邢麗云

摘 要：隨著我國改革開放20多年以來的逐漸深入發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，全社會居民財富積累已達(dá)到相當(dāng)數(shù)量，百姓對理財?shù)年P(guān)注也在持續(xù)升溫，金融投資中理財產(chǎn)品的發(fā)展也變?yōu)榱丝陀^需求。而近年來我國多家商業(yè)銀行也將視野轉(zhuǎn)移到了具有巨大利潤空間和發(fā)展空間的理財業(yè)務(wù)上。所以，研究商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程就顯得尤為重要。本文從商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的原因、面臨的問題以及創(chuàng)新發(fā)展的策略三方面研究了商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

近年來，我國經(jīng)濟(jì)在改革開放的大背景下迅猛發(fā)展，人民生活富裕了起來，人均可支配財產(chǎn)也得到大幅度增長，百姓對銀行理財產(chǎn)品也越來越關(guān)注。我國商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也在逐漸重視，而理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新性是需要各商業(yè)銀行尤為重要的。本文經(jīng)過筆者對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程的研究，提出了筆者對此的粗淺的建議看法，如有不足之處，還望專業(yè)人士提出批評指導(dǎo)。

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新發(fā)展的原因

1.百姓對理財產(chǎn)品的熱切需求。根據(jù)2012年國家對城鄉(xiāng)居民儲蓄余額的調(diào)查，截止年底，居民儲蓄余額已達(dá)40萬億元，人均可支配財產(chǎn)的增加，使得百姓對理財?shù)呐d趣加深，商業(yè)銀行近年來大力發(fā)展的理財業(yè)務(wù)正好滿足了老百姓的需求，但由于各大銀行的理財業(yè)務(wù)大體上一個樣，換湯不換藥，很難引起百姓對此的興趣和信任。所以，理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展就成為目前各大商業(yè)銀行的主要目標(biāo)。

2.商業(yè)銀行發(fā)展遇到的外部壓力。外資銀行在近年來大規(guī)模進(jìn)軍中國市場，大大加劇了本就競爭激烈的銀行業(yè)。而非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品對銀行也是一種巨大的沖擊。這對銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展既是一次挑戰(zhàn)，也是一次創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇。日益加劇的國內(nèi)競爭也加劇了銀行間的合并、重組，和大規(guī)模的擴(kuò)張，銀行同業(yè)的市場結(jié)構(gòu)也在近幾年發(fā)生了重大變化，為商業(yè)銀行提供創(chuàng)新發(fā)展的條件，同時也是銀行發(fā)展路上面對的巨大挑戰(zhàn)。這就需要各大銀行改變發(fā)展低層次、拼規(guī)模的的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而對理財產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，為自己帶來新的活力。

二、銀行創(chuàng)新發(fā)展所面臨的問題

1.同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重。通過對近些年銀行的理財產(chǎn)品進(jìn)行研究，各大商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品大都是在原有理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新的排列組合。值得一提的是，各大銀行的理財產(chǎn)品基本上大同小異，新產(chǎn)品往往是舊產(chǎn)品的內(nèi)容，起個新的名字，換湯不換藥的做法使得銀行理財業(yè)務(wù)逐漸失去了百姓的信任。而現(xiàn)存的理財業(yè)務(wù)大多結(jié)構(gòu)簡單，易于操作，科技含量較低的現(xiàn)象使得一旦有新的產(chǎn)品推出，類似產(chǎn)品就會扎堆涌現(xiàn)，客戶群體也都集中到少數(shù)人群中，因此，各大銀行就會形成數(shù)量和價格戰(zhàn)，比拼銷售能力。嚴(yán)重同質(zhì)化現(xiàn)象的更加導(dǎo)致了銀行間的惡性競爭，市場的惡性循環(huán)。

