崔海燕

[摘要]小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，在幫助低收入人群解決生產(chǎn)和投資困難方面起著重要的作用。然而，在金融服務(wù)能力低下的麗江地區(qū)，小額信貸的發(fā)展受到很多因素的影響，本文分析了關(guān)鍵因素并提出對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]麗江市；小額信貸；問題；對(duì)策

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.22.040

1 導(dǎo)言

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，其目標(biāo)群體為無法在正規(guī)金融獲取資金的弱勢(shì)人群。麗江是滇西北主要的少數(shù)民族聚居地，彼此信息的非對(duì)稱性以及金融服務(wù)能力低下，小額信貸在此地區(qū)的發(fā)展受到一定的制約，為此，研究少數(shù)民族地區(qū)小額信貸問題，探討建立符合少數(shù)民族地區(qū)實(shí)際情況的小額信貸機(jī)構(gòu)，將為解決“三農(nóng)問題”和少數(shù)民族地區(qū)扶貧解困做出積極而富有成效的貢獻(xiàn)。

2 麗江市小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 麗江市金融發(fā)展概況

麗江市現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)以國(guó)有銀行業(yè)為主，銀行信貸在企業(yè)融資總額中占90%左右，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響不大。近年來，金融信貸結(jié)構(gòu)的逐步優(yōu)化與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)自我強(qiáng)化的矛盾增大，盡管信貸資源向農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、消費(fèi)等薄弱環(huán)節(jié)傾斜力度不斷加大，但現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)自我強(qiáng)化趨勢(shì)仍比較突出。加上麗江經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是重要部分，從現(xiàn)狀分析看，麗江市農(nóng)村金融仍然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，但客觀上要加大金融支持力度，加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，推進(jìn)縣域、鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)是關(guān)鍵。

2.2麗江市小額信貸實(shí)施情況

（1）麗江市存貸款現(xiàn)狀。2014年年末全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額為5184361萬元，比年初增加71893萬元，增長(zhǎng)7.2%；各項(xiàng)貸款余額為3829546萬元，比年初增加40926萬元，增長(zhǎng)10.45%。

（2）短期貸款及中長(zhǎng)期貸款實(shí)施情況。麗江市短期小額貸款從2006年至2009年數(shù)量呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，人民幣存款短期貸款余額從2006年的38.65億元上升到2009年的64.91億元，增長(zhǎng)率達(dá)到67.95%；而從2009年至2011年數(shù)量呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，從2009年的64.91億元降低至44.40億元，下降率達(dá)到31.59%。

從2006年至2011年，麗江市中長(zhǎng)期小額貸款數(shù)量呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)，余額從2006年的55.88億萬元上升到2011年的199.79億元，增長(zhǎng)率達(dá)到257.56%。2011年年未麗江市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)短期貸款余額為44.40億元，比去年減少4508萬元，增長(zhǎng)-1.01%。2011年末麗江市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)中長(zhǎng)期貸款余額為199.79億元，比年初增加55.21億元，增長(zhǎng)38.2%。麗江市中長(zhǎng)期小額貸款主要是應(yīng)用于商業(yè)投資、基本建設(shè)貸款、部分項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)貸款等。中長(zhǎng)期貸款的增長(zhǎng)使得麗江市在小額信貸的支持下，呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。麗江市小額信貸數(shù)量呈逐年上漲趨勢(shì)，有效地促進(jìn)了商業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧業(yè)發(fā)展和農(nóng)牧民增收。

3 麗江小額信貸存在的問題

（1）傳統(tǒng)文化觀念的制約。麗江市以少數(shù)民族為主，農(nóng)村地區(qū)普遍存在自給自足，“無債一身輕”的思想，認(rèn)為借款是一件羞恥的事情，會(huì)受到別人的輕視，這種文化觀念的影響，嚴(yán)重制約了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（2）小額信貸機(jī)構(gòu)少，資金供給不足。原因在于小額信貸機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，其在產(chǎn)品開發(fā)、管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面均相對(duì)不足，加上對(duì)于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺(tái)，一旦出現(xiàn)資金的流動(dòng)性問題，很可能引發(fā)擠提進(jìn)而影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社而言，不僅承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管機(jī)制不健全。小額信貸的對(duì)象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，加上市場(chǎng)信息不對(duì)稱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，農(nóng)業(yè)還要受到自然災(zāi)害因素的影響，也沒有財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力做后盾。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時(shí)歸還貸款。

另外，由于小額信貸是無須抵押擔(dān)保的，加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。

目前除了農(nóng)村信用合作社以外，其他小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏明確的法律地位，我國(guó)小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時(shí)觀念，對(duì)其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸扶貧到戶和扶貧攻堅(jiān)的順利、健康發(fā)展。

4 對(duì)策

（1）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)小額信貸的宣傳。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)通過多種渠道，加強(qiáng)小額信貸的宣傳，讓農(nóng)戶認(rèn)識(shí)金融支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的好處，積極引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)戶傳統(tǒng)的文化觀念，讓小額信貸真正起到扶貧的作用。

（2）尋求多渠道的資金來源。政府應(yīng)該采取一些措施如稅收優(yōu)惠、貼息等政策來引導(dǎo)資金向農(nóng)村回流，對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的利率，由農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的收入狀況、信用記錄以及風(fēng)險(xiǎn)情況來確定不同的貸款利率水平。同時(shí)，可以將非正規(guī)金融納入正規(guī)金融的監(jiān)管范圍，合理利用民間閑散資金，擴(kuò)大小額信貸的資金來源。

另外，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。

（3）建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過建立農(nóng)戶信用檔案，對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、年收入、主要經(jīng)濟(jì)來源等進(jìn)行詳細(xì)建檔并經(jīng)常更新，根據(jù)農(nóng)戶以往的貸款情況評(píng)定信用評(píng)級(jí)，這樣能夠減少一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加大對(duì)小額信貸的宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶的法律意識(shí)，明確了解違約所承擔(dān)的法律責(zé)任和后果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。

探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因白然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失?？梢酝七M(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，將小額信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而也在一定程度上減小了農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）完善相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。小額信貸在發(fā)展過程中遇到的最大瓶頸還在于法律政策層。盡快出臺(tái)針對(duì)小額信貸的法律法規(guī)，承認(rèn)小額信貸機(jī)構(gòu)合法的法律地位，保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合法權(quán)益，給其一個(gè)穩(wěn)定、寬松的生存環(huán)境，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。