艾明

摘要：縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)由于行政等級(jí)低、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的金融類型單一、產(chǎn)品少，一直以來都得不到很好的發(fā)展。隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，很多原有的農(nóng)村客戶都轉(zhuǎn)向上一級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投、融資，制約了縣級(jí)金融業(yè)的發(fā)展。本文通過分析縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的難點(diǎn)，對(duì)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：縣級(jí)；金融機(jī)構(gòu)；創(chuàng)新；難點(diǎn)；對(duì)策

一、縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的難點(diǎn)

1、管理機(jī)制欠缺，創(chuàng)新缺乏積極性

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)一般都是省、市級(jí)金融機(jī)構(gòu)下設(shè)的分支機(jī)構(gòu)，不具有獨(dú)立的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的資格。以銀行行業(yè)為例，銀行會(huì)在全省設(shè)立省總行，在行政市設(shè)立市行，但在縣區(qū)級(jí)的都是支行或網(wǎng)點(diǎn)。一項(xiàng)金融產(chǎn)品的推進(jìn)都由省、市行牽頭，并全權(quán)設(shè)計(jì)，完成后交付各支行使用。所以，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上是缺乏積極性的，往往是依賴上級(jí)部門的指導(dǎo)。另外，一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品的推出，要經(jīng)歷設(shè)計(jì)、研發(fā)、上級(jí)部門審批以及政府部門的批準(zhǔn)，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的自主決定能力差。如果涉及的新產(chǎn)品不能得到上級(jí)的審核通過，也會(huì)嚴(yán)重打消縣級(jí)金融部門在創(chuàng)新研發(fā)方面的積極性。

2、人力資源欠缺，創(chuàng)新能力差

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于省、市金融機(jī)構(gòu)來說，條件艱苦、周邊配套設(shè)施差，崗位級(jí)別低、待遇差，不能很好的吸引金融方面的人才到該金融機(jī)構(gòu)工作。人力資源的欠缺是縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在競爭中處于劣勢的重要原因，是制約縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要漏洞。各大金融機(jī)構(gòu)在錄用人才時(shí)，往往會(huì)由省行統(tǒng)一舉辦招收考試，在對(duì)不同地區(qū)的人員招收條件限制上是有差別的，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)為招攬人才，普遍會(huì)制定較低的門檻，報(bào)考縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的人員普遍素質(zhì)也會(huì)低于市級(jí)及以上的金融機(jī)構(gòu)。在對(duì)業(yè)務(wù)的掌握上、金融產(chǎn)品的日常維護(hù)上，都缺少專業(yè)的人士。不能很好的掌握基本的業(yè)務(wù)技能，就無法對(duì)金融產(chǎn)品展開創(chuàng)新設(shè)計(jì)，導(dǎo)致縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力差。

3、信息交流差，金融機(jī)構(gòu)束縛多

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象往往是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的企業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)企業(yè)的企業(yè)類型都局限在中小型企業(yè)，這些企業(yè)的經(jīng)營制度往往不夠規(guī)范，對(duì)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的執(zhí)行也不能保證質(zhì)量。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有的不能依照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)范建立企業(yè)賬務(wù)系統(tǒng)，日常賬務(wù)處理也有所欠缺，編制的年度財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏科學(xué)性，不能作為評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營狀況的依據(jù)。縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在考察企業(yè)經(jīng)營情況、評(píng)價(jià)企業(yè)信用情況時(shí)缺乏可以倚重的依據(jù)。信息交流不暢導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)價(jià)，不能控制融資的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)如果主動(dòng)參與企業(yè)信用情況的調(diào)查，將會(huì)發(fā)生較大的調(diào)查成本。金融機(jī)構(gòu)在推出新產(chǎn)品時(shí)會(huì)將調(diào)查成本加入考量因素，會(huì)約束創(chuàng)新的進(jìn)行。

4、缺少推動(dòng)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偛?/p>

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)缺乏高效的金融產(chǎn)品、創(chuàng)新激勵(lì)和推動(dòng)機(jī)制，不能為創(chuàng)新營造有保障的環(huán)境。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村的資金需求與支出存在突出的矛盾，組織資金困難。農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境差，信用社的理財(cái)產(chǎn)品也不能帶動(dòng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。農(nóng)村缺少能夠帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)的龍頭企業(yè)作為信用社開展信貸活動(dòng)的對(duì)象，創(chuàng)新的建立缺少推動(dòng)的機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)沒有為創(chuàng)新者提供良好的保障補(bǔ)償機(jī)制，創(chuàng)新也缺少合作機(jī)制，創(chuàng)新缺少有力的后盾提供支持。另外，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偵弦泊嬖趩栴}。很多縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)為了控制自身的風(fēng)險(xiǎn)，制定了信貸零風(fēng)險(xiǎn)的硬性標(biāo)準(zhǔn)。在零風(fēng)險(xiǎn)的約束下，創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)就有了很大的約束。

