一、聲明

尊敬的方榮女士：

非常榮幸有機(jī)會(huì)可以為您提供金融服務(wù)，我叫王圓，是一名理財(cái)經(jīng)理。作為一名APF持證人，我一直堅(jiān)信，只有不斷加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)技能水平，才能在工作中得心應(yīng)手，更好地為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確和優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。我始終以“客戶滿意、業(yè)務(wù)發(fā)展”為目標(biāo)和宗旨，提高服務(wù)能力，要讓每個(gè)顧客都高興而來(lái)滿意而歸。我每天要面對(duì)眾多的客戶。為此，我經(jīng)常提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然堅(jiān)持做好“微笑服務(wù)”，耐心細(xì)致地解答客戶的各種理財(cái)問(wèn)題。在窗口天天跟客戶打交道，因此我也得到了屬于自己的忠心客戶。只要我誠(chéng)心地為每個(gè)客戶辦好業(yè)務(wù)的同時(shí)做好維護(hù)客戶方面的工作，相信我的努力，付出會(huì)得到真誠(chéng)的肯定和持續(xù)的收獲！

在提供理財(cái)方案之前首先請(qǐng)您閱讀以下聲明：

1.本理財(cái)方案書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好的決策，達(dá)到您的理財(cái)目標(biāo)。

2.本理財(cái)方案書(shū)是以您提供的資料為基礎(chǔ)，基于通常可以接受的假設(shè)及估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金收支狀況和理財(cái)目標(biāo)而制定。

3.本方案書(shū)的制定會(huì)因未來(lái)不可預(yù)測(cè)的形勢(shì)會(huì)有所改變。建議定期評(píng)估一下自己的實(shí)際情況與本理財(cái)計(jì)劃書(shū)是否有出入，有較大變化時(shí)，應(yīng)根據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整。

二、客戶來(lái)源及其自身財(cái)務(wù)情況

我們?cè)鯓于A得客戶、客戶從哪里來(lái)、客戶從何而來(lái)，是做營(yíng)銷的首要問(wèn)題。但客戶在哪里，卻并非每個(gè)人都心中有數(shù)。我沒(méi)有廣泛的關(guān)系資源，也沒(méi)有出眾的營(yíng)銷天賦。首先，我要做個(gè)有心人，客戶就在身邊，客戶需要用心尋找，用心服務(wù)。在長(zhǎng)期的營(yíng)銷實(shí)踐過(guò)程中，我養(yǎng)成一個(gè)習(xí)慣：從客戶一走進(jìn)營(yíng)業(yè)大廳，主動(dòng)迎接客戶，詢問(wèn)客戶辦理何種業(yè)務(wù)，盡自己所能幫助客戶快速、簡(jiǎn)潔的辦理好所需業(yè)務(wù)，而且喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問(wèn)的眼神，遇到這樣的眼神，我總會(huì)主動(dòng)上去尋問(wèn)是否需要幫助及為客戶提供一切咨詢；然后，為客戶解決問(wèn)題，記錄客戶的信息及需求。

2014年的某一天一位方姓客戶來(lái)我行辦理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)，在填寫(xiě)西聯(lián)匯款單時(shí)客戶表現(xiàn)出特別為難，于是我主動(dòng)上前協(xié)助客戶填寫(xiě)單據(jù)，并且詢問(wèn)客戶匯款用途，了解到客戶在外國(guó)通過(guò)朋友為老板代購(gòu)一款奢侈品手表，該手表在國(guó)內(nèi)價(jià)都要近3萬(wàn)元，于是我從手表為切入點(diǎn)，與客戶開(kāi)始交流，涉及國(guó)際一線品牌的多種產(chǎn)品，并且告訴客戶我也有朋友在世界各國(guó)也可以代購(gòu)一些價(jià)位較為合適的產(chǎn)品，客戶主動(dòng)要求相互加微信及QQ，這樣我們就很快的熟識(shí)起來(lái)，通過(guò)幾次網(wǎng)絡(luò)聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鑒，我很快得知方女士32歲，一家住在河北省霸州縣（附近有軋鋼場(chǎng)及化工廠）擁有價(jià)值30萬(wàn)元的房產(chǎn)，無(wú)貸款，本科畢業(yè)后在河北省一家私企里擔(dān)任會(huì)計(jì)職務(wù)每月工資2800元，海外代購(gòu)偶有不確定收入，方女士老公現(xiàn)在一所中學(xué)里是一名優(yōu)秀的中學(xué)教師每月工資4000元，方女士有一女兒球球今年5歲上幼兒園，有過(guò)敏性哮喘病，明年準(zhǔn)備上小學(xué)。一家人每月生活支出大約在3000元左右。方女士銀行卡里有活期10萬(wàn)，最近新存的定期5萬(wàn)元。方女士對(duì)于自己現(xiàn)在的生活較為滿足，但是孩子馬上就要上小學(xué)，方女士與老公計(jì)劃將女兒送到天津西青區(qū)古鎮(zhèn)楊柳青附近上小學(xué)，以便在幾年之后孩子在該區(qū)就讀楊柳青第一中學(xué)（目前楊柳青森林公園附近90平米房產(chǎn)價(jià)值在80萬(wàn)元左右），計(jì)劃舉家搬至楊柳青，他們?yōu)榇祟H為苦惱，是現(xiàn)在在霸州積累買房及一年生活所需足夠資金去楊柳青買房，還是先在楊柳青租房，找工作、然后購(gòu)買房產(chǎn)呢？

