崔麗麗

摘要：從2013年的社區(qū)銀行元年開始，兩年間社區(qū)銀行問題已經(jīng)成為了關(guān)于金融改革的熱點(diǎn)話題，很多大型的商業(yè)銀行都對(duì)建立社區(qū)銀行表現(xiàn)出了濃厚的興趣。本文首先通過我國與國外兩個(gè)層面對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行了闡述，再結(jié)合社會(huì)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，規(guī)劃了社區(qū)銀行的發(fā)展前景，為我國社區(qū)銀行發(fā)展的研究提供借鑒經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；前景研究

引言：我國目前對(duì)于社區(qū)銀行的建立還處于初級(jí)階段，有很多配套設(shè)施沒有完善，很多規(guī)定還沒有系統(tǒng)的出臺(tái)，所以也在發(fā)展過程中體現(xiàn)出了一些問題。不過隨著社區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，我國對(duì)于普惠金融的大力推動(dòng)，使得市場對(duì)于社會(huì)銀行持非常歡迎的態(tài)度，社區(qū)銀行系統(tǒng)的完善距離我們也不會(huì)太遠(yuǎn)。

一、社區(qū)銀行的概述

（一）國外對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)

對(duì)于社區(qū)銀行這個(gè)名稱，現(xiàn)在學(xué)術(shù)界也沒有統(tǒng)一的解釋，每個(gè)國家對(duì)于它的稱呼也有所不同。比如在日本就把社區(qū)銀行叫做地方銀行，在德國叫做區(qū)域性銀行。公認(rèn)的社區(qū)銀行一詞最早出現(xiàn)在美國，美國詞典給出的解釋是在特定地區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則由地方自主建立和運(yùn)營的商業(yè)銀行。隨著金融體系的不斷升級(jí)，美國對(duì)于社區(qū)銀行的看法也存在多種變化，不過總體呈現(xiàn)三方面特點(diǎn)。其一在于投資規(guī)模小，大多數(shù)都是總額小于10億美元的商業(yè)銀行；其二在于定位比較準(zhǔn)，主要的服務(wù)范圍在當(dāng)?shù)丶彝?、農(nóng)戶以及中小企業(yè)之間；其三在于成本低廉，社區(qū)銀行的服務(wù)費(fèi)與其他的大銀行相比低15%[1]。

（二）我國對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)

我國的社區(qū)銀行還處于初級(jí)階段，僅僅建成兩年，很多規(guī)定和體制都不夠完善，也沒有深入性的理論研究。最早建立的聲音，應(yīng)該在2002年，由巴曙松提出的，他在書中指出，社區(qū)銀行應(yīng)成為放松銀行的突破口。緊隨其后，國內(nèi)的很多學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行了系統(tǒng)的研究，通過借鑒的形式給出了不少合理建議[2]。

2005年，王愛儉也在出版的作品中提到了社區(qū)銀行的概念，并指出我國在當(dāng)下對(duì)于社區(qū)銀行的建設(shè)，應(yīng)該本著良好的監(jiān)管力度為基礎(chǔ)，再加上外部資金作為支撐，走一條以改造為主的社區(qū)銀行發(fā)展路線。直到2012年，各地銀行才對(duì)社區(qū)銀行的探索達(dá)到如火如荼的地步，2013年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布聲明支出，社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。對(duì)于概念的界定眾說紛紜，不過大方向是從服務(wù)對(duì)象、資產(chǎn)規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營方面進(jìn)行討論的。

二、社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

在當(dāng)下，社區(qū)銀行的發(fā)展還處在初級(jí)階段，主要研究的對(duì)象有三個(gè)方面：第一，是以龍江銀行為代表的股份制商業(yè)銀行的社區(qū)支行，這個(gè)銀行是在2009年由黑龍江政府組織的社區(qū)銀行，不到幾年的時(shí)間里，銀行的經(jīng)營規(guī)模就顯露成效，規(guī)模增長了近三倍，資產(chǎn)也達(dá)到1500億元。在金融領(lǐng)域競爭激烈的今天，龍江銀行能夠有如此的成績，靠的就是定位準(zhǔn)確、機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化、貼近百姓以及與社區(qū)緊密融合的特點(diǎn)；第二，是以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村社區(qū)金融，這樣的社區(qū)銀行最接近銀行本質(zhì)，是當(dāng)下社區(qū)銀行的主要發(fā)展趨勢，重點(diǎn)在于它能夠把市場地位轉(zhuǎn)向農(nóng)村，在國家政策的號(hào)召之下，更好的完成對(duì)于“三農(nóng)”的服務(wù)；第三，是以民生銀行為代表的金融便利店，其主要特點(diǎn)在于延長了人工服務(wù)時(shí)間，方便了用戶隨時(shí)辦理業(yè)務(wù)的需求，讓社區(qū)銀行發(fā)揮了便捷性的優(yōu)勢進(jìn)行運(yùn)作，受到了廣大社區(qū)群眾的歡迎[3]。

