劉穎

截至4月底，民營銀行已經(jīng)開業(yè)了四家。包括以溫商為發(fā)起人的天津金城銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行“溫商系”三家，和由騰訊發(fā)起的深圳前海微眾銀行。而最后一家“阿里系”的浙江網(wǎng)商銀行預(yù)計(jì)開業(yè)時(shí)間在今年5、6月份。

趕趟似的紛紛墜地，似乎都怕錯(cuò)過這一陣風(fēng)，但是在各種國字號銀行環(huán)飼之中，這第一批吃螃蟹的人們，必須都得拿出絕招應(yīng)戰(zhàn)才行！

溫商銀行：溫州版的企業(yè)錢莊

溫商銀行定位于“特定區(qū)域存貸款”，收費(fèi)會視情況而定，也是能減少的盡量減少，能不收的盡量免收。

溫商銀行并不是第一家與人們見面的民營銀行，但是卻因?yàn)椤罢綘I業(yè)”而成為民營銀行史上的首家，而且還帶著溫州金改的光環(huán)。它也確實(shí)不負(fù)眾望，開業(yè)一個(gè)月的溫商銀行存款規(guī)模超過1億元，在4月17日李克強(qiáng)總理召集的國務(wù)院及銀行負(fù)責(zé)人座談會上，還被總理“點(diǎn)贊”。

溫商銀行在今年1月27日召開創(chuàng)立大會暨股東大會第一次會議，公布了其股東組成。溫商銀行注冊資本20億元，股東13家。正泰公司和華峰氨綸公司作為主發(fā)起人，分別持股29%和20%。其余11家股東中的奧康鞋業(yè)、森馬服裝、力天房開、富通科技等4家均持股9.9%，余下的股東分5.7%。這些全部是溫州本土發(fā)展起來的龍頭民營企業(yè)，基本上涵蓋了溫州比較主要的電器、氨綸、鞋服、光纖、復(fù)合材料和機(jī)械產(chǎn)業(yè)。這樣的組合，似乎是為了將民營銀行的定位更加“接地氣”一般，各行業(yè)的龍頭企業(yè)都摻和在里面，打造出溫州版的企業(yè)錢莊。

目前，溫商銀行已經(jīng)建立股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”治理架構(gòu)，其中，董事會共有9名，監(jiān)事會共有3名。董事中，原工商銀行浙江省分行副行長兼溫州分行行長侯念東行長占有一席，叢培國為獨(dú)立董事，擁有29%股份的正泰集團(tuán)占有董事長和副董事長兩個(gè)席位，剩下的5位都來自于各大股東。

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經(jīng)營管理層：

行長：侯念東 原工商銀行浙江省分行副行長兼溫州分行行長

副行長：倪朝暉 上海銀行杭州分行原副行長

行長助理：施正會 原中國人民銀行溫州市中心支行

行長助理：程林光 原銀監(jiān)會溫州銀監(jiān)分局

首席信息官：袁斌

經(jīng)營管理層的人員主要還是曾在各大金融機(jī)構(gòu)中擔(dān)當(dāng)過要職的，他們往往在行業(yè)中頗具口碑，又了解溫州地方的經(jīng)濟(jì)情況。在銀行設(shè)立初期，這些人員的經(jīng)驗(yàn)將幫助銀行經(jīng)營更加有效的走入正軌，但是曾經(jīng)任職于“宇宙大行”工行的兩位行長，是否能開好這艘小船現(xiàn)在還未可知。

這次管理架構(gòu)的設(shè)立與普遍業(yè)內(nèi)不同的是，管理層在董事會的影響。據(jù)了解，在我國上市銀行中，經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)在董事會往往有兩個(gè)席位，不少行長還擔(dān)任副董事長。但是溫商銀行采用的是董事會主導(dǎo)的方式，可以將董事會提出的決策執(zhí)行的更為容易，當(dāng)然，這也是民營企業(yè)經(jīng)營方式的一大特點(diǎn)。然而問題就來了，這些董事會成員都是各行業(yè)企業(yè)的領(lǐng)航人，但是對金融行業(yè)工作還是“大姑娘上轎”的狀態(tài)，沒有一線經(jīng)管人員的約束，是否能將一家銀行經(jīng)營起來也是個(gè)問題。