在得知我是AFP持證人后，方女士第一時(shí)間通過(guò)微信向我咨詢了關(guān)于她們家的計(jì)劃是否可行？她采用哪種方案比較好？通過(guò)其提供給我的數(shù)據(jù)，我在以下方面進(jìn)行了詳細(xì)的分析：

三、宏觀經(jīng)濟(jì)及各個(gè)指標(biāo)的假設(shè)

1.假設(shè)工資增長(zhǎng)率為0.

2.假設(shè)房?jī)r(jià)上漲率為0.

3.假設(shè)銀行定期存款利率3%。

4.假設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率6%。

5.假設(shè)貨幣型基金7天年化收益率4.5%。

6.假設(shè)按揭貸款首付比例為30%。

7.假設(shè)購(gòu)買90平米住房的稅費(fèi)共計(jì)2萬(wàn)元。

8.假設(shè)楊柳青租房每年1.2萬(wàn)元。

9.假設(shè)霸州及楊柳青的物價(jià)水平一樣。

10.假設(shè)貸款56萬(wàn)元，每月需要還款3000元。

四、客戶需求分析（理財(cái)目標(biāo)）

因?yàn)榉脚颗畠河羞^(guò)敏性哮喘病，他們家現(xiàn)在居住在霸州，而且居住環(huán)境較為惡劣，附近有軋鋼廠及化工廠，這是對(duì)于女兒的身體狀況特別有危害。明年女兒又將要上小學(xué)，夫妻想給孩子提供一個(gè)較好的學(xué)習(xí)環(huán)境，考慮這兩方面的原因故想舉家移居至天津西青楊柳青森林公園附近居住，但是因楊柳青距離霸州比較遠(yuǎn)，所以雙方會(huì)面臨重新找工作，解決在楊柳青的生活住房及購(gòu)房后可以維持一年的生活支出，因?yàn)榉蚱迌蓚€(gè)人的工作專業(yè)度較高，所以預(yù)計(jì)在半年之內(nèi)可以找到心儀的工作，半年之內(nèi)購(gòu)買到目標(biāo)住房。

五、家庭財(cái)務(wù)分析

六、家庭生命周期及客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

1.客戶的家庭目前處于形成期（筑巢期）

這個(gè)時(shí)期的特征是家庭成員隨子女出生而增長(zhǎng)。收入主要來(lái)源于夫妻的雙薪，家庭追求較高的收入成長(zhǎng)率。支出隨家庭成員的增長(zhǎng)而上升。可積累的資產(chǎn)有限，家庭主要成員年輕，因此，可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。如果在此期間購(gòu)房的話，通常需要進(jìn)行貸款。

2.客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

通過(guò)使用中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試，客戶屬于積極型投資人，建議投資回報(bào)率7.5%。

在任何投資中，客戶渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風(fēng)險(xiǎn)；可以接受一定的投資波動(dòng)，但是希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于整個(gè)市場(chǎng)，希望可以得到較高的收益目標(biāo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，但是自己因投資經(jīng)驗(yàn)不足及對(duì)理財(cái)知識(shí)的匱乏，不能合理的配置自己現(xiàn)有的資產(chǎn)，以致有10萬(wàn)元活期放在卡內(nèi)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。

一年生活所需足夠資金后去楊柳青買房，假設(shè)夫妻雙方?jīng)Q定將霸州的房產(chǎn)出售以及所有積蓄都投入到購(gòu)買楊柳青住房的計(jì)劃中，即80-30-10-5=35萬(wàn)元，家庭的年收入盈余為4.56萬(wàn)元，據(jù)此可以計(jì)算可以購(gòu)買住房的年數(shù)=35萬(wàn)元/4.56萬(wàn)元=7.6年，因?yàn)榭紤]到孩子明年就要上小學(xué)及孩子的身體狀況，于情于理孩子采用此方案還要至少7年半才能過(guò)上健康的生活，所以我給方女士的建議是此方法不合理，不應(yīng)該采用。

