摘 要：2014年3月，銀監(jiān)會主席尚福林提及國務院已批準5個民營銀行試點方案，將分別在上海、浙江、廣東和天津開展試點。2014年7月27日，銀監(jiān)會確認深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營銀行獲準籌建。在銀行業(yè)經營模式變革的大環(huán)境下，民營銀行只有堅持金融創(chuàng)新，構建合理的運營機制，選擇適合的經營領域和業(yè)務模式，才能出奇制勝。

關鍵詞：民營銀行；金融創(chuàng)新

隨著經濟改革的深化，經濟主體必然呈現多元化，民營經濟異軍突起，成為中國經濟增長的重要推動力，內生出對民間金融的需求。另一方面，由民間資本發(fā)起設立的民營銀行也將進一步推動民營經濟的發(fā)展，解決由于信息不對稱和市場資金緊張而引發(fā)的借貸困難。近年來，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司試點的設立，為民營銀行監(jiān)管積累了一定的經驗，民營銀行憑借股東的行業(yè)經驗、客戶資源在產業(yè)金融方面具有明顯優(yōu)勢。

一、民營銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.監(jiān)管體系缺失

隨著民營資本進入銀行業(yè)，多元資本結構的形成對銀行業(yè)的監(jiān)管提出更高的要求。《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》）中規(guī)定民營銀行只能在本省級區(qū)域開設業(yè)務，無法進行全國性資源的合理調配，不利于其盈利。作為區(qū)域性銀行，民營銀行不僅要面對傳統(tǒng)的國有銀行，還要與各個城商行競爭，而在現有的監(jiān)管指標上，與全國性銀行的要求一樣，對民營銀行的風險控制各個方面提出了較高要求，形成無形的壓力。因此，監(jiān)管當局應該根據民營銀行自身的特征和發(fā)展路徑，制定相應的監(jiān)管政策，正確引導和監(jiān)督民營銀行的發(fā)展。

2.互聯網金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的夾擊

互聯網金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢兇猛，其金融產品不存在差異化，具有很高的同質性，客戶關注的都是金融產品的收益率和風險，從而民營銀行想要吸引資金，就必須提供更高的收益率。傳統(tǒng)銀行也開始進入互聯網，不斷研發(fā)和推出基于互聯網或移動客戶端的金融創(chuàng)新產品，從線上線下兩方面入手，最終解決渠道入口和客戶資源數據的掌握。

而民營銀行由于經營區(qū)域、規(guī)模、業(yè)務渠道等方面的限制，將更多的依賴市場化產品吸引資金，過度的依賴理財產品吸收資金，必然導致其面臨更高的資金成本。此外，民營銀行各方面的綜合業(yè)務實力并不占優(yōu)勢，只能靠更高的產品利率彌補與傳統(tǒng)銀行的差距，這將進一步抬高資金成本。

3.潛在風險突出

國務院發(fā)布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中要求民營銀行自擔風險，雖然能有效規(guī)避政企不分、民企從事過高風險業(yè)務的道德風險問題，但同時也帶來了民營銀行資金斷裂后股東抽資跑路的隱患。而且，由于我國缺少相應存款保險和貸款擔保制度，也導致了民營銀行風險的提升。

二、民營銀行發(fā)展的建議

1.構建多元監(jiān)管體系

民營銀行有其自身的特點和發(fā)展路徑，不應該與其他全國性銀行受同一標準監(jiān)管，應為其設定更加合理的監(jiān)管指標。并且通過設立和完善民間監(jiān)管主體，加強金融審計和評級機構對銀行財務信息的披露。此外，民營銀行應該建立內部風險預警系統(tǒng)，對公司進行有效治理，加強自身風險監(jiān)管。同時，完善銀行業(yè)自律組織，發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管作用。

2.完善市場退出機制

我國缺乏銀行市場退出機制，導致銀行破產時沒有相應的法律程序可遵循，對存款人的利益構成威脅。因此，監(jiān)管當局應抓緊制定出臺金融破產法，在借鑒國外銀行市場退出的法律法規(guī)、退出程序的同時，還應結合我國經濟現狀和民營銀行的自身特點。

3.突出自身特色

由于民營企業(yè)規(guī)模和經營區(qū)域的限制，在為大中型企業(yè)提供服務方面處于劣勢，而傳統(tǒng)銀行面向小微企業(yè)和“三農”的基層提供的金融服務明顯不足，因此，由民間資本發(fā)起設立的民營銀行應該突出自身特色，將服務對象主要定位于為本區(qū)域的小微企業(yè)服務。相對于傳統(tǒng)大銀行，民營銀行對自己區(qū)域的實際情況更為了解，而且由民間資本發(fā)起設立，對民間資本所在的行業(yè)特征、現狀以及潛在風險了解都較為透徹。民營銀行對小微企業(yè)信息的收集和篩選成本較低，從而較好規(guī)避信息不對稱，為小微企業(yè)提供較為穩(wěn)定的融資服務。

4.產品創(chuàng)新

民營銀行其規(guī)模、經營區(qū)域和信譽度方面都不占優(yōu)勢，應重點關注于產品創(chuàng)新，尤其是信用類貸款產品。目前，民營銀行搜集企業(yè)信息主要通過人力投入，但此方法見效慢，投入人力資本較大，因此，更為有效的方法是研發(fā)更為高效可靠的產品，如通過企業(yè)的報稅清單，貸款還款記錄等數據提供相應的信用類貸款。

此外，目前銀行為小微企業(yè)提供的融資產品同質化現象普遍，但每個企業(yè)情況不同，無形中流失了很多潛在客戶。因此，民營銀行可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務流程，對于不同企業(yè)的特殊化需求提供個性化服務。民營銀行應主動介入到企業(yè)經營內部，整合供應鏈各個主體的信息，了解不同主體的融資需求。從而，針對同一類的產品需求，設定最基本的要求，對同一類產品進行細分，根據企業(yè)自身的特點，真正滿足各個企業(yè)融資過程中的個性化需求，拓展自身的客戶渠道。

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作者簡介：張明（1990.10- ），女，河北邢臺人，研究生，金融學專業(yè)