溫商銀行的經(jīng)營也在定位有其獨(dú)道之處。此前，行長侯念東曾表示，“溫州民商銀行將專注于專小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的“兩小”市場，采取進(jìn)園區(qū)、進(jìn)商圈、進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈、進(jìn)農(nóng)村的‘四進(jìn)營銷策略?！边@些對于從民企中誕生的銀行來講其實(shí)并不難，畢竟它的股東可是這些企業(yè)上下層產(chǎn)業(yè)鏈中重要的部分。

目前，該行已推出兩款信貸產(chǎn)品用于小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新。而且貸款利率最高不超過8%，收費(fèi)項(xiàng)目目前只有“工本費(fèi)”一項(xiàng)。這是現(xiàn)在大行無法做到的，不僅如此，一些銀行在給企業(yè)貸款時(shí)甚至還存在“先存再貸”、“捆綁理財(cái)”等做法。這也是為什么，李克強(qiáng)總理當(dāng)著眾多銀行點(diǎn)贊溫商銀行。

銀行人士表示，這樣的做法并不容易被效仿，尤其是人力、房租等運(yùn)營成本頗高的一二線城市。也就是說這可能成為小城市的專利。侯念東行長提出，溫商銀行今后發(fā)展其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，收費(fèi)會視情況而定，也是能減少的盡量減少，能不收的盡量免收。但是這樣能行多久就是個(gè)未知數(shù)，畢竟在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，溫商銀行要面對客戶“數(shù)量多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大”等特點(diǎn)時(shí)，如何平衡高昂的運(yùn)營費(fèi)用將成為未來重要的課題。

上海華瑞銀行：智慧銀行

上海華瑞銀行：“特定區(qū)域存貸款”主攻貿(mào)易金融，服務(wù)中小企業(yè)，且定位于智慧銀行。

2月17日，另一家溫商系的民營銀行——上海華瑞銀行的首家營業(yè)部在注冊地上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)試營業(yè)。目前營業(yè)部在開展存款、貸款業(yè)務(wù)，對公對私業(yè)務(wù)尚未正式啟動(dòng)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行等也未開通。

上海華瑞銀行注冊資本達(dá)到30億元，是由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司聯(lián)合滬上十余家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，均瑤集團(tuán)與美邦服飾分別持有華瑞銀行30%和15%的股份。另外幾家股東還包括上海凱泉泵業(yè)（集團(tuán)）有限公司、贛商聯(lián)合股份有限公司、上海騁宇實(shí)業(yè)有限公司、上海建橋（集團(tuán)）有限公司等在滬民營企業(yè)，持股都在10%以下。

目前已經(jīng)確定，華瑞銀行董事會由12名董事組成，這之中除了原央行上?？偛扛敝魅瘟铦?、原中行上海分行行長助理朱韜、原招商銀行信用卡中心副總經(jīng)理孫文英3位出自銀行系統(tǒng)之外，其余6人大多數(shù)都有著深厚的均瑤集團(tuán)背景。也就是說，均瑤集團(tuán)確立了實(shí)際控制人地位。

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經(jīng)營管理層：

董事長：凌濤 原央行上?？偛扛敝魅?/p>

董事會秘書：許慧敏 原上海市金融辦地方金融管理處副處長、上海市促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室副主任

行長：朱韜 原中行上海分行行長助理

副行長：孫文英 原招商銀行信用卡中心副總經(jīng)理endprint

行長助理兼首席信息官：孫中東 原中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部助理總經(jīng)理

行長助理兼首席風(fēng)險(xiǎn)官：解強(qiáng) 原上海銀行黃浦支行行長

或許因?yàn)檎Q生在上海這個(gè)貿(mào)易發(fā)達(dá)，而且人們生活質(zhì)量較高的大都市，早就它獨(dú)特的個(gè)性。

首先是對公業(yè)務(wù)，華瑞銀行的定位比較有“小資風(fēng)味”。雖然營業(yè)部只是試營業(yè)，但是整個(gè)大廳的設(shè)備卻是不遜于大行的“高大上”。

