叢學(xué)勇

摘要：本文基于高速公路ETC應(yīng)用特點，結(jié)合省級的清分結(jié)算中心工作要求，全面分析收費結(jié)算環(huán)節(jié)風(fēng)險控制的目標(biāo)、原則以及風(fēng)險控制具體內(nèi)容，旨在通過提高系統(tǒng)工作質(zhì)量，規(guī)避風(fēng)險，提高效益。

關(guān)鍵詞：ETC 結(jié)算 風(fēng)險控制

風(fēng)險控制就是使風(fēng)險降低到企業(yè)可以接受的程度，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，不至于影響企業(yè)的正常業(yè)務(wù)運作。隨著ETC全國14省市聯(lián)網(wǎng)的推進，作為一個省級的清分結(jié)算中心，要面對與各省市路方、本省市路方及合作銀行每日數(shù)據(jù)上的業(yè)務(wù)往來，往往一個小小的錯誤就會影響全網(wǎng)的正常業(yè)務(wù)，這就要求我們提高對風(fēng)險控制的把握，出現(xiàn)一些突發(fā)問題，省市級結(jié)算中心可以第一時間做出反應(yīng)遏制錯誤或把損失影響降至最低。

1 業(yè)務(wù)目標(biāo)

風(fēng)險交易系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)為：①搭建適用于系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)控模型，可根據(jù)現(xiàn)有的不同業(yè)務(wù)分類，配置相應(yīng)的監(jiān)控規(guī)則，制定不同的監(jiān)控策略。②通過系統(tǒng)對觸犯監(jiān)控規(guī)則交易，自動生產(chǎn)預(yù)警案例，并根據(jù)預(yù)警的等級，自動由高至低分配到預(yù)警隊列，確保高風(fēng)險交易及時得到處理，省去人工篩查耗費的大量時間，提升案件調(diào)查的及時性。

2 主要功能

系統(tǒng)包含數(shù)據(jù)采集、規(guī)則配置、風(fēng)險偵測、風(fēng)險管理和報表分析功能。

3 數(shù)據(jù)采集

系統(tǒng)通過聯(lián)機和批量從各交易平臺采集了大量的交易數(shù)據(jù)，產(chǎn)生并保存各類警報數(shù)據(jù)，并且還要保留相當(dāng)時段內(nèi)的統(tǒng)計結(jié)果。風(fēng)險信息通過系統(tǒng)自身產(chǎn)生和外部獲取，鑒于重要性需要長期保留。

數(shù)據(jù)采集的形式系統(tǒng)定義規(guī)定的格式，由需要采集的各系統(tǒng)把相關(guān)數(shù)據(jù)在每天指定的時間，上傳到指定的位置，系統(tǒng)自動去抓取后，進行轉(zhuǎn)換分析。數(shù)據(jù)采集的流程如下圖所示：

數(shù)據(jù)采集流程示意圖

①數(shù)據(jù)采集。需要采集數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在每天固定的時間、按照固定的接口把數(shù)據(jù)傳到指定的位置，系統(tǒng)將定時采集傳送過來的數(shù)據(jù)。②數(shù)據(jù)預(yù)處理。對數(shù)據(jù)源采集過來的數(shù)據(jù)根據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)對數(shù)據(jù)規(guī)范的要求，進行有效性、完整性和數(shù)據(jù)格式等的校驗和轉(zhuǎn)換。③數(shù)據(jù)統(tǒng)計。根據(jù)對所配規(guī)則的分析，按照交易機構(gòu)、交易金額等對數(shù)據(jù)進行一次初始計算。④構(gòu)造業(yè)務(wù)對象。根據(jù)采集的數(shù)據(jù)與對風(fēng)險交易及反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)的分析，建立業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模型以便存儲經(jīng)過預(yù)處理和統(tǒng)計的數(shù)據(jù)。⑤加載。經(jīng)過數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的數(shù)據(jù)，將加載到風(fēng)險控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，最終作為風(fēng)險控制系統(tǒng)分析數(shù)據(jù)源。

