張婧

摘 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個(gè)人消費(fèi)信貸作為時(shí)下最熱門(mén)的金融產(chǎn)品得到了廣泛的關(guān)注，但由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，管理機(jī)制不完善，越來(lái)越多的問(wèn)題隨之暴露。本文通過(guò)對(duì)個(gè)人信貸出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，并根據(jù)當(dāng)今金融市場(chǎng)的具體情況和我國(guó)國(guó)情提出了自己的看法和合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)

所謂信貸，就是人們常常說(shuō)的信用貸款，指的是憑借借款人的信用信譽(yù)發(fā)放的貸款。如今這種信用貸款在我國(guó)飛速的發(fā)展，成為我國(guó)國(guó)有銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。個(gè)人信貸是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)抵擔(dān)?；蛘弑ＷC的方式，以商品或貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。

近幾年，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信用貸款市場(chǎng)的發(fā)展的很快，各種信貸產(chǎn)品如雨后春筍一般出現(xiàn)在信貸市場(chǎng)，但在個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展中也暴露出了許多的問(wèn)題直接影響到信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

1. 由于銀行內(nèi)部因素使得信貸業(yè)務(wù)暴露出來(lái)的問(wèn)題

目前，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額不斷增長(zhǎng)、發(fā)展勢(shì)頭逐漸看好的情況下，某些商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理各風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在著不少的問(wèn)題，整個(gè)社會(huì)的外部環(huán)境也有待改善。

1.1 銀行信貸產(chǎn)品種類(lèi)少且存在地區(qū)差異性

銀行推出的信貸產(chǎn)品品種功能單一，適用范圍較小，市場(chǎng)細(xì)分不夠詳細(xì)，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。盡管近年來(lái)我國(guó)銀行推出的消費(fèi)信貸品種有所增加，花樣種類(lèi)層出不窮，名義上適合各個(gè)階層的消費(fèi)者，但實(shí)質(zhì)上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)主要集中于住房消費(fèi)信貸和汽車(chē)消費(fèi)信貸等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上，一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢且缺乏特色。

1.2 我國(guó)信貸產(chǎn)品存在嚴(yán)重的地區(qū)差異性

我國(guó)當(dāng)今的消費(fèi)信貸產(chǎn)品也存在有很?chē)?yán)重的地區(qū)差異性，從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的比較成熟。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張迅速。而中部、西部和北部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。從信貸產(chǎn)品上來(lái)看，地區(qū)差異主要表現(xiàn)在一些比較發(fā)達(dá)的城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種還比較豐富，但是有些消費(fèi)信貸品種在一些中小城市卻沒(méi)有得到較好的發(fā)展。

1.3 信用貸款收入繁雜且存在違規(guī)操作現(xiàn)象

申請(qǐng)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)十分的繁雜，不僅要提供有效的身份證明、個(gè)人收入證明、家庭背景、居住情況等等信息，另外還需要到多個(gè)相關(guān)部門(mén)辦理銀行做需要的各種文件，而且銀行方面也要花費(fèi)大量時(shí)間精力對(duì)借款人的各項(xiàng)信息進(jìn)行逐筆嚴(yán)格地審查，通常請(qǐng)款下一筆貸款業(yè)務(wù)需要半個(gè)月甚至一個(gè)月的時(shí)間才能開(kāi)始正式批款，耗費(fèi)了消費(fèi)者大量的時(shí)間。

2.由于銀行外部因素使得信貸業(yè)務(wù)暴露出來(lái)的問(wèn)題

2.1 居民家庭承受經(jīng)濟(jì)壓力的能力較弱

現(xiàn)階段，我國(guó)居民的可支配收入處于較低水平，家庭承受經(jīng)濟(jì)壓力的能力也相對(duì)較弱。個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要制約因素是居民家庭的需求不足，銀行對(duì)其信貸的需要的有效性主要由居民家庭承貸能力的大小所決定，個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)揮擴(kuò)大需求的作用，會(huì)在有效需求充足時(shí)能充分顯現(xiàn)出來(lái)。金融資產(chǎn)在近幾年的增長(zhǎng)很迅猛，但是對(duì)于絕大部分的普通居民來(lái)說(shuō)，其收入大小以及已擁有的固定資產(chǎn)及金融資產(chǎn)，消費(fèi)住房、汽車(chē)等高檔商品時(shí)，還是難以承受的。根據(jù)報(bào)道，目前銀行推出的消費(fèi)信貸對(duì)象至少滿足以下兩個(gè)條件：一是消費(fèi)者收入穩(wěn)定，具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，二是預(yù)期未來(lái)有較高的收入。這樣的條件有可能會(huì)將消費(fèi)信貸的對(duì)象主體僅限于社會(huì)上的中等穩(wěn)定收入群體。

