改革，制定高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入機(jī)制，適當(dāng)引導(dǎo)民間資本合理化運(yùn)作，為民營(yíng)企業(yè)提供可持續(xù)的資金需求，減少市場(chǎng)對(duì)非法資金的需求力度，進(jìn)而通過(guò)規(guī)范民間金融資本達(dá)到理順民營(yíng)銀行發(fā)展外部環(huán)境的目的。

（2）推進(jìn)依法治國(guó)進(jìn)程，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，盡快制定《銀行破產(chǎn)法》，對(duì)民營(yíng)銀行有針對(duì)性的提出退出機(jī)制，制定適合民營(yíng)銀行發(fā)展特色的法律法規(guī)，區(qū)別傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，適當(dāng)引導(dǎo)民營(yíng)銀行走自己特色發(fā)展道路。

（3）創(chuàng)新民營(yíng)銀行監(jiān)管模式，努力構(gòu)建政府監(jiān)管與社會(huì)監(jiān)管、外部監(jiān)管與自身監(jiān)管并存的監(jiān)管體系，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、完善內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制，促使民營(yíng)銀行持續(xù)發(fā)展

（1）完善公司治理結(jié)構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東代表大會(huì)各自職責(zé)分工，增強(qiáng)決策的科學(xué)性、前瞻性，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門的相對(duì)獨(dú)立性，提高民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

（2）加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員從業(yè)技能培訓(xùn)，利用國(guó)家政策和企業(yè)自身優(yōu)勢(shì)，吸引有銀行從業(yè)經(jīng)歷的高、專、精人才，盡快組建高管隊(duì)伍，吸引有其他專業(yè)技能的從業(yè)人員充實(shí)民營(yíng)銀行管理隊(duì)伍，打造團(tuán)隊(duì)運(yùn)作模式，克服缺乏全面人才缺陷。

（3）充分利用民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)清晰，運(yùn)作靈活，成本可控的優(yōu)勢(shì)，從戰(zhàn)略高度系統(tǒng)規(guī)劃民營(yíng)銀發(fā)展道路，制定符合自身區(qū)域特色的發(fā)展之路，增加產(chǎn)品的新穎性與創(chuàng)造性，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷機(jī)制，走區(qū)別傳統(tǒng)銀行又能適應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展需求的道路。（作者單位：煙臺(tái)大學(xué)）

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