徐迅雷

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)一口氣出臺(tái)了二十條監(jiān)管細(xì)則，從制度頂層設(shè)計(jì)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)防控、客戶服務(wù)管理、危機(jī)處置等方面，加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理;對(duì)開(kāi)戶、對(duì)賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)五個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)打“補(bǔ)丁”;同時(shí)，強(qiáng)化銀行的“雙線問(wèn)責(zé)”機(jī)制——這，都是為了管好自己的人、看好自己的門。

是時(shí)候該立詳細(xì)的新規(guī)了！一個(gè)國(guó)家，如果連銀行都讓百姓不放心，那么“誠(chéng)信”建設(shè)就會(huì)面臨更大的危機(jī)。但愿這二十條新規(guī)不是那“第二十二條軍規(guī)”，不會(huì)陷入莫名其妙的悖論。

背景很清楚：近年來(lái)全國(guó)發(fā)生多起存款糾紛事件，數(shù)額巨大，震動(dòng)全國(guó)。從2014年到今年3月，經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定“銀行無(wú)責(zé)”的大案要案共十二起，涉案金額約二十億元;而銀行和客戶均有一定責(zé)任的大案要案共十九起，涉案金額約十一億元。石家莊一女老板，去年以來(lái)陸續(xù)存入工商銀行一千零八十萬(wàn)元存款，卻神秘“失蹤”，僅剩一百二十四元;去年初，杭州聯(lián)合銀行四十二名儲(chǔ)戶共計(jì)九千五百零五萬(wàn)元存款“不翼而飛”，這些都是因?yàn)榉缸飯F(tuán)伙收買了銀行工作人員，儲(chǔ)戶在柜臺(tái)輸入密碼時(shí)被誤導(dǎo)，資金被存入后立即轉(zhuǎn)到其他賬戶……盡管多數(shù)案件并非銀行負(fù)全責(zé)，但都是在銀行的“穹頂之下”發(fā)生的，本來(lái)就不該出現(xiàn)這樣的情形。

俗話說(shuō)，“資本的邏輯很簡(jiǎn)單，就是雞要下蛋”，把錢存銀行里，又想利息高一點(diǎn)，下的“雞蛋”多一點(diǎn)，結(jié)果上當(dāng)受騙。一旦發(fā)生“雞飛蛋打”的事，銀行當(dāng)然要想著撇清自己的責(zé)任。公眾對(duì)只顧自己賺錢的銀行機(jī)構(gòu)不滿，而銀行似乎也很委屈，就在今年全國(guó)“兩會(huì)”上，政協(xié)委員、中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)張建國(guó)在發(fā)言中說(shuō)“銀行是弱勢(shì)群體”，現(xiàn)場(chǎng)哄堂大笑，連總理都忍俊不禁地笑了。銀行、客戶、監(jiān)管、市場(chǎng)，這之間的關(guān)系為何“擰巴”？如何理順？如何才會(huì)避免“零和博弈”？這確實(shí)不是一道簡(jiǎn)單的算術(shù)題。

無(wú)論如何，銀行責(zé)任感的建立，是做好一切事情的一個(gè)大前提。我的一位僑居美國(guó)的前同事，最近遇到這么一件事：銀行卡被人以電子支付形式盜刷了兩百二十多美元，“打電話給美國(guó)銀行的客服，在核對(duì)了個(gè)人資料后，客服說(shuō)，會(huì)把這筆錢先返到我卡里掛著，等填表郵寄給他們，他們處理完，這筆錢就返還給我”。這不僅是銀行處理盜刷的速度快，而且是制度規(guī)定了對(duì)客戶的負(fù)責(zé)，是真正的“客戶第一”。

從某種意義上說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)這次打的“補(bǔ)丁”，就是“責(zé)任補(bǔ)丁”。而從經(jīng)濟(jì)實(shí)力看，銀行支付一點(diǎn)成本代價(jià)，用以打牢內(nèi)控“補(bǔ)丁”，這實(shí)在不難：在上個(gè)月發(fā)布的“2015年福布斯全球企業(yè)2000強(qiáng)”中，中國(guó)四大銀行首次包攬了榜單前四;這是根據(jù)營(yíng)收、利潤(rùn)、資產(chǎn)和市值四項(xiàng)指標(biāo)，評(píng)選出來(lái)的全球規(guī)模最大、最有實(shí)力的公司?，F(xiàn)在需要考量的，恰恰是在這些硬指標(biāo)之外，“責(zé)任”“誠(chéng)信”等軟指標(biāo)究竟如何，它可不能成為一個(gè)“軟肋”。