作者簡介：施淑珍（1992-），女，浙江瑞安，浙江財經(jīng)大學金融學院碩士研究生，研究方向：國際金融、商業(yè)銀行管理。

摘要：銀行網(wǎng)點分布的規(guī)劃是銀行經(jīng)營首先要解決的問題之一，也是商業(yè)銀行為了應對激烈的市場競爭、搶占更多市場份額要考慮的重要問題。本文以杭州市商業(yè)銀行為例研究了我國銀行業(yè)金融機構的網(wǎng)點分布優(yōu)化問題，在分析了可能影響銀行網(wǎng)點分布的因素后，結合杭州市五大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點分布現(xiàn)狀提出商業(yè)銀行網(wǎng)點布局存在的問題，最后給出了針對性的改進建議并介紹了接下來的研究方向。

關鍵詞：商業(yè)銀行；空間分布；分形理論；杭州市

一、研究背景和意義

中國金融業(yè)一向是以銀行為主導的，盡管近幾年來隨著利率市場化的進一步推進，我國非銀行類的金融機構發(fā)展迅猛，受金融危機影響商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位也受到一定打擊，但銀行仍處于我國金融系統(tǒng)的核心，仍主導著我國金融業(yè)的發(fā)展。而銀行網(wǎng)點分布的規(guī)劃是銀行經(jīng)營首先要解決的問題之一，也是商業(yè)銀行應對激烈的市場競爭、搶占更多市場份額要考慮的重要問題。關于銀行網(wǎng)點分布的研究也成為了金融機構區(qū)位研究的重要方向。國外學者對這一方面的研究比較早，涉及的研究內容有外資銀行在國外的空間分布、金融機構的區(qū)位、銀行的空間重組對銀行信貸及盈利能力的影響等方面，而國內關于這一方面的研究相對較少，主要以金融行業(yè)的空間集聚、銀行業(yè)空間格局、外資銀行的區(qū)位選擇研究為主。

杭州市作為世界人居城市，各個產業(yè)發(fā)展迅速，經(jīng)濟實力也一直處于浙江省各市的前列，隨著上海金融中心體系建設的逐步完善，杭州區(qū)域金融中心的發(fā)展也將得到業(yè)務、管理等各方面的支持和引導。根據(jù)2015年浙江省統(tǒng)計年鑒及杭州市統(tǒng)計年鑒，浙江省經(jīng)濟總量保持穩(wěn)定健康發(fā)展，實現(xiàn)生產總值4017303億元，比上年增長了64%，其中，杭州市對全省的GDP貢獻達229%。而浙江省金融業(yè)全年實現(xiàn)276744億元，對GDP增長的貢獻率達到689%，是第三產業(yè)中增長最快的行業(yè)；杭州市金融機構2014年底存款余額達2445051億元，占全省的309%，貸款余額為2131683億元，占全省的299%，由此可見杭州金融機構發(fā)展在全省的領先地位。而銀行又作為金融機構的核心，因此我們很有必要對杭州銀行網(wǎng)點分布的影響因素和優(yōu)化進行研究。

二、銀行網(wǎng)點布局的影響因素

我們可以從外部和內部兩方面來討論影響商業(yè)銀行分布的因素。從銀行內部來看，銀行的發(fā)展定位和業(yè)務導向是影響其網(wǎng)點布局的主導因素。不同的商業(yè)銀行發(fā)展定位和業(yè)務側重不同，因此對網(wǎng)點分布的規(guī)劃也就不同。例如中國農業(yè)銀行的網(wǎng)點分布通常向郊區(qū)傾斜，主要是因為其定位于扶持農業(yè)發(fā)展，又如郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點往往更靠近居民住宅區(qū)，以此滿足客戶簡單的存取款需求，而中國銀行的優(yōu)勢業(yè)務是其私人銀行業(yè)務，定位于中高端客戶，因此往往在城區(qū)的分布更多一些。另外，現(xiàn)在銀行的主要收入不再只來源于存貸利差，大部分商業(yè)銀行已能提供從儲蓄存款到支付結算、外匯買賣、貸款融資、經(jīng)營投資和綜合理財?shù)榷鄬哟?、全方位的服務，網(wǎng)點的分布在一定程度上可以反映其業(yè)務側重和營銷形象。

