楊體迪 王嬋

摘要：本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶訂單貸款為例介紹了訂單融資的內(nèi)涵及業(yè)務(wù)步驟，分析了農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款的優(yōu)點(diǎn)及對(duì)農(nóng)戶發(fā)展的重要意義。

關(guān)鍵詞：訂單融資；農(nóng)業(yè)訂單農(nóng)業(yè)貸款；農(nóng)戶

1.前言

十八屆五中全會(huì)指出：大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，促進(jìn)信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題占主要因素。在農(nóng)村發(fā)展中，農(nóng)戶不管是養(yǎng)殖還是種植，資金都是重大難題。農(nóng)戶不是中小企業(yè)，不能通過(guò)固定資產(chǎn)抵押向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資；農(nóng)戶沒(méi)有股權(quán)，不能通過(guò)股權(quán)融資。資金缺口問(wèn)題抑制農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化腳步走得緩慢。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式能夠解決農(nóng)戶資金缺口問(wèn)題，把農(nóng)戶納入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈鏈條中，為農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資提供了保障。農(nóng)行的“農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款”就是專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶貸款設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的擔(dān)保下，向農(nóng)行申請(qǐng)貸款。

2.農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款內(nèi)涵及業(yè)務(wù)流程

農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)涵是農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的擔(dān)保下向農(nóng)行申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)原材料及其他，由農(nóng)行向農(nóng)戶放貸。農(nóng)戶跟農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需簽訂訂單且農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需承諾為農(nóng)戶貸款提供不可撤消的連帶責(zé)任保證。農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程主要是農(nóng)行、農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)之間合同簽訂與項(xiàng)目調(diào)查、審核等。分為以下幾個(gè)步驟：

（1）農(nóng)戶向農(nóng)行申請(qǐng)貸款

農(nóng)戶向農(nóng)行申請(qǐng)貸款，需提交農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的企業(yè)資質(zhì)、資信能力及農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的訂單合同。

（2）農(nóng)行對(duì)貸款項(xiàng)目的審核及擔(dān)保額度的確定

農(nóng)行需要對(duì)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括龍頭企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際擔(dān)保能力。審查同意后根據(jù)訂單金額確定擔(dān)保額度。

（3）實(shí)地調(diào)查

農(nóng)行需要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：訂單購(gòu)銷(xiāo)合同的合理性、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)特征及交易規(guī)模、農(nóng)戶的種養(yǎng)情況及財(cái)務(wù)狀況。

（4）簽訂合同

農(nóng)行審批通過(guò)貸款申請(qǐng)后，與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)三方簽訂農(nóng)戶借款合同、擔(dān)保合同。

（5）辦理保險(xiǎn)

根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的受自然災(zāi)害影響大小及價(jià)值貶損情況辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)第一受益人為農(nóng)行，且保險(xiǎn)合同由農(nóng)行保管。

（6）貸款發(fā)放

農(nóng)戶直接向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料的，農(nóng)行直接將資金打入農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)賬戶；農(nóng)戶自行用于購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料的，要求農(nóng)戶定期向農(nóng)行匯報(bào)貸款資金支付情況。

（7）歸還貸款

農(nóng)產(chǎn)品交付后，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不能以現(xiàn)金支付農(nóng)戶，需將資金打入農(nóng)戶在農(nóng)行的貸款卡上，由農(nóng)行扣除本息后，農(nóng)戶可自由提取資金。

3.農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)行采取下列方法控制風(fēng)險(xiǎn)：

（1）貸款受理前調(diào)查

調(diào)查農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)路、經(jīng)濟(jì)效益及是否能為農(nóng)戶提供不可撤銷(xiāo)的連帶責(zé)任保證。調(diào)查農(nóng)戶的基本情況、融資需求及貸款用途等。

（2）要求辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)行要求農(nóng)戶辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保因農(nóng)產(chǎn)品受自然災(zāi)害及其他原因無(wú)法按時(shí)交貨給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)造成貸款無(wú)法支付。

（3）貸后監(jiān)控管理

在貸款期間，應(yīng)定期實(shí)地調(diào)查農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，確保農(nóng)戶沒(méi)有因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲將訂單轉(zhuǎn)讓或因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品。

（4）控制還貸時(shí)間

當(dāng)龍頭企業(yè)沒(méi)有定期收回農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)通知農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)應(yīng)該收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品且將支付資金撥入農(nóng)戶的貸款卡上。如果農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不執(zhí)行，應(yīng)出具書(shū)面通知或律師函要求農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)執(zhí)行擔(dān)保行為。

4.農(nóng)業(yè)訂單貸款的優(yōu)點(diǎn)

就農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)訂單貸款解決了農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。不僅解決了農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)原材料及其他生產(chǎn)資料的資金問(wèn)題，而且確保了農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)路問(wèn)題。農(nóng)戶可以無(wú)后顧之憂的種植或養(yǎng)殖確保農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全。農(nóng)戶可以選擇接受農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的原材料供應(yīng)，統(tǒng)一養(yǎng)殖或種植，確保原材料及生產(chǎn)資料的供應(yīng)品質(zhì)；農(nóng)戶也可以自主選擇生產(chǎn)資料供應(yīng)廠商，但要確保原材料質(zhì)量安全。通過(guò)農(nóng)業(yè)訂單貸款農(nóng)戶確保了接下來(lái)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，提高了農(nóng)戶的資金周轉(zhuǎn)率。

就農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)而言，農(nóng)業(yè)訂單貸款保障了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品原材料的供應(yīng)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂訂單并為農(nóng)戶向農(nóng)行申請(qǐng)融資提供擔(dān)保，不僅把農(nóng)戶加入供應(yīng)鏈體系中，而且穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的上游供應(yīng)，不會(huì)因?yàn)樵牧瞎?yīng)問(wèn)題造成農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)成品、半成品生產(chǎn)銷(xiāo)售。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供農(nóng)戶所需的原材料及其他，準(zhǔn)確保證了農(nóng)戶種植或養(yǎng)殖農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全保障，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)做好充分準(zhǔn)備。

就銀行而言，農(nóng)行向農(nóng)戶提供貸款，不僅可以通過(guò)貸款獲取利息，而且通過(guò)貸款開(kāi)發(fā)了新的業(yè)務(wù)。農(nóng)行通過(guò)農(nóng)戶辦理銀行卡、業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用得到利益。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，農(nóng)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以保障。

5.總結(jié)

訂單融資把農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)，擴(kuò)展了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及銀行卡辦理，也令農(nóng)戶的資金缺口得到解決，同時(shí)擔(dān)保的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)原材料來(lái)源得到保障。以農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款”業(yè)務(wù)，在實(shí)踐中這種模式對(duì)拓展農(nóng)戶的信貸發(fā)展有重要意義。（作者單位：1.河南工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院；2.河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

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