王靜 王朝全

作者簡介：王靜（1991.03-），女，漢，西南科技大學(xué)，研究生在讀，經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：技術(shù)經(jīng)濟及管理。

摘要：相對于快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟而言，農(nóng)村金融組織的發(fā)展遠遠滯后于現(xiàn)實需要。尤其是農(nóng)村信用合作社商業(yè)化改制以后，使得貼近農(nóng)村發(fā)展的合作金融組織越來越缺乏。本文以蒼溪縣益民資金互助社為案例，探討了產(chǎn)生背景、功能作用和成長邏輯，并進一步分析了其對農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的啟示。

關(guān)鍵詞：資金互助社；合作金融；農(nóng)村經(jīng)濟

一、益民農(nóng)村資金互助社的組建

2006年，四川省蒼溪縣文林鄉(xiāng)被拆鄉(xiāng)并入岳東鎮(zhèn)。文林農(nóng)村信用社也隨之撤銷，社區(qū)內(nèi)8930名群眾的金融服務(wù)，離岳東鎮(zhèn)最近的有5公里，較遠的則有20公里。為更好的服務(wù)當?shù)厝罕?，推進社會主義新型農(nóng)村建設(shè)，2007年，在四川省銀監(jiān)分局的指導(dǎo)下籌辦益民農(nóng)村資金互助社，并于當年正式開業(yè)。互助社約定以家庭為出資單位，入股金額靠前的絕大多數(shù)社員進入理（監(jiān)）事會。出資最多的3戶，參與資金互助社的經(jīng)營與管理工作。辦社初期，為消除社員心頭顧慮，放心將錢存入互助社，全體員工進村入戶，開展一對一的宣傳與發(fā)動，最終1767戶社員自愿入股，籌集股本金31萬元，其中：最低入股100元，最高入股3萬元。開業(yè)時，接受公益捐贈近10萬元，對近200戶相對貧困的農(nóng)戶，實施了愛心捐贈資金按比例配購股。2010年，經(jīng)社員申請，進行了一次擴股，股本金由31萬增至50萬元，社員由1767戶增至2001戶，單個社員持股最高4萬元，農(nóng)戶參與面達90%。

二、益民農(nóng)村資金互助社的內(nèi)控制度

一是完善法人治理架構(gòu)。社員代表大會是互助社的最高權(quán)力機構(gòu)，互助社從2001戶代表中選舉了33戶代表組成了社員代表大會，理事、監(jiān)事為當?shù)厣鐔T代表，其余21名代表為所在村的聯(lián)絡(luò)員，擔負信息溝通、審查授信、大額貸款的聯(lián)保簽字員等職責。二是健全管理辦法。互助社分別對社員、理事、監(jiān)事、聯(lián)絡(luò)員、員工行為進行了規(guī)范，對授信程序、業(yè)務(wù)活動、安全保衛(wèi)、費用預(yù)算、利潤分配、公積金返還、違約處理等進行規(guī)定。三是實行“三會”民主管理。明確“自主經(jīng)營、自擔風險、自求發(fā)展”的運營方式，政府承諾不干預(yù)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，互助社在制度內(nèi)放手運行?；ブ绮粩嗌罨白约旱你y行社員自己當家做主”的理念，不斷強化“互助受益、誠信為民”的宗旨，逐步形成“愛社、守約、敬業(yè)、興家”的社訓(xùn)。

三、益民農(nóng)村資金互助社取得的成效和作用

一是盤活了民間資金?；ブ绯闪⑶爱?shù)剞r(nóng)民打工、家庭經(jīng)營的積累，大都通過信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)從農(nóng)村抽走，比例有的高達60%以上。資金互助社猶如“蓄水池”，把農(nóng)民自己的錢“吸”在一起，社內(nèi)流動、互幫互助、互利共贏，不但留住了資金，而且杜絕了社員資金外流到非農(nóng)領(lǐng)域。2006年，文林信用社存款余額為920余萬元，貸款余額560余萬元。2014年末，互助社存款余額達到了1728萬元，貸款余額1295萬元，貸存比高達75%，真正做到了把群眾自己的錢聚攏來辦群眾自己的事情。

二是發(fā)展了地方經(jīng)濟。7年累計為當?shù)厣鐔T提供了9000萬元的信貸支持，政府財政貼息18.5萬元，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)民增收，盤活了太合、文雙磚廠，扶持泥鰍水產(chǎn)養(yǎng)殖、生豬與土雞養(yǎng)殖業(yè)，幫助手套廠、民生家私等民營企業(yè)做大做強，支持社員大規(guī)模種植紅心獼猴桃等?；ブ缦群罄塾嫲l(fā)放災(zāi)后重建資金1368萬元，支持村級基礎(chǔ)建設(shè)870萬元，支持1356名農(nóng)戶建房36萬平方米，建豬圈、魚池等配套設(shè)施1568個，為社員股金分紅28.7萬元。外出務(wù)工人員經(jīng)濟收入及時回留到了本地，在家創(chuàng)業(yè)的資金缺口有來源，閑散勞動力在家門口就能找到就業(yè)門路。農(nóng)戶年收入普遍提高，土墻房基本全改成磚房，不少家庭有私家車。隨著社員生活水平日漸提高，村容村貌大變樣，民風淳正，鄉(xiāng)鄰友好。

