劉穎

央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國(guó)人均持有信用卡0.34張，較上年末增長(zhǎng)17.24%；信用卡授信總額為5.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.5%。而信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長(zhǎng)41.97%。顯然，這種不還信用卡的行為如今已經(jīng)成為一大麻煩。

計(jì)算好紅線

其實(shí)，信用卡還款問(wèn)題往往可能不是使用者有意拖欠，因?yàn)樾庞每ㄊ莻€(gè)充滿細(xì)則的產(chǎn)品，對(duì)這些細(xì)則不了解的人，不可避免地會(huì)觸犯一些紅線。

比如，賬單分期的時(shí)候?，F(xiàn)在很多銀行和商家聯(lián)合推出免息分期的業(yè)務(wù)，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息，但是不要忘記，這時(shí)銀行依然會(huì)按月收取手續(xù)費(fèi)，而且一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。辦理提前還款時(shí)，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊，當(dāng)然目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費(fèi)。而且要注意，有時(shí)銀行還要加收提前還款手續(xù)費(fèi)的。

在采用最低還款額還款的時(shí)候。你要知道，大部分銀行采用全額計(jì)息的方式，從消費(fèi)入賬之日算起，每天收取萬(wàn)分之五（即0.05%）的利息，并按月復(fù)利計(jì)算。說(shuō)的通俗一點(diǎn)，利息是從消費(fèi)的那天就開(kāi)始算了，不存在免息期，而且已還款的部分在全部額度未還清之前，都是按全額計(jì)算利息的。

還有我們不常聽(tīng)到的信用卡超限費(fèi)，這是提高臨時(shí)額度時(shí)伴隨產(chǎn)生的。你提高了臨時(shí)額度，并且把它花完了，那么就需要在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)（一般為一個(gè)月）將超出原本額度的部分還清，否則就會(huì)多出一筆額外的開(kāi)支，那就是超限費(fèi)。

而且往信用卡中存錢(qián)之后，可以照常消費(fèi)，不要貿(mào)然取出來(lái)。因?yàn)榇孢M(jìn)去的錢(qián)可以增加信用卡額度，消費(fèi)的時(shí)候也可以獲得積分，但是如果提款依然是按照信用卡提款規(guī)則的來(lái)收費(fèi)的，目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

除了以上這些，其實(shí)還有很多方面，還款的時(shí)候計(jì)算不好很容易出錯(cuò)。不過(guò)現(xiàn)在針對(duì)信用卡的服務(wù)還是很全面的，電話、微信、手機(jī)APP都可以迅速查詢，不再需要自己計(jì)算，但是心里有數(shù)還是必要的。

別被多張卡拖累

因?yàn)樾枨髥?wèn)題，我們可能會(huì)擁有很多張信用卡。這個(gè)時(shí)候，我們就很容易混淆各張信用卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時(shí)候，一張被遺忘的信用卡還會(huì)被年費(fèi)拖累，從而造成還款拖欠的問(wèn)題。

為了防止這種情況，我們可以選擇將信用卡綁定在儲(chǔ)蓄卡上，現(xiàn)在很多銀行都是這么推薦給用戶的。這樣，信用卡就直接和儲(chǔ)蓄卡掛鉤，到還款日就會(huì)自動(dòng)全額還款，而且不收取手續(xù)費(fèi)。還有更省事的，那就是去辦個(gè)跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲(chǔ)蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔(dān)心忘記還款日了，銀行就會(huì)在最后還款日從儲(chǔ)蓄賬戶自動(dòng)扣款還款。但是，前提要確認(rèn)儲(chǔ)蓄卡里有足夠的錢(qián)，否則未能一次全額還款照樣要付利息。

用時(shí)間消除“污點(diǎn)”

一切準(zhǔn)備萬(wàn)全也不能保證沒(méi)有失誤的時(shí)候，一旦出現(xiàn)信用卡不良記錄了，我們應(yīng)該怎么辦呢？

假如是個(gè)人原因造成的信用污點(diǎn)，那唯一的方法就是繼續(xù)使用信用卡，用時(shí)間將其抹除。千萬(wàn)不要慌張的將這張卡注銷了事，這樣這個(gè)污點(diǎn)就永遠(yuǎn)沒(méi)有機(jī)會(huì)消除了。

至于這個(gè)時(shí)間是多久？根據(jù)新的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

如果這個(gè)信用不良記錄是來(lái)自銀行服務(wù)不到位，例如，沒(méi)有發(fā)送還款短信、郵件，沒(méi)有寄送紙質(zhì)賬單等，或者因?yàn)殂y行沒(méi)有及時(shí)入賬。你是可以通過(guò)電話，或者直接到銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與相關(guān)人員溝通，并且拿出銀行過(guò)失的有力證據(jù)（如：手機(jī)的短信記錄，郵箱收發(fā)郵件記錄、還款記錄等等）進(jìn)行申辯。當(dāng)銀行認(rèn)定確實(shí)為自己過(guò)失時(shí)，不良記錄就會(huì)被主動(dòng)撤銷掉。

或者通過(guò)支付寶、微信等平臺(tái)進(jìn)行還款的，一旦出現(xiàn)延時(shí)到賬、或是漏還的情況，你需要保留完整的轉(zhuǎn)賬記錄和這些支付平臺(tái)出具的信息證明，畢竟不是銀行，維權(quán)的過(guò)程會(huì)更加復(fù)雜一點(diǎn)。

總之，你對(duì)信用記錄有異議的，都需要本人或者委托他人到中國(guó)人民銀行征信中心、或者到所在地的央行、或者是商業(yè)銀行提出。征信中心或者是商業(yè)銀行在接收到異議申請(qǐng)后，會(huì)立即進(jìn)行核查。如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤會(huì)及時(shí)更正，并在15個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。到規(guī)定的15個(gè)工作日后，可以到當(dāng)?shù)氐难胄蓄I(lǐng)取回復(fù)函。

所以，信用卡的信用就是一種良好的用卡習(xí)慣，產(chǎn)生了污點(diǎn)也不用太過(guò)慌張，只要你保持良好的習(xí)慣就沒(méi)有什么問(wèn)題了。但是惡意拖欠的行為在未來(lái)，影響的可能不僅僅是你的經(jīng)濟(jì)信用，在求學(xué)、就業(yè)等方面都會(huì)成為阻礙。endprint