龐峰

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷深入，金融市場(chǎng)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，開(kāi)放程度明顯加大，同時(shí)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日益增加，為維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定，保障存款人切身權(quán)益，建立銀行保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，在這里對(duì)存款保險(xiǎn)與銀行投、融資行為之間的關(guān)系進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵字：存款保險(xiǎn) 商業(yè)銀行 投融資 關(guān)系

長(zhǎng)期以來(lái)，在我國(guó)銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款一直被認(rèn)為是一種安全可靠的理財(cái)方式，但隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，以及金融投資方式多元化發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，過(guò)去被認(rèn)為首選、零風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款背后的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸被越來(lái)越多地人所重視。而銀行業(yè)本身作為影響到整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定和國(guó)家安全的“國(guó)之重器”，其特殊地位也不得不使有關(guān)各方重視對(duì)其運(yùn)營(yíng)安全、風(fēng)險(xiǎn)管控的監(jiān)管工作。如何有效保障銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展并且加強(qiáng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的國(guó)際金融形勢(shì)？

一、建立存款保險(xiǎn)制度所帶來(lái)的積極影響

在金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度日益深化的情況下，我國(guó)建立、實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)穩(wěn)定整體金融秩序，指導(dǎo)并規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)投、融資行為，以及有效保障廣大存款人權(quán)益等多方面都有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，在存款保險(xiǎn)制度下，當(dāng)銀行出現(xiàn)意外事故或發(fā)生破產(chǎn)情況時(shí)，按規(guī)定啟動(dòng)債務(wù)清償?shù)某绦?，這是穩(wěn)定金融體系及其運(yùn)行機(jī)制的一種補(bǔ)救措施。另外，存款保險(xiǎn)制度的建立，使我國(guó)以往由國(guó)家信用作為隱性保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橛纱婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的顯性保險(xiǎn)體系，如此不但有利于打破各銀行在資金運(yùn)營(yíng)收益和籌資成本之間長(zhǎng)期存在的制衡關(guān)系，也大大降低了國(guó)家在整體承擔(dān)金融體系風(fēng)險(xiǎn)方面所負(fù)擔(dān)的巨大成本壓力，有利優(yōu)化社會(huì)資源配置。同時(shí)這一制度可促進(jìn)和保護(hù)金融的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，最終助力金融體系和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展

二、建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)促使銀行規(guī)范運(yùn)營(yíng)行為積極作用

（一）由于銀行主要資金來(lái)源來(lái)自銀行以負(fù)債的形式吸收廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人的存款，而銀行自有資金在其可動(dòng)用資金中所占比重卻很小，所以當(dāng)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，必然引發(fā)銀行的信用危機(jī)，而這種資金結(jié)構(gòu)不合理的狀況是在我國(guó)長(zhǎng)期運(yùn)用隱性保險(xiǎn)而忽視金融機(jī)構(gòu)管理制度建設(shè)，并且監(jiān)管手段落后，以及銀行經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變滯后等客觀因素所導(dǎo)致。針對(duì)以上情況，盡快完善銀行資本結(jié)構(gòu)，提升銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，通過(guò)銀行存款保險(xiǎn)這種形式強(qiáng)制性地對(duì)銀行進(jìn)行必要的保護(hù)，以為督促銀行不斷規(guī)范各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)行為，加快經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。提升社會(huì)信用度等都有著積極意義。

（二）存款保險(xiǎn)制度的建立的目的，不僅是當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題或達(dá)到破產(chǎn)要求時(shí)，承擔(dān)進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任，更重要的是加強(qiáng)對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。當(dāng)銀行從事非法經(jīng)營(yíng)或風(fēng)險(xiǎn)性過(guò)高的業(yè)務(wù)時(shí)，又或者是出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況會(huì)及時(shí)提出警示或進(jìn)行勒令整改，以期幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，將風(fēng)險(xiǎn)行為造成的損失降至最低。

三、在我國(guó)引入存款保險(xiǎn)制度的消極影響

銀行存款制度的建立，既是對(duì)存款人權(quán)利進(jìn)行社會(huì)保護(hù)的一種機(jī)制，也從一定意義上起到了構(gòu)筑金融安全網(wǎng)的作用，但也由于我國(guó)相關(guān)制度、法規(guī)尚處于不夠完善的階段，在實(shí)施過(guò)程中可能在一些方面產(chǎn)生負(fù)面作用。

