陳小慧

3年前，國(guó)開(kāi)行走在了其他銀行的前面，在江蘇成立了開(kāi)鑫貸，率先進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域；3年后的今天，當(dāng)多數(shù)銀行忙于在互聯(lián)網(wǎng)金融排兵布陣之時(shí)，開(kāi)鑫貸已經(jīng)開(kāi)始探索與保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新合作，再次讓很多平臺(tái)難以望其項(xiàng)背。

如果說(shuō)銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“尾大不掉”，要真正大舉進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尚待時(shí)日，那么開(kāi)鑫貸的發(fā)展似乎就有些“不合常理”。

“不按常理出牌”的開(kāi)鑫貸，不但脫胎于國(guó)開(kāi)行小貸業(yè)務(wù)，而且還屬于“國(guó)資系”，按道理來(lái)說(shuō)，在我國(guó)現(xiàn)有的體制下，這樣的雙重背景帶給開(kāi)鑫貸的應(yīng)該是體制約束大于業(yè)務(wù)支持，但開(kāi)鑫貸卻將這兩點(diǎn)的促進(jìn)作用發(fā)揮到了極致。

針對(duì)開(kāi)鑫貸這一路走來(lái)的不斷創(chuàng)新，開(kāi)鑫貸副總經(jīng)理周治翰接受了本刊記者專訪。

：2011年，國(guó)開(kāi)行選擇在江蘇進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融試點(diǎn)的背景和原因是什么？

周治翰：主要是由于江蘇的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，小微企業(yè)眾多，融資缺口大，民間借貸活躍。2011年年底，在國(guó)開(kāi)行總行董事長(zhǎng)召開(kāi)的中小企業(yè)融資專題會(huì)議上，時(shí)任國(guó)開(kāi)行董事長(zhǎng)的陳元（現(xiàn)任全國(guó)政協(xié)副主席）要求借鑒P2P理念解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，并要求在江蘇率先試點(diǎn)。

國(guó)開(kāi)行江蘇分行具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。國(guó)開(kāi)行江蘇分行在扶持中小微企業(yè)的工作中，采取了依托合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展“機(jī)制建設(shè)”的方式。國(guó)開(kāi)行將信貸資金給到合作機(jī)構(gòu)，合作機(jī)構(gòu)通過(guò)委托貸款的形式將信貸資金給到具體中小企業(yè)，由此實(shí)現(xiàn)在不直接面對(duì)千百個(gè)中小企業(yè)的同時(shí)給予資金支持。2008年，國(guó)開(kāi)行江蘇分行創(chuàng)新性地開(kāi)展了系統(tǒng)內(nèi)第一筆小貸公司轉(zhuǎn)貸款。正是因?yàn)橛兄陨舷刃邢仍嚱?jīng)驗(yàn)，才有了后來(lái)對(duì)開(kāi)鑫貸這種創(chuàng)新模式的試水。

江蘇省有全國(guó)領(lǐng)先的小貸公司云服務(wù)管理平臺(tái)，可以實(shí)行網(wǎng)貸O2O模式。自2010年起，江蘇所有小貸公司聯(lián)網(wǎng)使用統(tǒng)一后臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)控小貸公司信貸、財(cái)務(wù)等各項(xiàng)運(yùn)行指標(biāo)，嚴(yán)格方法小貸公司自身風(fēng)險(xiǎn)。在這基礎(chǔ)上，開(kāi)鑫貸優(yōu)選100余家A級(jí)及以上優(yōu)質(zhì)小貸公司開(kāi)展開(kāi)鑫貸業(yè)務(wù)，由小貸公司推薦貸款項(xiàng)目，并提供貸前審查、貸中管理、貸后擔(dān)保。

另外，江蘇小貸公司的數(shù)量在全國(guó)排在第一。小貸公司開(kāi)展開(kāi)鑫貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮其剩余價(jià)值。通過(guò)參與開(kāi)鑫貸業(yè)務(wù)，小貸公司可以從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，不僅緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，也增加了自身?yè)?dān)保收入。

：據(jù)了解，開(kāi)鑫貸成立之前，國(guó)開(kāi)行曾對(duì)宜信、人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等平臺(tái)進(jìn)行了深入考察，當(dāng)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有怎樣的認(rèn)識(shí)，考察結(jié)論是什么？

周治翰：中國(guó)的金融服務(wù)可獲得性嚴(yán)重不足，眾多小微企業(yè)和個(gè)人無(wú)法享受充分的金融服務(wù)，很難從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先解決了金融服務(wù)可獲得性問(wèn)題，豐富了小微企業(yè)的融資渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融讓一部分民間借貸轉(zhuǎn)移到線上，有利于引導(dǎo)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，投資時(shí)間更自由，投資門檻低，收益更高，這些因素都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展是大勢(shì)所趨，堅(jiān)定了成立開(kāi)鑫貸的信心和決心。

