蔣朋樺

摘要：隨著我國市場經濟體制改革的不斷深化，銀行業(yè)的市場競爭日益加劇，如何在激烈的市場競爭中生存并發(fā)展是各家銀行必須面對的現(xiàn)實問題。當前情況下，國內銀行業(yè)發(fā)展仍存在不良貸款規(guī)模上升、預期盈利能力下降等不足之處，對銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。本文通過對國內銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行介紹，深入分析其存在的不足之處，并提出完善國內銀行業(yè)不足的具體措施，為我國銀行業(yè)的發(fā)展建言獻策。

關鍵詞：國內銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

1、引言

近年來，我國金融業(yè)改革不斷深化，改革步伐不斷加快。2013年10月1日，上海自貿區(qū)正式啟動，翻開了金融改革新篇章；2013年7月20日，央行宣布貸款利率自由化；2015年3月5日，李克強總理在第十二屆全國人大第三次會議上重申推動金融改革。在新形勢下，加強對我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及問題的研究，對于銀行業(yè)的健康發(fā)展而言具有重要現(xiàn)實意義。

2、當期國內銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的不足之處

改革開放以來，我國銀行業(yè)發(fā)展突飛猛進，取得了一定成就，但仍存在著以下不足之處：

（1）資產管理不善，不良貸款規(guī)模巨大，且呈現(xiàn)上升趨勢。受我國銀行業(yè)粗放式經營模式的長期影響，銀行在對外發(fā)放貸款時對貸款人的資信情況了解不夠充分，貸款人未及時還本付息造成銀行業(yè)不良貸款規(guī)模巨大。據(jù)銀監(jiān)會相關數(shù)據(jù)，截止到2014年12月，商業(yè)銀行不良貸款余額為8426億元，全年不良貸款增加2506億元；不良貸款在商業(yè)銀行總貸款額中所占比例大約為1.25%，這一比率比去年同期增長025個百分點[1]。造成我國銀行業(yè)不良貸款規(guī)模巨大的原因既包括外部經濟環(huán)境因素，但銀行業(yè)資產管理不善也難辭其咎。隨著市場經濟體制改革的不斷深化，銀行業(yè)過去躺著賺錢的模式在市場利率化沖擊下不斷動搖，銀行業(yè)迫于貸款指標的壓力，在對外貸款時沒有進行充分的可行性研究，對貸款人的社會信譽和抵押資產的市場價值評估不當，導致銀行不良貸款規(guī)模上升。

（2）預期盈利能力下降，收入結構不合理。受我國經濟增速下滑和銀行業(yè)中間業(yè)務收入不足的雙重影響，目前情況下，我國銀行業(yè)的盈利水平面臨下行的壓力。據(jù)銀監(jiān)會相關數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行在2014年凈利潤總額為1.55萬億元，同比增長9.65%[2]。雖然銀行業(yè)凈利潤總額呈現(xiàn)上升趨勢，但相對于2013年14.5%的增長率而言，2014年9.65%的增長率明顯不足，同時2014年銀行業(yè)凈利潤增長率也是近十年來首次低至10%以下，隨著我國經濟增長目標的進一步下調，銀行業(yè)預期盈利能力有進一步下行的壓力。造成銀行業(yè)預期盈利能力下降的原因既包括國家宏觀經濟增速下滑的經濟大環(huán)境因素，也包括銀行業(yè)自身金融產品結構不合理的影響。長期以來，我國銀行業(yè)利潤增長主要依靠于存款利息率和貸款利息率之間的巨大差額，銀行業(yè)超過八成的凈利潤來源于凈利息收入，代理、咨詢顧問等中間業(yè)務收入在銀行業(yè)凈利潤的占比不超過兩成，中間業(yè)務發(fā)展嚴重滯后，相對于發(fā)達國家銀行業(yè)中間業(yè)務收入占比約為四成左右而言，我國銀行業(yè)的收入結構不合理。

（3）利率風險增大，風險管理水平有待提高。長期以來，我國實行利率和匯率管制，銀行存款利率和貸款利率均需要按照銀監(jiān)會等相關部門的規(guī)定來制定，銀行業(yè)對于利率風險意識不強。央行在2013年7月20日發(fā)文宣布，金融機構貸款利率隨市場需求變動[3]。利率市場化后，銀行業(yè)享受的政策優(yōu)惠不斷減少，而銀行內部風險管理體系不健全進一步導致其面臨的市場風險增大，銀行業(yè)風險管理水平亟需提高。