（二）社區(qū)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國對(duì)于社區(qū)銀行的監(jiān)管進(jìn)行了調(diào)整，逐步加強(qiáng)了對(duì)銀行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國銀監(jiān)會(huì)在2013年底就監(jiān)管層面發(fā)出通知，要求監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的牌照范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行全面監(jiān)督，不允許出現(xiàn)業(yè)務(wù)外包，或者是展開許可經(jīng)營之外的業(yè)務(wù)。總體而言，監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展持支持的態(tài)度，只是禁止了經(jīng)營過程中的不合理渠道。

由于我國對(duì)于社區(qū)銀行的管理還處在摸索階段，很多銀行的具體做法與政府的規(guī)定不一致，對(duì)于規(guī)定發(fā)布之前的中小銀行，在成立之初沒有領(lǐng)取許可證的機(jī)構(gòu)，也要納入之后的發(fā)展計(jì)劃當(dāng)中，應(yīng)通過轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾y行的方式進(jìn)行調(diào)整。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的規(guī)定使得很多社區(qū)銀行都放開了拳腳準(zhǔn)備大干一場，紛紛通過人工與自助相結(jié)合的方式進(jìn)行運(yùn)作，有了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保障，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，加大了投資力度[4]。

三、我國社區(qū)銀行的發(fā)展前景

（一）就社區(qū)銀行的建立途徑而言

在我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)該本著“改造為主，新設(shè)為輔”的發(fā)展思路，首先要把我國大部分農(nóng)村地區(qū)的小銀行進(jìn)行系統(tǒng)的改變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，這樣能夠解決農(nóng)村小銀行安全系數(shù)低、管理能力差的問題；其次應(yīng)該通過民營企業(yè)資本來建設(shè)社區(qū)銀行，通過民營資本的介入，無疑為社區(qū)銀行增添了新的活力，其優(yōu)勢在于能夠得到政府的支持同時(shí)還卸下了之前的歷史包袱，讓產(chǎn)權(quán)保護(hù)的情況更加深入人心，更有助于防止風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生；最后應(yīng)積極引導(dǎo)民間眾多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，讓他們積極發(fā)展成為社區(qū)銀行，以解決這些機(jī)構(gòu)積攢多年的問題，加入到有序、合理的組織中來。

（二）就社區(qū)銀行的經(jīng)營原則而言

社區(qū)銀行想要有可持續(xù)的發(fā)展，必須要本著定位準(zhǔn)確、穩(wěn)步發(fā)展、突出特色、強(qiáng)化合作等特點(diǎn)，社區(qū)銀行應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)力，準(zhǔn)確的做出市場定位，因?yàn)橐坏┟つ孔龃螅蜁?huì)增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致資源配置出現(xiàn)問題。還應(yīng)在集體的大浪潮中走出來，結(jié)合自身所處的位置發(fā)揮自身的長處，走一條特異化道路，同時(shí)應(yīng)該有選擇性的進(jìn)行合作，通過合作可以加快產(chǎn)業(yè)鏈的融入，對(duì)于國際化經(jīng)營的推動(dòng)有積極意義。

（三）就社區(qū)銀行的監(jiān)管體系而言

無論是新建或是改造的銀行都應(yīng)該通過股份制來達(dá)到明晰產(chǎn)權(quán)的目的，監(jiān)督部門一定要本著“產(chǎn)權(quán)清晰、激勵(lì)兼容”的原則進(jìn)行監(jiān)督，要把產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度上。還應(yīng)不斷完善當(dāng)下的法律體系，對(duì)于社區(qū)銀行的建立、經(jīng)營以及退出等各方面都要具有強(qiáng)制性的規(guī)定及優(yōu)惠政策，所以及時(shí)完善當(dāng)下的社區(qū)銀行監(jiān)督管理制度是非常有必要的，監(jiān)督的同時(shí)還應(yīng)做好政府的獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼手段，以體現(xiàn)國家對(duì)于社區(qū)銀行的支持。

結(jié)論：對(duì)我國而言，社區(qū)銀行還應(yīng)該進(jìn)行不斷的完善，在未來的發(fā)展方向上，要大力推動(dòng)服務(wù)性金融的質(zhì)量和深度，以貼近到廣大人民生活中來，為我國社區(qū)銀行能夠走出一條特色化發(fā)展之路奠定基礎(chǔ)。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]劉亞蘭.A銀行發(fā)展社區(qū)銀行的策略研究[D].南昌大學(xué)，2014.

[2]楊艷紅.我國農(nóng)村信用社實(shí)行社區(qū)銀行模式的研究[D].湘潭大學(xué)，2008.

[3]姜偉.論我國社區(qū)銀行的發(fā)展[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2007.

[4]周沫伶.中國社區(qū)銀行現(xiàn)狀研究[D].蘭州大學(xué)，2014.