【摘 要】為進一步提高銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的質(zhì)量，本文通過對此項業(yè)務(wù)的開展優(yōu)勢進行分析，并對當(dāng)前銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)存在的相關(guān)問題展開了全面探討，在此基礎(chǔ)上，針對相關(guān)問題提出了切實可行的解決措施。

【關(guān)鍵詞】銀行卡；助農(nóng)取款；業(yè)務(wù)推廣；監(jiān)管模式

一、前言

對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)進行分析可知，其是以銀行卡收單機構(gòu)為主的，在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)特約服務(wù)點布置銀行卡受理終端，從而向農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)持卡人提供小額取款與卡內(nèi)余額查詢業(yè)務(wù)的一項服務(wù)。然而，此項業(yè)務(wù)開辦以來，由于受到多種因素的影響及制約，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)的開辦仍然存在諸多問題。基于此，本文則從銀行卡助農(nóng)取款優(yōu)勢的角度出發(fā)，對該項業(yè)務(wù)的問題及其解決措施展開了深入研究。

二、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的優(yōu)勢

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)以銀行卡、電話POS為依托對傳統(tǒng)的銀行卡余額查詢和小額提取模式進行了創(chuàng)新，其通過對銀行金融服務(wù)進行延伸，從而使農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村內(nèi)便可實現(xiàn)對各類涉農(nóng)補貼和個人存款等小額資金的支取，同時，也為其各項費用的支付提供了更為便利的條件，較好地滿足了農(nóng)民個人取款和支付的相關(guān)需求。

三、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)存在的問題

1.業(yè)務(wù)推廣存在法律障礙

業(yè)務(wù)推廣方面的法律障礙是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)存在的首要問題。對該項業(yè)務(wù)的服務(wù)點商戶進行分析可知，其是以銀行代理人的身份對農(nóng)民提出的小額取現(xiàn)、繳費和余額查詢等業(yè)務(wù)請求進行處理的，雖然其所收取的代理費用僅占據(jù)了其主營業(yè)務(wù)比重的一小部分，但卻仍超出了國家相關(guān)機構(gòu)核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍，與《個人工商戶條例》相悖。因操作流程過于繁瑣，從而導(dǎo)致單筆交易的時間大幅延長，難以確保每筆業(yè)務(wù)均按照固有的流程進行操作，增加了銀行卡助農(nóng)取款的操作風(fēng)險。

2.銀行監(jiān)管體制的缺陷

對我國《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》進行分析可知，人民銀行主要負(fù)責(zé)對清算管理規(guī)定的行為進行監(jiān)督和審查，而銀監(jiān)部門則主要對商業(yè)銀行的存、貸、結(jié)款等情況進行檢查與監(jiān)督，這便使得銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的屬性產(chǎn)生了較大分歧，即其屬于清算業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)尚不能完全確定，從而增加了對此項業(yè)務(wù)監(jiān)管的難度。

3.取款服務(wù)點的服務(wù)質(zhì)量低

取款服務(wù)點的服務(wù)質(zhì)量低下主要表現(xiàn)為現(xiàn)金供應(yīng)不足。對《人民銀行關(guān)于助農(nóng)取款的服務(wù)通知》進行分析可知，其規(guī)定助農(nóng)取款業(yè)務(wù)參與者的銀行卡日累計取款金額不得超出1000元，而對于農(nóng)村，特別是行政村的便民店和小超市來說，其日營業(yè)額十分有限，僅靠服取款服務(wù)點日常所提供的先進顯然難以對其生計以及其他各項事務(wù)予以良好支撐，一旦出現(xiàn)資金短缺，勢必會對農(nóng)民用卡的積極性造成不利影響，難以達到銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)開展的目的。

四、解決銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)問題的相關(guān)對策

1.建設(shè)并完善相關(guān)法律法規(guī)

人民銀行需要同銀監(jiān)會以及工商和稅務(wù)等部門進行協(xié)商和溝通，并向政府申報關(guān)于加大推廣銀行開助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，并將農(nóng)村地區(qū)開辦助農(nóng)取款業(yè)務(wù)過程中涉及到的現(xiàn)金管理、工商管理以及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和稅務(wù)管理等規(guī)定一并納入到相關(guān)法律法規(guī)中，進而為銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的順利開展提供良好的外部保障。此外，還需盡快制定并實施《銀行卡助農(nóng)取款管理規(guī)定》，對代理服務(wù)點的收費標(biāo)準(zhǔn)和收費形式進行明確闡述，進而協(xié)調(diào)好農(nóng)民、收單機構(gòu)和銀行三者之間的利益關(guān)系，確保助農(nóng)取款業(yè)務(wù)向著更加科學(xué)化和規(guī)范化的方向發(fā)展。

2.建立健全的監(jiān)管機制

進一步明確銀行卡助農(nóng)取款的屬性范圍，通過搭建金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺，建立起各銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的備案報告制度，加強銀聯(lián)注冊商務(wù)的信息共享，確保參與銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)農(nóng)民的取款金額、身份信息等能夠被實時掌握，從整體上提高銀行對該項業(yè)務(wù)的監(jiān)管效能。此外，建立各部門的聯(lián)合監(jiān)管機制，進一步明確人民銀行及其支行和各地工商部門關(guān)于助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利、義務(wù)范圍，以向農(nóng)民公示投訴舉報電話的形式，確保銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)辦理的公正、公平和公開。

3.加快完善取款服務(wù)點的服務(wù)功能

首先，對農(nóng)民生活水平的提高予以正確認(rèn)識，并提高銀行卡助農(nóng)取款每卡每日取款的上限，確保農(nóng)村，特別是行政村農(nóng)民具有充足的資金完成個人日常的生產(chǎn)經(jīng)營；其次，增設(shè)部分服務(wù)功能，如開通水費、電費等多項繳費業(yè)務(wù)，切實解決農(nóng)民“繳費難”的問題，對于業(yè)務(wù)員承辦銀行而言，可以農(nóng)民自身的小額提現(xiàn)業(yè)務(wù)量與地區(qū)經(jīng)濟實際發(fā)展情況為依據(jù)，向農(nóng)民提供相應(yīng)數(shù)額的貸款，通過予以其一定的信貸支持，調(diào)動農(nóng)民參與銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的積極性，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的整體發(fā)展。

五、結(jié)論

本文通過對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)存在的問題進行分析，在結(jié)合該項業(yè)務(wù)開辦優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，從建設(shè)并完善相關(guān)法律法規(guī)、建立健全的監(jiān)管機制和加快完善取款服務(wù)點的服務(wù)功能等方面，對解決銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)問題的相關(guān)對策做出了系統(tǒng)探究。研究結(jié)果表明，當(dāng)前我國銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)仍然存在諸多問題，未來還需進一步加強對此項業(yè)務(wù)的完善力度，為提高農(nóng)民生活水平和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展提供可靠保障。

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