華瑞銀行營業(yè)廳里安放了四塊大液晶屏，而且還是觸摸屏，客戶可以觸摸翻頁閱覽，上面有銀行二維碼和針對不同行業(yè)的貸款產(chǎn)品，包括租金貸、華瑞優(yōu)評貸、小額聯(lián)合貸、超市貸、商票通。還有一塊可以讓客戶玩游戲的。營業(yè)大廳中央還有提供客戶使用、上網(wǎng)的蘋果電腦。處處體現(xiàn)著一種現(xiàn)代化和人性化的味道。

據(jù)了解，華瑞銀行的首個(gè)業(yè)務(wù)是活期存款業(yè)務(wù)，除了存款利率上浮了30%以外，它還破天荒的可以由顧客選擇自己的個(gè)性化賬戶號（一共13位數(shù)字，除了第一位確定為8，其他可由您自行選擇）。其他銀行連換卡保號一般都不提供，這種可以自己定制的方式似乎格外有意思。美邦服飾董事長周成建也曾表示，美邦希望借助華瑞銀行金融平臺，更好地整合產(chǎn)業(yè)資源，為公司O2O戰(zhàn)略服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級。

其次的對公業(yè)務(wù)，自然是依托于上海自貿(mào)區(qū)的優(yōu)待，比如上海銀行業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信息平臺。而且作為自貿(mào)區(qū)，在外貿(mào)方面有多方面的優(yōu)惠政策，恐怕這也是主營包括國內(nèi)貿(mào)易（除專項(xiàng)規(guī)定），貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，倉儲，金屬礦產(chǎn)品銷售，能源領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)等業(yè)務(wù)的均瑤集團(tuán)所看重的。

天津金城銀行：主打“公存公貸”

天津金城銀行：主打“公存公貸”，同時(shí)還將重汽車、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游、財(cái)政、節(jié)能環(huán)保、航空航天等六市場作為切入點(diǎn)。

最近成立的天津金城銀行是最后亮相的一家溫商系民營銀行。據(jù)說，金城銀行最早是1917年由中國近代金融界知名人士周作民在天津創(chuàng)辦的，后來和當(dāng)時(shí)的另外三家銀行一起被稱為“北四行”。百年后，金城銀行又重新開業(yè)，新的天津金城銀行計(jì)劃在“公存公貸”的模式基礎(chǔ)上，未來將探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)還將進(jìn)入六大細(xì)分市場。

金城銀行注冊資本30億元，由天津本土民營企業(yè)天津華北集團(tuán)有限公司和麥購（天津）集團(tuán)有限公司作為主發(fā)起人，聯(lián)合14家民營機(jī)構(gòu)共同籌建，包括從事產(chǎn)銅、房地產(chǎn)、零售及金融服務(wù)投資、供應(yīng)鏈管理及諮詢、電腦軟件開發(fā)等數(shù)十個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其中，天津華北集團(tuán)和麥購集團(tuán)分別持股20%和18%，為第一和第二大股東。

目前，以周文起、凌玉蘭、胡時(shí)俊、高德高、吳小平等14人組成的銀行董事會已經(jīng)確立下來了，其中華北集團(tuán)、麥購集團(tuán)各占兩個(gè)席位。相比溫商銀行，金城銀行的大股東可是值得期待多了。其發(fā)起人麥購集團(tuán)可不是初識金融業(yè)，董事長胡時(shí)俊及其公司早在2001年就投資了當(dāng)時(shí)的天津農(nóng)信社，在2010年更名為天津農(nóng)商行前的增資擴(kuò)股中，將投資股份提升到6%。算是有一定的經(jīng)驗(yàn)。

