郭燕
摘 要:在全球經(jīng)濟(jì)一體化加快的社會經(jīng)濟(jì)背景下,商業(yè)銀行需要通過融資手段解決一些困境,隨著我國國際貿(mào)易的迅速發(fā)展,國際貿(mào)易融資途徑創(chuàng)新成為商業(yè)銀行面臨的新課題。本文主要對商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資創(chuàng)新過程中存在的問題進(jìn)行分析,并提出促進(jìn)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)展的策略。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;國際貿(mào)易融資;創(chuàng)新
前言
近年來,隨著我國“一帶一路”政策的進(jìn)一步落地,國家繼續(xù)傳導(dǎo)支持企業(yè)走出戰(zhàn)略的,從2015年國家外匯管理局頻繁出臺政策便可窺一斑,跨境投融資、海外并購、大型涉外工程等企業(yè)融資需求不斷攀升,國際貿(mào)易發(fā)展的規(guī)模迅速擴(kuò)大,傳統(tǒng)的跨境貿(mào)易傳統(tǒng)的融資手段已不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢[1]。尤其是國際項目融資工具的創(chuàng)新標(biāo)志著我國跨境融資進(jìn)入了一個嶄新的業(yè)務(wù)階段,2015年人民幣成功加入SDR,這給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn),加快商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新十分必要。
一、商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資創(chuàng)新過程中的問題分析
1.組織結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險管控能力不足
我國商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置上存在不合理的問題,隨著本外幣一體化經(jīng)營的理念不斷加強(qiáng),小部分先導(dǎo)銀行如招商銀行成立了交易銀行部或貿(mào)易金融部,將境內(nèi)外、本外幣、線上下各類業(yè)務(wù)進(jìn)行大規(guī)模的整合和歸集,旨在全方位服務(wù)企業(yè)各類結(jié)算融資需求,但目前大部分商業(yè)銀行在設(shè)置組織結(jié)構(gòu)時是以產(chǎn)品或者職能為中心進(jìn)行劃分,將融資業(yè)務(wù)和國際結(jié)算兩項業(yè)務(wù)劃分在不同部門,一方面進(jìn)一步造成了銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)不能有效地銜接,各部門間也未能有效地配合與相互監(jiān)督。部門之間均獨立運行,也使得銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)信息不對稱,資源未共享的局面,政策傳導(dǎo)不及時局面[2],在瞬息萬變的貿(mào)易經(jīng)濟(jì)中靈活競爭優(yōu)勢不再凸顯,另一方面,銀行的經(jīng)營管理者在國際貿(mào)易融資方面認(rèn)識不足,在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略方面并未充分意識到未來本外幣創(chuàng)新聯(lián)動的重要性,信貸審批與風(fēng)險管理手段仍停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式中,尤其是對跨國企業(yè)的跨境資金流動沒有明確的監(jiān)管管理辦法和行之有效的管理措施,在缺乏完善的風(fēng)險監(jiān)測、管理體系、風(fēng)險管控能力的情況下,導(dǎo)致一些創(chuàng)新項目流產(chǎn)。貿(mào)易融資操作風(fēng)險的增大,不僅會給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)推廣中的困惑,對銀行的信用以及發(fā)展也造成不良的影響。
2.創(chuàng)新技術(shù)水平低,業(yè)務(wù)操作效率不高
創(chuàng)新技術(shù)水平較低是影響商業(yè)銀行國際融資貿(mào)易發(fā)展的主要因素之一[3]。一方面是我國金融領(lǐng)域缺乏較先進(jìn)的金融技術(shù),增加了商業(yè)銀行快速發(fā)展以及融資創(chuàng)新的難度;另一方面,我國金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新能力強(qiáng)的人才。部分銀行工作人員業(yè)務(wù)水平不高,對國際貿(mào)易缺乏深入的了解,在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時沒有充分地進(jìn)行客戶資料、信用度等相關(guān)情況的調(diào)查分析,從而增加了銀行產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險,業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的質(zhì)量更加難以保證;另外,業(yè)務(wù)操作的效率也不高。比如在出口應(yīng)收款融資方面,部分銀行因為風(fēng)險量化工具缺乏而提高企業(yè)融資標(biāo)準(zhǔn),一般向客戶提出需提供足額擔(dān)保的信貸額度,在辦理授信融資業(yè)務(wù)過程中還需要經(jīng)過層層審批程序,存在結(jié)算業(yè)務(wù)收匯審查滯后性的特點,對境外的應(yīng)收賬款存在實質(zhì)上的“不可控”局面,因此銀行工作人員自身的技術(shù)水平、業(yè)務(wù)操作水平以及創(chuàng)新能力未能得到有效的提升[4]。
