劉天宇

摘要：隨著中國金融市場體系的不斷發(fā)展和變化，銀行和保險的合作不斷加深，為銀行保險帶來了繁榮。但是因為銀行保險業(yè)務(wù)在我國還處于初期階段，在產(chǎn)品設(shè)計、法律、監(jiān)管等方面仍然存在許多漏洞。本文分析了銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險，提出了相應(yīng)的解決對策來避免銀行保險實踐中的風(fēng)險，最終促進(jìn)整個金融市場的有效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行保險；風(fēng)險管理；對策研究

銀行保險是指保險公司通過銀行銷售保險產(chǎn)品，以金融一體化的形式滿足客戶多元化的需求，為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)保險公司、銀行和客戶三贏為目標(biāo)的一種新型的保險產(chǎn)品銷售模式。對保險公司來說，通過銀行渠道銷售保險，極大地降低了營銷成本，可以實現(xiàn)更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。對銀行來說，銀行保險，作為其主要業(yè)務(wù)的一個組成部分，能給銀行帶來豐厚的利潤；對客戶來說，可以得到關(guān)于保險產(chǎn)品的專業(yè)服務(wù)，避免投資風(fēng)險。銀行保險是混業(yè)經(jīng)營的典型代表，在市場經(jīng)濟(jì)體制下，具有穩(wěn)定金融市場的作用。因此，對銀行保險業(yè)務(wù)問題的分析，提出相應(yīng)對策是非常重要的。

一、我國銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險

（1）保險公司的風(fēng)險。銀行保險產(chǎn)品的發(fā)展，需要市場調(diào)研、方案選擇、定價和業(yè)務(wù)分析。由于保險價格的無序競爭，使保險公司不計成本的搶占市場份額，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于銷售誤導(dǎo)行為的客戶面退保，保險公司需要承擔(dān)完全的責(zé)任和經(jīng)濟(jì)損失，還會影響聲譽(yù)。

從成本的角度來看，保險公司生存條件是保持平衡的權(quán)力關(guān)系的分銷網(wǎng)絡(luò)。而確保平衡的關(guān)鍵是保持保險精算和風(fēng)險分析技術(shù)等保險行業(yè)核心的內(nèi)容。由于銀行保險業(yè)務(wù)的利潤率比較低，保險公司傾向于和銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂長期的合作協(xié)議。此外，保險公司還需要不斷應(yīng)對新政策或其他情況下，在任何時間及時推出新產(chǎn)品。

（2）銀行的風(fēng)險。銀行保險在保險理論發(fā)展的基礎(chǔ)上，持續(xù)改進(jìn)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為一個獨(dú)立的系統(tǒng)。對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，一些銀行將保險任務(wù)分解，部分銀行柜員由于本身業(yè)務(wù)水平比較低，導(dǎo)致對銀行保險產(chǎn)品的講解不夠詳細(xì)，甚至故意進(jìn)行誤導(dǎo)性的解釋，不僅把保險產(chǎn)品和儲蓄產(chǎn)品相混淆，更是片面夸大保險的投資回報，如果沒有達(dá)到客戶的預(yù)期收入，銀行和保險公司將面臨嚴(yán)重法律道德風(fēng)險。如果這種情況長期持續(xù)，會導(dǎo)致公眾不信任銀行，危及銀行體系的安全與穩(wěn)定。

從機(jī)會風(fēng)險方面看，銀行保險業(yè)務(wù)的膨脹會導(dǎo)致銀行存款的萎縮，保險公司通過暗箱操作等方式和銀行進(jìn)行不正當(dāng)?shù)暮献?，而銀行收取高額的代理成本，刺激保險公司，導(dǎo)致金融市場動蕩。因為保險銷售人員專業(yè)水平普遍較低，誤導(dǎo)性的宣傳將會導(dǎo)致一定的貸款風(fēng)險，提高保險公司的風(fēng)險管理非常必要，盡管我國已經(jīng)發(fā)布了銀行法律和保險法律，但由于混合管理模式差異化監(jiān)管，缺乏有效的監(jiān)督，會導(dǎo)致保險公司和銀行的銀行保險業(yè)務(wù)面臨更大的法律風(fēng)險。

（3）保險公司和銀行之間的風(fēng)險

1、外生風(fēng)險：銀行保險業(yè)務(wù)并不是一個簡單的銀行金融產(chǎn)品。銀行保險在中國還沒有一個單獨(dú)完整的法律規(guī)定，容易帶來權(quán)力尋租行為和道德風(fēng)險問題。如果中央銀行下調(diào)利率和存款準(zhǔn)備金率，將導(dǎo)致大規(guī)模資本市場融資，資本流入如保險、證券行業(yè)，銀行面臨巨大的償付能力風(fēng)險。而更高的利率和存款準(zhǔn)備金，資本市場，資本從資本市場進(jìn)入到銀行保險市場，銀行將面臨一個更大的資本溢價風(fēng)險。

2、內(nèi)生風(fēng)險：銀行和保險公司對利益平衡的合作，雙贏的理念，代理成本是合作的前提。保險公司由于其單一的銷售模式，有很強(qiáng)的依賴銀行性，銀行高額的代理費(fèi)用，使保險公司成本的提高，保險公司管理風(fēng)險是巨大的。保險公司業(yè)務(wù)的停滯行為帶來了銀行操作風(fēng)險，降低了商業(yè)銀行的存款數(shù)額。