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經(jīng)營管理層：

董事長：高德高 原中國建設(shè)銀行天津分行行長

副董事長：周文起 天津華北集團(tuán)有限公司董事長

行長：吳小平 原中信銀行上海分行行長

天津金城銀行的頭銜可多了，它是天津自貿(mào)區(qū)內(nèi)唯一一家法人銀行，也是北方地區(qū)唯一一家試點(diǎn)民營銀行，還是一家唯一一家專注于對公業(yè)務(wù)的民營銀行，即我們說的“公存公貸”。

其實(shí)，外資銀行在中國大部分是采用公存公貸的模式，因?yàn)檫@樣不需要鋪設(shè)太多的網(wǎng)點(diǎn)。借金城銀行大股東華北集團(tuán)執(zhí)行總裁崔莉培的話，“金城銀行前期會以服務(wù)中小微企業(yè)和科技型企業(yè)為主，但隨著銀行規(guī)模的壯大及信譽(yù)度的提升，未來也會考慮大企業(yè)的融資需求?！?/p>

而且其切入點(diǎn)非常明確的指向財(cái)政金融、汽車金融、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游養(yǎng)老、節(jié)能環(huán)保、航空航天這6大細(xì)分市場，因?yàn)檫@些行業(yè)具有抗經(jīng)濟(jì)周期的特點(diǎn)，是避免不良貸款的好方式。

金城銀行行長吳小平也作出表態(tài)，雖然初期定位是對公不對私，但是未來還是不會放棄零售業(yè)務(wù)，“未來我們零售業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)大致為‘三七開，”還有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)。

深圳前海微眾銀行：純“屌絲”銀行

深圳前海微眾銀行：“大存小貸” 為特色，無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無營業(yè)柜臺，完全依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)。

深圳前海微眾銀行是第一家試營業(yè)的民營銀行，雖然是低調(diào)開張，但是李克強(qiáng)總理視察了前海微眾銀行，就足以將這個(gè)名字推到輿論的巔峰。

深圳前海微眾銀行注冊資本為30億元人民幣，主要股東為騰訊、百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)，持股比例30%、20%、20%，此外還有深圳市淳永投資有限公司、深圳市橫崗?fù)顿Y股份有限公司、涌金投資控股有限公司、深圳光匯石油集團(tuán)股份有限公司、中化美林石油化工集團(tuán)有限公司、信太科技（集團(tuán)）有限公司、深圳市金立通信設(shè)備有限公司共7家。

微眾銀行董事會和監(jiān)事會分別設(shè)9席和3席。董事會中，包括董事長顧敏、總經(jīng)理（行長）曹彤2名高管董事，武捷思、周永健、楊如生3名獨(dú)立董事，以及騰訊集團(tuán)戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理林璟驊、百業(yè)源世紀(jì)控制人朱保國、立業(yè)集團(tuán)董事長林立、深圳淳永投資法人代表黃宇錚4名股東委派董事。監(jiān)事會有李南青、曹龍騏、周昭欽三人。雖然騰訊已經(jīng)超越了監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求民營銀行的單個(gè)股東占比不得超過20%的規(guī)定，但是騰訊僅在董事會、監(jiān)事會中各占1席。

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經(jīng)營管理層：

董事長：顧敏 中國平安集團(tuán)前執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理

監(jiān)事長：李雨青 原平安銀行董秘

行長：曹彤 前進(jìn)出口銀行、中信銀行原副行長

首席信息官：馬智濤

微眾銀行的定位是“大存小貸”（即做一定限額以上的存款），針對互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人“屌絲用戶”，特別那些年輕白領(lǐng)、產(chǎn)業(yè)工人、服務(wù)業(yè)從業(yè)者等藍(lán)領(lǐng)群體以及小城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)從業(yè)的人們。其最大的亮點(diǎn)，是完全在互聯(lián)網(wǎng)線上經(jīng)營一切金融業(yè)務(wù)。銀行將在騰訊云的基礎(chǔ)上，利用海量服務(wù)分布式的架構(gòu)，將成本下降80%。目前深圳前海微眾銀行官網(wǎng)已經(jīng)上線測試，還沒有產(chǎn)品，前海微眾銀行主頁上宣傳語是“連接”，還有手機(jī)的微主頁“想約就約”，不難猜測微信及其社交關(guān)系將會是前海微眾銀行未來開展業(yè)務(wù)的重要平臺和資源。endprint

