摘 要：2011年人民銀行印發(fā)了《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)作為一項(xiàng)重要的惠農(nóng)支付服務(wù)，在各級(jí)人民銀行的推動(dòng)下，取得了重要成果，農(nóng)村地區(qū)金融空白逐步填補(bǔ)，有效滿足了農(nóng)村、農(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。但在助農(nóng)取款服務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，工作中的一些問(wèn)題也逐漸顯露，制約著助農(nóng)取款服務(wù)的發(fā)展，亟待引起關(guān)注。

關(guān)鍵詞：銀行卡；取款；問(wèn)題；對(duì)策；

文章編號(hào)：1674-3520（2015）-12-00-01

2011年人民銀行印發(fā)了《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)作為一項(xiàng)重要的惠農(nóng)支付服務(wù)，在各級(jí)人民銀行的推動(dòng)下，取得了重要成果，農(nóng)村地區(qū)金融空白逐步填補(bǔ)，有效滿足了農(nóng)村、農(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。以鐵嶺市為例，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)依托農(nóng)業(yè)銀行辦理，截至目前共布放可用于助農(nóng)取款的農(nóng)行智付通轉(zhuǎn)賬電話3587臺(tái)，覆蓋行政村1057個(gè)，除不具備布放條件的行政村外，已實(shí)現(xiàn)了村域地區(qū)的100%全覆蓋，建立正式簽約助農(nóng)取款服務(wù)站點(diǎn)602家，截止2015年三季度末，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)累計(jì)提現(xiàn)56.83萬(wàn)元，提現(xiàn)筆數(shù)1.4萬(wàn)筆，查詢5.03萬(wàn)筆，預(yù)計(jì)節(jié)省出行時(shí)間6.86萬(wàn)小時(shí)，節(jié)省出行費(fèi)用44.3萬(wàn)元。但在助農(nóng)取款服務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，工作中的一些問(wèn)題也逐漸顯露，制約著助農(nóng)取款服務(wù)的發(fā)展，亟待引起關(guān)注。

一、存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村農(nóng)民認(rèn)識(shí)不足。與金融服務(wù)體系相對(duì)完善的城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)目前的非現(xiàn)金結(jié)算觀念仍顯落后。農(nóng)村居民受文化程度低、金融空白期長(zhǎng)等因素限制，金融知識(shí)相對(duì)匱乏，對(duì)新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受存在抵觸、恐懼心理，接受速度較慢。盡管涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行了大量的“惠農(nóng)卡”、“郵政綠卡”等，也開(kāi)展了一定程度的宣傳，但部分農(nóng)民仍將銀行卡當(dāng)做存折看待，對(duì)刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能不了解、不會(huì)用。

（二）參與商戶積極性不高。助農(nóng)取款服務(wù)的備付金主要來(lái)源于小商店、小超市的經(jīng)營(yíng)用款，這些商戶多從事商品零售行業(yè)，日常經(jīng)營(yíng)中并不會(huì)準(zhǔn)備太多現(xiàn)金。由于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的性質(zhì)，要求簽約商戶準(zhǔn)備一定量的現(xiàn)鈔，用于現(xiàn)金的支取，所持有現(xiàn)金部分就使商戶損失了利息收入。代理助農(nóng)取款服務(wù)后，商戶經(jīng)營(yíng)成本有所上升，實(shí)際上小額取款只是助農(nóng)取款服務(wù)站點(diǎn)提供金融服務(wù)的其中一項(xiàng)，刷卡消費(fèi)、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費(fèi)的業(yè)務(wù)量占比更大，需要商戶長(zhǎng)時(shí)間提供人員處理這些業(yè)務(wù)。在多種因素的綜合作用下，商戶代理助農(nóng)取款服務(wù)成本高、收益少，導(dǎo)致商戶參與的積極性不高。

（三）收單銀行運(yùn)營(yíng)成本較高。一是受理機(jī)具的布放。目前鐵嶺市用于助農(nóng)取款的受理機(jī)具，主要有智付通轉(zhuǎn)賬電話和信息機(jī)兩種，轉(zhuǎn)賬電話成本每臺(tái)約780元，信息機(jī)每臺(tái)約2100元，就算助農(nóng)取款服務(wù)站點(diǎn)都布放轉(zhuǎn)賬電話，全市機(jī)具投入也超過(guò)了45萬(wàn)元；二是通訊費(fèi)用。信息機(jī)使用中國(guó)移動(dòng)的IC卡進(jìn)行通信，以銀行給予每臺(tái)信息機(jī)每年補(bǔ)貼費(fèi)用為120元計(jì)算，每百臺(tái)信息機(jī)一年需投入通訊費(fèi)用補(bǔ)貼1.2萬(wàn)元；三是運(yùn)行維護(hù)成本。為防范風(fēng)險(xiǎn)，收單銀行定期走訪商戶、維護(hù)機(jī)具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，按照經(jīng)費(fèi)使用相對(duì)節(jié)約的集中走訪模式開(kāi)展工作，每戶走訪維護(hù)費(fèi)用每季度至少需要20元，銀行每年需要投入5萬(wàn)元左右。