從銀行外部看，影響其網(wǎng)點分布的因素比較多。首先，地理及區(qū)位因素是較為重要的因素，主要包括交通條件和附近的聚集中心。銀行設置的網(wǎng)點周圍交通路線應該通暢，停放車輛應該方便，有頻繁的經(jīng)濟活動、大量客戶聚集且交通網(wǎng)線密集的地段應作為網(wǎng)點設置的中心。其次，要考慮當?shù)氐氖袌鲂枨?，即要考慮人口因素對銀行選址的影響。要通過研究人口年齡、學歷、收入等要素確定目標客戶，并在目標客戶集中的地區(qū)設立營業(yè)網(wǎng)點。目標區(qū)域的金融資源應該豐富，客戶群體的收入較高就能提高金融資源的可用程度。要通過對人口環(huán)境的調查和分析初步判斷該區(qū)域的市場規(guī)模和潛力，另外還要通過進一步分析目標人群的行為方式和興趣，研究其金融需求和偏好，以確定網(wǎng)點的業(yè)務范圍和營銷策略。最后，競爭對手也是不能忽略的一個影響因素，金融行業(yè)的競爭越來越激烈，網(wǎng)點設置會影響到對客戶資源的爭奪。在設定網(wǎng)點時要充分考慮競爭對手的數(shù)量、市場份額、業(yè)務種類、經(jīng)營策略和設施設備等狀況，盡可能地掌握對方的優(yōu)劣勢，才能揚長避短，明確定位，有針對性地占領市場份額，提高核心競爭力。

三、杭州市銀行網(wǎng)點分布現(xiàn)狀和問題

本文分析的主要是國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點分布情況。目前杭州主城區(qū)包括下城區(qū)、江干區(qū)、拱墅區(qū)、上城區(qū)、西湖區(qū)和濱江區(qū)共六個城區(qū)，五大國有商業(yè)銀行共有462個銀行網(wǎng)點分布在這些城區(qū)中，其中西湖區(qū)和江干區(qū)的銀行網(wǎng)點分布最多，分別占網(wǎng)點總數(shù)的2723%和2012%，濱江區(qū)的網(wǎng)點分布最少，占網(wǎng)點總數(shù)的541%。西湖區(qū)是杭州市的核心地段，發(fā)展水平較高，經(jīng)濟活動集中，因此銀行網(wǎng)點分布較多，且基本聚集在西湖的沿線一帶。根據(jù)聚類理論，社會經(jīng)濟活動及相關要素空間集中，可以提高資源的利用效率，從而使成本節(jié)約、收入或效用增加。西湖正是杭州經(jīng)濟文化的核心區(qū)域，這樣布局可以增加績效。而江干區(qū)生產企業(yè)較多，隨著近兩年經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的建設推進，各大銀行在這里設置的網(wǎng)點也逐漸增加。濱江區(qū)是新開發(fā)的城區(qū)，人口聚集程度還夠高，因此銀行網(wǎng)點分布沒有老杭州居民居住較多的下城區(qū)和拱墅區(qū)多，隨著這一地域的不斷開發(fā)，各家銀行應逐步增加濱江區(qū)的網(wǎng)點設置。

根據(jù)上文分析，網(wǎng)點布局受經(jīng)營戰(zhàn)略、銀行自身定位及外部環(huán)境等多重因素的影響，應該說網(wǎng)點的合理分布會影響到銀行業(yè)務的發(fā)展、效益的提高和市場份額的擴張，目前杭州市銀行網(wǎng)點分布還存在著一系列的問題，主要有以下幾方面：

