【摘 要】隨著我國利率市場化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)經(jīng)營與管理方式均發(fā)生了較大的變化。因此，對利率市場化對農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的影響及其對策進(jìn)行探討，有著重要的意義。本文先具體分析利率市場化對農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)造成的影響，然后再在此基礎(chǔ)上對其應(yīng)對策略進(jìn)行具體闡述，以此來為業(yè)內(nèi)人士提供相關(guān)的參考。

【關(guān)鍵詞】利率市場化；農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)；影響；對策

隨著銀行業(yè)利率改革的不斷推進(jìn)，我國利率市場化的程度越來越高。隨之而來的是，對金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)所造成的影響也越來越大。一方面，這極大地壓縮了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的利潤空間；另一方面，這還加大了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)具有底子薄、基礎(chǔ)差以及發(fā)展晚等特點(diǎn)，使得其面臨的挑戰(zhàn)也越來越大?；诖?，對利率市場化對農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的影響及其對策進(jìn)行探討已成為當(dāng)前研究的重要課題之一。

一、利率市場化對農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)造成的影響

所謂“利率市場化”是指，金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。一般而言，利率市場化主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容，即利率決定的市場化、利率傳導(dǎo)的市場化、利率結(jié)構(gòu)的市場化以及利率管理的市場化。伴隨著銀行利率改革的不斷深入，我國利率市場化的程度也越來越高，對農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)所造成的影響也越來越大。據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)研究資料表明，利率市場化對農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)造成的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是，大大壓縮了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的生存空間；究其原因，主要是因?yàn)闉榱藨?yīng)對利率市場化，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)一般采用提高存款利率與降低貸款利率的方式來完成資金的融通；這不僅會大大增加融資的成本，而且還會將本身的經(jīng)營置于一個(gè)較為艱難的境地；二是，增加了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)；究其原因，主要是因?yàn)檗r(nóng)村信用機(jī)構(gòu)為了提高市場競爭力而采用提高利率的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)損失；這不僅會大大降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量的整體水，而且還大大提高了信用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，這也加大了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)甄別信用風(fēng)險(xiǎn)的壓力；三是，由于利率市場化程度的不斷加大，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)既要承擔(dān)原有的信用風(fēng)險(xiǎn)，又要加大利率風(fēng)險(xiǎn)和流動性管控的力度，從而使得利率風(fēng)險(xiǎn)成為農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)主要面對的風(fēng)險(xiǎn)；等等。

二、農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)應(yīng)對利率市場化的策略

伴隨著利率市場化的程度越來越高，我國農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)所面臨的挑戰(zhàn)也越來越大。因此，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)必須采取行之有效的對策來應(yīng)對利率市場化所帶來的消極影響。由上文所述影響，本文根據(jù)相關(guān)的文獻(xiàn)研究資料并結(jié)合多年的工作經(jīng)驗(yàn)，共總結(jié)出以下幾點(diǎn)應(yīng)對策略。其具體內(nèi)容如下：

1.組建一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍

由于從業(yè)人員素質(zhì)的高低在很大程度上直接影響了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展；因此，要應(yīng)對利率市場化所帶來的消極影響，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)必須采取行之有效的策略來組建一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。要做好這一點(diǎn)，首先，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)具體的情況來建立相應(yīng)的人才選拔制度和考核機(jī)制，以此來確保從業(yè)人員的素質(zhì)處在一個(gè)較高的水平。其次，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)還應(yīng)加大對從業(yè)人員金融知識方面的培訓(xùn)力度，以此來提高其專業(yè)素養(yǎng)。同時(shí)，還應(yīng)將利率市場化的相關(guān)知識納入到培訓(xùn)課程之中，以此來提高從業(yè)人員的利率風(fēng)險(xiǎn)意識。最后，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立相關(guān)的薪酬制度與獎懲機(jī)制，以此來提高從業(yè)人員隊(duì)伍的穩(wěn)定性，并對其職業(yè)行為進(jìn)行規(guī)范。

2.不斷調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)

由于農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一；且隨著利率市場化程度的不斷提高，單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已無法滿足農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的需求。因此，要應(yīng)對利率市場化所帶來的消極影響，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)還應(yīng)采取行之有效的策略來不斷對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化。要做好這一點(diǎn)，首先，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)（如，投資理財(cái)、代理保險(xiǎn)、提供擔(dān)保以及代理基金等），并采用有效的手段來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。最后，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)還應(yīng)通過拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營的空間來開發(fā)新的利潤增長點(diǎn)，以此來實(shí)現(xiàn)多元化的經(jīng)營與收益結(jié)構(gòu)，從而有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立并健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)管理中的重要組成部分。因此，要應(yīng)對利率市場化所帶來的消極影響，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)還應(yīng)采取行之有效的策略來建立并健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。要做好這一點(diǎn)，首先，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)必須深入進(jìn)行改革。一方面，應(yīng)全面實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略；另一方面，還應(yīng)對利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行關(guān)注。其次，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)還應(yīng)科學(xué)、合理地對利率研究與決策機(jī)制進(jìn)行制定，以此來實(shí)現(xiàn)以利率風(fēng)險(xiǎn)管理作為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理。

除此之外，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)應(yīng)對利率市場化的策略還包括提高金融產(chǎn)品的定價(jià)能力、加強(qiáng)利率市場化軟硬件的建設(shè)以及不斷完善產(chǎn)權(quán)約束與法人治理結(jié)構(gòu)等。

三、結(jié)束語

綜上所述，雖然利率市場化是商業(yè)銀行與國家金融市場成熟的重要標(biāo)志之一，也是價(jià)值規(guī)律運(yùn)動的必然結(jié)果。但是，對于底子薄的農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)而言，利率市場化給其發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)必須采取行之有效的策略來應(yīng)對利率市場化所帶來的消極影響，以此來促進(jìn)自身長久、穩(wěn)健、健康的發(fā)展。又由于本文篇幅有限，必然存在不足之處。故而，這還需要我們進(jìn)一步對利率市場化對農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的影響及其對策進(jìn)行探討和研究。

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