2.2 信用環(huán)境不完整不健全

從現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，我國(guó)的信用環(huán)境不夠完善，沒(méi)有建立個(gè)人的或者家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和個(gè)人財(cái)物的報(bào)表制度，銀行開(kāi)展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展的歷史直到今天才只有短短的數(shù)十年，個(gè)人信用制度體系發(fā)展不完全和個(gè)人信用評(píng)估體系的不完善使得我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨個(gè)人信用的“瓶頸”制約，目前我國(guó)并沒(méi)有為民眾設(shè)立一個(gè)終身信用賬戶，并且現(xiàn)在的信用記錄只涉及歷史貸款報(bào)告、信用卡消費(fèi)、車(chē)險(xiǎn)繳納等有限的幾項(xiàng)消費(fèi)，大部分的社會(huì)信用活動(dòng)不包括在內(nèi)，建立完善的個(gè)人資信評(píng)估體系和建立科學(xué)的個(gè)人信用制度是未來(lái)我國(guó)個(gè)人信用體制建設(shè)的重要內(nèi)容。

3.解決我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)目前面臨問(wèn)題的對(duì)策分析

3.1 要增加我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種

我國(guó)商業(yè)銀行需要認(rèn)真探索個(gè)人信貸消費(fèi)者的差異化的服務(wù)方法，根據(jù)不同階層消費(fèi)者的客觀需求訂立不同的個(gè)人信貸產(chǎn)品，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)和拓展一批高端個(gè)人客戶，高端客戶群體就是指風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。已目前的客戶群來(lái)說(shuō)，針對(duì)文化素質(zhì)較高的人員以及處于壟斷行業(yè)或優(yōu)勢(shì)行業(yè)的人員，這類(lèi)人群可以積極的增加信貸品種，擴(kuò)大使用范圍，另外針對(duì)國(guó)家事業(yè)單位的人員或者國(guó)家公務(wù)員，這類(lèi)人員收入水平較高且職業(yè)穩(wěn)定，也可增加信貸品種，還有針對(duì)具有一定專(zhuān)業(yè)技能的人員或者全球性全國(guó)性較大公司的中層管理人員，這類(lèi)人群不僅僅掌握了比較高端的專(zhuān)業(yè)技能，未來(lái)的收入預(yù)期會(huì)逐漸增加，且工資和福利水平較高，對(duì)于以上三類(lèi)人群應(yīng)當(dāng)加大開(kāi)發(fā)潛力客戶的力度，積極挖掘更多的客戶，并對(duì)高薪高職的客戶挖掘的同時(shí)，也要推出適合普通消費(fèi)者、適合中低端收入需求的的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

在現(xiàn)實(shí)生活中，中等收人階層恰恰是消費(fèi)信貸市場(chǎng)主體。對(duì)于非一線城市地區(qū)和鄉(xiāng)村地區(qū)的開(kāi)發(fā)銀行應(yīng)該重視信用卡信貸的開(kāi)發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大性用卡消費(fèi)，加大力度建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大信用卡消費(fèi)普及區(qū)域，在健全個(gè)人信用體系，加強(qiáng)處罰力度的條件下，根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需要，大力開(kāi)發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸品種，針對(duì)城鄉(xiāng)不同的消費(fèi)特定實(shí)施有針對(duì)性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。

3.2 簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程杜絕銀行內(nèi)部審核違規(guī)行為

為進(jìn)一步改善信貸市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)各大商業(yè)銀行應(yīng)著手對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程步驟進(jìn)行改善，提高工作效率，從而達(dá)到降低成本的目的，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)額小，筆數(shù)多、貸款次數(shù)多、貸款周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，銀行應(yīng)該在確保信貸資產(chǎn)完全的前提下，逐步建立內(nèi)部先對(duì)漸變的評(píng)估程序和審貸手續(xù)，切實(shí)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，縮短單款申請(qǐng)、評(píng)估和審批的時(shí)間，針對(duì)特殊人群的需要，銀行應(yīng)該建立快速放款通道的政策，加快審批速度，簡(jiǎn)化審批步驟，積極迎合特殊客戶的需要。

