莊愛(ài)華　吳大扣

摘 要：家庭儲(chǔ)蓄的規(guī)模反映了人們的儲(chǔ)蓄需求，反映人民對(duì)政府的信賴，多種因素使人們的儲(chǔ)蓄需求轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)和儲(chǔ)蓄行為。

關(guān)鍵詞：儲(chǔ)蓄需求；儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)；儲(chǔ)蓄行為

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）09-0121-02

原美聯(lián)儲(chǔ)主席葛里斯潘向世界狂言：未來(lái)世界有兩大危機(jī)，一是美國(guó)財(cái)政赤字2萬(wàn)億；二是中國(guó)儲(chǔ)蓄存款20萬(wàn)億，這兩個(gè)天文數(shù)字實(shí)在叫人難以理解。中國(guó)人有句俗話叫債多不愁，虱多不咬。這些年美國(guó)的債務(wù)越積越多，人們仰慕的帝國(guó)大廈將會(huì)向何處去，次貸危機(jī)只是個(gè)信號(hào)，資本主義的闊爺們對(duì)中國(guó)的儲(chǔ)蓄規(guī)模評(píng)述不一，一會(huì)兒說(shuō)中華帝國(guó)威脅論，一會(huì)兒說(shuō)中華帝國(guó)崩潰論。幾十年來(lái)，美國(guó)佬總是不讓我們閑著，總是在我們頭上打主意，索羅斯受政府旨意一手導(dǎo)演的泰國(guó)金融危機(jī)，隱藏禍心是想搞垮共產(chǎn)黨接管的香港。把中國(guó)大陸的金融引入迷陣，結(jié)果中國(guó)巋然不動(dòng)，還能堅(jiān)持人民幣不貶值，表現(xiàn)了一個(gè)負(fù)責(zé)任的社會(huì)主義大國(guó)的博大胸懷，受到世界人民驚嘆。中國(guó)人民還很窮，人均收入世界排名一百多位，可是中國(guó)人民歷來(lái)很會(huì)理財(cái)，儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷驟增，成了金磚四國(guó)之首，中西方人的消費(fèi)觀、儲(chǔ)蓄觀差別之大絕不是一兩句話可以說(shuō)清的。西方人的本質(zhì)是資本的化身，崇尚人生幾何，及時(shí)行樂(lè)，拼命掙錢、盡情享受，而中國(guó)人勤勞節(jié)儉，潔身自好，吃苦在前，享樂(lè)在后，留有充分余地，農(nóng)耕文明幾千年養(yǎng)育的中華民族形成自己的獨(dú)特文化脈搏，沉穩(wěn)而豐厚。西方人死后，碑文上注明欠貸幾百萬(wàn)，被人驚呼：“偉大”；中國(guó)人死后留有儲(chǔ)蓄被人稱贊明智。難怪世界政治制度上劃分為社會(huì)主義和資本主義兩大陣營(yíng)。

一、儲(chǔ)蓄需要與動(dòng)機(jī)

