程靜 魯?shù)裸y

[摘要] 農(nóng)村微型金融已經(jīng)越來越多地運(yùn)用于農(nóng)業(yè)旱災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有效地加強(qiáng)了農(nóng)戶應(yīng)對旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，對農(nóng)戶適應(yīng)環(huán)境，免受災(zāi)害的侵襲起著非常重要的作用。本文從農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的組織與管理創(chuàng)新、信息技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、供給主體創(chuàng)新及環(huán)境創(chuàng)新五個(gè)方面闡述了創(chuàng)新微型金融，探討了農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的可持續(xù)發(fā)展路徑。

[關(guān)鍵詞] 微型金融 農(nóng)業(yè)旱災(zāi) 風(fēng)險(xiǎn)管理 創(chuàng)新

[中圖分類號] F320 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號]1004-6623（2015）03-0039-03

[基金項(xiàng)目] 2014年教育部人文社會(huì)科學(xué)青年基金“農(nóng)業(yè)旱災(zāi)脆弱性測度及旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制設(shè)計(jì)”（14YJC630021）和國家自然科學(xué)基金（71473072）。

[作者簡介] 程靜（1979 — ），女，湖北應(yīng)城人，湖北工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授，博士，研究方向：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)；魯?shù)裸y（1962 — ），湖北工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副院長，教授，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

一、農(nóng)村微型金融的主要形式

微型金融是針對無法獲得正式金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的貧困、脆弱群體和微型企業(yè)的一種新型金融服務(wù)體系，主要包括小額信貸、小額保險(xiǎn)及農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金三種形式。

1. 小額信貸

小額信貸是微型金融在我國的典型應(yīng)用形式，是微型金融發(fā)展的重心。它以農(nóng)村為區(qū)域建立，直接向低收入或貧困人口提供生產(chǎn)性經(jīng)營貸款及綜合技術(shù)服務(wù)。小額信貸在我國服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押和無擔(dān)保的資金需求，彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的范圍，實(shí)質(zhì)是央行出于促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)考慮而設(shè)置的一種資源配置手段。在農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完備的情況下，小額信貸成為豐富農(nóng)村金融體系多層次格局的重要部分。

2. 小額保險(xiǎn)

小額保險(xiǎn)是一種面向低收入群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，包括小額定期壽險(xiǎn)、小額意外傷害險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)和小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等形式。小額保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，能有效增強(qiáng)貧困人口和低收入人群抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，降低低收入家庭對抗風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性和返貧的可能性，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧，從而有助于他們從根本上減輕貧困，并提高福利水平。它是現(xiàn)代金融向農(nóng)村地區(qū)輻射的一種產(chǎn)物，并逐漸衍生為一種扶貧開發(fā)手段。

3. 農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金

農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金是一種以社區(qū)組織為載體，金融支持和社區(qū)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物。它從解決農(nóng)村生計(jì)問題出發(fā)，將助貧扶弱、社區(qū)公共產(chǎn)品供給和科技推廣等方面有機(jī)結(jié)合起來，主要以小額借款形式支持貧困婦女和低收入群體用于生產(chǎn)活動(dòng)，屬于參與式扶貧范疇。目前，我國具有代表性的社區(qū)發(fā)展基金有安徽霍山模式與河北武強(qiáng)模式。

二、農(nóng)村微型金融在農(nóng)業(yè)旱災(zāi)

