匡薇

摘 要：中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展勢(shì)必會(huì)受到利率市場(chǎng)化改革的影響，所以一定要早日推行利率市場(chǎng)化建設(shè)。伴隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，利率市場(chǎng)化不僅給中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)了難度，同時(shí)也為其發(fā)展帶來(lái)了更好的機(jī)遇?；诖?，國(guó)家政府應(yīng)該大力開(kāi)展農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革，促進(jìn)中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。因此中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須在以前的基礎(chǔ)上提升其經(jīng)營(yíng)管理水平，促進(jìn)微型金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；機(jī)遇

利率是資金要素的價(jià)格，其在金融資源配置中有著非常關(guān)鍵的作用。而利率市場(chǎng)化則是指貨幣當(dāng)局把利率最終的決定權(quán)交由市場(chǎng)決定，讓市場(chǎng)自己決定利率的高低，貨幣當(dāng)局則是利用貨幣政策工具，在一定程度上影響市場(chǎng)利率的水平，實(shí)現(xiàn)貨幣政策的最終目標(biāo)。利率市場(chǎng)化最大的作用是發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在利率決定中的作用，繼而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資金配置和優(yōu)化的過(guò)程。我國(guó)發(fā)揮市場(chǎng)資源配置作用和建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的核心內(nèi)容是利率市場(chǎng)化改革，通過(guò)改革來(lái)增強(qiáng)我國(guó)資金的間接調(diào)控，進(jìn)一步健全金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)制度。利率市場(chǎng)化對(duì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著極大的作用，按照成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)則，制定合理的價(jià)格，堅(jiān)持自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)想要吸引更多的社會(huì)商業(yè)資金投向農(nóng)村發(fā)展，必須堅(jiān)持商業(yè)上自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，最大程度上滿足農(nóng)村的金融要求。利率市場(chǎng)化改革不當(dāng)會(huì)嚴(yán)重影響到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，因此我國(guó)政府一定要積極進(jìn)行農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革。利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，不僅為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)了發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也為其帶來(lái)了挑戰(zhàn)。因此我國(guó)政府提出了大力推行農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革、幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的政策和方案。

一、利率市場(chǎng)化給農(nóng)村金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化發(fā)展必定會(huì)引起銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，為了提升市場(chǎng)份額，銀行通常會(huì)增高存款利率吸收存款，以此來(lái)降低貸款利率對(duì)貸款市場(chǎng)的影響，否則銀行利潤(rùn)空間就會(huì)受到擠壓，但是其對(duì)財(cái)富管理、交叉營(yíng)銷和吸儲(chǔ)能力較強(qiáng)的銀行影響非常小。有一些利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低、利率定價(jià)能力較弱的農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)因?yàn)樾庞贸潭炔患吧虡I(yè)銀行，而降低平均存款利率來(lái)吸引客戶。這樣一來(lái)，收益降低、經(jīng)營(yíng)成本增高，容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率管理風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化必定會(huì)帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)，在利率市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)程中，影響提高利率水平的因素非常多，利率幅度和波動(dòng)頻率提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也比較復(fù)雜，相比于管制利率，市場(chǎng)利率波動(dòng)與銀行經(jīng)營(yíng)之間的關(guān)系更加密切，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況越來(lái)越嚴(yán)重，利率風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)管理主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：：一是落后的利率風(fēng)險(xiǎn)管理方案和制度，其主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有成熟的利率風(fēng)險(xiǎn)管理軟件，關(guān)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)難以收集，并且信息加工的事后處理也非常艱難；二是沒(méi)有能夠有效控制利率風(fēng)險(xiǎn)的工具；三是不完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制，不僅沒(méi)有健全的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，也沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和檢測(cè)體系。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)會(huì)使得農(nóng)村金融市場(chǎng)成本增高、利率風(fēng)險(xiǎn)增高，而且農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不夠健全，非常容易出現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的逆向問(wèn)題完全市場(chǎng)化的情況，導(dǎo)致只有高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目才有可能得到信貸支持，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增高、農(nóng)村金融市場(chǎng)利潤(rùn)降低。單從我國(guó)的基本情況來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，并且與農(nóng)村信貸市場(chǎng)的基本情況完全不相配。

二、利率市場(chǎng)化為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

1.幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款

若是貸款利率沒(méi)有上限，那么農(nóng)戶和中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)將會(huì)得到更大的利益，同時(shí)也會(huì)提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的能力。除此之外，存款利息收入提高也對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)的資源配置非常有幫助。

