一、聲明

尊敬的方榮女士：

非常榮幸有機會可以為您提供金融服務(wù)，我叫王圓，是一名理財經(jīng)理。作為一名APF持證人，我一直堅信，只有不斷加強自己的業(yè)務(wù)技能水平，才能在工作中得心應(yīng)手，更好地為廣大客戶提供方便、快捷、準確和優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。我始終以“客戶滿意、業(yè)務(wù)發(fā)展”為目標和宗旨，提高服務(wù)能力，要讓每個顧客都高興而來滿意而歸。我每天要面對眾多的客戶。為此，我經(jīng)常提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然堅持做好“微笑服務(wù)”，耐心細致地解答客戶的各種理財問題。在窗口天天跟客戶打交道，因此我也得到了屬于自己的忠心客戶。只要我誠心地為每個客戶辦好業(yè)務(wù)的同時做好維護客戶方面的工作，相信我的努力，付出會得到真誠的肯定和持續(xù)的收獲！

在提供理財方案之前首先請您閱讀以下聲明：

1.本理財方案書是用來幫助您明確財務(wù)需求及目標，對理財事務(wù)進行更好的決策，達到您的理財目標。

2.本理財方案書是以您提供的資料為基礎(chǔ)，基于通?？梢越邮艿募僭O(shè)及估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金收支狀況和理財目標而制定。

3.本方案書的制定會因未來不可預(yù)測的形勢會有所改變。建議定期評估一下自己的實際情況與本理財計劃書是否有出入，有較大變化時，應(yīng)根據(jù)具體情況進行調(diào)整。

二、客戶來源及其自身財務(wù)情況

我們怎樣贏得客戶、客戶從哪里來、客戶從何而來，是做營銷的首要問題。但客戶在哪里，卻并非每個人都心中有數(shù)。我沒有廣泛的關(guān)系資源，也沒有出眾的營銷天賦。首先，我要做個有心人，客戶就在身邊，客戶需要用心尋找，用心服務(wù)。在長期的營銷實踐過程中，我養(yǎng)成一個習(xí)慣：從客戶一走進營業(yè)大廳，主動迎接客戶，詢問客戶辦理何種業(yè)務(wù)，盡自己所能幫助客戶快速、簡潔的辦理好所需業(yè)務(wù)，而且喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問的眼神，遇到這樣的眼神，我總會主動上去尋問是否需要幫助及為客戶提供一切咨詢；然后，為客戶解決問題，記錄客戶的信息及需求。

2014年的某一天一位方姓客戶來我行辦理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)，在填寫西聯(lián)匯款單時客戶表現(xiàn)出特別為難，于是我主動上前協(xié)助客戶填寫單據(jù)，并且詢問客戶匯款用途，了解到客戶在外國通過朋友為老板代購一款奢侈品手表，該手表在國內(nèi)價都要近3萬元，于是我從手表為切入點，與客戶開始交流，涉及國際一線品牌的多種產(chǎn)品，并且告訴客戶我也有朋友在世界各國也可以代購一些價位較為合適的產(chǎn)品，客戶主動要求相互加微信及QQ，這樣我們就很快的熟識起來，通過幾次網(wǎng)絡(luò)聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鑒，我很快得知方女士32歲，一家住在河北省霸州縣（附近有軋鋼場及化工廠）擁有價值30萬元的房產(chǎn)，無貸款，本科畢業(yè)后在河北省一家私企里擔任會計職務(wù)每月工資2800元，海外代購偶有不確定收入，方女士老公現(xiàn)在一所中學(xué)里是一名優(yōu)秀的中學(xué)教師每月工資4000元，方女士有一女兒球球今年5歲上幼兒園，有過敏性哮喘病，明年準備上小學(xué)。一家人每月生活支出大約在3000元左右。方女士銀行卡里有活期10萬，最近新存的定期5萬元。方女士對于自己現(xiàn)在的生活較為滿足，但是孩子馬上就要上小學(xué)，方女士與老公計劃將女兒送到天津西青區(qū)古鎮(zhèn)楊柳青附近上小學(xué)，以便在幾年之后孩子在該區(qū)就讀楊柳青第一中學(xué)（目前楊柳青森林公園附近90平米房產(chǎn)價值在80萬元左右），計劃舉家搬至楊柳青，他們?yōu)榇祟H為苦惱，是現(xiàn)在在霸州積累買房及一年生活所需足夠資金去楊柳青買房，還是先在楊柳青租房，找工作、然后購買房產(chǎn)呢？

