魏娜　劉珺

[摘 要]文章針對近幾年農業(yè)巨災發(fā)生的頻繁和損失巨大的國內外現狀，通過對相關國內、外農業(yè)巨災保險研究的理論與實踐的論述，得出國內外對農業(yè)巨災保險的理論研究主要集中于對理論的探索，實證方面則主要集中于保險費率的厘定和保險雙方的博弈行為分析，未來還需要進行進一步研究。

[關鍵詞]巨災損失；農業(yè)巨災保險；博弈行為

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.41.183

1 引 言

近年來，由于巨災在全球的頻繁發(fā)生以及由此而造成的巨大的財產損失、人員喪亡和保險公司巨額保險損失，日益成為一個全球性的問題，而巨災保險也成為保險理論研究的一個新課題。標準普爾（1999）把一個或一系列導致保險損失超過 500 萬美元的相關風險事件稱為巨災損失，造成這一損失的風險稱為巨災風險。美國保險服務局（簡稱 ISO）財產理賠部將巨災定義為 “導致財產直接保險損失超過 2500 萬美元并影響到大范圍保險人和被保險人的事件。瑞士再保險公司（SWISS RE）將巨災風險分為自然災害和人為災禍，每年更新巨災的范圍界定，1999 年瑞士再保險公司對巨災的界定為保險人共損失 6600 萬美元或死亡和失蹤 20 人以上，受傷 50 人以上，無家可歸 2000 人以上，以及其他一些單項損失（Sigma，1999）。

我國是農業(yè)巨災頻繁而又嚴重的國家之一，洪澇、臺風、旱災、風雹、地震、雪災、山體滑坡和泥石流等自然災害屢有發(fā)生，給人民的生命財產造成了嚴重損失。本文將通過對農業(yè)巨災的簡要描述來了解當前農業(yè)巨災風險研究現狀，為以后更好的農業(yè)巨災風險研究打下堅實的基礎。

2 農業(yè)巨災的分類與特征

2.1 農業(yè)巨災的分類

從農業(yè)巨災發(fā)生原因來說，楊瑞潔（2004）將農業(yè)巨災分為自然和人為農業(yè)巨災：自然農業(yè)巨災是指由自然力造成的事件，農業(yè)巨災造成的損失程度不僅取決于該自然力的強度，也取決于承載體密度、防災措施等人為因素。人為農業(yè)巨災是指成因與人類活動有關的重大事件。依據農業(yè)巨災發(fā)生頻率；蔣志嫻（2004）將農業(yè)巨災分為常態(tài)農業(yè)巨災和異態(tài)農業(yè)巨災：常態(tài)農業(yè)巨災和異態(tài)農業(yè)巨災隨著條件地變化而變化，這主要取決于承載體區(qū)域內該類災害發(fā)生的概率和損失程度。