三是規(guī)范了金融市場。經(jīng)益民互助社的廣泛宣傳，民間非法信貸（地下錢莊、高利貸等）沒有了市場，引導(dǎo)了民間資本合理流動。同時，互助社的合規(guī)經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也促使其他商業(yè)銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度和服務(wù)方式，簡化了貸款手續(xù)，延長了服務(wù)時間，提高了小額農(nóng)戶信用借款授信額度，支農(nóng)服務(wù)力度進一步加大。

四、益民農(nóng)村資金互助社發(fā)展中存在的困境

（一）扶持政策不到位

目前，益民農(nóng)村資金互助社作為新型農(nóng)村合作金融組織產(chǎn)物，國家和有關(guān)部門很關(guān)心。近年來，來蒼溪縣對互助社調(diào)研的上至部委，下至縣級部門，都多次親臨指導(dǎo)調(diào)研。但更多的只是“觀海者”，具體幫助發(fā)展的措施和辦法不多不夠，一些配套的政策跟不上。

（二）法律法規(guī)不健全

雖然益民農(nóng)村資金互助社內(nèi)部制定了一些控制制度，但國家層面，對這類農(nóng)村合作金融組織缺乏專門的法律，在無法可依的情況下導(dǎo)致監(jiān)管部門參照其他銀行機構(gòu)法律法規(guī)對資金互助社進行監(jiān)管。這樣，特別機構(gòu)不能完全獲得特別的發(fā)展方式，同時農(nóng)村合作金融的參與者不能在立法上明確了解各自的基本權(quán)利、義務(wù)和職責，參與者之間無法從法律的角度形成制約和促進的關(guān)系，對資金互助社良性發(fā)展帶來了一定的障礙。

（三）持續(xù)發(fā)展受局限

一是利率定價不盡合理。利率采取固定模式，特別是利率市場化后，其他銀行機構(gòu)利率定價能力增強，資金互助社因利率定價競爭力不強將進一步顯現(xiàn)，社員在理性選擇模式下，會將大額存款于以國家信用為保證、收益較高的其他銀行機構(gòu)。目前益民資金互助社存款利率統(tǒng)一為3.0%，貸款利率統(tǒng)一為10.41%。二是支農(nóng)資金取得渠道單一。益民資金互助社作為支農(nóng)金融機構(gòu)，但由于政策配套不到位，不能與與同為三類新型金融組織之一的“村鎮(zhèn)銀行”一樣，享有央行支農(nóng)再貸款。其資金來源主要是社員存款。三是同業(yè)認可度不高。同業(yè)未將益民資金互助社納入正規(guī)金融機構(gòu)對待，因此不能享有資金拆借權(quán)和同等條件的同業(yè)存款回報。

五、益民農(nóng)村資金互助社的啟示

（一）完善農(nóng)村合作金融組織的內(nèi)部管理

農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展要堅持貫徹“民有、民管、民享”的基礎(chǔ)原則，加強指導(dǎo)和監(jiān)督，促使以資金互助社為代表的農(nóng)村合作金融組織完善內(nèi)部管理制度，特別要強調(diào)其民主性、透明性，杜絕內(nèi)部人控制，防止合作金融組織像農(nóng)村信用社一樣逐漸偏離合作性，異化成商業(yè)組織。在當前試點的階段，要堅持寧缺毋濫，切忌政府包辦，一哄而上。同時，在把試點工作做細、做實，取得經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步推廣。這樣，才可以真正的把農(nóng)村合作金融組織發(fā)展起來。

（二）建立健全相關(guān)法律法規(guī)

當前，我國農(nóng)村合作金融立法十分薄弱，這已經(jīng)成為制約農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村金融創(chuàng)新的瓶頸。要根據(jù)農(nóng)村的實際情況進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，用法律形式明確監(jiān)管部門與經(jīng)營者各自的職責、義務(wù)和權(quán)力，以及以資金互助社為代表的農(nóng)村合作金融組織的法律地位，有效利用監(jiān)管資源和服務(wù)資源。

（三）加大對農(nóng)村合作金融組織的扶持力度

農(nóng)村合作金融組織具有合作性質(zhì)和“貸款小、期限短和社員共享”等草根金融特征，建議各級政府從稅收優(yōu)惠、資金扶持等方面加大政策扶持力度；鼓勵政策性和商業(yè)性金融機構(gòu)與合作金融對接，拓寬農(nóng)村合作金融的資金來源渠道；建立專項風險補償基金，防范金融風險。（作者單位：西南科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）

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