在得知我是AFP持證人后，方女士第一時間通過微信向我咨詢了關(guān)于她們家的計劃是否可行？她采用哪種方案比較好？通過其提供給我的數(shù)據(jù)，我在以下方面進行了詳細的分析：

三、宏觀經(jīng)濟及各個指標的假設(shè)

1.假設(shè)工資增長率為0.

2.假設(shè)房價上漲率為0.

3.假設(shè)銀行定期存款利率3%。

4.假設(shè)銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率6%。

5.假設(shè)貨幣型基金7天年化收益率4.5%。

6.假設(shè)按揭貸款首付比例為30%。

7.假設(shè)購買90平米住房的稅費共計2萬元。

8.假設(shè)楊柳青租房每年1.2萬元。

9.假設(shè)霸州及楊柳青的物價水平一樣。

10.假設(shè)貸款56萬元，每月需要還款3000元。

四、客戶需求分析（理財目標）

因為方女士女兒有過敏性哮喘病，他們家現(xiàn)在居住在霸州，而且居住環(huán)境較為惡劣，附近有軋鋼廠及化工廠，這是對于女兒的身體狀況特別有危害。明年女兒又將要上小學(xué)，夫妻想給孩子提供一個較好的學(xué)習(xí)環(huán)境，考慮這兩方面的原因故想舉家移居至天津西青楊柳青森林公園附近居住，但是因楊柳青距離霸州比較遠，所以雙方會面臨重新找工作，解決在楊柳青的生活住房及購房后可以維持一年的生活支出，因為夫妻兩個人的工作專業(yè)度較高，所以預(yù)計在半年之內(nèi)可以找到心儀的工作，半年之內(nèi)購買到目標住房。

五、家庭財務(wù)分析

六、家庭生命周期及客戶的風(fēng)險屬性

1.客戶的家庭目前處于形成期（筑巢期）

這個時期的特征是家庭成員隨子女出生而增長。收入主要來源于夫妻的雙薪，家庭追求較高的收入成長率。支出隨家庭成員的增長而上升?？煞e累的資產(chǎn)有限，家庭主要成員年輕，因此，可承受較高的投資風(fēng)險。如果在此期間購房的話，通常需要進行貸款。

2.客戶的風(fēng)險屬性

通過使用中國郵政儲蓄銀行風(fēng)險評估報告對客戶進行風(fēng)險屬性測試，客戶屬于積極型投資人，建議投資回報率7.5%。

在任何投資中，客戶渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風(fēng)險；可以接受一定的投資波動，但是希望自己的投資風(fēng)險小于整個市場，希望可以得到較高的收益目標，對風(fēng)險有一定的認識，但是自己因投資經(jīng)驗不足及對理財知識的匱乏，不能合理的配置自己現(xiàn)有的資產(chǎn)，以致有10萬元活期放在卡內(nèi)，沒有實現(xiàn)財富的增值。

一年生活所需足夠資金后去楊柳青買房，假設(shè)夫妻雙方?jīng)Q定將霸州的房產(chǎn)出售以及所有積蓄都投入到購買楊柳青住房的計劃中，即80-30-10-5=35萬元，家庭的年收入盈余為4.56萬元，據(jù)此可以計算可以購買住房的年數(shù)=35萬元/4.56萬元=7.6年，因為考慮到孩子明年就要上小學(xué)及孩子的身體狀況，于情于理孩子采用此方案還要至少7年半才能過上健康的生活，所以我給方女士的建議是此方法不合理，不應(yīng)該采用。