2.2 農業(yè)巨災的特征

農業(yè)巨災具有損失程度大、發(fā)生概率小、影響程度大、預測程度難等特點。

3 農業(yè)巨災保險研究

3.1 農業(yè)巨災保險理論研究

從目前國內外農業(yè)巨災保險的理論和實踐來看，大體可以把農業(yè)巨災保險分為政策性農業(yè)保險和商業(yè)性（或私人）農業(yè)保險。由于農業(yè)巨災保險的特殊性，世界上大多數國家選擇了政策性農業(yè)巨災保險制度或者把政策性農業(yè)巨災保險和商業(yè)性農業(yè)巨災保險結合起來的農業(yè)巨災保險制度。鄧國?。?006）認為應該將農業(yè)巨災保險從現有的保險體系中獨立出來，將農業(yè)保險分為農業(yè)巨災保險和一般性農業(yè)保險分開進行經營。一般性農業(yè)保險采取政府支持下的政策性商業(yè)化運作的模式，巨災農業(yè)保險則采取政策性運作的模式。曹倩（2009）通過對國內外的農業(yè)巨災現狀和歷程分析并結合我國國情，提出不同時期我國農業(yè)巨災保險的模式為：短期內我國政策性農業(yè)巨災保險的制度模式應該選擇由政府主辦并由政府組織直接經營；中期內我國金融市場和保險市場逐步完善和發(fā)展的基礎上，我國部分保險組織和機構（主要是商業(yè)保險公司和外資保險公司）可以逐步開展農業(yè)巨災保險業(yè)務；長期中，我國農業(yè)巨災保險應該調整社會一切資源，由國家政策農業(yè)巨災保險公司、商業(yè)保險公司、外資保險公司、農業(yè)保險合作社和農業(yè)相互保險公司共同組成了一個比較完整的農業(yè)巨災保險體系。張冰瑤（2012）通過對市場環(huán)境、技術角度和政府角度分析了我國發(fā)展農業(yè)巨災保險制度的可行性，認為應該從法律角度、風險分散角度和建立專門的農業(yè)巨災保險公司和政府提供補貼、政策支持角度來應對我國的農業(yè)巨災保險。馮月英（2011）通過分析發(fā)達國家政府支持農業(yè)巨災保險發(fā)展和我國實際，提出政府應該在我國農業(yè)巨災保險制度構建中發(fā)揮積極的作用。

3.2 農業(yè)巨災保險風險管理研究

洪宗華（2011）在借鑒國外農業(yè)巨災保險風險管理機制成功經驗的基礎上提出加快農業(yè)巨災保險風險管理機制的具體構想：設立農業(yè)巨災保險基金、建立多層次的農業(yè)巨災再保險體系以及探索農業(yè)巨災保險風險證券化，指出根據我國的國情，發(fā)行農業(yè)巨災債券是農業(yè)巨災風險證券化的現實選擇。王艷（2012）通過對農業(yè)巨災保險基金法律制度建設的研究，認為我國農業(yè)巨災保險基金模式的理性選擇應當是建立全國性的綜合農業(yè)巨災保險基金。魏哲（2009）基于對風險分散的農業(yè)巨災保險策略進行研究，提出通過自有資本、外來資金、再保險和農業(yè)巨災保險證券化四種手段來分散風險，風險分散的支持體系是農業(yè)巨災保險發(fā)展的根本保證。楊美（2012）通過對我國和國外現有的農業(yè)巨災現狀及傳統(tǒng)的農業(yè)巨災風險管理工具系統(tǒng)的分析，提出我國農業(yè)巨災風險管理工具創(chuàng)新思路：利用農業(yè)保險再保險分散農業(yè)巨災風險、完善農業(yè)巨災保險基金、利用巨災風險證券化分散農業(yè)巨災風險、發(fā)展天氣指數保險分散農業(yè)巨災風險，并構建新型農業(yè)巨災風險管理工具運行的環(huán)境保障。周振（2011）通過構建農業(yè)巨災風險管理有效性的評價體系和專家打分法、層次分析法相結合的分析方法，得出農業(yè)巨災風險管理的運行機制、激勵約束機制、應急機制和巨災損失分擔補償機制是農業(yè)巨災風險管理有效性提高的關鍵。