微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了約40萬億條數(shù)據(jù)信息，使用“人臉識別”技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)“面簽”的身份驗(yàn)證方式和遠(yuǎn)程開戶，貸款人的信用將由他的社交媒體等大數(shù)據(jù)分析得出，之后授予相應(yīng)金額的貸款，不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保。李克強(qiáng)總理見證了首筆這種貸款的成功。但是這不僅在中國，就是在全世界也都還沒有實(shí)施起來，所以這個(gè)先例會開的很艱難。

微眾銀行的戰(zhàn)略發(fā)展也有別于上面三家，微眾銀行行長曹彤認(rèn)為微眾銀行的角色定義應(yīng)該傳統(tǒng)銀行的“補(bǔ)充者”。所以不久前，微眾銀行與華夏銀行和東亞銀行（中國）簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，這家互聯(lián)網(wǎng)銀行將和傳統(tǒng)銀行在資源共享、小微貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域開展合作。

浙江網(wǎng)商銀行：純網(wǎng)絡(luò)銀行

“技術(shù)狂人”阿里特意為銀行量身打造了中國第一家完全基于自主可控技術(shù)開發(fā)、架構(gòu)在分布式的金融云的商業(yè)銀行系統(tǒng)，與騰訊開始“兩馬之爭”加時(shí)賽。

另一備受矚目的“阿里系”浙江網(wǎng)商銀行還在“猶抱琵琶半遮面”。與微眾銀行相同，它的噱頭也在不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，純互聯(lián)網(wǎng)銀行的屬性上，但是略有不同是在于最初的“小存小貸”模式。

3月19日，網(wǎng)商銀行召開了創(chuàng)立大會和首次股東大會。根據(jù)籌備方案，注冊資本金40億元，其中螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)認(rèn)購30%，復(fù)星集團(tuán)的上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購25%，萬向三農(nóng)集團(tuán)認(rèn)購18%，寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司認(rèn)購16%。而且經(jīng)營管理層的人員似乎也應(yīng)經(jīng)定下來了，還未得到最終的官方證實(shí)。

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經(jīng)營管理層：

董事長：井賢棟 “螞蟻金服”首席運(yùn)營官

行長：俞勝法 “螞蟻金服”副總裁、網(wǎng)商銀行籌備組組長

副行長：趙衛(wèi)星 “螞蟻金服”微貸事業(yè)部運(yùn)營總監(jiān)

同樣是“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，浙江網(wǎng)商銀行與深圳前海微眾銀行又被視為“兩馬之爭”的加時(shí)賽。雖然網(wǎng)商銀行還沒面世，但是管窺蠡測，還是能看出一些雛形。

作為網(wǎng)商銀行的主發(fā)起人和大股東，阿里巴巴以電子商務(wù)起家，阿里金融布局多年，阿里小貸運(yùn)作也已經(jīng)形成千億元規(guī)模。其實(shí)說起來，阿里所差的就是那張“銀行準(zhǔn)生證”了，這點(diǎn)顯然是騰訊不能比的。

不僅如此，相比微眾銀行前衛(wèi)的理論，阿里的“技術(shù)狂人”本質(zhì)也在網(wǎng)商銀行中體現(xiàn)出來。阿里特意為銀行量身打造了一款系統(tǒng)，是中國第一家完全基于自主可控技術(shù)開發(fā)、架構(gòu)在分布式的金融云的商業(yè)銀行系統(tǒng)。據(jù)了解，系統(tǒng)已經(jīng)在3月份完成開發(fā)并向浙江省銀監(jiān)局提交了驗(yàn)收申請報(bào)告。非常期待這家銀行的“不一樣”。

而運(yùn)營模式比較清晰的是“小存小貸”，好比目前余額寶的存款上限就是100萬一樣，存款和貸款都將設(shè)有上限。等到銀行開業(yè)，阿里小貸目前信用良好的客戶極有可能有幸成為這家“純網(wǎng)絡(luò)銀行”的首批客戶。endprint