在經(jīng)濟(jì)繁榮的社會(huì)，人們無(wú)法避免消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、借貸。人們用勞動(dòng)所得的貨幣去購(gòu)買食品服裝是消費(fèi)，準(zhǔn)確地說(shuō)是現(xiàn)間消費(fèi)，不消費(fèi)就無(wú)法活下去；當(dāng)人們?nèi)ベ?gòu)買汽車、高檔房屋，甚至包括購(gòu)買債券、股票和儲(chǔ)蓄，也是一種消費(fèi)，是一種未來(lái)的消費(fèi)，甚至借貸款去購(gòu)買房屋汽車，謀劃未來(lái)更好的消費(fèi)，期待增值，還是為了爭(zhēng)取更好的未來(lái)消費(fèi)。人們?yōu)槭裁匆獌?chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄需求是人們對(duì)貨幣只有并達(dá)到一定數(shù)額的一種渴望，也是馬斯洛的人生需求五層次論的具體體現(xiàn)，它既是生存需求，是交往需求，也是受尊重的需求，更是實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值的需求，這也是動(dòng)物的本能，螞蟻、蜜蜂都會(huì)儲(chǔ)糧過(guò)冬。比爾·蓋茨受人尊重，首先是因?yàn)樗鞘澜缡赘?，街頭乞丐無(wú)人問(wèn)津是因?yàn)樗麤](méi)有占有分文，道理就這么簡(jiǎn)單?？梢?jiàn)，儲(chǔ)蓄需要產(chǎn)生于消費(fèi)需要，消費(fèi)需要來(lái)源于個(gè)體生存，繁衍后代。由于消費(fèi)需要與貨幣支付能力在時(shí)間上、空間上、數(shù)量上表現(xiàn)不一致，就是說(shuō)人生歷程中，經(jīng)常出現(xiàn)想消費(fèi)而無(wú)貨幣支付能力，或者有支付能力而暫不需要消費(fèi)，這種矛盾沖突的解決就產(chǎn)生了人們的儲(chǔ)蓄需求，俗話說(shuō)，以防不測(cè)。選擇舉債也可以緩解這一矛盾。但舉債是受限制，缺少主動(dòng)權(quán)，存在風(fēng)險(xiǎn)選擇，儲(chǔ)蓄則是萬(wàn)全之策。由人們的儲(chǔ)蓄需求的推動(dòng)力而產(chǎn)生儲(chǔ)蓄意念的動(dòng)機(jī)。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的集大成者凱恩斯刻畫了儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的八種表現(xiàn)：（1）謹(jǐn)慎，以防不測(cè)；（2）遠(yuǎn)慮，預(yù)防未來(lái)用錢；（3）計(jì)算，享受利息增值；（4）改善，提高今后消費(fèi)水平；（5）獨(dú)立，顯現(xiàn)個(gè)人理財(cái)能力；（6）企業(yè)，爭(zhēng)取投資的本錢；（7）自豪，遺留財(cái)產(chǎn)給后人；（8）貪婪，遏制消費(fèi)的吝嗇欲。諾貝獎(jiǎng)獲得者薩繆爾森認(rèn)為儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)是復(fù)雜的心理活動(dòng)過(guò)程，或是防老，或是為安全，或是守財(cái)奴（miser西方人很鄙視），或是為權(quán)力，或是一種文化習(xí)俗，很難測(cè)定，因人而異。儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的產(chǎn)生內(nèi)外兩個(gè)條件，一是內(nèi)在要求，二是外在條件，內(nèi)外因結(jié)合，為了儲(chǔ)蓄而儲(chǔ)蓄，刻意節(jié)儉，那是消極儲(chǔ)蓄，或者叫天意儲(chǔ)蓄。積極創(chuàng)收，正常消費(fèi)，剩余部分儲(chǔ)蓄，以備未來(lái)做大事，這是積極儲(chǔ)蓄。隨著經(jīng)濟(jì)文化社會(huì)交往的深入發(fā)展，消極儲(chǔ)蓄越來(lái)越少，積極儲(chǔ)蓄越來(lái)越多。

從整體上，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)主要處于第（3）、（4）、（5）階段，城市購(gòu)房為重點(diǎn)，農(nóng)村婚嫁為重點(diǎn)，在這八項(xiàng)動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)下就會(huì)產(chǎn)生儲(chǔ)蓄行為。只有發(fā)展到儲(chǔ)蓄行為階段，才發(fā)生質(zhì)變，由內(nèi)在觀念轉(zhuǎn)化為外在行為。

二、儲(chǔ)蓄行為的心理因素分析

影響儲(chǔ)蓄行為的因素很多，傳統(tǒng)的觀念是經(jīng)濟(jì)繁榮、收入增加；其次是市場(chǎng)價(jià)格、通貨膨脹、利率變動(dòng)因素，如果以美國(guó)做范例，似乎這些理由都被否定，美國(guó)是個(gè)怪物，世界最繁榮，人們卻偏偏不愿儲(chǔ)蓄，而去拼命舉債購(gòu)房，一人一家搞了幾百套房屋，欠債幾個(gè)億毫不介意，簡(jiǎn)直不可思議。銀行也知道這其中風(fēng)險(xiǎn)，卻無(wú)擔(dān)保貸款，借貸雙方在拼什么，導(dǎo)演一場(chǎng)劇烈的惡性賭博，這其中各懷鬼胎，心理隱形博弈。國(guó)民沒(méi)命貸款購(gòu)房，實(shí)質(zhì)是對(duì)未來(lái)發(fā)展前景失望，對(duì)國(guó)家政府失信，利用私有制的產(chǎn)權(quán)體制，企圖在未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)中獲益，而政府和銀行明知貸出去收不回，風(fēng)險(xiǎn)極大，還是睜只眼閉只眼，圖個(gè)虛假繁榮。美國(guó)的銀行多數(shù)是私有銀行，信譽(yù)度難測(cè)，誰(shuí)都知道美國(guó)以夜貓銀行著稱（Wild cat Bank），一年能倒閉幾千家銀行，誰(shuí)還敢在里面存款。美國(guó)不承認(rèn)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位理由之一，中國(guó)銀行要全部私有，不倒閉幾家銀行就不叫市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。卻不知銀行是國(guó)家政權(quán)威嚴(yán)的象征，社會(huì)誠(chéng)信的標(biāo)桿，社會(huì)主義中國(guó)五大銀行堅(jiān)持公有制，以國(guó)家財(cái)政為支撐，以國(guó)家政權(quán)穩(wěn)固的信譽(yù)度為保障，中國(guó)不允許夜貓銀行存在，銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，人民無(wú)限信賴銀行，才會(huì)把一些微薄的積蓄存放在銀行，社會(huì)主義初級(jí)階段正處于資金短缺的資本原始積累階段，人民的儲(chǔ)蓄行為正好吻合國(guó)家發(fā)展的資金需要，絕好的配對(duì)。中國(guó)不發(fā)展，不強(qiáng)大，那才是怪事，談何崩潰。索羅斯曾授意來(lái)中國(guó)施展才略，想做泰國(guó)夢(mèng)，把中國(guó)金融搞亂，可只在北京轉(zhuǎn)了一趟，慌忙逃回，向克林頓匯報(bào)，中國(guó)不像前蘇聯(lián)，更不同于泰國(guó)，人民的文化心理太滯重沉穩(wěn)，無(wú)計(jì)可施?？梢?jiàn)，簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄行為卻體現(xiàn)了政治制度，體現(xiàn)了民族文化心理素質(zhì)。

