作者簡(jiǎn)介：王立冬（1989-），男，漢，河南項(xiàng)城人，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)碩士研究生，研究方向?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)。

摘要：社會(huì)醫(yī)療保障體系改革問(wèn)題是我國(guó)面臨的普遍難題之一。通過(guò)“政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)”模式引入保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)醫(yī)療保障體系改革是解決問(wèn)題的主要方式之一。保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)醫(yī)療保障體系改革可發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)功能補(bǔ)充、社會(huì)治理的功能，建立和完善社會(huì)醫(yī)療保障體系。保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)醫(yī)改的成功關(guān)鍵在于政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式的選擇。本文通過(guò)對(duì)云南當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)醫(yī)改的現(xiàn)狀出發(fā)，從政府和公司兩個(gè)層面分析面臨的困難和挑戰(zhàn)，為促進(jìn)云南保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)醫(yī)改提出相關(guān)的政策和建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)；社會(huì)醫(yī)療保障體系改革

一、 云南保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)醫(yī)改現(xiàn)狀

（一） 城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦

自2013年云南開(kāi)展大病醫(yī)療保險(xiǎn)至2014年12月，除迪慶州正在籌劃方案之外，其余15州已實(shí)現(xiàn)大病醫(yī)療保險(xiǎn)全面覆蓋。其“政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)”模式保險(xiǎn)公司已在云南省13個(gè)州共承辦了19個(gè)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，其中昆明、曲靖為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌大病保險(xiǎn)項(xiàng)目；云南省屬在昆高校大學(xué)生保險(xiǎn)項(xiàng)目1個(gè)；城鎮(zhèn)居民大病保險(xiǎn)項(xiàng)目11個(gè)，玉溪、迪慶、怒江除外，農(nóng)村居民大病保險(xiǎn)項(xiàng)目5個(gè)麗江、文山、楚雄、臨滄、昭通。

截止2014年12月云南大病醫(yī)療保險(xiǎn)共計(jì)承保2458.64萬(wàn)人，占全省基本醫(yī)療保障總?cè)藬?shù)約60%。2014年累積賠款總額為6.52億元，賠款支出為4.6億元，提供13萬(wàn)人次的大病醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償。從全年的賠付情況來(lái)看，基本達(dá)到了“收支平衡、保本微利”的基本目標(biāo)。但存在昆明、麗江、昆屬大學(xué)生項(xiàng)目的基金政策性虧損。

（二）社會(huì)醫(yī)療救助保險(xiǎn)經(jīng)辦

2010年為減輕五保、低保等優(yōu)撫人群的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，昭通市民政局通以“政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)”委托商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦民政救助團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，利用民政醫(yī)療救助資金為城鄉(xiāng)低保、農(nóng)付低保和農(nóng)村五保三類(lèi)特殊困難人群購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)公司團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。2011年推廣至昭通全市，保費(fèi)仍由民政醫(yī)療救助資金繳納。2013年大病醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)展至2014年底，商業(yè)保險(xiǎn)公司累計(jì)賠付76700人次，賠付4129萬(wàn)元，建立和完善多層次醫(yī)療保障體系。

昭通民政救助補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)三年多的運(yùn)行，取得了較好的成效。一是體改了全民醫(yī)療保障水平。昭通市建立了“基本醫(yī)療保險(xiǎn)+大病醫(yī)療保險(xiǎn)+民政救助醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)+民政二次救助”四層保障的民政醫(yī)療救助體系；二是規(guī)范救助方式。實(shí)現(xiàn)了民政醫(yī)療救助與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合的對(duì)接，統(tǒng)一了救助標(biāo)準(zhǔn)；三是實(shí)行“民政醫(yī)療救助信息管理系統(tǒng)”網(wǎng)絡(luò)化管理，實(shí)現(xiàn)了補(bǔ)充與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“一站式”即時(shí)結(jié)算；四是提升民政醫(yī)療救助資金使用效率。截至2013年底，昭通市民政醫(yī)療救助資金累計(jì)支付4550萬(wàn)元給看病后自付比例較高的五保、低保等優(yōu)撫人群，救助資金的實(shí)用效率得到較大提升。

二、云南保險(xiǎn)業(yè)參與醫(yī)改面臨的主要困難和挑戰(zhàn)