2.幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展微型金融業(yè)務(wù)

每種貸款所包含的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是不一樣的，因此貸款利率必須由貸款者和借貸者商討來(lái)決定。利率市場(chǎng)化之后，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照自身的情況，對(duì)借貸者實(shí)施差別利率。貸款利率下限放開(kāi)，農(nóng)戶和小微企業(yè)取得貸款的成本會(huì)降低，進(jìn)一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。以上這些方面的改變不但利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也對(duì)其與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常有幫助。若是農(nóng)村貸款利率水平提升了，那么也會(huì)提高農(nóng)村的信貸供給，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)中小型企業(yè)貸款的信譽(yù)度。

3.改善當(dāng)前的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)績(jī)效體制

開(kāi)放存款利率，有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款，也對(duì)中小型金融業(yè)務(wù)的發(fā)展非常有利，這樣一來(lái)必然會(huì)提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收入和經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

三、農(nóng)村金融必須對(duì)利率市場(chǎng)化改革

1.積極進(jìn)行農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革

對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率進(jìn)行開(kāi)放管理。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸存款對(duì)象是一些社區(qū)居民、中小型企業(yè)或者一些社員，服務(wù)對(duì)象也是一些中小型企業(yè)單位和社區(qū)百姓，區(qū)域越小，出現(xiàn)信用危機(jī)的概率就越低。要求新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的利率規(guī)定一定要覆蓋資金的成本、經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的損失。因?yàn)樾滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)成本比一些商業(yè)銀行的建設(shè)成本高，所以若是想要達(dá)到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)就必須設(shè)定高的貸款利率，由此一來(lái)，一定要取消對(duì)新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)利率的上限要求。

2.構(gòu)建對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展有利的制度和政策體系

首先，加大存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)力度。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常有利，不但能夠提高其吸收存款的能力，還能有效解決新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)所存在的一些潛在問(wèn)題，防止出現(xiàn)因個(gè)別農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉而導(dǎo)致存款人信心降低的情況。所以必須掌握好時(shí)機(jī)推行存款保險(xiǎn)機(jī)制。其次，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率自主定價(jià)提供具體的數(shù)據(jù)支撐。然后擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率定價(jià)機(jī)制的輔導(dǎo)工作，加大對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。最后提高對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率管理。并且也要根據(jù)民間資本來(lái)發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)。除此之外，一定要在利率市場(chǎng)化之前打破農(nóng)村當(dāng)前金融體系的格局，然后形成有利于其競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，只有這樣才會(huì)確保農(nóng)村信貸利率水平的均衡。

3.不斷增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，逐漸健全管理結(jié)構(gòu)、權(quán)利均衡結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)建符合小法人特點(diǎn)的企業(yè)管理制度。通過(guò)創(chuàng)建科學(xué)合理的貸款定價(jià)制度來(lái)增強(qiáng)中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款定價(jià)能力。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該健全員工管理制度和激勵(lì)制度，深化工作管理流程，建立高效的防控機(jī)制，特別是對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立能否成功主要取決于職工隊(duì)伍的服務(wù)態(tài)度和工作能力。所以一定要完成對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員的專業(yè)化培訓(xùn)工作。

4.積極發(fā)展微型金融業(yè)務(wù)

通過(guò)對(duì)鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式的考察，就會(huì)發(fā)現(xiàn)堅(jiān)持服務(wù)縣域、服務(wù)支農(nóng)支小的市場(chǎng)地位是非常正確的。按照當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展趨勢(shì)，必須對(duì)小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式進(jìn)行改革和創(chuàng)新。積極發(fā)展和探求有利于小農(nóng)企等一些小型客戶發(fā)展的金融服務(wù)模式。通過(guò)改革新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足農(nóng)戶與農(nóng)村中小型企業(yè)的發(fā)展要求。

四、結(jié)語(yǔ)

在農(nóng)村的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，中小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的作用非常明顯。但在利率市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村的一些中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，由此也產(chǎn)生了很多新的問(wèn)題和新的利率風(fēng)險(xiǎn)。因此必須明確利率市場(chǎng)化發(fā)展對(duì)農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)的影響因素，掌握和認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化給農(nóng)村金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，大力推進(jìn)中國(guó)農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)改革。

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