劉松濤　曾云陽　王俊帆

[摘 要]個人金融信息不僅是金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，更是個人隱私的重要組成部分。文章剖析當(dāng)前我國個人金融信息保護領(lǐng)域存在的問題，并提出加強我國個人金融信息保護的對策建議，希望能為我國個人金融信息保護工作提供一些有價值的參考。

[關(guān)鍵詞]個人金融信息；金融信息保護；金融機構(gòu)

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-130

1 個人金融信息

1-1 個人金融信息的概念

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號）規(guī)定，個人金融信息是指金融機構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或通過接入央行征信、支付以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的有關(guān)個人信息。[1]

1-2 個人金融信息的內(nèi)涵

根據(jù)個人金融信息內(nèi)涵的不同，可將其劃分為客觀個人金融信息和主觀個人金融信息。[2]具體而言，客觀個人金融信息包括個人身份、財產(chǎn)、信用、人脈和金融交易信息等客觀性信息。[2]客觀個人金融信息的變更頻率低且可信度高，是金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過程中對客戶進行科學(xué)判斷的重要依據(jù)。而主觀個人金融信息則包括金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理中通過對客戶詢問、判斷和推測得到的且經(jīng)過系統(tǒng)性整理的主觀性評價信息，其包括客戶的交易習(xí)慣、風(fēng)險偏好、金融需求等。[2]主觀個人金融信息的可信度和重要性往往不及客觀個人金融信息，但卻是金融機構(gòu)開展?fàn)I銷的關(guān)鍵。

2 我國個人金融信息保護存在的問題

2-1 個人金融信息法律保護不夠完善

當(dāng)前我國對個人金融信息的保護尚未制定具體、專業(yè)的法律法規(guī)，即使國內(nèi)現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》《證券法》和《保險法》等法律文件，但這些法律大都未對個人金融信息的保護權(quán)責(zé)做出明確、系統(tǒng)的規(guī)定。[3]此外，法律法規(guī)層次不明晰、內(nèi)容相沖突等現(xiàn)象也時常發(fā)生。

2-2 個人金融信息保護機制存在缺陷

當(dāng)前雖然我國的“一行三會”——央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會均配備有金融信息監(jiān)管部門，但始終缺乏一個專門機構(gòu)來對個人金融信息進行保護[3]，例如在支付結(jié)算、銀行卡等交叉監(jiān)管領(lǐng)域時常會出現(xiàn)監(jiān)管混亂、缺乏協(xié)調(diào)、效率低下的局面，這明顯不利于個人金融信息的保護。

2-3 個人金融信息領(lǐng)域違法現(xiàn)象增多

伴隨著個人金融信息商業(yè)價值的凸顯，我國征信領(lǐng)域違法違規(guī)的案件呈現(xiàn)出逐步增加的趨勢，違法采集個人金融信息、個人金融信息泄露、非法倒賣個人金融信息等現(xiàn)象層出不窮，這在嚴(yán)重?fù)p害個人金融信息安全、造成個人隱私泄露的同時也會破壞金融市場秩序，造成金融市場混亂。

2-4 個人金融信息采集不當(dāng)導(dǎo)致糾紛

伴隨著個人金融信息在不同領(lǐng)域的普及和廣泛應(yīng)用，加之法律在個人金融信息的收集方面暫沒有明確規(guī)定，這就導(dǎo)致信息使用者在收集個人金融信息時容易出現(xiàn)某些錯誤，進而導(dǎo)致由于個人金融信息錯誤而引起的信息主體與信息使用者間的糾紛也日漸增加。[4]由于個人金融信息是商業(yè)銀行、證券機構(gòu)、保險機構(gòu)等金融機構(gòu)對客戶資信進行審查和判斷的重要依據(jù)，而個人金融信息錯誤將會直接引發(fā)上述機構(gòu)對信息主體的資信狀況造成誤判并做出不利于信息主體的論斷，進而可能損害信息主體權(quán)益并影響到其正常的經(jīng)濟活動。