第一，商業(yè)銀行的網(wǎng)點分布缺乏科學性。目前沒有專門的或及時的信息途徑能夠為銀行網(wǎng)點設置提供準確的外部環(huán)境情況和參考數(shù)據(jù)，缺乏系統(tǒng)的分析評價指標體系，銀行沒有辦法結合定性與定量分析，也就難以科學地做出決策。銀行往往無法準確了解政府制定的城市規(guī)劃和地區(qū)設施狀況、當?shù)氐娜丝谝蛩匦畔⒑土鲃尤丝谇闆r，對于同行業(yè)競爭對手的網(wǎng)點分布狀況和效益也缺乏清晰的認識，往往只將地域的繁華程度、門面招牌醒目程度作為營業(yè)網(wǎng)點設置的選址依據(jù)，缺乏系統(tǒng)的定量與定性相結合的分析工具，使決策缺乏科學性和簡單化。

第二，部分地區(qū)網(wǎng)點分布過于集中，會使效益降低。我國商業(yè)銀行雖然在網(wǎng)點數(shù)量上相比于外資銀行占有很大優(yōu)勢，但由于銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和經(jīng)濟體制的限制，這種網(wǎng)點數(shù)量的優(yōu)勢并沒有發(fā)揮出其應有的競爭力。目前杭州市的很多商業(yè)銀行都沒有合理地限制網(wǎng)點數(shù)量，導致部分區(qū)域內網(wǎng)點泛濫，單個網(wǎng)點的綜合實力較弱，網(wǎng)點數(shù)量很多但平均效益并不高。上世紀八十年代初銀行網(wǎng)點數(shù)量迅速增多，主要是為了增加完成存貸任務的可能性，網(wǎng)點數(shù)量越多，密度越大，銀行就能爭取到更多的儲蓄存款。除了很多地方出現(xiàn)同一家銀行的兩家網(wǎng)點設置過近的情況外，不同銀行的網(wǎng)點扎堆聚集現(xiàn)象也較多。雖然這樣能夠方便顧客，但這種盲目求多的設置方式會分流顧客，而且隨著城市改造、銷售渠道增加、網(wǎng)上銀行業(yè)務的迅速發(fā)展，單個網(wǎng)點的效益會因為競爭逐漸下降。

第三，缺少各自統(tǒng)一的網(wǎng)點建設標準。大部分商業(yè)銀行都沒有屬于自己的網(wǎng)點建設規(guī)范和統(tǒng)一的標準，下屬網(wǎng)點往往是由分支機構自行管理，這樣不利于集約化管理。另外，企業(yè)的分支機構設置應有利于降低交易成本和運營成本，但受計劃經(jīng)濟體制的影響，長期以來國有銀行總是按照行政級別來設置分支機構，而不考慮業(yè)務規(guī)模和地方經(jīng)濟狀況。這種金字塔組織架構下的多層管理會加大管理成本，也會使信息溝通不夠通暢、傳遞不夠及時，降低商業(yè)銀行整體的市場反應力。

四、對杭州市商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的建議及研究展望

杭州作為世界人居城市，經(jīng)濟實力居浙江省前列，金融發(fā)展?jié)摿薮?。對于希望在杭州金融市場謀取盡可能多份額的銀行來說，如何優(yōu)化銀行網(wǎng)點布局并加快轉型從而充分發(fā)揮網(wǎng)點營銷優(yōu)勢，已經(jīng)成為其為了迅速適應競爭，加快自身發(fā)展，應對各方挑戰(zhàn)所要解決的問題。本文針對杭州市商業(yè)銀行網(wǎng)點分布優(yōu)化的建議如下：

第一，商業(yè)銀行要建立關于網(wǎng)點布局系統(tǒng)的分析評價指標體系。銀行必須以標準的指標體系為依據(jù)，通過專業(yè)的市場調查全面了解城區(qū)規(guī)劃，對目標地點周邊的客戶需求、市場環(huán)境、便利程度、行業(yè)競爭等影響因素進行合理的評估如專家打分，將定性分析與定量分析相結合，進行科學的決策，避免僅僅依靠管理層主觀