家庭是社會(huì)的細(xì)胞，最基本的經(jīng)濟(jì)單位，家庭消費(fèi)有個(gè)時(shí)間偏好，時(shí)間偏好就成了家庭儲(chǔ)蓄的一個(gè)動(dòng)機(jī)，若以貸款滿足當(dāng)前消費(fèi)，這種家庭傾向于及時(shí)行樂(lè)，傾向未來(lái)消費(fèi)的家庭則注重儲(chǔ)蓄，這種時(shí)間選擇的差異與滿意延遲心理息息相關(guān)，經(jīng)濟(jì)學(xué)上把為了將來(lái)得到更多的錢而當(dāng)前儲(chǔ)蓄的情感的測(cè)量指標(biāo)叫主觀利息率，這種主觀利息率反過(guò)來(lái)又決定了人們是存儲(chǔ)或是消費(fèi)的時(shí)間選擇。當(dāng)然，通貨膨脹對(duì)人們時(shí)間選擇產(chǎn)生心理?yè)p耗，超過(guò)限度，人們又會(huì)減少儲(chǔ)蓄。當(dāng)前我國(guó)的房?jī)r(jià)上漲問(wèn)題就是一例，房?jī)r(jià)越漲，人們不愿存款，而去貸款購(gòu)房，一套、二套、十套、百套的購(gòu)，國(guó)家政府，特別是地方政府，想以房屋開發(fā)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加GDP，房?jī)r(jià)一漲再漲，人民有怨言，形成惡性循環(huán)。主觀利息率嚴(yán)重下跌。國(guó)家對(duì)策是提高儲(chǔ)蓄存款利率，限購(gòu)房屋，購(gòu)房貸款利率提高，壓抑房?jī)r(jià)。低收入的群體自我控制能力更強(qiáng)，更耐心。文化年齡和地位對(duì)人們的時(shí)間選擇各有獨(dú)到之處。

預(yù)期是人們的一種理性的心理活動(dòng)，是人們對(duì)目前相關(guān)經(jīng)濟(jì)變量的主觀判斷，家庭進(jìn)行儲(chǔ)蓄決策時(shí)，總是預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和可能，以現(xiàn)在行動(dòng)取得未來(lái)不確定的報(bào)酬。儲(chǔ)蓄預(yù)期對(duì)于儲(chǔ)蓄決策行動(dòng)作用極大，由利益驅(qū)動(dòng)，儲(chǔ)戶預(yù)期利率物價(jià)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，甚至政府的政策、外交、軍事變動(dòng)趨勢(shì)，選擇消費(fèi)或儲(chǔ)蓄及儲(chǔ)蓄數(shù)量。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，也塑造了一批敢于冒險(xiǎn)的人格特質(zhì)的人群，他們不看重儲(chǔ)蓄，而是看重股票，投資貸款，成就大業(yè)。我國(guó)絕大數(shù)人不愿冒險(xiǎn)，而看重謹(jǐn)慎行事，保持適當(dāng)儲(chǔ)蓄數(shù)量，這也是我國(guó)為什么并不富裕而儲(chǔ)蓄規(guī)模則劇增的重要原因之一。這也正適合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)階段的國(guó)情民性，為圓中國(guó)夢(mèng)奠定良好的心理基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 俞文鐘著.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)心理學(xué)[M].上海：上海教育出版社，2004.

[責(zé)任編輯 吳 迪]endprint