3.國際貿(mào)易融資渠道單一,系統(tǒng)支持不足
在獲取資金支持的形式與途徑方面,商業(yè)銀行的融資渠道較為單一,融資對象主要定位為大中型企業(yè),從而導(dǎo)致在國際市場競爭中缺少優(yōu)勢,競爭能力較弱,急需融資支持的中小型外貿(mào)企業(yè)卻處在貸款無門的艱難境地。造成這一矛盾現(xiàn)象的主要原因是信息不對稱和企業(yè)誠信缺失,一方面是因為中小型企業(yè)自身的擔(dān)保能力較弱,一旦出現(xiàn)違約,中小企業(yè)基本沒有風(fēng)險緩釋手段,因此常常“欠債不還”誠信缺失,商業(yè)銀行在為此類企業(yè)其提供貸款時,不但需要對客戶展開全面、認(rèn)真的考察評估,甚至進(jìn)一步提高準(zhǔn)入門檻,從而做足將銀行風(fēng)險降到最低的風(fēng)險緩釋功課;另一方面是我國商業(yè)銀行同各企業(yè)間存在信息交流不暢的問題,銀行同企業(yè)間并未建立起業(yè)務(wù)協(xié)作體系,因此在企業(yè)擔(dān)保能力、信用度等相關(guān)信息方面缺乏共享,進(jìn)一步導(dǎo)致了融資業(yè)務(wù)因為時限與貿(mào)易周期問題而失敗等問題。第三,一旦遇到如跨境投融資項下的資金融資需求,如內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù),系統(tǒng)問題往往凸顯,銀行核心處理系統(tǒng)支持不足,已經(jīng)無法與業(yè)務(wù)的發(fā)展相適應(yīng)。銀行在融資業(yè)務(wù)辦理過程中,經(jīng)常只將重點放在業(yè)務(wù)本身,而沒有注意對國際貿(mào)易鏈條展開全面的綜合性分析,在操作上由于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持不足,往往“創(chuàng)新前行”,創(chuàng)新業(yè)務(wù)手工處理和單筆批復(fù)已成常態(tài)。
二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新對策分析
1.提高國際貿(mào)易融資意識,加強(qiáng)風(fēng)險防控
銀行應(yīng)對國際貿(mào)易融資給予足夠的重視,同時加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理,從而提高國際貿(mào)易融資風(fēng)險的防控能力。首先,銀行要對內(nèi)部組織進(jìn)行科學(xué)配置,培養(yǎng)專業(yè)的國際貿(mào)易融資審批人才,主要職責(zé)是在客戶提出融資申請后對其經(jīng)營情況、資信狀況、相關(guān)政策等信息進(jìn)行全面的考察、評估與分析,以此作為融資額度的確定標(biāo)準(zhǔn)。其次,完善崗位設(shè)置,首先要根據(jù)結(jié)算、融資等各類也無進(jìn)行統(tǒng)計,然后合理配置職位,同時建立完善的內(nèi)部控制體系,包括外貿(mào)融資工作人員的控制以及業(yè)務(wù)辦理流程的控制,建從而確保各項制度得到嚴(yán)格的落實。在辦理融資業(yè)務(wù)時,要注意以下方面:第一,要做好落實貸款前的信息調(diào)查工作,合理設(shè)定融資額度與品種,做到融資額度核定合理的同時融資品種能全面覆蓋企業(yè)需求,即“了解你的客戶”把好準(zhǔn)入關(guān)。第二,應(yīng)做好單筆貿(mào)易融資審查以及管理工作,做到“了解客戶的業(yè)務(wù)、盡職審查”,在辦理業(yè)務(wù)過程中加強(qiáng)跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險的跟蹤與監(jiān)控。第三,尤其是對國際信用證、國際保函等具有銀行信用的業(yè)務(wù)制定可行性高的管理規(guī)范,并確保落實。比如在國際信用證結(jié)算方式項下,加強(qiáng)對相關(guān)單據(jù)的審核、尤其是具有物權(quán)性質(zhì)的海運提單的審核,如何過國際船舶類應(yīng)用網(wǎng)站的查詢功能加強(qiáng)根據(jù)海運單據(jù)信息,從而進(jìn)一步加強(qiáng)對貨物流轉(zhuǎn)的跟蹤;而在國際保函類業(yè)務(wù)中,加強(qiáng)對融資類保函條款、融資用途、還款預(yù)期的審核,尤其是對保函的申請人的盡職調(diào)查都顯得尤為重要。
2.加大技術(shù)支持,提高國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力