（一）政府層面

1.對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦服務(wù)缺乏積極性

保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦服務(wù)是政府職能轉(zhuǎn)變，政府職能轉(zhuǎn)變的核心就是要“簡(jiǎn)政放權(quán)”。但云南部份州市政府仍按照傳統(tǒng)的“獨(dú)自經(jīng)辦”模式，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)醫(yī)改的積極性不高，這主要是由于部分州市政府對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司的不信任所導(dǎo)致。政府“獨(dú)自經(jīng)辦”模式，一方面不符合城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)委托商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦模式的要求；另一方面對(duì)于公眾來(lái)說(shuō)政府獨(dú)自承辦模式缺乏透明化，特別有關(guān)醫(yī)?；鸬氖褂么嬖凇白允兆怨堋钡膯?wèn)題，造成監(jiān)管不透明。同時(shí)，由政府“獨(dú)自經(jīng)辦”模式也增加自身人力成本的支出。

2.促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)改缺乏政策支持

政策結(jié)構(gòu)中的各政策之間是一種相互協(xié)調(diào)、相互配套、相互支持、相互依賴(lài)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，這種關(guān)系決定了一個(gè)公共政策問(wèn)題是不能靠制定單一的相關(guān)政策來(lái)解決，必須依賴(lài)于其他配套政策的支持。當(dāng)前除國(guó)務(wù)院和其他六部委聯(lián)合提出的保險(xiǎn)“新國(guó)十條”，以及云南省政府頒布《云南省加快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》等推動(dòng)大病醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)展工作的文件之外，尚未頒布促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)改的相關(guān)政策文件。商業(yè)健康保險(xiǎn)參與政府對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障體系的治理服務(wù)勢(shì)必需要強(qiáng)有力的政策支持，從當(dāng)期云南對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)醫(yī)療改革問(wèn)題的政策來(lái)看，缺乏相關(guān)配套政策支持。

3.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制建設(shè)滯后

地方政府對(duì)缺乏對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)收益的缺乏保護(hù)意識(shí)，將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)單方面轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險(xiǎn)，影響了保險(xiǎn)業(yè)參與醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)的持續(xù)性。從2014年云南大病醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦情況來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制部分功能已在13個(gè)州的19個(gè)項(xiàng)目中體現(xiàn)，因政策性虧損可獲得虧損補(bǔ)償有楚雄、麗江、文山三個(gè)州的5個(gè)項(xiàng)目，基金結(jié)余返還項(xiàng)目有曲靖、楚雄、麗江、文山、紅河、昭通五個(gè)州的8個(gè)項(xiàng)目，“根據(jù)當(dāng)年度經(jīng)營(yíng)況狀，調(diào)整次年保障方案”有曲靖、楚雄、麗江、文山、德宏、西雙版納、大理、昭通八個(gè)州的11個(gè)項(xiàng)目。截至2014年12月云南省共15個(gè)州開(kāi)展了大病醫(yī)療保險(xiǎn)，其中虧損補(bǔ)償、基金結(jié)余返還、調(diào)整方案完善的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制只有楚雄一個(gè)州，尚未建立任何風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的有昆明、保山、普洱三個(gè)市，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制建設(shè)嚴(yán)重滯后。

（二）保險(xiǎn)公司層面

1.功能配套服務(wù)體系不完善

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在包括醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)信息系統(tǒng)，營(yíng)銷(xiāo)支持平臺(tái)、服務(wù)水平、服務(wù)流程、服務(wù)隊(duì)伍等方面。從現(xiàn)階段來(lái)看，云南保險(xiǎn)業(yè)在以下方面仍存在不足：一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局過(guò)度集中。商業(yè)健康保險(xiǎn)的成本效益原則決定了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)集中在大中城市，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，廣大農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)存在巨大市場(chǎng)，農(nóng)村人群是服務(wù)的難點(diǎn)和重點(diǎn)；二是信息系統(tǒng)應(yīng)用不足。針對(duì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司雖已開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的包括客戶(hù)信息維護(hù)、理算、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等功能的字?jǐn)?shù)系統(tǒng)，但是由于未與醫(yī)保中心系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)際運(yùn)用不多，未能體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的強(qiáng)大的信息平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。