4 規(guī)則配置功能

系統(tǒng)可根據(jù)業(yè)務(wù)分類等進行區(qū)別化的規(guī)則設(shè)置和風(fēng)險閥值的配置，實現(xiàn)差異化的偵測。

規(guī)則管理是整個系統(tǒng)準(zhǔn)確、高效運行的基礎(chǔ)，要能夠適應(yīng)未來形式變化而快速完成規(guī)則的配置和運行能夠適應(yīng)規(guī)則調(diào)優(yōu)、發(fā)布等需要，提供規(guī)則啟用、停用等不同狀態(tài)。

4.1 子規(guī)則 系統(tǒng)可靈活設(shè)置各項規(guī)則，包括但不限于：①用戶單筆交易額≥預(yù)警系數(shù)。②用戶平均單筆交易額≥預(yù)警系數(shù)。③用戶單日交易額≥預(yù)警系數(shù)。④商戶單日大額交易筆數(shù)≥預(yù)警系數(shù)。⑤相同發(fā)行方連續(xù)爭議交易≥預(yù)警系數(shù)。⑥相同服務(wù)提供方連續(xù)爭議交易≥預(yù)警系數(shù)。⑦發(fā)行方不成功交易筆數(shù)/發(fā)行方總交易筆數(shù)≥預(yù)警系數(shù)。⑧服務(wù)提供方不成功交易筆數(shù)/服務(wù)提供方總交易筆數(shù)≥預(yù)警系數(shù)。⑨同一用戶短時間內(nèi)筆數(shù)≥預(yù)警系數(shù)。⑩同一用戶短時間內(nèi)交易金額≥預(yù)警系數(shù)。服務(wù)提供方數(shù)據(jù)流量劇增或劇減≥預(yù)警系數(shù)。

4.2 規(guī)則組 系統(tǒng)可實現(xiàn)根據(jù)不同子規(guī)則的組合，形成規(guī)則組，當(dāng)選擇多條子規(guī)則作為規(guī)則組基礎(chǔ)規(guī)則時，系統(tǒng)可選擇配置子規(guī)則之間的關(guān)系為“或”或“和”。

規(guī)則組可由系統(tǒng)管理員配置創(chuàng)建，選擇子規(guī)則、配置規(guī)則參數(shù)，并設(shè)置規(guī)則組優(yōu)先級。

5 風(fēng)險偵測功能

每日批處理時根據(jù)預(yù)設(shè)的風(fēng)險檢測規(guī)則對數(shù)據(jù)進行分析，將觸發(fā)規(guī)則的交易識別后，轉(zhuǎn)入可疑案件，后續(xù)通過案件調(diào)查分配至不同隊列，等待中心工作人員確認。

6 風(fēng)險管理功能

系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)的輪循時間對交易流水進行偵測，對于觸犯規(guī)則的交易實時生成預(yù)警案例，并根據(jù)規(guī)則優(yōu)先級自動進入預(yù)警案例隊列，供中心工作人員審查。

對于觸犯適用于客戶的監(jiān)控規(guī)則的案件，系統(tǒng)以客戶為預(yù)警單位進行預(yù)警。

7 報表分析功能

系統(tǒng)除了自動偵測報警外，還提供風(fēng)險監(jiān)控報表，以直觀的方式提示業(yè)務(wù)人員交易所存在的異常情況。此外，系統(tǒng)還提供效能績效類報表、日志類報表、案例管理報表和其他統(tǒng)計類報表，給與提升業(yè)務(wù)效率、加強系統(tǒng)管理以直接的數(shù)據(jù)指導(dǎo)。

風(fēng)險是隨時間而變化的，風(fēng)險控制管理是一個動態(tài)的管理過程，這就要求我們實施動態(tài)的風(fēng)險控制，即要定期進行風(fēng)險評估。

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