文/許飛瓊

應(yīng)理性構(gòu)建“大病保險(xiǎn)”制度

文/許飛瓊

許飛瓊中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授

2015年7月22日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確今年年底要在全國范圍內(nèi)實(shí)施大病保險(xiǎn)，并于2017年形成比較完善的制度。

大病保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)容主要有四方面：一是大病保險(xiǎn)的保障范圍是參保人員發(fā)生的超過社會(huì)基本醫(yī)保報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)以上的部分高額醫(yī)療費(fèi)用；二是大病保險(xiǎn)報(bào)銷資金來源為城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出的一定比例或額度的基金；三是實(shí)施主體為通過招投標(biāo)方式入選的商業(yè)保險(xiǎn)公司；四是實(shí)施原則為“收支平衡、保本微利”。政府建立大病保險(xiǎn)制度的目的，是為了在社會(huì)基本醫(yī)保制度的基礎(chǔ)上發(fā)揮大病保障的托底功能，以減輕大病患者就醫(yī)的負(fù)擔(dān)，避免“因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象發(fā)生。

大病保險(xiǎn)制度實(shí)施目的明確而美好是毋庸置疑的，但其內(nèi)容是有待完善的，即簡(jiǎn)單地從醫(yī)?；鹬袆潛苜Y金、簡(jiǎn)單地承擔(dān)第二次報(bào)銷、簡(jiǎn)單地提取運(yùn)行成本甚至一定比例的利潤(rùn)，卻是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的損害，同時(shí)也必然要影響到真正意義上的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，該制度的推進(jìn)應(yīng)理性決策，謹(jǐn)慎而科學(xué)實(shí)施。

可以說，建立多層次醫(yī)療保障制度體系是多數(shù)國家的通行做法。基本醫(yī)保是國民依法應(yīng)享有的最基本的醫(yī)療保障權(quán)利；醫(yī)療救助是政府為貧困人口提供的補(bǔ)救式醫(yī)療保障制度；大病保險(xiǎn)則是從我國基本醫(yī)保制度分離出來的一種商業(yè)化運(yùn)作的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，作為中國自創(chuàng)的一種新的保險(xiǎn)形態(tài)，還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。當(dāng)前特別需要認(rèn)真總結(jié)各地試點(diǎn)大病保險(xiǎn)、重特大疾病救助等方案的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，以解決問題的程度（是否解除了重特大疾病后顧之憂）、節(jié)約醫(yī)保資源的程度（運(yùn)行成本高低）、方便患者的程度（患者滿意度）等內(nèi)容為評(píng)估指標(biāo)，不搞先入為主，而是擇優(yōu)而定，擇善而行。