2.自身專(zhuān)業(yè)化程度不高

專(zhuān)業(yè)化程度不高主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)模式、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)三個(gè)方面。一是經(jīng)營(yíng)模式落后，從云南經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，部分公司經(jīng)營(yíng)成效不理想。云南省內(nèi)有31家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司均可經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，12家人身險(xiǎn)公司可經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但多數(shù)公司按照傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，而不是健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)和模式經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，缺乏經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性，經(jīng)營(yíng)成效不理想。二是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏。一方面，缺少科學(xué)的編碼系統(tǒng)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)定義不統(tǒng)一，很難進(jìn)行科學(xué)的歸類(lèi)、分析。另一方面，缺乏嚴(yán)格有效的數(shù)據(jù)管理制度，數(shù)據(jù)失真、流失時(shí)有發(fā)生。三是專(zhuān)業(yè)人才匱乏。健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，管理難度大，需要風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)療服務(wù)、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、醫(yī)療統(tǒng)計(jì)分析等方面的專(zhuān)業(yè)人才。

3.參與醫(yī)改項(xiàng)目產(chǎn)品供給不足

保險(xiǎn)業(yè)參與醫(yī)療保險(xiǎn)改革的主要途徑是通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)當(dāng)前現(xiàn)有險(xiǎn)種之上加以改進(jìn)之后的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前云南在售的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)超過(guò)100個(gè)，但主要可劃分為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼給付等幾類(lèi)。雖然公司在高額醫(yī)療費(fèi)用保障保險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)等領(lǐng)域推出了相關(guān)產(chǎn)品，但其服務(wù)對(duì)象多是有購(gòu)買(mǎi)力的中高收入人群，尤其是缺乏針對(duì)于低收入群體和邊疆少數(shù)民族地區(qū)的專(zhuān)屬產(chǎn)品，有效供給不足。同時(shí)，由于此類(lèi)產(chǎn)品的缺乏也影響了其在參與服務(wù)醫(yī)療改革的進(jìn)程中對(duì)于政府經(jīng)辦服務(wù)承保方案的主動(dòng)權(quán)。

三、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)改對(duì)策

（一）政府層面

1.出臺(tái)和落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)醫(yī)改政策

落實(shí)促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展政策包括落實(shí)未來(lái)的配套政策和現(xiàn)有的支持政策。保險(xiǎn)“新國(guó)十條”中明確提出了要促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展，這為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展提供有力的政策支持。然而國(guó)家層面的頂層設(shè)計(jì)需要各地方政府結(jié)合自身情況加以落實(shí)，如果缺乏相關(guān)配套政策，那頂層設(shè)計(jì)也只能成為一紙空文。一方面應(yīng)出臺(tái)支持商業(yè)健康險(xiǎn)參與醫(yī)改相關(guān)政策，引入商業(yè)健康險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦服務(wù)；另一方面是落實(shí)已有支持政策，如落實(shí)商業(yè)健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策。

2.引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)改試點(diǎn)

引入保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)療保障體系改革在全國(guó)來(lái)說(shuō)都是起步階段，政府應(yīng)發(fā)揮試點(diǎn)引導(dǎo)作用。云南各州在社會(huì)基本醫(yī)療存在統(tǒng)籌級(jí)別、保障程度、經(jīng)辦模式之間存在差異，當(dāng)前試點(diǎn)工作應(yīng)先以社會(huì)基本醫(yī)保統(tǒng)籌級(jí)別較高，具有商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦服務(wù)模式下的州進(jìn)行試點(diǎn)工作，并根據(jù)其試點(diǎn)效果，及時(shí)總結(jié)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)改的進(jìn)程中可能產(chǎn)生的預(yù)期問(wèn)題和困難。通過(guò)借鑒本省試點(diǎn)地區(qū)和國(guó)內(nèi)其他省份保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)改的成功經(jīng)驗(yàn)，為進(jìn)一步深化云南保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)醫(yī)改奠定基礎(chǔ)。