方案二：

假如選擇方案二，假如夫妻雙方先去楊柳青租房、找工作，然后尋找合適的目標(biāo)住房，采用按揭貸款買房。因霸州的房產(chǎn)位置不佳，不利于孩子的健康發(fā)展，故將其出售價(jià)值30萬(wàn)元，利用霸州出售的房產(chǎn)錢款作為首付，購(gòu)買楊柳青房產(chǎn)價(jià)值80萬(wàn)元，即80*30%=24萬(wàn)元，加上稅費(fèi)共計(jì)26萬(wàn)元，還剩余4萬(wàn)元，首先在楊柳青租房一年房租1.2萬(wàn)元，一年的生活支出為3.6萬(wàn)元，貸款56萬(wàn)元，每月還款3000元，半年需要1.8萬(wàn)元，找到工作后可以提取公積金進(jìn)行還款減小還款壓力，考慮到各項(xiàng)成本預(yù)算，夫妻又要租房，又要找工作，還有買房還貸款，將這一階段目標(biāo)定位1年內(nèi)完成，又考慮到購(gòu)買新房需要裝修等費(fèi)用，夫妻可以考慮購(gòu)買帶裝修的二手房，這樣可以省去裝修費(fèi)用，因兩人同時(shí)需要找新工作，兩人均未參加任何保險(xiǎn)保障計(jì)劃，所以先階段夠買保額較高的新型保險(xiǎn)不切實(shí)際，所以我推薦客戶購(gòu)買健康險(xiǎn)（保額20萬(wàn)元）及意外險(xiǎn)（保障100萬(wàn)元）的定期保險(xiǎn)（消費(fèi)型），預(yù)計(jì)每人每年1000元。待其兩位找到穩(wěn)定工作，收入穩(wěn)定后在考慮其他類型的保險(xiǎn)。丈夫是中學(xué)優(yōu)秀教師，可以在找工作期間進(jìn)行兼職家教，增加家庭收入，方女士也可代購(gòu)奢侈品貼補(bǔ)家用。方女士一家活期10萬(wàn)元，剛剛存了一筆5萬(wàn)元定期存款。資產(chǎn)配置不合理，不利于資產(chǎn)的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8萬(wàn)元。10+5-2.8=12.2萬(wàn)元。先將12.2萬(wàn)元資產(chǎn)重新配置。因?yàn)楹⒆佑胁∷詰?yīng)急資金及備用金為總資產(chǎn)的30%，即為12.2*30%=3.6萬(wàn)元，配置我行代銷的貨幣型基金—易方達(dá)財(cái)富快線A，網(wǎng)銀及手機(jī)銀行渠道贖回實(shí)時(shí)到賬（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余資金=12.2-3.6=8.6萬(wàn)元，40%配置股票或者股票型基金，以期其長(zhǎng)期的資產(chǎn)增值，40%配置債券型基金，15%配置定期存款，5%配置黃金定投為夫妻兩人積攢養(yǎng)老金。丈夫做家教的收入一半為孩子做教育金，選擇一款混合型基金做定投。這樣配置靈活多變，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。所以我們一致認(rèn)為方案二可行，滿足方女士一家的需求，采用此方案較好。

八、風(fēng)險(xiǎn)揭示及后期方案修正

1.風(fēng)險(xiǎn)揭示

上述建議的投資產(chǎn)品，可能的風(fēng)險(xiǎn)如下：

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反降。

信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別投資品德特殊風(fēng)險(xiǎn)。

2.后期方案修正

客戶請(qǐng)您注意，當(dāng)出現(xiàn)以下的情況時(shí)可能會(huì)影響您的理財(cái)方案的完成，所以我們建議您每3個(gè)月對(duì)方案完成情況進(jìn)行重新評(píng)估，以便及時(shí)對(duì)方案進(jìn)行修正。

1.本方案的金融假設(shè)在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生較大變化。

2.未來(lái)的預(yù)期收益與實(shí)際收益有較大出入時(shí)。

3.您的家庭發(fā)生較大變故，以致不能按期按方案執(zhí)行。

4.經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化。

我們也會(huì)詳細(xì)記錄您的理財(cái)資產(chǎn)配置情況，當(dāng)產(chǎn)品有較大波動(dòng)及宏觀經(jīng)濟(jì)有較大變化時(shí)，我們會(huì)第一時(shí)間與您取得聯(lián)系，提示客戶注意風(fēng)險(xiǎn)，積極幫助您調(diào)整方案，實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)目標(biāo)。（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行天津西青區(qū)支行）