的經(jīng)驗決策進行網(wǎng)點布局。

第二，要將數(shù)量型網(wǎng)點向質量型網(wǎng)點轉型。當前銀行面臨激烈的同業(yè)競爭和來自外資銀行的競爭，銀行網(wǎng)點在實施母行發(fā)展戰(zhàn)略、吸引更多更優(yōu)質的客戶、提高銀行業(yè)績等方面都發(fā)揮著重要作用。商業(yè)銀行要實現(xiàn)網(wǎng)點布局與營銷渠道的戰(zhàn)略轉型，網(wǎng)點分布要從傳統(tǒng)的數(shù)量型策略向以客戶為導向的質量型策略轉變，撤銷或合并效益較低或布局重疊的銀行網(wǎng)點，同時加強自助渠道的網(wǎng)絡建設，這樣才能實現(xiàn)客戶結構的戰(zhàn)略轉型并為實現(xiàn)經(jīng)營方式和增長模式的戰(zhàn)略轉型提供基礎。

第三，商業(yè)銀行應設立統(tǒng)一的網(wǎng)點管理標準，但可進行分類建設。銀行可以在統(tǒng)一的網(wǎng)點標準下將網(wǎng)點建設與所處地域的資源及客戶需求緊密結合起來，明確不同類型服務網(wǎng)點的重點業(yè)務，經(jīng)行差別化建設和動態(tài)管理，提高銀行服務的專業(yè)化水平和服務效率。另外，明確網(wǎng)點各自的功能定位也有利于減少機構網(wǎng)點之間的內部競爭和重復營銷。

目前關于銀行網(wǎng)點分布研究的相關理論主要可以有以下四種：經(jīng)濟地理理論、集聚效益理論、區(qū)域經(jīng)濟理論和新經(jīng)濟地理理論。而分形理論則是經(jīng)典的關于城市規(guī)劃的理論。分形理論原本是一種幾何理論，所謂“分形”，即一些部分與整體以某種方式相似的形體?？梢哉f分形理論及方法的產生為城市空間形態(tài)研究提供了新的方向。上世紀90年代，分形理論被大量地運用在城市地理學和人文地理學的研究中，利用分形理論對城市群空間形態(tài)特征的研究也已經(jīng)較為成熟，但目前還未有人將這一理論運用于商業(yè)機構分布的研究中。商業(yè)銀行網(wǎng)點分布與城市空間形態(tài)的特征密切相關，因此將分形理論與銀行網(wǎng)點布局相結合將會是一個較新的研究領域，也是本文接下來的研究方向。（作者單位：浙江財經(jīng)大學金融學院）

[基金]：“浙江省大學生科技創(chuàng)新活動計劃暨新苗人才計劃（2014R414040）”階段性研究成果

參考文獻：

[1]徐峰.銀行網(wǎng)點選址因素的實證研究[D].浙江工業(yè)大學，2008.

[2]李平，鄧麗君.北京市銀行網(wǎng)點空間布局分析[J].吉林省教育學院學報，2014（01）：143-144.

[3]陶江.中國商業(yè)銀行網(wǎng)點布局研究[D].湖南大學，2012.

[4]秦泗剛，段漢明.西安市主城區(qū)銀行業(yè)分布及集聚特征[J].西北師范大學學報，2015（02）：92-98.

[5]李智山，黃光慶，陳鳳桂等.中國全國性股份制商業(yè)銀行地理分布特征研究[J].經(jīng)濟地理，2014.02：19-27.

[6]金見青.商業(yè)銀行網(wǎng)點選址及建造方式研究[J].浙江大學，2015.

[7]韓洋.商業(yè)銀行網(wǎng)點選址與布局研究——以宜昌市西陵區(qū)農業(yè)銀行網(wǎng)點為例[D].三峽大學，2013.