但我們也認(rèn)識(shí)到，中國(guó)沒(méi)有完備的線上交易記錄和完善的征信系統(tǒng)，如果要支持小微企業(yè)，靠純線上的風(fēng)控模式并不現(xiàn)實(shí)，需要線上線下相結(jié)合，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。從電商企業(yè)交易數(shù)據(jù)來(lái)看，個(gè)人的購(gòu)物情況雖然看起來(lái)交易量較大，但很大一部分是幫助其他人或者企業(yè)進(jìn)行采購(gòu)，所以單純依靠線上數(shù)據(jù)，還有較長(zhǎng)的一段路要走。

：開(kāi)鑫貸上線1年交易額就破20億元，靠的是什么？

周治翰：開(kāi)鑫貸在上線之前，就與股東江蘇金農(nóng)公司搭建起了優(yōu)質(zhì)的生態(tài)圈。開(kāi)鑫貸開(kāi)展最早、業(yè)務(wù)量最大的是與江蘇小貸公司的合作，而最難管理的也是小貸公司。開(kāi)鑫貸最大優(yōu)勢(shì)是嫁接了江蘇金農(nóng)的小貸綜合管理系統(tǒng)，對(duì)江蘇省內(nèi)600家小貸公司進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，這個(gè)從2009年就已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)行的系統(tǒng)，對(duì)于小貸公司自身指標(biāo)、客戶征信等方面的數(shù)據(jù)積累能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。但要真正防控風(fēng)險(xiǎn)不能僅依靠系統(tǒng)，開(kāi)鑫貸還運(yùn)用生態(tài)圈的方法對(duì)小貸公司進(jìn)行管理?！叭?nèi)”的小貸公司除了可以借助網(wǎng)貸平臺(tái)做大業(yè)務(wù)，還可以享受資金調(diào)劑、應(yīng)付款保函、銀行統(tǒng)貸、助貸等好處。

生態(tài)圈建立起來(lái)后，開(kāi)鑫貸引入了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目。這些產(chǎn)品不僅成本低、收益較高，安全性也有較大的保證，再加上我們重視服務(wù)質(zhì)量，1年20億元的規(guī)模增長(zhǎng)也是水到渠成。

：與銀行的合作起初遇到一些問(wèn)題，雖然表面上看是因?yàn)檫@些銀行的審批流程煩瑣，但是實(shí)際上是否有銀行對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)的顧慮在里面？后來(lái)是怎樣解決銀行合作問(wèn)題的？隨后中行的加入是一個(gè)怎樣的過(guò)程？

周治翰：開(kāi)鑫貸成立之初，就與各大全國(guó)性商業(yè)銀行就合作事宜進(jìn)行了溝通。那時(shí)一些商業(yè)銀行江蘇省分行已經(jīng)同意展開(kāi)合作，但是因?yàn)樯婕熬W(wǎng)銀系統(tǒng)要與開(kāi)鑫貸直連，權(quán)限在總行，合作方案上報(bào)總行時(shí)出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮被打了回來(lái)。當(dāng)時(shí)一家銀行江蘇分行還專門出了一份致歉函給開(kāi)鑫貸，表示不能開(kāi)展合作。那時(shí)候，開(kāi)鑫貸項(xiàng)目組把幾大行都談了個(gè)遍。項(xiàng)目組想到了總部在江蘇的地方法人機(jī)構(gòu)，最后由江蘇銀行解了燃眉之急。

跟江蘇銀行合作，一是有江蘇省金融辦協(xié)調(diào)；二是江蘇銀行創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)；三是開(kāi)鑫貸主要辦公場(chǎng)所、江蘇銀行總部都在南京，有利于雙方溝通，開(kāi)展合作。

隨著開(kāi)鑫貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，業(yè)務(wù)遍布全國(guó)，開(kāi)鑫貸需要跟一家全國(guó)性的商業(yè)銀行開(kāi)展合作。隨著市場(chǎng)對(duì)P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步認(rèn)可，中行成為開(kāi)鑫貸合作銀行也就水到渠成了。在運(yùn)行1年以后，也就是2013年年底，中行也加入了進(jìn)來(lái)。

：目前開(kāi)鑫貸與保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新合作較為成功，這里面有哪些值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，可以應(yīng)用在今后與保險(xiǎn)企業(yè)的合作之中？還可以在哪些方面加以完善？

周治翰：與其他保險(xiǎn)公司的具體合作細(xì)則，需要根據(jù)不同的產(chǎn)品來(lái)設(shè)計(jì)。但是模式是通用的，流程是相似的，都需要保單質(zhì)押。在具體的產(chǎn)品定價(jià)、抵質(zhì)押率計(jì)算上，可能會(huì)有差異。

近期開(kāi)鑫貸也在和其他的保險(xiǎn)企業(yè)合作，因?yàn)榭蛻敉顿Y的需求還是比較強(qiáng)的。目前已和利安人壽達(dá)成了合作意向，除了財(cái)險(xiǎn)保單，未來(lái)還有可能做人壽險(xiǎn)項(xiàng)目。