3、完善國內銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不足之處的具體措施

針對我國銀行業(yè)存在的不足之處，加強銀行業(yè)管理可以從以下方面著手：

（1）樹立風險管理意識，建立健全風險內部管理體系。在金融改革不斷深化的形勢下，一方面，銀行要轉變過去依靠國家政策躺著賺錢的思想觀念，樹立現(xiàn)代化銀行經營理念，充分認識到市場風險可能給銀行造成的巨大影響，加大對風險管理的宣傳力度，強化全面風險管理觀念[4]；另一方面，銀行要建立健全風險內部管理體系，將風險管理和控制工作上升到戰(zhàn)略高度，深入分析銀行經營活動中各環(huán)節(jié)可能涉及的市場風險，如政府根據(jù)金融改革的需要進行相應政策的調整可能給銀行帶來的法律風險、銀行從業(yè)人員在進行套期保值時操作失誤時導致的人員操作風險等，在充分了解銀行面臨的市場風險的基礎上科學設置風險管理部門和崗位，合理安排具有相關方面專業(yè)知識和操作經驗的財務人員負責具體的風險管理和控制工作，為銀行加強對市場風險的識別、評估和控制提供制度保障。

（2）優(yōu)化銀行業(yè)收入結構，提高中間業(yè)務收入比重。一方面，銀行在對外貸款時要加強對貸款人信用情況的了解，充分發(fā)揮資產評估機構在銀行抵押資產價值評估工作中的重要作用，提高貸款項目可行性研究的科學性和合理性，防范由于缺乏對貸款項目的事前評估而導致銀行不良貸款增加的現(xiàn)象，保障銀行凈利息收入的穩(wěn)步增長；另一方面，銀行需要加大對金融產品的創(chuàng)新力度，積極開展支付結算、代理咨詢、擔保承諾等中間業(yè)務，提高中間業(yè)務收入比重，改變銀行業(yè)凈利潤過度依賴凈利息收入的現(xiàn)狀，優(yōu)化銀行業(yè)務收入結構。同時，隨著我國互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，銀行業(yè)需要轉變傳統(tǒng)線下支付和結算的管理模式，順應線上支付和結算的時代潮流，積極開展電子銀行、點對點信貸、第三方支付平臺、在線理財?shù)然ヂ?lián)網金融業(yè)務，擴大銀行業(yè)金融產品的服務范圍，拓展銀行業(yè)業(yè)務收入的來源渠道，建立健全銀行業(yè)線上線下支付結算一體化機制。

（3）提高銀行從業(yè)人員素質，強化業(yè)務規(guī)范執(zhí)行。首先，銀行需要提高從業(yè)人員素質。一方面，銀行可以通過提高從業(yè)人員薪資待遇水平、提高銀行從業(yè)人員進入門檻等措施，也可以通過加強與高校合作、吸引高校金融財會等專業(yè)優(yōu)秀畢業(yè)生等方式，積極招納外部高素質人才為本銀行服務；另一方面，銀行要加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓，定期舉行銀行風險管理和控制方面的專業(yè)知識和實務操作學習班，鼓勵從業(yè)人員積極參加銀行管理方面的資格認證考試，提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。同時，銀行也要加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，提高從業(yè)人員精神境界，樹立愛崗敬業(yè)、廉潔奉公的工作作風。其次，銀行需要強化日常業(yè)務執(zhí)行的規(guī)范性，細化銀行各項業(yè)務活動，將各項業(yè)務活動流程具體化、規(guī)范化，嚴格審核杠桿效應巨大的衍生金融產品的交易權限和交易規(guī)模，加強對衍生金融產品市場風險的控制，防范魔鬼交易員事件的發(fā)生。

4、結語

綜上所述，我國銀行業(yè)的發(fā)展仍存在著資產管理不善、收入結構不合理、風險管理水平不高等不足之處，通過強化風險管理觀念、優(yōu)化業(yè)務收入結構、提高從業(yè)人員素質等措施，可以幫助銀行加強其內部管理，推動銀行業(yè)的健康發(fā)展。（作者單位：西南證券股份有限公司）

參考文獻：

[1]匡軍軍. 當前國內銀行業(yè)發(fā)展存在的問題簡析[J]. 科技經濟市場，2014，11：65.

[2]王旭. 我國投資銀行業(yè)發(fā)展存在的問題與對策研究[J]. 企業(yè)導報，2015，04：28-29.

[3]侯合心，胡鵬飛. 我國銀行業(yè)壟斷分析及對策誤區(qū)——基于PR模型應用[J]. 財經科學，2013，11：1-11.

[4]賈明琪，李成青，謝潔華. 當前國內商業(yè)銀行不規(guī)范經營行為研究[J]. 海南金融，2012，08：47-48+67.