風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用機(jī)理

微型金融能夠有效地加強(qiáng)農(nóng)戶應(yīng)對旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，對農(nóng)戶適應(yīng)環(huán)境，免受災(zāi)害的侵襲起著至關(guān)重要的作用。近些年來，在農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的金融策略中，微型金融工具，如小額信貸、小額保險(xiǎn)及社會(huì)互助基金等已經(jīng)被非政府組織（NGO）越來越多地運(yùn)用于災(zāi)害的恢復(fù)。其中，小額信貸已經(jīng)被廣泛運(yùn)用于幫助窮人應(yīng)對災(zāi)害的影響，為那些缺乏資金保證，但又擁有社會(huì)信用的貧困人群提供資金幫助。小額保險(xiǎn)對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的減輕最具有潛在作用，有利于減少暴露風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸和小額保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合能起到有效防災(zāi)、減災(zāi)的作用。農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金是一個(gè)進(jìn)一步的微型金融工具，被應(yīng)用于災(zāi)后的恢復(fù)，為小型社區(qū)發(fā)展提供經(jīng)費(fèi)，用于基礎(chǔ)設(shè)施的重建。社區(qū)基金本身不是減災(zāi)的金融機(jī)制，而是加強(qiáng)生計(jì)安全，增加窮人或脆弱性人群的恢復(fù)力的機(jī)制。

（一）災(zāi)前：防范與早期預(yù)警，提高抵抗力

微型金融有助于降低農(nóng)戶的旱災(zāi)脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以幫助貧困農(nóng)戶獲得必要的資金支持，保障基本生活穩(wěn)定；并且通過平滑消費(fèi)，增強(qiáng)其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力?？梢栽鰪?qiáng)貧困農(nóng)民的信用水平，增強(qiáng)其獲得資金幫助的機(jī)會(huì)。小額信貸有助于加強(qiáng)農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村水利、水電、農(nóng)村電網(wǎng)改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的薄弱是旱災(zāi)脆弱性的主要原因。小微信貸的投入為水利建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持和保障。小額保險(xiǎn)公司提供的旱災(zāi)保險(xiǎn)品種，改變了單一靠政府財(cái)政救災(zāi)的被動(dòng)方式，通過實(shí)施市場化運(yùn)作，更主動(dòng)、更有效地減災(zāi)救災(zāi)，減輕旱災(zāi)給農(nóng)戶造成的損失。

（二）災(zāi)中：減輕和適應(yīng)，增強(qiáng)抗災(zāi)能力

微型金融在抗災(zāi)中發(fā)揮著非常重要的作用，如通過直接捐款和提供優(yōu)惠貸款等形式，給受災(zāi)群眾提供救災(zāi)資金等。

保證災(zāi)中抗旱救災(zāi)貸款需求和農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)。通過開設(shè)農(nóng)戶小額信用貸款和特色農(nóng)業(yè)貸款等綠色通道，提升對農(nóng)業(yè)企業(yè)和受災(zāi)農(nóng)戶的貸款服務(wù)水平。加大貸款力度，滿足農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款需求，保證災(zāi)中農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)；優(yōu)先滿足農(nóng)戶抗旱救災(zāi)的貸款需求，支持農(nóng)戶興修水利、打井抗旱、購買農(nóng)機(jī)具等抗旱救災(zāi)工作。

積極做好旱災(zāi)保險(xiǎn)理賠工作，最大限度降低災(zāi)后損失。小額保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)賠償降低了旱災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失，提高了受災(zāi)群眾的自救能力，極大地避免了受災(zāi)群眾因?yàn)?zāi)返貧，因?yàn)?zāi)致貧。

（三）災(zāi)后：恢復(fù)和重建，提高恢復(fù)力

農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，許多農(nóng)民因旱致貧返貧。金融保障機(jī)制對災(zāi)后的恢復(fù)和重建發(fā)揮著重要的作用。

災(zāi)后生活保障。如糧食因?yàn)?zāi)減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)戶收入減少，生活受到影響，然而由于信息不對稱和信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能不愿意貸款給農(nóng)戶。在此困境下，微型金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，合理配置資金，加大對災(zāi)區(qū)困難人群的融資支持，提供配套金融服務(wù)，保障災(zāi)區(qū)生活可持續(xù)發(fā)展。

災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)。通過微型金融的各種渠道籌集資金，用于災(zāi)后基礎(chǔ)設(shè)施和衛(wèi)生教育設(shè)施重建。優(yōu)先安排資金支持農(nóng)作物種植的災(zāi)后維護(hù)以及其他農(nóng)作物的耕種；信貸支持農(nóng)用機(jī)具的維修、灌溉設(shè)備的重新鋪設(shè)和修理等。

