近年來，隨著農(nóng)村信用工程的深入推進，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用戶評定工作成為農(nóng)村信用體系建設(shè)的重點，特別是信用戶作為農(nóng)村信用的基礎(chǔ)細胞受到金融機構(gòu)廣泛關(guān)注。但據(jù)初步調(diào)查，受農(nóng)村信用戶評級標準和結(jié)果不一、指標設(shè)置和風險機制不健全、管理滯后等因素的影響，信用戶違約率和貸款不良率出現(xiàn)“雙高”現(xiàn)象。

一、基本情況

評定信用戶數(shù)量逐年增多，但違約率也呈上升趨勢。2011年7月至2012年6月、2012年7月至2013年6月、2013年7月至2014年6月、2014年7月至2015年6月，累計評定農(nóng)村信用戶108214、111875、97268、102913萬戶，分別增長3.38%、-13.05%、5.80%。其中發(fā)生違約的信用戶5292、4505、4233、9536萬戶，分別占1.7%、1.4%、1.3%、3%。

二、主要原因

1.評價指標設(shè)置少，評價結(jié)果實效性滯后

調(diào)查顯示，目前涉及信用戶的非銀行類信用信息數(shù)據(jù)占比不足23%，存在多部門信息采集難度大、數(shù)據(jù)更新難等問題，而銀行類評價指標主要圍繞概要信息、基本信息、資產(chǎn)信息、收支信息、資信評定、貸款擔保、參保評價等七大類，缺乏對農(nóng)戶現(xiàn)金流量的分析和預測，信用額度、貸款期限等亦未能根據(jù)運行中的實際情況進行適時調(diào)整和修訂，導致農(nóng)戶信用評定特別是農(nóng)戶償債能力與現(xiàn)實存在脫節(jié)。

2.風險退出機制少，評價結(jié)果安全性較低

目前，風險退出機制運行效果不盡完善，對已不符合條件的信用戶未能提出警告或取消其稱號，未按要求實行定期評定。據(jù)調(diào)查，截至2014年6月末，評定信用戶占所轄農(nóng)戶數(shù)的67%，信用戶不良貸款率為2.77%，而被取消或退出信用戶資格的農(nóng)戶僅7889戶，占7.6%。

3.征信系統(tǒng)建設(shè)尚不完善

目前，部分村鎮(zhèn)銀行尚未開通個人信用信息系統(tǒng)，致使征信系統(tǒng)信息不能全面、實時、準確地反映農(nóng)戶的真實情況，不能將貸款人信息上報征信系統(tǒng)，致使多數(shù)個人貸款游離于征息系統(tǒng)之外，影響了征信系統(tǒng)的使用效能。由于各金融機構(gòu)在信用評級中“各自為戰(zhàn)”，信用評級系統(tǒng)也未與其他商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，造成評定結(jié)果僅在機構(gòu)內(nèi)部使用，無法獲得其他金融機構(gòu)的認同，也無法實現(xiàn)信用戶的相關(guān)信息有效共享。

4.對已評定的信用戶未實行有效的動態(tài)管理

一是未對信用戶的授信額度及時進行調(diào)整；二是信用社貸款期限確定不合理。如養(yǎng)殖從投入到銷售大約需2年時間，而信用社貸款期限大多在一年以內(nèi)，按期收回困難，從而增大了不良貸款率，使信用戶達不到信用條件。

三、對策建議

1.加強農(nóng)村信用體系組織建設(shè)，改善信用生態(tài)環(huán)境

各地政府、人民銀行與涉農(nóng)金融機構(gòu)通力合作，建立以政府主導、人行指導、農(nóng)村信用社為主體，農(nóng)行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行積極參與的農(nóng)村信用創(chuàng)建和支農(nóng)金融服務體系；同時，建立符合農(nóng)村發(fā)展要求的信用評價體系，統(tǒng)一標準開展信用信息采集，完善征信系統(tǒng)建設(shè)，推進農(nóng)牧信用戶征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村社會信用信息資源共享。

2.完善信用評定機制，建立多形式的信用征集和評價體系

有效整合信息資源，建立以政府主導，市場化運作，社會化服務的信用評價機構(gòu)，完善農(nóng)戶信用評價機制。人民銀行積極推進征信市場建設(shè)，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，推進個人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，為金融機構(gòu)業(yè)務開展提供重要依據(jù)。公安、法院、工商、稅務等部門探索建立相關(guān)征信與評價體系。加強各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，建立能夠?qū)ζ髽I(yè)完稅狀況、守法狀況、財務管理狀況、產(chǎn)品質(zhì)量狀況等完整記錄，并供查詢服務的信用數(shù)據(jù)庫，把農(nóng)村信用工程建設(shè)納入整個社會信用平臺，從而為農(nóng)戶小額信用貸款良性循環(huán)奠定基礎(chǔ)。

3.推進農(nóng)村信用信息標準化和動態(tài)管理系統(tǒng)建設(shè)

完善農(nóng)戶評級授信系統(tǒng)，制定符合農(nóng)戶實際的定量與定性相結(jié)合的分析評價體系；由“靜態(tài)”評定轉(zhuǎn)向“動態(tài)”評定，加強對信用戶現(xiàn)金流量和償債能力的分析和評價，及時調(diào)整信用等級和授信額度。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調(diào)查，根據(jù)情況的變化，及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評定工作。

4.加快征信系統(tǒng)建設(shè)，開展征信宣傳教育

督促農(nóng)村信用社盡快開通個人信用信息系統(tǒng)，加快完善個人農(nóng)戶信息檔案采錄工作。同時，積極向上申請村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司接入征信系統(tǒng)使征信系統(tǒng)，盡可能使征信系統(tǒng)能全面、準確反映企業(yè)和個人的真實信用狀況，為企業(yè)和個人融資服務，為銀行防范風險提供信息支撐。同時，通過廣泛開展“信用關(guān)愛日”、“征信宣傳周”等活動，提高農(nóng)村誠信意識，倡導誠實守信的社會風尚。

5.加強信用評定工作人員的教育培訓

由人民銀行牽頭，信用社等金融機構(gòu)承辦，定期對轄內(nèi)信用評定人員進行專業(yè)培訓和考試，對考試不合格的人員可考慮將其撤離信用評定工作崗位，充分發(fā)揮經(jīng)驗豐富專業(yè)人員在信用評定工作中的核心示范作用。要牢固樹立風險意識，提高應對信貸風險的能力?？蛻艚?jīng)理一定要樹立風險防范意識，嚴格遵守業(yè)務制度的各項要求，把風險防范貫穿到信貸工作的每一個細節(jié)。不斷培訓學習，掌握業(yè)務知識，積累行業(yè)知識和社會知識。另外，客戶經(jīng)理要想把信貸業(yè)務做好，更需要涉獵豐富的行業(yè)知識，掌握各個行業(yè)足夠的信息，才能提升判斷力和敏感度，從而在信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)游刃有余。

6.健全相關(guān)配套政策，增強農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能動性

針對農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款高成本、收益低的實際，對其在推廣小額農(nóng)貸工作中給予免交或少繳營業(yè)稅、所得稅的政策優(yōu)惠，同時加大財政貼息力度，調(diào)動其支農(nóng)的積極性；建立健全農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金制度，建立農(nóng)業(yè)信貸擔保制度和農(nóng)業(yè)保險體系，改災后補救為災前保障，有效規(guī)避農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營風險和農(nóng)貸風險。建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔保機構(gòu)，專門用于對農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的抗風險能力。