二、縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的對(duì)策

1、健全創(chuàng)新機(jī)制，提高創(chuàng)新積極性

各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)肯定縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上的主體地位，鼓勵(lì)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)自主研發(fā)，結(jié)合自身區(qū)域特點(diǎn)，研發(fā)出更加符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和金融制度?？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把創(chuàng)新和本機(jī)構(gòu)的績效考核機(jī)制建立聯(lián)系，激勵(lì)人員的創(chuàng)新積極性。規(guī)范縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品在上級(jí)部門的審批流程，減少不必要的審批環(huán)境，幫助縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)接受外部政府機(jī)構(gòu)的審批，為縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的提案營造通常的流通渠道。維護(hù)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在縣級(jí)市場上的區(qū)域優(yōu)勢，成為縣級(jí)金融市場的主力軍，讓其能夠在創(chuàng)新的路上充分發(fā)揮主體地位。

2、注重結(jié)合實(shí)際，滿足客戶需求

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品應(yīng)該充分考慮客戶的實(shí)際需求，不能只顧高屋建瓴。注重金融產(chǎn)品的實(shí)際效果，以市場為導(dǎo)向，把帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)為最高準(zhǔn)繩和唯一落腳點(diǎn)?？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在充分解讀上級(jí)規(guī)定的政策前提下，積極考察本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色，研發(fā)出有地方特色的金融產(chǎn)品。對(duì)于國家鼓勵(lì)發(fā)展并提供優(yōu)惠政策的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目要重點(diǎn)扶持，加強(qiáng)金融服務(wù)對(duì)這些項(xiàng)目的關(guān)注。為服務(wù)民生的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供專屬的金融服務(wù)產(chǎn)品，提供較高的貸款額度和存款補(bǔ)償。建立針對(duì)縣級(jí)人民的反饋機(jī)制，加大調(diào)查力度，了解客戶真正的需求，研發(fā)出更結(jié)合實(shí)際的金融產(chǎn)品。

3、加強(qiáng)人才培養(yǎng)，支撐創(chuàng)新能力

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為人才提供更人性化的福利待遇標(biāo)準(zhǔn)，吸引人才的進(jìn)入和保留。在人員的招錄上，應(yīng)在招錄章程上明確待遇標(biāo)準(zhǔn)，在保證與其他地區(qū)相同基本工資的前提下，加大對(duì)各項(xiàng)補(bǔ)貼的補(bǔ)償力度，尤其是在購房補(bǔ)貼、交通補(bǔ)貼等方面。在外來人才的帶薪休假、探親假等方面，也要適當(dāng)給予增加。不能因?yàn)榈赜蛏系牧觿荻档蛯?duì)人員招錄上的標(biāo)準(zhǔn)，必須保證人才的專業(yè)技術(shù)水平。在人員的保留上，要為人才提供更好的施展空間，鼓勵(lì)其主動(dòng)創(chuàng)新。為縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才提供更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)，提供研發(fā)的硬件支持。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人才的培養(yǎng)，組織人員參加與外界的交流合作。

4、強(qiáng)化政策建設(shè)，提高基礎(chǔ)保障

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在積極創(chuàng)新的同時(shí)也要加強(qiáng)政策的建設(shè)，不能一味的求新求變，更要保障基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新設(shè)定嚴(yán)格規(guī)范的政策限制，不能讓縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新行為逾越了基本的范圍。完善整個(gè)金融系統(tǒng)的服務(wù)體系，加強(qiáng)農(nóng)村信用社、信托公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司之間的合作機(jī)制建設(shè)。從企業(yè)管理的角度，應(yīng)規(guī)范企業(yè)對(duì)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的執(zhí)行，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理制度的建設(shè)。規(guī)范對(duì)企業(yè)信用水平的考核體系，節(jié)約縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查成本。建立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，由政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向縣級(jí)的中小型企業(yè)提供貸款。

5、注重循序漸進(jìn)，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新

縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新要遵循循序漸進(jìn)的原則，不能一蹴而就。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)在硬件和軟件上的資金投入，保障基本業(yè)務(wù)的高效開展，不能一味追求創(chuàng)新而忽略了主體業(yè)務(wù)的開展?？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，服務(wù)于根本，認(rèn)識(shí)到下城建設(shè)的重要性。保證年度的產(chǎn)品銷售率，保障客戶信貸的辦結(jié)率。雖然不能把零風(fēng)險(xiǎn)作為金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)提供信貸服務(wù)的硬性標(biāo)準(zhǔn)，但也要控制金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)經(jīng)營情況的考察。創(chuàng)新要以過硬的業(yè)務(wù)水平作為支柱，日常業(yè)務(wù)才是金融機(jī)構(gòu)生存的根本，主體地位不能被忽視。（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]丁平 程慶華.縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的難點(diǎn)與對(duì)策[J].金融實(shí)踐.2013（2）