方案二：

假如選擇方案二，假如夫妻雙方先去楊柳青租房、找工作，然后尋找合適的目標住房，采用按揭貸款買房。因霸州的房產(chǎn)位置不佳，不利于孩子的健康發(fā)展，故將其出售價值30萬元，利用霸州出售的房產(chǎn)錢款作為首付，購買楊柳青房產(chǎn)價值80萬元，即80*30%=24萬元，加上稅費共計26萬元，還剩余4萬元，首先在楊柳青租房一年房租1.2萬元，一年的生活支出為3.6萬元，貸款56萬元，每月還款3000元，半年需要1.8萬元，找到工作后可以提取公積金進行還款減小還款壓力，考慮到各項成本預(yù)算，夫妻又要租房，又要找工作，還有買房還貸款，將這一階段目標定位1年內(nèi)完成，又考慮到購買新房需要裝修等費用，夫妻可以考慮購買帶裝修的二手房，這樣可以省去裝修費用，因兩人同時需要找新工作，兩人均未參加任何保險保障計劃，所以先階段夠買保額較高的新型保險不切實際，所以我推薦客戶購買健康險（保額20萬元）及意外險（保障100萬元）的定期保險（消費型），預(yù)計每人每年1000元。待其兩位找到穩(wěn)定工作，收入穩(wěn)定后在考慮其他類型的保險。丈夫是中學(xué)優(yōu)秀教師，可以在找工作期間進行兼職家教，增加家庭收入，方女士也可代購奢侈品貼補家用。方女士一家活期10萬元，剛剛存了一筆5萬元定期存款。資產(chǎn)配置不合理，不利于資產(chǎn)的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8萬元。10+5-2.8=12.2萬元。先將12.2萬元資產(chǎn)重新配置。因為孩子有病所以應(yīng)急資金及備用金為總資產(chǎn)的30%，即為12.2*30%=3.6萬元，配置我行代銷的貨幣型基金—易方達財富快線A，網(wǎng)銀及手機銀行渠道贖回實時到賬（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余資金=12.2-3.6=8.6萬元，40%配置股票或者股票型基金，以期其長期的資產(chǎn)增值，40%配置債券型基金，15%配置定期存款，5%配置黃金定投為夫妻兩人積攢養(yǎng)老金。丈夫做家教的收入一半為孩子做教育金，選擇一款混合型基金做定投。這樣配置靈活多變，可以實現(xiàn)財富的保值增值。所以我們一致認為方案二可行，滿足方女士一家的需求，采用此方案較好。

八、風(fēng)險揭示及后期方案修正

1.風(fēng)險揭示

上述建議的投資產(chǎn)品，可能的風(fēng)險如下：

流動性風(fēng)險：急需變現(xiàn)時可能的損失。

市場風(fēng)險：市場價格可能不漲反降。

信用風(fēng)險：個別投資品德特殊風(fēng)險。

2.后期方案修正

客戶請您注意，當出現(xiàn)以下的情況時可能會影響您的理財方案的完成，所以我們建議您每3個月對方案完成情況進行重新評估，以便及時對方案進行修正。

1.本方案的金融假設(shè)在現(xiàn)實生活中發(fā)生較大變化。

2.未來的預(yù)期收益與實際收益有較大出入時。

3.您的家庭發(fā)生較大變故，以致不能按期按方案執(zhí)行。

4.經(jīng)濟環(huán)境變化。

我們也會詳細記錄您的理財資產(chǎn)配置情況，當產(chǎn)品有較大波動及宏觀經(jīng)濟有較大變化時，我們會第一時間與您取得聯(lián)系，提示客戶注意風(fēng)險，積極幫助您調(diào)整方案，實現(xiàn)您的理財目標。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行天津西青區(qū)支行）