（四）供需服務(wù)存在差距。按當(dāng)前規(guī)定，助農(nóng)取款服務(wù)單卡每日取現(xiàn)限額為2000元，根據(jù)調(diào)查顯示，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價(jià)上漲等因素影響，一些農(nóng)村持卡人認(rèn)為助農(nóng)取款服務(wù)單筆取現(xiàn)額度偏低，2000元的取款限額仍不能滿足實(shí)際需求，一旦需要取錢(qián)辦事，一般都會(huì)超過(guò)萬(wàn)元。2014年底前助農(nóng)取款服務(wù)普遍存在排他性，即建立助農(nóng)取款服務(wù)站點(diǎn)并布放受理機(jī)具為一家銀行獨(dú)攬，且在技術(shù)層面設(shè)置障礙，屏蔽其他行的銀行卡，從而只為本行銀行卡提供金融服務(wù)，這使很多持有外行卡的持卡人無(wú)法辦理業(yè)務(wù)。2015年初，雖然助農(nóng)取款服務(wù)的排他性得到解決，但是目前新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食補(bǔ)貼等資金發(fā)放功能整合不力，由于地方政策原因，補(bǔ)貼款項(xiàng)往往分散交給幾家銀行分別發(fā)放，農(nóng)民為獲取補(bǔ)貼只能分頭辦卡，農(nóng)民為支取補(bǔ)貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地集中辦理。

二、對(duì)策與建議

（一）加大力度，強(qiáng)化農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳普及。一是要加大宣傳力度，各方可通過(guò)電視、廣播和報(bào)紙等媒介，采用易于農(nóng)民接受的形式和內(nèi)容，宣傳助農(nóng)取款的政策、功能和優(yōu)勢(shì)，提高認(rèn)知度，擴(kuò)大影響力；二是可采用主管部門(mén)與收單銀行聯(lián)合走訪的方式，對(duì)潛在助農(nóng)取款服務(wù)商戶進(jìn)行宣傳，發(fā)掘建立新的助農(nóng)取款服務(wù)站點(diǎn)，擴(kuò)大助農(nóng)取款覆蓋面；三是要建立長(zhǎng)效宣傳機(jī)制，可使簽約商戶提供助農(nóng)取款服務(wù)的同時(shí)，兼當(dāng)宣傳服務(wù)站，通過(guò)張貼海報(bào)、擺放宣傳手冊(cè)等方式開(kāi)展長(zhǎng)效宣傳；四是收單銀行要加強(qiáng)對(duì)簽約商戶業(yè)務(wù)人員的技能培訓(xùn)。

（二）科學(xué)統(tǒng)籌，建立助農(nóng)取款服務(wù)成本分?jǐn)偤屠婀蚕頇C(jī)制。在廣泛征求助農(nóng)取款服務(wù)商戶、持卡人和銀行機(jī)構(gòu)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，地方政府、人民銀行、中國(guó)銀聯(lián)、收單銀行應(yīng)共同研究建立助農(nóng)取款服務(wù)的成本分?jǐn)偤屠婀蚕頇C(jī)制。在成本分?jǐn)傊?，?guó)家應(yīng)下發(fā)專門(mén)文件，要求地方政府對(duì)受理機(jī)具、運(yùn)行維護(hù)、通訊費(fèi)用等項(xiàng)目，按比例給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，要求中國(guó)移動(dòng)等通訊運(yùn)營(yíng)商提供專項(xiàng)通訊服務(wù)，減免相關(guān)費(fèi)用，減輕銀行機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，并對(duì)承辦助農(nóng)取款服務(wù)的收單銀行機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）強(qiáng)化組織，構(gòu)建人民銀行主導(dǎo)的各部委聯(lián)合推進(jìn)工作機(jī)制。在助農(nóng)取款服務(wù)推廣工作中，人民銀行應(yīng)發(fā)揮組織牽頭作用，聯(lián)合發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等部門(mén)，建立高效的推廣機(jī)制。人民銀行與發(fā)改委應(yīng)在調(diào)研基礎(chǔ)上，研究出臺(tái)助農(nóng)取款服務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)略低于銀行收費(fèi)或?qū)嵭忻赓M(fèi)，提高助農(nóng)取款服務(wù)應(yīng)用率；工信部應(yīng)要求中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等通訊運(yùn)營(yíng)商，對(duì)涉及支農(nóng)惠農(nóng)的政策項(xiàng)目，給予技術(shù)支持和費(fèi)用優(yōu)惠；財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部應(yīng)研究制定助農(nóng)取款服務(wù)的財(cái)政補(bǔ)貼制度，對(duì)收單銀行和代理商戶給予財(cái)政補(bǔ)貼，減輕各方成本的同時(shí)，提高收單銀行和代理商戶的參與熱情和服務(wù)質(zhì)量。

（四）拓寬業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款機(jī)具聯(lián)網(wǎng)通用 。人民銀行可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，研究上調(diào)取款額度標(biāo)準(zhǔn)，可改變單筆限額為單卡月度限額，建立助農(nóng)取款服務(wù)站點(diǎn)的大額取款預(yù)約機(jī)制，提高取款效率，滿足農(nóng)村持卡人對(duì)較大金額的現(xiàn)金取款需求。其次，豐富助農(nóng)取款服務(wù)功能可進(jìn)一步整合資源，各資金補(bǔ)貼管理部門(mén)應(yīng)與銀行機(jī)構(gòu)密切合作，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)補(bǔ)貼資金的打卡發(fā)放，在實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼集中快速發(fā)放的同時(shí)，也方便持卡人管理賬戶和支取現(xiàn)金。同時(shí)，發(fā)揮銀聯(lián)商務(wù)和其他收單機(jī)構(gòu)在助農(nóng)取款服務(wù)中的作用，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加速推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)受理機(jī)具的聯(lián)網(wǎng)通用，為農(nóng)村農(nóng)民提供更加高質(zhì)高效的金融服務(wù)。