三、創(chuàng)新農(nóng)村微型金融，

實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的可持續(xù)發(fā)展

1. 微型金融機(jī)構(gòu)的組織與管理創(chuàng)新，提高自身的抗災(zāi)能力

在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，微型金融機(jī)構(gòu)只有自身抗災(zāi)能力強(qiáng)，才能更好地為脆弱群體提供金融服務(wù)。因此，提高農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)自身的組織和管理能力，增強(qiáng)其抗災(zāi)能力至關(guān)重要。一是加強(qiáng)微型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，建立旱災(zāi)災(zāi)情數(shù)據(jù)庫和旱災(zāi)預(yù)案體系，提高旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析能力；二是建立利益相關(guān)者旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，密切聯(lián)系外界防災(zāi)、救援等部門，及時(shí)跟蹤旱災(zāi)預(yù)警信息，做好防災(zāi)抗災(zāi)工作。通過內(nèi)部的完善與外部的協(xié)調(diào)溝通，促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)獲得可持續(xù)發(fā)展。

2. 微型金融信息技術(shù)創(chuàng)新，提高防旱抗旱能力

金融業(yè)對信息技術(shù)要求高，特別是災(zāi)害中的應(yīng)急處理能力需要優(yōu)秀的信息技術(shù)人才和完善的金融信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)作為支撐。然而，微型金融機(jī)構(gòu)往往面臨信息技術(shù)人才缺乏和信息技術(shù)薄弱等問題，嚴(yán)重影響運(yùn)營效率，從而影響防旱抗旱的能力。因此，要運(yùn)用信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)微型金融快速發(fā)展。一是加強(qiáng)硬件設(shè)施的投入力度。運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營流程，全面實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，降低操作成本，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率。二是加大對微型金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)。提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力和電子化信息化操作能力，提高客戶的滿意度和忠誠度。

3. 微型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助脆弱性群體災(zāi)后的恢復(fù)重建

在幫助貧困群體減輕旱災(zāi)影響和脫貧方面，微型金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的緊急貸款、重建貸款、小額租賃等新產(chǎn)品，能有效幫助受災(zāi)家庭迅速重置生產(chǎn)資料和生活資料。在旱災(zāi)頻發(fā)地區(qū)，微型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該不斷開發(fā)各種新的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)微型金融產(chǎn)品的多元化，為脆弱性群體提供最方便、最適合的產(chǎn)品，保證災(zāi)后重建的順利實(shí)施。如發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4. 微型金融供給主體創(chuàng)新，拓寬旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的投融資渠道

促進(jìn)微型金融供給主體多元化發(fā)展，緩解災(zāi)區(qū)信貸約束狀況。一是拓寬民營資本進(jìn)入微型金融領(lǐng)域的渠道和形式，鼓勵(lì)民營資本建立村鎮(zhèn)銀行，支持民營資本建立可以覆蓋農(nóng)戶貸款的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；放松民營資本參與微型金融的市場準(zhǔn)入限制，以形成一種機(jī)構(gòu)多元、適度競爭的普惠金融局面。二是通過民間金融“陽光化”促進(jìn)微型金融發(fā)展，鼓勵(lì)民間金融由非正規(guī)金融向正規(guī)的微型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

5. 微型金融環(huán)境創(chuàng)新，保證救災(zāi)資金流動(dòng)的暢通無阻

微型金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)注重金融法律體系、社會(huì)信用體系和制度體系的建設(shè)，營造良好的政策和監(jiān)管環(huán)境。加快信用評級、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和銀行存款保險(xiǎn)等方面的金融法律體系建設(shè)，營造良好的金融制度環(huán)境。加快社會(huì)信用體系建設(shè)，重點(diǎn)完善農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)，培育社會(huì)誠信文化。加強(qiáng)對微型金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，控制和防范行業(yè)發(fā)展中可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

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