【摘 要】隨著我國利率市場化的不斷推進，農村信用機構的生產經營與管理方式均發(fā)生了較大的變化。因此，對利率市場化對農村信用機構的影響及其對策進行探討，有著重要的意義。本文先具體分析利率市場化對農村信用機構造成的影響，然后再在此基礎上對其應對策略進行具體闡述，以此來為業(yè)內人士提供相關的參考。

【關鍵詞】利率市場化；農村信用機構；影響；對策

隨著銀行業(yè)利率改革的不斷推進，我國利率市場化的程度越來越高。隨之而來的是，對金融機構尤其是農村信用機構所造成的影響也越來越大。一方面，這極大地壓縮了農村信用機構的利潤空間；另一方面，這還加大了農村信用機構所承擔的風險。同時，由于農村信用機構具有底子薄、基礎差以及發(fā)展晚等特點，使得其面臨的挑戰(zhàn)也越來越大?；诖?，對利率市場化對農村信用機構的影響及其對策進行探討已成為當前研究的重要課題之一。

一、利率市場化對農村信用機構造成的影響

所謂“利率市場化”是指，金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。一般而言，利率市場化主要包括四個方面的內容，即利率決定的市場化、利率傳導的市場化、利率結構的市場化以及利率管理的市場化。伴隨著銀行利率改革的不斷深入，我國利率市場化的程度也越來越高，對農村信用機構所造成的影響也越來越大。據相關文獻研究資料表明，利率市場化對農村信用機構造成的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是，大大壓縮了農村信用機構的生存空間；究其原因，主要是因為為了應對利率市場化，農村信用機構一般采用提高存款利率與降低貸款利率的方式來完成資金的融通；這不僅會大大增加融資的成本，而且還會將本身的經營置于一個較為艱難的境地；二是，增加了潛在的信用風險；究其原因，主要是因為農村信用機構為了提高市場競爭力而采用提高利率的方式來降低風險損失；這不僅會大大降低信貸資產質量的整體水，而且還大大提高了信用風險；同時，這也加大了農村信用機構甄別信用風險的壓力；三是，由于利率市場化程度的不斷加大，農村信用機構既要承擔原有的信用風險，又要加大利率風險和流動性管控的力度，從而使得利率風險成為農村信用機構主要面對的風險；等等。

二、農村信用機構應對利率市場化的策略

伴隨著利率市場化的程度越來越高，我國農村信用機構所面臨的挑戰(zhàn)也越來越大。因此，農村信用機構必須采取行之有效的對策來應對利率市場化所帶來的消極影響。由上文所述影響，本文根據相關的文獻研究資料并結合多年的工作經驗，共總結出以下幾點應對策略。其具體內容如下：

1.組建一支高素質的從業(yè)人員隊伍

由于從業(yè)人員素質的高低在很大程度上直接影響了農村信用機構的發(fā)展；因此，要應對利率市場化所帶來的消極影響，農村信用機構必須采取行之有效的策略來組建一支高素質的從業(yè)人員隊伍。要做好這一點，首先，農村信用機構應根據具體的情況來建立相應的人才選拔制度和考核機制，以此來確保從業(yè)人員的素質處在一個較高的水平。其次，農村信用機構還應加大對從業(yè)人員金融知識方面的培訓力度，以此來提高其專業(yè)素養(yǎng)。同時，還應將利率市場化的相關知識納入到培訓課程之中，以此來提高從業(yè)人員的利率風險意識。最后，農村信用機構還應建立相關的薪酬制度與獎懲機制，以此來提高從業(yè)人員隊伍的穩(wěn)定性，并對其職業(yè)行為進行規(guī)范。

2.不斷調整和優(yōu)化農村信用機構業(yè)務的結構

由于農村信用機構的業(yè)務結構較為單一；且隨著利率市場化程度的不斷提高，單一的業(yè)務結構已無法滿足農村信用機構生存與發(fā)展的需求。因此，要應對利率市場化所帶來的消極影響，農村信用機構還應采取行之有效的策略來不斷對業(yè)務結構進行調整和優(yōu)化。要做好這一點，首先，農村信用機構應積極發(fā)展中間業(yè)務（如，投資理財、代理保險、提供擔保以及代理基金等），并采用有效的手段來規(guī)避風險。其次，農村信用機構還應不斷對金融產品進行創(chuàng)新。最后，農村信用機構還應通過拓展業(yè)務經營的空間來開發(fā)新的利潤增長點，以此來實現(xiàn)多元化的經營與收益結構，從而有利于降低風險。

3.建立并健全風險管理體系

風險管理是農村信用機構管理中的重要組成部分。因此，要應對利率市場化所帶來的消極影響，農村信用機構還應采取行之有效的策略來建立并健全風險管理體系。要做好這一點，首先，農村信用機構必須深入進行改革。一方面，應全面實施風險管理戰(zhàn)略；另一方面，還應對利率風險進行關注。其次，農村信用機構還應科學、合理地對利率研究與決策機制進行制定，以此來實現(xiàn)以利率風險管理作為中心的資產負債管理。

除此之外，農村信用機構應對利率市場化的策略還包括提高金融產品的定價能力、加強利率市場化軟硬件的建設以及不斷完善產權約束與法人治理結構等。

三、結束語

綜上所述，雖然利率市場化是商業(yè)銀行與國家金融市場成熟的重要標志之一，也是價值規(guī)律運動的必然結果。但是，對于底子薄的農村信用機構而言，利率市場化給其發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。因此，農村信用機構必須采取行之有效的策略來應對利率市場化所帶來的消極影響，以此來促進自身長久、穩(wěn)健、健康的發(fā)展。又由于本文篇幅有限，必然存在不足之處。故而，這還需要我們進一步對利率市場化對農村信用機構的影響及其對策進行探討和研究。

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