3 加強我國個人金融信息保護對策建議

3-1 完善我國個人金融信息法律保護體系

法律的保障是完善我國個人金融信息保護的關(guān)鍵。具體而言，我國必須盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，推動更深層次的個人金融信息權(quán)益保護法律出臺，并可以學(xué)習(xí)、借鑒歐美發(fā)達國家在個人金融信息權(quán)益保護方面的相關(guān)法規(guī)[5]，針對金融行業(yè)與金融信息的特殊情況，制定《個人金融信息保護法》等專業(yè)法律，來明確個人金融信息收集使用中金融機構(gòu)的法律義務(wù)、社會責(zé)任和個人的權(quán)利義務(wù)，以此來切實維護信息主體的權(quán)益。

3-2 規(guī)定我國個人金融信息使用主體權(quán)責(zé)

由于個人金融信息具有較強的隱私性和敏感性[6]，其關(guān)乎信息主體的個人隱私。因此，我國政府和相關(guān)法規(guī)必須明確個人金融信息使用主體——商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等公司機構(gòu)的權(quán)責(zé)。根據(jù)權(quán)利與義務(wù)相對等的原則，個人金融信息的使用者同時也承擔(dān)著信息保護者的角色。當(dāng)前我國個人金融信息使用領(lǐng)域之所以出現(xiàn)各類違法違規(guī)行為，與個人金融信息使用主體信息保護不力甚至違規(guī)使用信息有著密切關(guān)聯(lián)。因此，我國政府和相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該明確規(guī)定個人金融信息使用主體的義務(wù)和責(zé)任，確保其能夠妥善使用個人金融信息。

3-3 確定個人金融信息監(jiān)管機構(gòu)權(quán)責(zé)界限

針對我國當(dāng)前存在的個人金融信息保護體制存在缺陷的問題，我國政府可以考慮整合“一行三會”中的金融信息監(jiān)管部門和其他相關(guān)資源來成立專業(yè)的個人金融信息監(jiān)管機構(gòu)[5]，以此來減少在交叉監(jiān)管領(lǐng)域所出現(xiàn)的監(jiān)管混亂、協(xié)調(diào)不足、效率低下等現(xiàn)象。此外，由于設(shè)立專業(yè)的個人金融信息監(jiān)管機構(gòu)尚需一定時間，因此在此過程中，以“一行三會”為代表的我國個人金融信息主要監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該主動加強機構(gòu)之間的溝通和協(xié)作，互相分享執(zhí)法信息、交流執(zhí)法經(jīng)驗、明確自身權(quán)責(zé)，以此來最大限度發(fā)揮監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管效率，保障個人金融信息安全。

3-4 明確規(guī)定個人金融信息采集渠道方法

由于個人金融信息采集不當(dāng)導(dǎo)致的個人金融信息存在偏差進而引起信息主體與信息使用者之間糾紛呈現(xiàn)出增多趨勢，因此政府和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該出臺規(guī)章和條例，明確規(guī)定金融機構(gòu)在收集個人金融信息采集時必須遵守的基本原則，例如合法合規(guī)、公開透明、保密安全等原則[5]，以降低個人金融信息采集過程中出現(xiàn)的錯誤，進而減少由于個人金融信息錯誤而引起的信息主體與信息使用者間的糾紛，最終保障信息主體的個人權(quán)益。

參考文獻：

[1]銀發(fā)〔2011〕17號-人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知[EB/OL].（2011-01-21）[2015-05-21].http：//www-gov-cn/gongbao/content/2011/content_1918924.htm.

[2]朱偉彬-我國個人金融信息保護法律問題研究[J].西部金融，2014（10）：23-27，32-

[3]中國人民銀行福州中心支行課題組-個人金融信息法律保護問題與研究——以銀行法為中心[J].福建金融，2013（3）：22-26-

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[5]熊遠燕-論個人金融信息的法律保護[D].重慶：重慶大學(xué)，2008-

[6]鐘楚男-個人信用征信制度[M].北京：中國金融出版社，2002-