二、銀行的風(fēng)險管理和保險業(yè)務(wù)規(guī)避對策研究

（1）加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，豐富的銀行保險產(chǎn)品。銀行保險產(chǎn)品是對傳統(tǒng)的銀行金融產(chǎn)品一種有益的補(bǔ)充，保險公司應(yīng)該和銀行深化合作不斷開發(fā)新的銀行保險產(chǎn)品，根據(jù)不同銀行的金融產(chǎn)品的特點和市場的需求提供個性化的合作銀行保險產(chǎn)品。在對產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計時，不僅要考慮市場對金融產(chǎn)品的需求，更要充分考慮到不同年紀(jì)，不同地區(qū)，不同層次客戶的具體需求，以適應(yīng)不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)和文化差異。保險公司聯(lián)合銀行開發(fā)保險產(chǎn)品，必須要提高保險公司的市場快速反應(yīng)能力，根據(jù)市場需求的不斷變化來設(shè)計不同的產(chǎn)品。針對客戶的推廣營銷渠道終端，應(yīng)該提供一個簡單的和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品組合保險計劃，擴(kuò)大市場份額。

（2）提高保險銷售人員的業(yè)務(wù)水平。保險公司和銀行應(yīng)該從惡性競爭轉(zhuǎn)而進(jìn)入良性的合作階段，通過銀行銷售網(wǎng)點將保險的意義滲透到每一個家庭，提高個人的保險意識，逐步改變客戶追求保險投資收益的目的，理解保險是為了保證安全的本質(zhì)。此外，保險公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自己的資源優(yōu)勢，聯(lián)手銀行建立一個更為細(xì)致全面的職業(yè)培訓(xùn)體系，為職員提供培訓(xùn)安排，這樣有助于提高銀行保險銷售人員的銷售水平，為銀行保險向更高水平發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)。

（3）明確銀行和保險公司的權(quán)利和義務(wù)。為了促進(jìn)銀行保險的發(fā)展，必須進(jìn)一步闡明保險協(xié)議的義務(wù)和權(quán)利，明確保險公司和銀行之間的關(guān)系，加強(qiáng)銀行和保險業(yè)務(wù)的管理和客戶經(jīng)理培訓(xùn)。銀行向客戶銷售金融產(chǎn)品的風(fēng)險問題要嚴(yán)格按照保監(jiān)會的規(guī)定，對客戶如實告知。此外，要特別注意加強(qiáng)對客戶保險抵御風(fēng)險能力和特別保障功能的風(fēng)險管理知識的教育。建立銀行、保險公司處理機(jī)制，建立快速反應(yīng)和客戶投訴糾紛處理渠道，雙方共同維護(hù)好客戶

（4）加強(qiáng)管理的銀行保險合作營銷。在中國銀行保險合作，銀行保險客戶經(jīng)理通常作為人壽保險公司的代理，使用商店銷售的模式。保險公司一方面要努力提升產(chǎn)品的競爭力，另一方面要尋找高質(zhì)量，高水準(zhǔn)的銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴，促進(jìn)銀行保險銷售渠道的轉(zhuǎn)型，增加傳統(tǒng)儲蓄和安全產(chǎn)品的銷售。雙方加強(qiáng)合作，還可以共同發(fā)展的兩方的客戶資源，為客戶提供更為全面和多元的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。保險公司應(yīng)該將更多的時間和資源用于開發(fā)維護(hù)型保險產(chǎn)品、不斷創(chuàng)新銀保銷售模式。

（5）優(yōu)化銀行和保險公司之間的合作模式。國際上的普遍做法是，為了使銀行保險從產(chǎn)品銷售到資本回收過程中，得到更好的發(fā)展，有必要建立一個資本之間的密切關(guān)系。通過組織創(chuàng)新促進(jìn)保險公司和銀行之間更深層次的合作，是中國銀行保險業(yè)務(wù)?？沙掷m(xù)和健康發(fā)展的有效途徑。銀保合作選擇應(yīng)該基于當(dāng)前，關(guān)注未來。

三、結(jié)論

銀行保險業(yè)務(wù)在我國發(fā)展勢頭良好，但是由于我國關(guān)于銀行保險的法律法規(guī)還不完善，銷售模式和產(chǎn)品配置相對國際上也比較落后，技術(shù)創(chuàng)新能力也比較弱。導(dǎo)致其在管理、銷售、技術(shù)和政策等方面都存在很大的風(fēng)險，阻礙了金融市場的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。我國政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺和完善相關(guān)的法規(guī)政策，保險公司要努力產(chǎn)品的開發(fā)和技術(shù)的創(chuàng)新，銀行要盡量避免風(fēng)險，加強(qiáng)銷售服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣，才能實現(xiàn)銀行保險的健康持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)銀行和保險公司的雙贏的局面。（作者單位：河南城建學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]何利萍，周萍，張晴.我國銀行保險風(fēng)險管理現(xiàn)狀與對策分析[J].福建論壇，2010.

[2]孫浩.我國銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].天津大學(xué)碩士學(xué)位論文.2012.

[3]祁澤瑞.商業(yè)銀行的保險資源及價值實現(xiàn)[J].中國金融，2006.

[4]陳文輝，李楊，魏華林.銀行保險國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007.

[5]范云飛.論我國銀行保險的風(fēng)險及監(jiān)管引導(dǎo)[J].中國保險，2010.