3.建立和完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

完善的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制包括虧損補(bǔ)償、基金結(jié)余返還、方案調(diào)整。截至到2015年6月，云南迪慶州開(kāi)展大病醫(yī)療保險(xiǎn)的州標(biāo)志著云南省已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大病醫(yī)療保險(xiǎn)全省覆蓋，但與此配套的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制存在滯后性。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的目的是保障醫(yī)療保障基金的穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)療項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。因此，完善云南風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制首先要推行“政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)模式”在全省的覆蓋，其次要在已經(jīng)建立部分分散機(jī)制的州進(jìn)一步完善共擔(dān)機(jī)制功能，在未建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的州實(shí)行分步建立。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制既是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障基金的保障，也是對(duì)經(jīng)辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司利益的保障。

（二）公司層面

1.強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)辦的功能優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)醫(yī)療業(yè)務(wù)經(jīng)辦可以體現(xiàn)功能優(yōu)勢(shì)，一是硬件方面。保險(xiǎn)公司擴(kuò)大“一站式”服務(wù)醫(yī)院范圍，對(duì)于墊付醫(yī)藥費(fèi)的患者，賠付款項(xiàng)必須直接劃轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶(hù)，使更多的群眾享受到保險(xiǎn)公司經(jīng)辦業(yè)務(wù)所帶來(lái)的便利和高效；二是軟件方面。繼續(xù)督促公司加強(qiáng)對(duì)大病保險(xiǎn)服務(wù)人員的培訓(xùn)工作，提升服務(wù)隊(duì)伍整體服務(wù)水平；三是創(chuàng)新方面。引入商業(yè)健康險(xiǎn)第三方調(diào)解機(jī)制，解決“醫(yī)、患、保”之間矛盾與糾紛，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司服務(wù)形式；四是監(jiān)督方面。加強(qiáng)對(duì)定點(diǎn)服務(wù)醫(yī)院不合理醫(yī)療費(fèi)用和“推諉”病患等不合理醫(yī)療行為的審核和監(jiān)督，體現(xiàn)其在參與社會(huì)醫(yī)療保障體系改革中節(jié)約公共醫(yī)療資源、提升政府工作效率方面的優(yōu)勢(shì)。

2.提升自身專(zhuān)業(yè)化水平

提升專(zhuān)業(yè)化運(yùn)平既是對(duì)大病保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，又是確保其他經(jīng)辦服務(wù)順利進(jìn)行的重要載體。一是建立專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)積累、動(dòng)態(tài)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)承辦大病保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司與醫(yī)保機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間信息系統(tǒng)的互聯(lián)共通，及時(shí)采集參保群眾的就診情況、診療明細(xì)、醫(yī)療費(fèi)用等信息；二是建立專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，將健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到包括事前預(yù)防在內(nèi)的全過(guò)程健康管理，從而達(dá)到降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約醫(yī)?；鸬哪康?，三是建立專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)隊(duì)伍，醫(yī)療保險(xiǎn)相比其他保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管控、資金運(yùn)營(yíng)運(yùn)用上需要人才掌握醫(yī)療、保險(xiǎn)、精算等多種專(zhuān)業(yè)知識(shí)，保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)也是自身專(zhuān)業(yè)化水平的體現(xiàn)。

3.開(kāi)發(fā)針對(duì)低收入群體的普惠險(xiǎn)種

保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)醫(yī)療保障體系改革的途徑在于利用商業(yè)健康險(xiǎn)提供的產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)以“擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)保障模式、提高醫(yī)療保險(xiǎn)工作效率、節(jié)約社會(huì)公共醫(yī)療資源、穩(wěn)定社會(huì)醫(yī)療保障基金”，途徑的實(shí)現(xiàn)在于政府的購(gòu)買(mǎi)力和商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠性。政府的購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)弱在于保障范圍、保障成本、保障程度的高低，過(guò)高的保障成本、較少的保障范圍也減弱了政府的購(gòu)買(mǎi)力。以大病醫(yī)療保險(xiǎn)為例，這類(lèi)產(chǎn)品要具有社會(huì)保險(xiǎn)低繳費(fèi)水平、高保障程度的“微利性和普惠性”特點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)醫(yī)改的項(xiàng)目擴(kuò)展的路徑通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)面向大多數(shù)人群的普惠醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]陳文輝.我國(guó)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展模式研究[M]. 北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社 ，2013.

[2]劉京生.中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展研究[M]. 北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社 ，2011.

[3]朱俊生.商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的角色探討[J].保險(xiǎn)研究.2010（5）.