進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽查的再查和監(jiān)督，尤其應(yīng)該更加重視貸后管理，對(duì)于每個(gè)客戶應(yīng)該有相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，并按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，銀行內(nèi)部應(yīng)該設(shè)有信貸黑名單，對(duì)于不能按時(shí)償還貸款金額和利息或者有不良信用記錄的貸款人，應(yīng)及時(shí)列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”并加大追討力度，并拒絕再度借貸。

3.3 對(duì)于貸款抵押物的價(jià)值更要嚴(yán)格把關(guān)

銀行在初期接受客戶的抵押時(shí)應(yīng)首先選擇恰當(dāng)?shù)牡盅何锲纷鳛橘J款的抵押，個(gè)人貸款作為抵押的房屋很有可能在城市中的拆遷房屋，有可能是法律規(guī)定的限購(gòu)房，抵押房屋的地理位置上也有很大區(qū)別，這就要求銀行的信貸人員，要對(duì)客戶用來(lái)抵押的房產(chǎn)進(jìn)行仔細(xì)的調(diào)查和詢問(wèn)，最好是要求客戶開(kāi)立合法的聲明和有關(guān)部門(mén)的鑒定，鑒定出房產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值，同時(shí)在調(diào)查的基礎(chǔ)上從有效性、流動(dòng)性和安全性上的角度上適當(dāng)?shù)倪x擇恰當(dāng)?shù)奈锲?，并且要做好現(xiàn)場(chǎng)的勘查工作，保證抵押物品真實(shí)有效。

3.4 消費(fèi)者需要轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

消費(fèi)者需要在在當(dāng)前階段轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，有以下兩件事情可以做：一是媒體聯(lián)系相關(guān)的業(yè)界人士和商界人士，在媒介大力宣傳個(gè)人消費(fèi)信貸能帶來(lái)的好處及明顯優(yōu)勢(shì)，為滿足個(gè)人的消費(fèi)信貸需求做好切實(shí)的工作。二是配合國(guó)家大力推行文化消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)、旅游消費(fèi)等新興消費(fèi)觀點(diǎn)的同時(shí)，創(chuàng)新出新的消費(fèi)熱點(diǎn)，進(jìn)而可以帶動(dòng)新的消費(fèi)需求，從而達(dá)到轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念的目的。堅(jiān)定居民對(duì)國(guó)家實(shí)力的信心，對(duì)未來(lái)充滿希望，提高居民可持續(xù)增加收入的預(yù)期，是最根本的地方。為此，一定程度的國(guó)家擔(dān)保是必要的。

3.5 建立完善健全的信用環(huán)境

逐步創(chuàng)造良好的全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境，前提是建立一個(gè)科學(xué)真實(shí)的個(gè)人信用登記體系，可以保證銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。從目前的實(shí)際情況來(lái)看，有以下兩方面可以改進(jìn)，重點(diǎn)是在銀行內(nèi)部建立完善的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)是所有銀行聯(lián)網(wǎng)的，每一個(gè)人都有完整的記錄，包括客戶的基本信息、信用狀況等等，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，也需要盡快的建立起來(lái)，銀行間能夠共享客戶的信用信息，由國(guó)家對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行監(jiān)管及日常維護(hù)，包括政法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)以及公共部門(mén)等，在現(xiàn)有的個(gè)人信用系統(tǒng)的范圍上繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)容和范圍，先收集到各方面信息后，比如個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，再整理匯總出個(gè)人信用等級(jí)，銀行發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)可以參考這些消費(fèi)者的信用信息。

3.6制定有關(guān)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的配套政策和法律

目前，在我國(guó)辦理個(gè)人消費(fèi)信貸的個(gè)人信用征集信息不夠完整，法規(guī)尚未建立健全，法律中對(duì)于違約等不合操作的懲罰不夠清晰，執(zhí)行起來(lái)有一定的困難。辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，銀行要遵守各種金融法規(guī)，提出有效措施來(lái)保證資金的安全性，同時(shí)繼續(xù)簡(jiǎn)化操作手續(xù)，在批款之前對(duì)提供保證的個(gè)人及單位進(jìn)行嚴(yán)格的預(yù)審，對(duì)于信貸預(yù)審、批款等程序按照規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)于貸款人之前的相互擔(dān)保行為嚴(yán)加限制，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低水平。同時(shí)盡快研究制定個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)章制度，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款中的具體流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，為消費(fèi)者創(chuàng)造良好的環(huán)境。

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