（一）可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

一方面存款保險(xiǎn)制度推行，可能導(dǎo)致存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，在進(jìn)行存款時(shí)更愿意選擇能夠支付更高額存款利息的銀行，而忽視由此可能導(dǎo)致的投資風(fēng)險(xiǎn)。另一方面銀行也可能在監(jiān)管機(jī)制不到位的情況下為追求高額利潤(rùn)而在經(jīng)營(yíng)中過(guò)度投機(jī)。使風(fēng)險(xiǎn)值升高。而事實(shí)上這種風(fēng)險(xiǎn)卻是存款人無(wú)法預(yù)期的。

（二）成本壓力，可能促使銀行鋌而走險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)制度的施行可能在銀行業(yè)內(nèi)部形成一種風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任可以被轉(zhuǎn)嫁到承保人一方的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為一旦出現(xiàn)問(wèn)題總會(huì)有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出面來(lái)挽救他們，從而一些原本實(shí)力并不太強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)可能在金融市場(chǎng)的運(yùn)作中為了追求更高的投融資收益，不惜冒巨大風(fēng)險(xiǎn)以犧牲他人利益來(lái)?yè)Q取私有利益。最終擾亂金融體系的穩(wěn)定，損害存款人、承保人以及其他參保機(jī)構(gòu)的利益。

四、實(shí)際操作中應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)金的計(jì)算收取比例

通常認(rèn)為存款保險(xiǎn)金的計(jì)算分為采取單一費(fèi)率以及費(fèi)率與銀行風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的差別費(fèi)率。采用單一費(fèi)率的保險(xiǎn)金管理制度是目前國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家的做法，這種方式具有強(qiáng)制性，不但易于操作上下且在覆蓋面廣泛的情況下可實(shí)現(xiàn)較理想的效果。但經(jīng)過(guò)相關(guān)人士研究，采用如monte carlo實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｐ偷确椒ㄉ钊敕治霭l(fā)現(xiàn)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的科學(xué)性方面，實(shí)行分層次的差別費(fèi)率更有優(yōu)勢(shì)。鑒于我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)制度體系不配套的情況，建議在實(shí)施初期可選擇單一費(fèi)率的方式，而且采用國(guó)際上比較通行的做法實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)，在制度建設(shè)逐漸完善的情況下可逐步升級(jí)到具有更好效果的按投資行為風(fēng)險(xiǎn)程度的高低層次確定保險(xiǎn)金的差別費(fèi)率方式。這樣更能體現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的審慎原則。

（二）保險(xiǎn)救助方式和流程的公平性

存款保險(xiǎn)制度也有可能帶來(lái)不公的情況。比如當(dāng)銀行業(yè)普遍陷入危機(jī)時(shí)，政府和存款保險(xiǎn)管理部門(mén)有可能會(huì)出于保障金融體系的整體穩(wěn)定和緩解社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)景氣恐慌情緒的考慮，優(yōu)先選擇對(duì)大銀行實(shí)施求助措施。例如在美國(guó)次貸危機(jī)中，突發(fā)性地出現(xiàn)大批銀行宣告破產(chǎn)。雖然包括少量知名的大型銀行，但最終結(jié)果是各中小銀行在次貸危機(jī)中受到的沖擊更大。這與其政府部門(mén)和存款保險(xiǎn)的求助措施就有著直接的關(guān)系。如何實(shí)現(xiàn)公平有續(xù)地進(jìn)行銀行保險(xiǎn)救助，最大程度保護(hù)好所有合法存款人和銀行機(jī)構(gòu)的利益將是進(jìn)一步研究的課題。

五、結(jié)束語(yǔ)：

面對(duì)金融市場(chǎng)全球化進(jìn)程加快以及銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，只能盡快建立有效的預(yù)防機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，各方的研究成果，建立存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行有效是可行的選擇。如何做好制度建設(shè)，規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為，為金融體系筑好安全防護(hù)網(wǎng)，切實(shí)保障國(guó)家金融體系安全，保護(hù)廣大存款機(jī)構(gòu)、個(gè)人的切身利益。加快完成銀行經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變進(jìn)程，是建立存款保險(xiǎn)制度的目的所在。在這里僅的存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行投資、融資行為的影響以及可能產(chǎn)生的負(fù)面作等進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析。

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