楊楚昕

（長(zhǎng)沙市長(zhǎng)郡中學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410001）

一、前言

在互聯(lián)網(wǎng)都普及的社會(huì)下，把金融放在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易、支付等，這樣一種新穎的模式，讓人們?cè)趯?duì)金融的需求方面產(chǎn)生了巨大的影響。國(guó)家在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融先鋒業(yè)務(wù)方面在政策上也是給予了支持的，但是網(wǎng)上的金融發(fā)展監(jiān)管不力的現(xiàn)象也是時(shí)有發(fā)生，對(duì)此業(yè)務(wù)造成了許多的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也只是銷(xiāo)售方式發(fā)生了改變與創(chuàng)新，本質(zhì)還是沒(méi)有發(fā)生變化?，F(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)金融中還是存在著三大問(wèn)題：一是傳統(tǒng)的金融受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響問(wèn)題；二是金融在互聯(lián)網(wǎng)中是否會(huì)引起一些風(fēng)險(xiǎn)；三是監(jiān)督與管理的問(wèn)題。這是現(xiàn)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中的三大討論重點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

現(xiàn)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式在各界中都還有著較大的爭(zhēng)議，其中比較常見(jiàn)的兩大類(lèi)就是：一是金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)化；二是傳統(tǒng)金融模式的改革，是一種新的模式。供應(yīng)和需求雙方因?yàn)榻灰姿l(fā)生的資金流動(dòng)是金融最基本的本質(zhì)，此種行為會(huì)造成一些相應(yīng)的費(fèi)用。金融從比較廣闊的方面來(lái)看囊括了一些和資金流動(dòng)息息相關(guān)的行為。其實(shí)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融做的還是與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)模式相比只是正在去掉中介化的模式，讓其在市場(chǎng)中能夠更為有效。讓客戶(hù)與自身在交易中進(jìn)行資金的流動(dòng)的時(shí)候，能讓雙方直接進(jìn)行資金流通，減少中介在其中的作用，使其成本能在這一系列的過(guò)程中能夠降低，其中網(wǎng)上的金融模式推出的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品與模式彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸模式中的不足之處?，F(xiàn)目前我國(guó)的金融模式在互聯(lián)網(wǎng)中有：信息處理、支付方式便捷以及資源配置高效三個(gè)最為核心的方式。讓這種新型的模式具有較高的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

從12年開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品一直發(fā)展至今，發(fā)展的趨勢(shì)非常的迅速，已經(jīng)作為理財(cái)產(chǎn)品代表的互聯(lián)網(wǎng)金融受到了各方的熱議。其中最為關(guān)鍵的就是這種模式下中國(guó)商行金融受到的影響問(wèn)題，其中影響到的主要業(yè)務(wù)就是融資類(lèi)的金融。中國(guó)商行中經(jīng)濟(jì)運(yùn)作與增長(zhǎng)靠的是商業(yè)貸款，也是其銀行經(jīng)營(yíng)的主要模式。金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)中持續(xù)的發(fā)展下，無(wú)疑會(huì)使得商行中的利潤(rùn)與貸款的額度下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以個(gè)人以及小型的企業(yè)公司作為核心的服務(wù)對(duì)象，在商行中影響到的也是一些零散型的貸款業(yè)務(wù)。在貸款的時(shí)候根據(jù)出資人的情況可以分為兩種：個(gè)人貸款、機(jī)構(gòu)貸款。這樣的劃分會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)太大程度上的影響到商行的借、貸款業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的主要資金通道都是個(gè)人的資金，所以其進(jìn)行的業(yè)務(wù)利率也要相對(duì)高于銀行的同期利率，這樣的一種模式其實(shí)與商行之間也體現(xiàn)出了一種互補(bǔ)的行為，對(duì)商行產(chǎn)生的影響也是比較小的，兩個(gè)不同的貸款平臺(tái)互相合作能在一定的程度上取得更多的收益。

四、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融整體上并沒(méi)有脫離金融的本質(zhì)，在發(fā)展中也沒(méi)有對(duì)金融進(jìn)行顛覆，只是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上從方式、銷(xiāo)售渠道以及觀念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變與改革創(chuàng)新，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國(guó)的金融產(chǎn)品進(jìn)行完善，讓金融業(yè)務(wù)能夠提供更多元化的服務(wù)。外界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了金融本質(zhì)的判斷，原因在其對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有對(duì)這種模式發(fā)展存有的規(guī)章制度與一些相應(yīng)的基礎(chǔ)了解的不是很完善。

互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)的金融模式中彌補(bǔ)了金融滿(mǎn)足不了大眾人員需求的不足之處，而且能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上使雙方信息在完全對(duì)稱(chēng)的情況下進(jìn)行交易。盡管此種模式?jīng)]有脫離金融的本質(zhì)，但是在發(fā)展中已經(jīng)避免了傳統(tǒng)金融的一些弊端，在未來(lái)的道路中是可以長(zhǎng)久的發(fā)展的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并沒(méi)有對(duì)傳統(tǒng)的方式進(jìn)行顛覆，它已經(jīng)在創(chuàng)新中融合了傳統(tǒng)的金融體系，是對(duì)傳統(tǒng)模式的完善與改革。

五、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式在一定程度上避開(kāi)了傳統(tǒng)模式當(dāng)中的不足之處，但是其自身也是存在一些風(fēng)險(xiǎn)的，其中有幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)重要的：

第一，在交易過(guò)程中存在的違約風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)目前我國(guó)逐漸突顯出來(lái)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，在交易過(guò)程中對(duì)方是否能夠給出所說(shuō)的收益率與回報(bào)；第二，雖然目前已經(jīng)出臺(tái)了一些針對(duì)性的管理措施，但是綜合化和混業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融所深化，要管理起來(lái)就相對(duì)的要困難；第三，這種新型的金融模式創(chuàng)新性較強(qiáng)，對(duì)其的管理很有可能就有一些管理漏洞，鑒于一些工作人員的職業(yè)道德與素質(zhì)不高，可能會(huì)利用這些漏洞來(lái)滿(mǎn)足自己的利益，也會(huì)給其帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；第四，存在著最后貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，在監(jiān)督管理上互聯(lián)網(wǎng)金融還有空缺，在其工作運(yùn)作中的成本就相對(duì)低，所以沒(méi)有最后貸款人的保障，產(chǎn)品有了違約現(xiàn)象，也會(huì)給其造成資金的損失。

六、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)完善著傳統(tǒng)模式中的不足，保留著金融本質(zhì)的同時(shí)，也是對(duì)其的創(chuàng)新與一種延伸，滿(mǎn)足了大眾對(duì)金融的需求，對(duì)中國(guó)的商行也影響較小，與商行滿(mǎn)足了不同借貸人的需求。

[1]趙清輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響探究[J].河北學(xué)刊，2015，01:201-204.

[2]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014，05:103-118+6.

[3]張明，楊曉晨.中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融:現(xiàn)狀、緣起與風(fēng)險(xiǎn)[J].金融市場(chǎng)研究，2014，02：15-23.