技術(shù)支持是銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新力提高的關(guān)鍵。一方面,要加強(qiáng)人才的的培養(yǎng),提高銀行工作人員的整體素質(zhì),從而推動技術(shù)水平以及業(yè)務(wù)能力的提高。商業(yè)銀行應(yīng)堅持以人為本的經(jīng)營理念,積極引進(jìn)與培養(yǎng)高素質(zhì)的人才,定期邀請業(yè)內(nèi)專家開展知識講座,組織員工進(jìn)行技術(shù)學(xué)習(xí)與業(yè)務(wù)培訓(xùn),對于優(yōu)秀員工可安排其到國外銀行進(jìn)行交流學(xué)習(xí),同時應(yīng)制定科學(xué)合理的激勵制度,鼓勵員工積極發(fā)揮創(chuàng)造性。另一方面要加大技術(shù)支持的力度,首先建立信息化平臺,健全銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),這樣可以實現(xiàn)單據(jù)傳輸?shù)葮I(yè)務(wù)流程的無紙化,提高業(yè)務(wù)操作效率,對銀行技術(shù)資源進(jìn)行合理地配置。除此之外,應(yīng)與國內(nèi)傳統(tǒng)大行及國外銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作與交流,在合作過程中實現(xiàn)管理經(jīng)驗與技術(shù)的交流和學(xué)習(xí),從而達(dá)到提升自身創(chuàng)新水平的目的,進(jìn)一步通過高素質(zhì)的人才與技術(shù)的支持提高國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力。尤其是自2015年以來,宏觀經(jīng)濟(jì)仍面臨著不少的下行壓力,出口需求疲軟,隨著美聯(lián)儲宣布近十年來的首次加息落地,人民幣加入SDR等進(jìn)程的推進(jìn),未來商業(yè)銀行將面臨國內(nèi)外利差進(jìn)一步收窄,跨境人民幣業(yè)務(wù)將進(jìn)一步發(fā)展、美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶動全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的新局面。如何擴(kuò)寬商業(yè)銀行的國際貿(mào)易的渠道,如何利用傳統(tǒng)的貿(mào)易融資產(chǎn)品實現(xiàn)國際貿(mào)易融資的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型;如何轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,實現(xiàn)圍繞“以企業(yè)的交易”為核心的服務(wù)新理念,都是商業(yè)銀行目前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
3.優(yōu)化國際貿(mào)易融資法律環(huán)境
國家應(yīng)應(yīng)進(jìn)一步給予銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)足夠的重視和支持,國家立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加快完善相關(guān)的先行法律。應(yīng)對我國國情以及實際發(fā)展需要進(jìn)行綜合分析,同時對國外較完善的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究,從而不斷完善我國相關(guān)法律。同時,商業(yè)銀行要對相關(guān)法律進(jìn)行認(rèn)真的學(xué)習(xí),同時注意加強(qiáng)觀察國際貿(mào)易發(fā)展的情形以及環(huán)境變化情況,每一項工作均嚴(yán)格遵守法律法規(guī)。通過優(yōu)化國際貿(mào)易融資的法律環(huán)境,促進(jìn)我國國際貿(mào)易融資發(fā)展的規(guī)范化,比如在外貿(mào)押匯等業(yè)務(wù)辦理過程中,要確條款、匯票、押匯合同等均與相關(guān)條例保持一致,從而有效地避免因操作失誤而引起訴訟案件等不良事件。
三、結(jié)語
我國經(jīng)濟(jì)自加入世貿(mào)組織以來,經(jīng)濟(jì)一直保持平穩(wěn)、快速地增長,但是發(fā)展過程中產(chǎn)生的融資問題在一定程度上制約了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,也是我國商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的一大新課題,也是必須解決的難題。商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新具有必要性和重要性,組織結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險管控能力不足、創(chuàng)新技術(shù)水平低,業(yè)務(wù)操作效率不高以及國際貿(mào)易融資渠道單一,系統(tǒng)支持不足是當(dāng)前商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新存在的主要問題,應(yīng)積極采取有效的措施促進(jìn)我國國際貿(mào)易融資創(chuàng)新。
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