3.3 農業(yè)巨災保險實證研究

丁元昊（2012）通過對巨災保險的需求行為進行實證分析，認為影響我國巨災保險需求的心理和文化因素屬于風險感知與風險溝通范疇，這為進一步促進巨災保險的發(fā)展奠定基礎。謝家智（2009）通過基于有限理性的進化博弈分析框架對保險公司與投保農民的行為分析，農民個體是否購買農業(yè)巨災保險關鍵取決于個體的比較預期收益和其所要承擔選擇成本的大?。欢ｋU公司與投保農民的博弈軌跡不存在使博弈雙方共同穩(wěn)定的進化穩(wěn)定策略，只能實現農業(yè)巨災保險市場上平均意義上較優(yōu)策略。周延（2011）運用糧食單產變異系數、因災減產強度和地區(qū)抗旱能力三個指標對我國各省份的農業(yè)生產風險水平進行風險區(qū)劃，確定風險等級，并采用非參數核密度方法測算出我國各省份的糧食產量異常波動率，結合風險區(qū)劃確定的各省份風險等級，嘗試對農業(yè)巨災保險產品進行費率厘定。谷洪波（2009）通過對農業(yè)巨災保險供求雙方的博弈行為進行分析，得到：①當農戶購買保險費用在其總支出中的比例i小于風險發(fā)生概率a、災害導致農戶的損失率b和保險公司賠付額占農戶總損失的百分比q這三者的乘積；②當i大于風險大于風險發(fā)生的概率a災害發(fā)生給農戶帶來產出的損失率b保險公司賠付額占農戶總損失的百分比q在購買保險的農戶中災害受損農戶數占所有農戶總數的百分比c及除管理費用外其他支出占保險公司所得總保費的百分比的倒數這幾個數之積，保險交易才能真正實現。徐磊（2012）從基于分位數回歸理論和極值統(tǒng)計理論的視角分別構建了農業(yè)巨災風險評估的模型，解決極端性天氣事件究竟會對農作物生產造成多大程度損失和農作物巨災損失究竟服從什么概率分布的難題，并據此構建了農業(yè)巨災風險評估的兩類模式。

4 國內外農業(yè)巨災保險研究評價與展望

從以上論述可以看出，目前，對農業(yè)巨災保險的研究主要是農業(yè)巨災保險的理論探索，如高偉等（2010）對制約我國農業(yè)巨災保險體系的原因進行分析，得出加快推進法律體系建設、盡快組織力量開展我國農業(yè)巨災保險制度框架設計，形成全面、深入、可操作性強的可行性研究報告、建立同業(yè)分保制度、建立農業(yè)再保險機制和進一步強化農業(yè)巨災風險管理的基礎設施建設這五方面入手加快農業(yè)巨災保險體系建設。黃小敏（2010）通過對我國當前農業(yè)巨災保險現狀分析，提出應從四個角度改進我國農業(yè)巨災風險保障體系：一是建立農業(yè)巨災風險再保險體系； 二是建立單項農業(yè)巨災風險基金； 三是通過風險證券化轉移農業(yè)巨災風險； 四是建立多層次農業(yè)巨災風險應對機制。王德寶等（2010）研究了我國農業(yè)巨災風險損失補償機制，提出構建多層次、多主體、多元化的整體性巨災損失補償機制是應對我國農業(yè)巨災風險的最優(yōu)路徑與策略。白麗君（2012）對建立農業(yè)巨災保險機制進行了必要性、緊迫性與可行性進行了論述。在風險分散方面，研究也比較多。馮學峰（2011）研究了我農業(yè)巨災的風險分散機制，得出建立以政府引導、商業(yè)運行、財政支持、再保險與資本市場配套的多元化巨災風險保險模式，形成政策性與商業(yè)性有機結合的農業(yè)巨災風險分散機制，可有效提高中國農業(yè)抵抗巨災風險的能力。張旭（2011）認為應該從參與主體、運行模式和分攤比例等方面設計出多主體、多元化、多層次的農業(yè)保險巨災風險分散機制。馮文麗（2011）認為加快有關農業(yè)保險的立法工作、制定農業(yè)巨災保險基金的財政稅收支持政策、建立多層次立體化的農業(yè)巨災保險基金、建立農業(yè)巨災保險基金的核心機構和多元化農業(yè)巨災保險基金的資金來源來建立農業(yè)巨災保險基金。實證方面主要集中于保險費率的厘定和保險雙方的博弈行為分析，如謝家智（2009）、周延（2011）、谷洪波（2009）等。所以，未來需要在農業(yè)巨災保險度量方面進行更多的研究。

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