2.銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制能力不足。目前，我國商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的控制能力還明顯不足，理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，產(chǎn)品設(shè)計時對風(fēng)險的控制力度不夠。一些理財產(chǎn)品在設(shè)計時的風(fēng)險超出了客戶的基本承受能力，且銀行在信息表達(dá)和傳遞方面存在許多不足之處，一旦風(fēng)險發(fā)生，對風(fēng)險的信息無法向客戶表達(dá)清楚，過于概括和程式化。在風(fēng)險發(fā)生時，對客戶不能及時披露產(chǎn)品動向，市場運(yùn)作，交易細(xì)節(jié)等等。另外，由于知識所限，部分客戶對理財產(chǎn)品的風(fēng)險并不能做到理解到位，而工作人員對理財產(chǎn)品的解釋又過于專業(yè)化，使得客戶對此的理解變得難上加難。

3.銀行高級管理和理財人員的缺乏。理財業(yè)務(wù)是一項復(fù)雜，綜合的金融業(yè)務(wù)，對銀行理財人員的要求較高，需要高素質(zhì)，高水平的專業(yè)人員來對此做出管理。我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)包括了股票、基金、信托、保險、外匯、債券等多項領(lǐng)域。因此，更需要高水平的人才進(jìn)行管理和經(jīng)營。不僅如此，銀行管理人員還需要具有極強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力和管理能力，對基本的法律知識也需要掌握。但在現(xiàn)實生活中，這種同時掌握并熟悉各種業(yè)務(wù)的高素質(zhì)高水平人才少之又少，銀行理財業(yè)務(wù)的管理人員自然對此不能達(dá)到要求。同時，各大銀行對專業(yè)人員的考試又比較側(cè)重于銷售業(yè)務(wù)，對理財業(yè)務(wù)的考試和管理能力的考試就只是一帶而過。

三、理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的策略方法

1.設(shè)計時要有高水平的頂層設(shè)計。理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是一項系統(tǒng)性業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品在設(shè)計時要做到對風(fēng)險的預(yù)估完善，在后期的管理中要做到完全為客戶著想。相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在不干擾市場的情況下，鼓勵商業(yè)銀行間合理競爭，創(chuàng)新競爭，同時銀行也需要提高自身軟實力，增強(qiáng)創(chuàng)新實力，對公司創(chuàng)新型人才進(jìn)行表彰鼓勵，實行銀行中的創(chuàng)新發(fā)展競爭。

2.大力培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。做理財業(yè)務(wù)是一項復(fù)雜且極具專業(yè)性的工作，需要掌握高深的專業(yè)化知識。由于能夠全面掌握這種知識的人少之又少，所以需要銀行在發(fā)展理財產(chǎn)品過程中加大對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行可以一方面為優(yōu)秀員工提供理財業(yè)務(wù)的工作機(jī)會，另一方面為現(xiàn)有的這方面的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)考核，定期對理財人員進(jìn)行專業(yè)考試，嚴(yán)格要求理財工作人員，提高理財人員的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

3.對風(fēng)險體系進(jìn)行建立健全。一個企業(yè)的良好運(yùn)行需要一個完善的風(fēng)險體系，而完善的風(fēng)險體系需要商業(yè)銀行的各級配合和各部門的協(xié)調(diào)。由此可見，我國商業(yè)銀行的發(fā)展離不開對風(fēng)險體系的宏觀調(diào)控。風(fēng)險體系是對一個企業(yè)宏觀掌控和把握，良好的風(fēng)險體系可以將市場客觀的反應(yīng)給客戶和企業(yè)，進(jìn)而使他們對市場有宏觀的了解，在根據(jù)市場對自身的企業(yè)運(yùn)行進(jìn)行管理，然后不斷的進(jìn)行市場反饋。只有這樣，才能不斷的提高商業(yè)銀行的市場競爭能力。

四、小結(jié)

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革和社會迅速發(fā)展，我國的市場競爭不斷的增強(qiáng)，與之對應(yīng)的是商業(yè)銀行發(fā)展速度較為緩慢。我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)在發(fā)展中，需要長期堅持創(chuàng)新原則，堅持創(chuàng)新，不斷的完善自身的風(fēng)險體系和管理機(jī)制，只有這樣才能提高商業(yè)銀行在同類型產(chǎn)品中的新鮮力和競爭力，得到更好的發(fā)展前景。

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